Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в Российской Федерации(История развития страхования гражданской ответственности).pdf

Определенные вопросы вызывает обязательность страхования ответственности владельцев лифтов в многоквартирных домах. Подобное требование, безусловно, повысит размер платежей собственников квартир на содержание общего имущества многоквартирных домов, будет являться явно непопулярным, а порядок его реализации до конца не ясен.

Несмотря на то, что работа над совершенствованием данного нормативного акта постоянно ведется, все равно можно выделить ряд проблемных аспектов данного вида страхования, среди которых основными являются:

- низкий уровень информированности населения о возможности получения страхового возмещения;

- отсутствие покрытия экологически рисков.

Таким образом, следует резюмировать, что, несмотря на то, что на сегодняшний день страхования ответственности более развито, нежели еще пять лет назад, проблем в данном секторе страхового рынка не уменьшилось, а возможно даже стало больше, с учетом появления все новых и новых нюансов в процессе заключения и реализации договоров страхования ответственности.

3.2 Перспективы развития страхования ответственности на современном этапе

Перспективы развития страхования ответственности также будут описаны в разрезе сегментов данного рынка.

Для решения проблем ОСАГО у жителей проблемных регионов, которые были описаны в предыдущем параграфе, было принято несколько пересмотреть процедуру заключения электронных договоров ОСАГО. [22, c. 85]

Автовладельцы со 2 апреля 2019 года получат возможность выбирать страховщика при покупке полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) через системы гарантированных продаж — «Единый агент» и «Единый гарант».

Система «Единый агент» начала действовать в середине 2016 года. Страховые компании с филиалами в «токсичных» регионах получили возможность продавать не только собственные полисы, но и полисы других страховщиков (реализуются через агентов в офисах). Механизм продажи основан на принципе жребия: номер паспорта транспортного средства, владелец которого хочет приобрести ОСАГО, случайным образом закрепляется за какой-либо из страховых компаний, чьи полисы реализует агент. При этом у компании нет права уклоняться от оформления страховки. [29, c. 22]

Система «Единый гарант» («е-Гарант») была запущена в 2017 году на сайте РСА. Принцип ее работы схож с принципом работы «Единого агента», только распространяется на электронные полисы ОСАГО (е-ОСАГО). Если автовладелец не сможет купить е-ОСАГО на сайте выбранной компании, то система «е-Гаранта» предлагает ему случайным образом заключить договор с какой-либо страховой компанией.

После запуска систем гарантированных продаж проблема жителей «токсичных» регионов с покупкой полисов ОСАГО стала менее острой, но не исчезла окончательно. Кроме того, трудности возникают и из-за того, что автовладельцы не могут выбрать ту страховую компанию, которую хотят, писал ранее РБК на основе исследования ОНФ. Страховщик часто не удовлетворяет клиента: предлагаемая страховая компания может быть малоизвестна или не иметь представительства в регионе, где проживает страхователь

После объявленного РГА перезапуска «Единого агента» и «Единого гаранта» весной 2019 года потенциальный покупатель ОСАГО будет видеть полисы всех страховых компаний, доступные для продажи, и сможет заключить договор с любой из них.

Первоначально на продажу будут выставляться полисы в количестве, соответствующем среднедневному уровню реализации ОСАГО через системы «е-Гарант» и «Единый агент». Сейчас это 3 тыс. полисов в день. За каждой страховой компанией будет закреплена доля полисов, соответствующая ее доле на рынке ОСАГО.

В самом начале дня для клиентов будет доступен весь список страховых, а в течение дня там будут оставаться только те, чьи страховые полисы не проданы. Следующий транш полисов будет загружаться в систему тогда, когда все предыдущие полисы проданы. Конкретного времени загрузки нового транша устанавливаться не будет, это может произойти в любое время суток. [22, c. 86]

Еще одной из перспективных мер развития рынка ОСАГО, которая на данный момент рассматривается в ЦБ РФ является введение однодневных полисов ОСАГО. Сейчас договор ОСАГО заключается сроком на один год. Исключением может стать договор для автомобилей, зарегистрированных за рубежом (его можно заключать на время пребывания на территории России), а также для новых автомобилей, перегоняемых к месту регистрации и техосмотра.

В середине октября, зампред ЦБ Владимир Чистюхин заявил, что введение однодневных полисов ОСАГО возможно. Есть некие опасения у ряда экспертов относительно того, что возможность приобретать ОСАГО на один день может привести определенным образом к ухудшению прав самих застрахованных пользователей. Тем не менее, В. Чистюхин считает, что эта норма может быть введена.

Норма может быть включена в законопроект Минфина о реформе ОСАГО.

Законопроект, предусматривающий возможность оформлять полис ОСАГО сроком от одного дня до года, был в мае 2018 г. внесен в Госдуму, его авторы — депутаты от ЛДПР Ярослав Нилов и Игорь Лебедев.

В сентябре регулятор инициировал повторное исследование тарифов ОСАГО, так как убыточность этой отрасли снизилась. Именно из-за высокой убыточности сегмента ОСАГО ЦБ первоначально и решил реформировать рынок: в 2017 году убыток страховщиков от этого вида страхования составлял 15 млрд руб.

На основании этого, в ноябре 2018 г. ЦБ одобрил новый диапазон тарифов ОСАГО.

Совет директоров Банка России утвердил указание о расширении коридора базовых ставок тарифа по ОСАГО на 20% вверх и вниз, сообщает пресс-служба регулятора. В ЦБ пояснили, что уже в ближайшее время документ будет направлен на регистрацию в Минюст. Это первый этап реформы рынка страхования автогражданской ответственности.

В настоящее время коридор базового тарифа ОСАГО составляет 3432–4118 руб. [22, c. 86]. Принятый ЦБ документ предполагает его расширение до 2746–4942 руб.

Проведенное Банком России исследование тарифов ОСАГО показало, что в среднем стоимость полиса (в результате расширения коридора на 20% в обе стороны) не должна вырасти более чем на 1,5%. ЦБ надеется, что новые тарифы начнут действовать с 2019 года.

Первоначально Центробанк планировал расширить тарифный коридор по ОСАГО еще с конца августа, однако из-за того, что проект технически не успевали зарегистрировать в Минюсте, расширение коридора было перенесено на осень.

Новые коэффициенты

ЦБ вместе с Минфином подготовил целый комплекс инициатив по ОСАГО, отмечается в сообщении Банка России. Они направлены на повышение доступности полисов и на переход к системе, где «каждый водитель платит сам за себя».

В частности, утвержденное советом директоров ЦБ указание вводит более гибкую систему коэффициентов «возраст-стаж» (КВС), в которой вместо нынешних четырех ступеней их будет сразу 58, что позволит лучше дифференцировать расчет стоимости полисов: для опытных водителей старшего возраста они станут дешевле, а для молодых и неопытных — дороже. [22, c. 88]

Для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа КВС будет равен 1,87; для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше — 0,93, что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста.

Решение о выделении дополнительной возрастной категории водителей — свыше 59 лет — новшество одобренного указания. Анализ убыточности данной категории водителей показал, что тариф по ним имеет потенциал к дополнительному снижению, в связи с чем для указанных лиц были введены дополнительные пониженные значения коэффициента «возраст-стаж».

Указание предусматривает упрощение системы присвоения коэффициента «бонус-малус» (КБМ), размер которого зависит от числа страховых случаев, виновником которых стал тот или иной водитель.

КБМ будет назначаться водителю раз в год 1 апреля и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА (автоматизированная информационная система Российского союза страховщиков) будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них. Такой подход позволит исключить случаи задвоения КБМ, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении.

Регулятор отметил, что новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении.

Предлагаемые изменения не позволят в полной мере уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО и перейти к индивидуальному тарифу для каждого водителя, поскольку для этого необходимо изменить закон. Но, тем не менее, они создадут возможности для применения более дифференцированного подхода к установлению тарифов и сделают систему ОСАГО более справедливой.

Понять, насколько справедливо ЦБ оценил повышение цены на полис после изменения тарифного коридора (рост не более чем на 1,5%), можно будет по факту, когда страховщики воспользуются новым коридором.

За изменением тарифного коридора ОСАГО в 2019 г. также ожидает комплексная реформа.

Министерство финансов не успело внести законопроект о реформе ОСАГО в осеннюю сессию Госдумы.

Сейчас министерство дорабатывает законопроект, с документом есть сложности и споры технического характера. Внести его в Госдуму планируют в весеннюю сессию Госдумы.

Минфин предложил разрешить страховщикам с 1 сентября 2019 года устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 30% ниже или выше базовых тарифов, и на 40% ниже или выше с 1 сентября 2020 года.

При расчете стоимости полиса министерство предлагает учитывать манеру вождения. Среди факторов, влияющих на стоимость, — частота и длительность использования автомобиля, резкость торможения и перестраивания, а также то, как часто водитель нарушает правила дорожного движения. Для сбора этих данных планировалось установить на машины специальные устройства.

В министерстве предложили сделать полисы с лимитом выплат 1 млн руб. и 2 млн руб. за вред здоровью и жизни, а также ущерб имуществу.

Второй этап реформы ОСАГО подразумевает отмену территориального коэффициента (КТ) и коэффициента мощности (КМ), вместо них введут другие критерии. [29]

Несмотря на отказ от КТ, для 30 регионов России разработают «льготный» коэффициент. Не все водители региона получат льготы, а только те, кто водит безаварийно — у кого хорошая история. Иначе отмена территориального коэффициента не будет иметь смысла.

Территориальный коэффициент отменят не ранее 2021-2022 годов. В Екатеринбурге КТ=1,8, это один из самых высоких коэффициентов по России. В Москве, например, КТ=2.

На этом этапе, помимо замены КМ и КТ, планируется отработать механизм борьбы со сверхприбылью страховщиков. Центробанк РФ будет претендовать на расширение полномочий, чтобы устанавливать предельные тарифы для тех страховых компаний, которые злоупотребят возможностями коридора цен. В тот же период мегарегулятор введет реестр агентов по продаже ОСАГО. Возможно, агентам потребуется проходить аттестацию.

Третий этап реформы будет завесить от успеха первых двух. На завершающем шаге предполагается отменить границы по тарифному коридору.

Если говорить о перспективах развития в разрезе страхования профессиональной ответственности, то здесь, необходимо значительно повышать культуру страхования в обществе, указывая на все выгоды, которые гарантирует наличие страхового полиса. [27, c. 37] Отделы маркетинга страховых компаний при помощи пиар-агентств должны разрабатывать схемы продвижения страхового продукта на рынке. Для привлечения внимания потенциальных страхователей отделом маркетинга страховщика должны выявляться судебные решения о многотысячных убытках, которые лица, занимающиеся профессиональной деятельностью должны заплатить свои клиентам за ущерб, который они им причинил. Профессиональные лица должны реально осознавать весь объем своей ответственности и возможность понести значительные убытки.

Клиенты профессиональных лиц должны понимать, что наличие у последних полиса по страхованию профессиональной ответственности гарантирует им финансовую защиту при возникновении каких-либо претензий к профессиональным действиям лица. При обращении к профессиональному лицу клиенты должны требовать наличие полиса по страхованию профессиональной ответственности и таким образом поощрять и стимулировать спрос на страхование со стороны лиц, занимающихся профессиональной деятельностью.

При разработке новых правовых документов законодательной власти следует проводить более тесное сотрудничество со страховыми объединениями, в частности, с Всероссийским союзом страховщиков, а также с профессиональными союзами и организациями для выработки конструктивных положений и предложений, вносимых в подготавливаемый правовой акт. Конечной целью этого сотрудничества следует считать принятие нормативного документа, который действительно отвечает всем потребностям страхового рынка, не ущемляет прав ни страхователей, ни страховщиков и работает на пользу экономики.