Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в Российской Федерации(История развития страхования гражданской ответственности).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Время значительных экономических трансформаций в РФ изменили подход и отношение к страхованию. Осознается необходимость страхования как элемента полноценного функционирования экономической системы, как средства защиты имущественных интересов юридических и физических лиц.

Одной из относительно молодых отраслей страхования является страхование ответственности. Надо отметить, что к концу 20-го века на отечественном страховом рынке практически не были представлены виды страхования ответственности, которые широко практикуются в большинстве стран мира.

Автомобильный транспорт сегодня остается в РФ доступным, удобным, но и самым опасным видом транспорта. Несмотря на улучшение качества автомагистралей, повышение безопасности автомобилей, установление жестких требований к участникам дорожного движения согласно законодательству, количество дорожно-транспортных происшествий достаточно высоко.

Таким образом, исследование особенностей ОСАГО, остается актуальным.

Актуальной предпосылкой распространения страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности выступает появление новых для экономики страны видов профессиональной деятельности: аудиторов, оценщиков, риелторов, а также их персональная ответственность, медицинских работников, других изготовителей продукции, исполнителей работ, услуг в условиях частной собственности и предпринимательства. Если в начале реформирования отечественной экономики акцент в развитии новых профессиональных групп (и профессий) был сделан на их количественные аспекты, то в настоящее время они требуют качественного изменения, в том числе стандартизации их деятельности и защиты их клиентов от убытков, причиненных в результате такой деятельности.

Получив теоретическое осмысление и практическое распространение в странах постиндустриального развития, страхование ответственности при осуществлении профессиональной деятельности стало неотъемлемым фактором устойчивости в социальных и экономических процессах, их систем и нормой повседневной деятельности квалифицированных специалистов. Развитие такого страхования в Украине сопровождается наличием отечественных проблем: незавершенностью процессов формирования и рыночного механизма экономики и страхования; низким уровнем использования потребителями своих прав при причинении им вреда и отстаивания своих интересов в судебном порядке; незнание и непонимание специалистами механизмов страховой защиты их ответственности и другими факторами, в результате чего страдают интересы и каждого потребителя (клиента, пациента) и профессионального человека.

Развитие народного хозяйства любой страны постоянно сопровождается техническим прогрессом. Внедрение и эксплуатация принципиально новых достижений науки и техники, а именно, машин, механизмов, производственного оборудования, строительных конструкций, различных орудий труда, в силу своих свойств и при наличии определенных неблагоприятных факторов, которые могут повлечь повреждение объектов, причинить материальный ущерб и вред окружающей среде, привести к гибели, травмам, отравления людей и животных. Такие опасные технологии и вещества являются объектами повышенной опасности и принадлежат к источникам повышенной опасности.

В условиях увеличения количества источников повышенной опасности, которые используются в различных сферах жизнедеятельности человечества и рост количества техногенных катастроф, влекущих миллиардные убытки государству, юридическим лицам и гражданам, анализ современного состояния и организации такого страхования приобретает особое значение.

Таким образом, можно считать выбранную к исследованию тематику актуальной.

Целью исследования является определение особенностей страхования ответственности и тенденций его развития на отечественном рынке.

Для достижения поставленной в работе цели будут выполнены следующие задачи:

- рассмотреть экономическую сущность и необходимость развития страхования ответственности;

- провести анализ динамики показателей рынка страхования ответственности в России;

- определить состояние и перспективы развития региональных рынков страхования ответственности;

- выявить проблемы рынка страхования ответственности на современном этапе;

- определить перспективы развития страхования ответственности на современном этапе.

Объект исследования – страховой рынок страны.

Предмет исследования – сегмент страхования ответственности на рынке страхования РФ, проблемы и перспективы его развития.

Информационной основой исследования стали труды ученых, исследовавших вопросы страхования ответственности, в частности Глинки В.И., Ручкина О.Ю., Трунцевского Ю.В., Згонникова А.П., И.Е. Кабановой, И.П. Хоминича, Е.В. Дика, П. Л. Рыхлетского, Е. В. Андреевой и прочих. Также активно использовались данные из статьи периодической печати по теме исследования.

Кроме этого использовалась информация из нормативно-правовых актов, федеральных законов, постановлений, указов.

Анализ основных показателей развития рынка страхования ответственности проводился на базе статистической информации за 2015-2017 гг.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии.

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И НЕОБХОДИМОСТЬ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1.1 История развития страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности в России развивалось с начала XX века.

Наиболее ранним правовым актом, свидетельствующим о наличии в России страхования ответственности, являются «Общие условия страхования гражданской ответственности владельцев предприятий фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности по несчастным случаям с рабочими и служащими», утвержденные Министерством внутренних дел 9 апреля 1904 г. [8, c. 39]

Затем 11 мая 1913 года Министерством внутренних дел Российской империи для страхового общества «Россия» были утверждены «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)» и «Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами». [19, c. 178]

Примечательно, что внесенный в Государственную Думу в этом же году проект Гражданского уложения (кн. V, гл. XVIII, отделение I) содержал положения только о страховании имущества (ст. 1016 - 1090). [17, c. 44] Страхование ответственности данными положениями не регламентировалось.

Приведенные выше акты регулировали страхование деликтной, но не договорной ответственности.

Так, пунктом 1 Общих условий страхования убытков от гражданской ответственности третьими лицами предусматривалось, что «по договору страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами страховое общество обязуется возместить страхователю убытки, какие возникнут для него из гражданской ответственности вследствие произошедших во время нахождения в силе страхования случаев причинения третьим лицам смерти или телесных повреждений или повреждения здоровья или порчи или уничтожения принадлежащим третьим лицам имущества (включая животных)».

Первым системным правовым актом, регулирующим страхование в СССР, явилось «Положение о государственном страховании Союза Советских Социалистических Республик», утвержденное ЦИК СССР, СНК СССР 19 сентября 1925 года.

Данный нормативный акт также не содержал положений о страховании ответственности.

Однако, помимо предусмотренных Декретом СНК 1921 года видов страхования, вводил новый вид страхования – гарантийное страхование, под которым понималось страхование убытков от преступных действий (растрат, хищений), небрежности или упущений работников, занятых хранением, охраной, приемом, отпуском и перевозкой материальных и денежных ценностей.

По мнению некоторых авторов, таких как А.П. Архипова [9], Н.Н. Косаренко [14], П.Л. Рыхлетского [18] и других, гарантийное страхование явилось прообразом страхования гражданской ответственности.

Однако, предметом гарантийного страхования являлся интерес в определенном, индивидуализированном имуществе, вверенном служащему; напротив, при страховании ответственности страхование не приурочивается ни к какому определенному имуществу, и предметом страхования является именно ответственность служащего (точнее – имущественный интерес страхователя, заключающийся в том, чтобы его имущество не принесло ущерба в случае ответственности перед третьими лицами).

Впервые страхование ответственности было упомянуто в Основах гражданского законодательства союза СССР. [10]

Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «О страховании» 5 в статье 4 предусматривал, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, в том числе и связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). [3]

Далее в сфере нормативного регулирования страхования происходило множество изменений, тем не менее, общие положения о страховании ответственности никаких существенных изменений не претерпели. [7, c. 47]

24 октября 2013 года Всероссийским союзом страховщиков была утверждена Стратегия развития рынка страхования на период до 2020 года, разработанная международной консалтинговой компанией «Oliver Wуman Financial Services». Данной Стратегией в качестве приоритетных предусмотрено введение страхования ответственности работодателя; вмененного страхования некоторых видов профессиональной ответственности.

Таким образом, страхование ответственности один из самых молодых видов страхования в Российской Федерации, при этом он все еще находится в стадии активного развития, так как все еще принимаются законы и прочие нормативные акты, которые предусматривают возможность/обязанность страхования ответственности.

1.2 Экономическое содержание и сущность страхования ответственности в рыночной экономике

Страхование гражданской ответственности является самостоятельным, широким и многогранным видом страхования. Его самостоятельность обусловлена как правовой природой института ответственности в целом, так и особой техникой проведения страхования в частности. Последнее в свою очередь связано со спецификой объекта страхования, кругом участников договора страхования ответственности, а также объемом обязательств страховщика. [15, c. 56]

Страхование ответственности преследует собственную цель. В отличие от имущественного страхования (где страхованию подлежат конкретные имущественные интересы физических и юридических лиц, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом), и личного страхования (когда страхуются имущественные интересы в случае наступления определенных событий, связанных с жизнью застрахованных лиц), непосредственной целью страхования ответственности является защита имущественных интересов от потенциальных причинителей вреда. [16, c. 189]

В современных условиях хозяйствования, страхование ответственности занимает особое место в системе страховых отношений. Это объясняется основополагающими принципами этой области страхования и высоким социальным значением страховых выплат. [11, c. 66]

Таким образом, страхование ответственности - важная отрасль страхового бизнеса в странах с рыночной экономикой, так как в условиях жестких законов рыночной экономики существует ее экономическая основание, связанная с постоянной ответственностью граждан и юридических лиц за свои действия.

Экономической основой страхования ответственности является материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности или бездеятельности. [18, c. 55]

Страхование ответственности обеспечивает защиту имущественных прав и свободы граждан, которые гарантированы нормативно-правовыми актами. Так, Гражданский кодекс любой страны предусматривает, что в отношениях между гражданами должна быть полная определенность: каждый должен отвечать за свой поступок, то есть нести ответственность.