Файл: Страхование и его роль в развитии экономики САО «ВСК».pdf

Страхование считается инвестиционным сектором экономики, поскольку собранные страховые взносы используются страховщиком на инвестиционные цели, вместе с тем, субъекты хозяйствования имеют возможность направлять средства для инвестирования. Эффективным способом трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции выступает страхование жизни и пенсионное страхование.

Анализ страхования в России

2.1 Анализ потенциала рынка страхования в России

В связи со сложившейся экономической обстановкой последних лет, финансовые проблемы хозяйствующих субъектов различных форм собственности стали важным предметом обсуждения отечественных экономистов и финансистов. Растущая инфляция, недостаточность бюджетного финансирования, структурные проблемы и нестабильность налоговой и кредитной политик, явились одними из существенных причин ослабления экономики. В соответствии с этим, особое значение придается финансовой устойчивости коммерческих организаций, в том числе страховых компаний.

Экономическая сущность страхования заключается в повышении стабильности экономической среды, защите от финансового кризиса, обеспечении преемственности управления хозяйством, стимулировании предпринимательской инициативы, сохранении рабочих мест, повышении кредитоспособности.^[39]

Деятельность страховщика связана не только с осуществлением страховых операций и оказанием страховых услуг, но также с различными инвестиционными и финансовыми проектами. Поэтому выполнять свои обязательства страховая организация должна как перед страхователями, так и перед другими партнерами и государственными органами.^[40]

Таким образом, обеспечение достаточного уровня финансовой устойчивости и платежеспособности становится залогом не просто успешного функционирования компании, но фактором ее выживания.^[41] Современная экономическая ситуация, а также обстановка на рынке страховых услуг, связанная с ужесточением требований к страховым организациям со стороны мегарегулятора, созданного на базе Банка России, указывает на большую вероятность банкротства организаций в качестве результата их финансово-хозяйственной деятельности. Это говорит о необходимости конкретного определения экономической сущности данных понятий и возрастающей роли их анализа для страховых организаций.

---

Число филиалов страховщиков в конце 2018г. составило 3886 единицы (в 2017 году – 3973), из них 3782 филиала располагаются в пределах Российской Федерации. ^[42]

Наибольшее число страховщиков зарегистрировано: в
г. Москве – 128, в г. Санкт-Петербурге и Республике Татарстан - по 12 организаций, Московской области – 9, Самарской области – 7, Ханты-Мансийском автономном округе – 6.^[43]

Страховая организация предоставляет множество услуг своим клиентам. Рассмотрим некоторые из них.

Таблица 1

Динамика страховых взносов с 2016 – 2018 гг., тыс. руб.

	2016	Удельный вес	2017	Удельный вес	2018	Удельный вес	Изменение удельного веса за 2018/2016 гг
Страхование жизни	129 714 705	18,1	215 740 164	25,8	331 536 826	35,1	17
Медицинское страхование	128 956 970	18	137 816 419	16,5	140 007 952	14,8	-3,2
Страхование от несчастных случаев	80 889 483	11,3	107 990 780	12,9	121 249 279	12,8	1,5
Страхование имущества	374 728 616	52,5	374 818 638	44,8	353 063 734	37,3	-15,2
Итого	714 289 774	100	836 366 001	100	945 857 791	100	-

Таблица составлена по материалам: Федеральная служба государственной статистики. URL: http://www.gks.ru (Дата обращения: 15.09.2019).

Увеличение страховых взносов в 2018 году по сравнению с 2016 годом можно заметить у таких категорий как: страхование жизни - на 15 % и страхование от несчастных случаев - на 1,5%. Медицинским страхованием и страхованием имущества стали пользоваться меньше на 3,2 % и 15,2 % соответственно. По данным таблицы видно, что страхование от несчастных случаев стабильно с каждым годом набирает все большую популярность. Это не случайно, ведь оно обеспечивает материальную поддержку застрахованного лица, его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. В свою очередь, можно отметить, что значительная часть владельцев таких страховых полисов становятся их обладателями по необходимости: при посещении какого-нибудь массового мероприятия, при покупке пассажирского билета и так далее.

Уже упомянутые данные представим в виде рисунка, для большей наглядности.

---

Рисунок 1

Страховые взносы с 2016 – 2018 гг.

Источник: составлено автором

Из представленных данных можно сделать вывод, что из рассматриваемых категорий на протяжении 3-х лет с 2016 - 2018 года лидирующие позиции занимали: страхование имущества и страхование жизни. На современном этапе можно с уверенность утверждать, что страхование жизни является мировым лидером среди всех видов страховых услуг по количеству уплаченных премий и составляет больше половины от общего объема поступлений. В России, несмотря на относительно молодой рынок личного страхования, страхование жизни показывает устойчивый рост на протяжении последних лет, что может служить своеобразным индикатором роста благосостояния населения. Страхование недвижимости – это особый вид страхования, связанный с вероятностью нанесения ущерба или вреда имуществу страхователя. Именно поэтому оно сейчас так популярно среди населения. ^[44]

Большим «помощником» для данных категорий страхования являются кредитные организации. Банк предоставляет не только кредитные продукты, но так же предлагает застраховать клиента. С каждым годом рынок кредитования увеличивается, ассортимент кредитных операций расширяется. Но такие услуги как ипотека и кредит наличными остаются всегда. Что и способствует увеличению страховых премий для страхования жизни и имущества.

Так как чаще всего страхование является решающим условием для одобрения этих кредитных продуктов.

Таблица 2

Динамика страховых выплат в разрезе страховых продуктов, тыс. руб.

	2016	Удельный вес	2017	Удельный вес	2018	Удельный вес	Изменение удельного веса за 2018/2016 гг
Страхование жизни	23 687 577	7	15 145 459	5,6	23 283 376	8	1
Медицинское страхование	99 641 322	29,1	100 262 345	37	105 811 237	37,1	8
Страхование от несчастных случаев	14 805 485	4,3	12 985 700	4,8	14 367 296	5	0,7
Страхование имущества	203 680 675	59,6	143 032 134	52,6	138 602 811	49	-10,6
Итого	341815059	100	271 425 638	100	282 064 720	100	-

Таблица составлена по материалам: Федеральная служба государственной статистики. URL: http://www.gks.ru (Дата обращения: 15.09.2019).

---

Анализируя приведенные данные, заметен активный спад страховых выплат в 2017 году по сравнению с предыдущим годом на 11,5%. Но 2018 г. ситуация меняется, выплаты увеличиваются на 1,9% . Практически у всех показателей происходит увеличение выплат в 2017 году в сравнении с 2017 годом, кроме страхования имущества.

Рисунок 2

Динамика страховых выплат в разрезе страховых продуктов

Источник: составлено автором

По приведенным данным видно, что страховых выплат больше всего приходится на страхование имущества и медицинское страхование.

Рейтинг страховых компаний позволяет клиентам ориентироваться на рынке страховых услуг и обращаться только в проверенные организации. Рейтинг страховой надежности отражает эффективность работы страховщиков. Он рассчитывается по соотношению общей суммы собранных премий, полученных от клиентов, и суммы выплат, которые выделяются при наступлении страховых случаев. Анализ этих данных позволяет дать оценку тому, насколько ответственно ведет себя компания по отношению к клиентам.

Таблица 3

Динамика страховых премий в ведущих страховых компаниях, тыс. руб.

Страховая компания	2016	2017	2018	Темп роста, % 2018/2016	Темп прироста, % 2018/2016
СОГАЗ	123 216 958	142 818 632	158 075 416	128,2	28,3
Сбербанк страхование жизни	44 041 733	65 493 399	102 075 536	231,7	131,7
РЕСО-Гарантия	77 875 308	88 347 700	89 328 499	114,7	14,7
ВТБ Страхование	47 505 220	62 096 404	79 773 814	167,9	67,9
Ингосстрах	73 573 028	86 629 301	79 014 022	107,4	7,4
Росгосстрах	148 861 999	123 121 496	79 841 965	52,9	-47
АльфаСтрахование	54 008 103	62 768 547	72 522 759	134,3	34,3
ВСК	48 084 859	53 713 595	65 723 786	136,7	36,7
Росгосстрах -Жизнь	23 869 816	44 799 933	57 277 551	239,9	139,9
Согласие	30 756 381	33 210 900	32 898 469	106,9	6,9

Таблица составлена по материалам: Рейтинг страховых компаний. URL: https://www.banki.ru/insurance/ratings/ (Дата обращения: 18.09.2019).

По данным таблицы видно, что у всех страховых компаний происходит увеличение премий, кроме Росгосстраха. У данной компании заметно снижение на 47% величины премии в 2018 году. «Росгосстрах –Жизнь» показала самый высокий рост – 139,9%. За ней, в числе активно развивающихся компаний следует «Сбербанк страхование жизни», изменения этой компании составляет 131,7 %. ВТБ Страхование так же укрепляет свои позиции на рынке страхования. Показатель ее прироста составляет 67,9%.

---

Лидером в 2016 году была одна из крупных страховых компаний - «Росгосстрах». Но с 2017 года лидером по страховым премиям является «СОГАЗ». Данная компания обошла своих конкурентов с весьма большим отрывом, особенно это заметно в 2018 году.

Рассмотрим 2018 год более подробно.

Рисунок 3

Страховая премия в 2018 году по ведущим страховым компаниям

Источник: составлено автором

Как уже отмечалось ранее, первым возглавляет список СОГАЗ – 19%, за ним следует Сбербанк страхование жизни – 12%. РЕСО-Гарантия расположился на третьем месте. У ВТБ Страхования, Ингосстраха, Росгосстраха практически одинаковые показатели.

Таблица 4

Динамика страховых выплат в разрезе страховых компаний

Страховая компания	2016	2017	2018	Темп роста, % 2018/2016	Темп прироста, % 2018/2016
СОГАЗ	63 913 169	71 359 949	75 057 256	117,4	17,4
Сбербанк страхование жизни	2 543 463	4 005 773	5 277 282	207,5	107,5
РЕСО-Гарантия	40 167 654	42 537 574	46 890 319	116,7	16,7
ВТБ Страхование	15 887 150	12 689 184	10 456 463	65,8	-34,2
Ингосстрах	41 192 946	39 988 537	42 833 921	103,9	3,9
Росгосстрах	83 435 839	97 378 421	79 138 079	94,8	-5,1
АльфаСтрахование	27 930 673	28 909 447	28 458 327	101,9	1,9
ВСК	21 125 516	26 113 912	28 127 111	133	33
Росгосстрах -Жизнь	5 258 633	5 983 679	8 403 497	159,8	59,8
Согласие	23 613 700	20 480 963	20 036 595	84,9	-15,1

Таблица составлена по материалам: Рейтинг страховых компаний. URL: https://www.banki.ru/insurance/ratings/ (Дата обращения: 18.09.2019).

Как и в ситуации со страховой премией, в страховых выплатах лидирующую позицию занимает Росгосстрах на всем анализируемом периоде.

У всех страховых компаниях заметно увеличения объема страховых выплат, кроме трех. Это ВТБ Страхование, Росгосстрах, Согласие.

Страховые премии увеличивались у таких компаний как ВТБ Страхование и Согласие.

Самый высокий рост выплат заметен у «Сбербанк страхование жизни» - 107,5%. За ним с большим отрывом располагается «Росгосстрах –Жизнь» - 59,8%. У всех остальных компаний показатели намного ниже.

---