Файл: Виды кредитных операций и кредитов на примере ПАО «Крайинвестбанк».pdf

В рамках стратегии 2015-2019 гг., главным показателем эффективности работы ПАО «Крайинвестбанк» является коэффициент чистой прибыли, который уже к концу 2019 года по прогнозам должен составить 255,8 млн. рублей.

Делая ставку на комплексное обслуживание, высокие качественные стандарты и современные технологические решения банк стремится достигнуть поставленных финансовых и качественных целей по окончании 2019 года.

Уставный капитал ПАО «Крайинвестбанк» сформирован в сумме 100 000 001 рубль и разделен на 293 824 902 938 249 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1/2 938 249 рублей каждая. Дата изменения величины уставного капитала: 08.12.2016г^[107]. [15]

Удостоверяющий центр ПАО "Крайинвестбанк" предназначается для оказания услуг клиентам ПАО "Крайинвестбанк" по созданию, выдаче, публикации и аннулированию (отзыву) сертификатов ключей проверки усиленной неквалифицированной электронной подписи в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»^[108]. [15]

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами^[109]. [2]

Выданные Удостоверяющим центром сертификаты ключей проверки электронной подписи обеспечивают:

- проверку подлинности электронной подписи в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;

• контроль целостности (неизменности) электронного документа;
• идентификацию пользователя Удостоверяющего центра, подписавшего электронный документ^[110]; [15]
• аутентификацию пользователя Удостоверяющего центра в автоматизированных Бизнес-системах ПАО "Крайинвестбанк", где не требуется использование квалифицированных сертификатов ключей проверки электронной подписи;
• конфиденциальность информации, представленной в электронном виде^[111]. [15]

2.3 Кредитные операции в ПАО «Крайинвестбанк»

«Крайинвестбанк» известен тем, что может предоставить своим клиентам многочисленный спектр услуг, а также проводить всевозможные операции. Согласно с пунктом 4.1 настоящего Устава «Крайинвестбанка» к ним относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (как до востребования, так и на определённый срок);
• размещение указанных в первом подпункте настоящего пункта привлечённых ресурсов от своего имени за свой счёт;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление денежных переводов по поручениям физических и юридических лиц, включая банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация финансовых ресурсов, векселей, платёжных и расчётных документов, а также обслуживание юридических и физических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
• размещение и привлечение во вклады драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• проведение денежных переводов без открытия банковских счетов, включая переводы электронных денежных ресурсов (кроме почтовых переводов).

Переводы финансовых средств не сопровождающиеся открытием счетов в банке, за вычетом переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручениям физических лиц.

Осуществление вышеприведённых банковских операций, проводится на базе лицензии, выдаваемой Центральным Банком^[112]. [3, с. 3-4]

К основным видам услуг в «Крайинвестбанке» относятся:

• кредитование частных и корпоративных клиентов;
• потребительское кредитование^[113]; [15]
• ипотека;
• выдача кредитных и дебетовых карт;
• открытие накопительных счетов;
• депозиты;
• денежные переводы;
• операции с драгоценными металлами;
• валютные операции;
• расчётно-кассовое обслуживание;
• интернет-банк;
• операции с ценными бумагами^[114]. [15]

Помимо банковских операций, перечисленных в пункте 4.1 настоящего Устава, банк имеет право осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения своих обязательств в денежной форме;
• доверительное управление финансовыми ресурсами и прочим имуществом согласно договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции^[115] [3, с. 4] (Лизинг-кредит появился в мировой практике предпринимательства в 80-е годы 20-го века^[116]. [11, с. 91] Лизинг – это безденежная форма кредита, форма аренды с передачей в пользование машин, оборудования и различных материальных средств, с последующей постепенной выплатой их стоимости. Его применение основано на разделении функций собственности. Право собственности на имущество остается за арендодателем, а арендатор в свою очередь пользуется им определенное время до полной оплаты стоимости этого имущества. Лизинговые сделки, как правило, заключаются на срок от года до 10–15 лет. Чаще всего компании сдают технику в аренду через посредников – лизинговые фирмы)^[117]; [11, с. 91]
• оказание консультационных и информационных услуг.

Банк имеет право на осуществление иных сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все приведённые банковские сделки и операции осуществляются банком в рублях, либо в иностранной валюте.

ПАО «Крайинвестбанк» имеет право на осуществление выпуска, покупки, продажи, учёта, хранения и прочих операций с ценными бумагами, которые подтверждают привлечение финансовых ресурсов во вклады, в том числе на банковские счета, а также с иными ценными бумагами, с которыми проведение операций не требует наличия специальной лицензии в соответствии с федеральными законами. Вправе совершать доверительное управление данными ценными бумагами в зависимости от договора с юридическими и физическими лицами.

Банк может заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами^[118]. [3, с. 4]

Коммерческие банки наиболее распространены как за рубежом, так и в нашей стране. Они выполняют ряд функций и оказывают своим клиентам необходимые услуги. Деятельность коммерческих банков регулируется со стороны Центрального Банка и непосредственно государства.

Финансовые операции, осуществляемые банком делятся на активные и пассивные. К пассивам баланса относят банковский капитал, привлечённые средства физических и юридических лиц. Активные операции – это размещение банком имеющихся в его распоряжении ресурсов для извлечения прибыли. Права на проведение определённых операций, либо же их запрет, как правило, прописываются в Уставе конкретного банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате исследования и изучения тематического материала были сделаны следующие выводы:

Кредит – это совокупность экономических отношений между двумя сторонами кредитной сделки по поводу передачи одной стороной – кредитором ресурсов в денежном, товарном или прочем эквиваленте во временное пользование другой стороне – заёмщику на условиях установленных кредитным договором.

Выдача ссуды возможна только в случае соблюдения заёмщиком главных принципов кредитования, к их числу относят: возвратность, платность, срочность, обеспеченность и т.д.

Кредит выполняет определённые функции, благодаря которым его роль в экономике постоянно возрастает.

Кредит имеет множество видов и форм и выступает не только в стандартном виде, где кредитором является банк, а также имеют место быть межбанковские, государственные, коммерческие кредитные сделки. Совершение кредитных сделок не ограничивается территорией нашей страны, а может выходить далеко за её пределы, отсюда следует существование международных кредитов.

Значительную помощь кредит оказывает населению, выступая в качестве потребительской формы. Наиболее значимая разновидность потребительского кредитования - ипотека. Ипотечные ссуды, как правило, выдаются только под залог недвижимого имущества и, зачастую являются долгосрочными.

Наиболее широкий диапазон услуг для различных категорий клиентов имеют возможность предложить коммерческие банки.

Они могут быть не только в роли кредитора, либо заёмщика, но и в роли посредника в осуществлении денежных операций. Для оказания коммерческим банком определённых услуг в полном объёме, необходимо получение лицензии на проведение соответствующих банковских операций. Контроль за функционированием коммерческих банков осуществляют государство и Банк России.

Коммерческие банки задействованы в совершенно разных экономических процессах и способны проделывать две противоположные группы операций:

• пассивные – непосредственно связанные с привлечением денежных ресурсов;
• активные – операции, связанные с размещением этих ресурсов с целью получения банком прибыли.

В качестве примера для более детального рассмотрения выбранной темы был приведён коммерческий банк ПАО «Крайинвестбанк».

Данный коммерческий банк и его дополнительные офисы функционируют и оказывают услуги по всей территории Краснодарского края, республики Крым и города Севастополя, входя в число лидирующих банков в Краснодарском крае.

В соответствии с настоящим Уставом, банк вправе осуществлять всевозможные операции, обслуживая юридические и физические лица, к их числу относятся: привлечение и размещение финансовых ресурсов, проведение денежных переводов, инкассация финансовых средств, купля-продажа иностранной валюты, как в наличной, так и в безналичной форме и т.д.

Самые распространённые услуги в ПАО «Крайинвестбанк» это: ипотека, депозиты, кредитование частных и корпоративных клиентов, выдача пластиковых карт и др.

Тема множества видов кредитных операций и кредитов не теряет своей значимости и по сей день, коммерческие банки совершенствуют уровень обслуживания клиентов, появляются всё новые виды кредитных операций с целью доступности ссуд для каждого гражданина.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 06.06.2019 г.) «О банках и банковской деятельности» - [Электронный ресурс]. URL: https//www.fzrf.su.
2. Федеральный закон от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016 г.) «Об электронной подписи» - [Электронный ресурс]. URL: https://www.fzrf.su.
3. Устав ПАО «Крайинвестбанк» - Краснодар, 2017. – 49 с.
4. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. – 592 с.
5. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. Н. Белоглазова; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2015. – 545 с.
6. Гришина Е. А. Организация банковского кредитования: учебное пособие / Е. А. Гришина, Е. А. Киреева, С. Б. Коваленко и др. – Саратов: Саратовский соц.-эконом. Институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2018. – 152 с.
7. Гурнович Т. Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / колл. авт.: Т. Г. Гурнович, Ю. М. Склярова, Л. А. Латышева и др.; под общ. ред. д. э. н. проф. Т. Г. Гурнович. – Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: МИРАКЛЬ, 2014. – 176 с.
8. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2016. – 499 с.
9. Казимирова Т. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. А. Казимирова, И. И. Зайцев. – Брянск: Брянский «ГАУ», 2015. – 189 с.
10. Осипова А. И. Деньги, кредит, банки: теория и практика: учебное пособие / сост.: А. И. Осипова; Донской ГАУ. – Персиановский: Донской ГАУ, 2019. – 130 с.
11. Самаруха В. И. Деньги, кредит, банки: учеб. Пособие / В. И. Самаруха, И. В. Самаруха, А. В, Самаруха – Иркутск: БГУЭП, 2015. – 166 с.
12. Склярова Ю. М. Инвестиции: учебник / Ю. М. Склярова, И. Ю. Скляров, Л. А. Латышева. – Ростов н/Д: Феникс, 2015. – 349 с.
13. Чеботарёва Г. С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Г. С. Чеботарёва. – Екатеринбург: Урал. ун-т, 2018. – 120 с.
14. Челноков В. А. Эволюция денег, кредита и банков / В. А. Челноков. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 256 с.
15. Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк» - [Электронный ресурс]. URL: https://www/kibank.ru.

Приложения

Приложение 1

1. См.: Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2016. – С. 171. ↑

2. Казимирова Т. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. А. Казимирова, И. И. Зайцев. – Брянск: Брянский «ГАУ», 2015. – С. 100. ↑

3. См.: Осипова А. И. Деньги, кредит, банки: теория и практика: учебное пособие / сост.: А. И. Осипова; Донской ГАУ. – Персиановский: Донской ГАУ, 2019. – С. 78. ↑

4. См.: Челноков В. А. Эволюция денег, кредита и банков / В. А. Челноков. – М.: Финансы и статистика, 2014. – С. 96. ↑

5. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 100. ↑

6. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 100. ↑

7. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 80. ↑

8. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 173. ↑

9. См.: Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. – С. 18. ↑

10. См.: Указ. соч. под ред. Г. Г. Коробовой. – С. 18. ↑

11. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 101. ↑

12. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 190. ↑

13. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 81. ↑

14. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 190. ↑

15. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 190. ↑

16. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 81. ↑

17. См.: Гурнович Т. Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / колл. авт.: Т. Г. Гурнович, Ю. М. Склярова, Л. А. Латышева и др.; под общ. ред. д. э. н. проф. Т. Г. Гурнович. – Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: МИРАКЛЬ, 2014. – С. 106. ↑

18. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 191. ↑

19. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 191. ↑

20. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 103. ↑

21. См.: Чеботарёва Г. С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Г. С. Чеботарёва. – Екатеринбург: Урал. ун-т, 2018. – С. 95. ↑

22. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 191. ↑

23. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 191-192. ↑

24. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 103. ↑

25. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 192. ↑

26. См.: Гурнович Т. Г. Указ. соч. – С. 107. ↑

27. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 193. ↑

28. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 103. ↑

29. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 194. ↑

30. См.: Чеботарёва Г. С. Указ. соч. – С. 97. ↑

31. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 194. ↑

32. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 194. ↑

33. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 105. ↑

34. См.: Гришина Е. А. Организация банковского кредитования: учебное пособие / Е. А. Гришина, Е. А. Киреева, С. Б. Коваленко и др. – Саратов: Саратовский соц.-эконом. Институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2018. – С. 84. ↑

35. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 196. ↑

36. Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 196. ↑

37. Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 196. ↑

38. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 105. ↑

39. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 198. ↑

40. См.: Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. Н. Белоглазова; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2015. – С. 69. ↑

41. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 106. ↑

42. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 107. ↑

43. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 175. ↑

44. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 106. ↑

45. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 106. ↑

46. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 84. ↑

47. См.: Гурнович Т. Г. Указ. соч. – С. 108. ↑

48. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 180. ↑

49. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 84. ↑

50. Челноков В. А. Указ. соч. – С. 117. ↑

51. См.: Гришина Е. А. Указ. соч. – С. 14-15. ↑

52. См.: Гришина Е. А. Указ. соч. – С. 15-16. ↑

53. Гурнович Т. Г. Указ. соч. – С. 108. ↑

54. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 86. ↑

55. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 86. ↑

56. См.: Указ. соч. под ред. Г. Г. Коробовой. – С. 268. ↑

57. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 118. ↑

58. Челноков В. А. Указ. соч. – С. 118. ↑

59. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 118. ↑

60. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 118. ↑

61. См.: Гурнович Т. Г. Указ. соч. – С. 108. ↑

62. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 87. ↑

63. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 121. ↑

64. См.: Склярова Ю. М. Инвестиции: учебник / Ю. М. Склярова, И. Ю. Скляров, Л. А. Латышева. – Ростов н/Д: Феникс, 2015. – С. 110-111. ↑

65. Склярова Ю. М. Указ. соч. – С. 111. ↑

66. См.: Склярова Ю. М. Указ. соч. – С. 111-112. ↑

67. См.: Чеботарёва Г. С. Указ. соч. – С. 105. ↑

68. См.: Склярова Ю. М. Указ. соч. – С. 112. ↑

69. Указ. соч. под ред. Г. Г. Коробовой. – С. 260. ↑

70. См.: Гришина Е. А. Указ. соч. – С. 135-136. ↑

71. См.: Гришина Е. А. Указ. соч. – С. 136. ↑

72. Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 145. ↑

73. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 106. ↑

74. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 224. ↑

75. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 106. ↑

76. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 106. ↑

77. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 108. ↑

78. Осипова А. И. Указ. соч. – С. 108. ↑

79. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 146. ↑

80. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 146. ↑

81. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 146-147. ↑

82. Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 147. ↑

83. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 147. ↑

84. Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 147. ↑

85. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 224. ↑

86. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 343. ↑

87. Чеботарёва Г. С. Указ. соч. – С. 71. ↑

88. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 225. ↑

89. См.: Челноков В. А. Указ. соч. – С. 225. ↑

90. Осипова А. И. Указ. соч. – С. 109. ↑

91. См.: Осипова А. И. Указ. соч. – С. 109. ↑

92. Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 149. ↑

93. См.: Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 346. ↑

94. Указ. соч. под ред. В. Ю. Катасонова. – С. 346. ↑

95. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 154. ↑

96. См.: Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 06.06.2019 г.) «О банках и банковской деятельности» - [Электронный ресурс]. URL: https//www.fzrf.su. ↑

97. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 155. ↑

98. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 160-161. ↑

99. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 161-162. ↑

100. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 162. ↑

101. Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 162. ↑

102. См.: Казимирова Т. А. Указ. соч. – С. 163. ↑

103. См.: Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк» - [Электронный ресурс]. URL: https://www/kibank.ru. ↑

104. См.: Устав ПАО «Крайинвестбанк» - Краснодар, 2017. – С. 2-3. ↑

105. См.: Устав ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. – С. 3. ↑

106. См.: Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. ↑

107. См.: Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. ↑

108. Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. ↑

109. Федеральный закон от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016 г.) «Об электронной подписи» - [Электронный ресурс]. URL: https://www.fzrf.su. ↑

110. Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. ↑

111. Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. ↑

112. См.: Устав ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. – С. 3-4. ↑

113. См.: Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. ↑

114. См.: Официальный сайт ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. ↑

115. См.: Устав ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. – С. 4. ↑

116. См.: Самаруха В. И. Деньги, кредит, банки: учеб. Пособие / В. И. Самаруха, И. В. Самаруха, А. В, Самаруха – Иркутск: БГУЭП, 2015. – С. 91. ↑

117. См.: Самаруха В. И. Указ.соч. – С. 91. ↑

118. См.: Устав ПАО «Крайинвестбанк». Указ. соч. – С. 4. ↑