Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты личного страхования в России).pdf

ООО СК «Согласие-Вита» осуществляет следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование.

Частным клиентам компания предлагает комплекс страховых услуг для всей семьи, финансовую защиту на случай наступления серьезных заболеваний. 

Корпоративным клиентам — программу страхования, которая включает в себя рисковую и/или накопительную часть и позволяет решить широкий спектр задач, таких как, например, построение мотивационной системы предприятия и формирование социального пакета для сотрудников.

Для партнеров — банков, автосалонов, брокеров — компания предусмотрела различные варианты сотрудничества по продаже страховых продуктов. Мы предлагаем к реализации как стандартную линейку продуктов, так и индивидуально разработанные с учетом требований наших партнеров. Страховые программы можно приобрести на сайте компании, через агентов и партнеров, а также через сеть подразделений страховой компании «Согласие», которая обладает офисами по всей России.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования (Полисом) или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю. Страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течение установленного

Дожитие Застрахованного лица:

а) до срока, установленного договором, далее «Дожитие до срока»;

б) до события (рождения ребенка, бракосочетания и иного), далее «Дожитие до события»;

в) до срока выплаты аннуитетов, далее «Дожитие до срока выплаты аннуитетов».

Смерть Застрахованного лица:

а) в результате несчастного случая, далее «Смерть НС»;

б) по любой причине, далее «Смерть ЛП».

Страховщик вправе установить в Договоре страхования (Полисе) период ожидания, продолжительностью не более 180 (ста восьмидесяти) календарных дней с начала действия Договора страхования, по риску «Смерть ЛП» в отношении случаев смерти в результате болезни.

Установление инвалидности Застрахованному лицу:

а) в результате несчастного случая (далее - «Инвалидность НС»);

б) в результате несчастного случая или болезни (далее - «Инвалидность НСиБ»).

Страховщик вправе установить в Договоре страхования (Полисе) период ожидания, продолжительностью не более 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней с начала действия Договора страхования (Полиса), по риску «Инвалидность НСиБ» в отношении случаев присвоения групп инвалидности в результате заболевания.

Страховая выплата производится при условии, что инвалидность, установленная в результате несчастных случаев / заболеваний, произошедших/впервые диагностированных в период действия Договора страхования (Полиса).

Страховщик вправе установить в Договоре страхования (Полисе) период ожидания, продолжительностью не более 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней с начала действия Договора страхования (Полиса), по риску «Инвалидность НСиБ» в отношении случаев присвоения инвалидности в результате болезни.

Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом:

а) в результате несчастного случая, далее «Временная утрата трудоспособности НС»;

б) в результате несчастного случая или болезни, далее «Временная утрата трудоспособности

НСиБ».

Госпитализация Застрахованного лица:

а) в результате несчастного случая, далее «Госпитализация НС»;

б) в результате несчастного случая или болезни, далее «Госпитализация НСиБ».

Хирургические вмешательства в организм Застрахованного лица, предусмотренные Таблицей страховых выплат при хирургическом вмешательстве, в связи:

а) с произошедшим с ним несчастным случаем, далее «Хирургические вмешательства НС»;

б) с произошедшим с ним несчастным случаем или болезнью, далее «Хирургические вмешательства НСиБ».

Постоянная полная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, предусмотренная Таблицей страховых выплат при постоянной полной утрате трудоспособности:

а) в результате несчастного случая, далее «Постоянная полная утрата трудоспособности НС»;

б) в результате несчастного случая или болезни, далее «Постоянная полная утрата трудоспособности НСиБ».

Постоянная частичная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, предусмотренная Таблицей страховых выплат при постоянной частичной утрате трудоспособности:

а) в результате несчастного случая, далее «Постоянная частичная утрата трудоспособности НС»;

б) в результате несчастного случая или болезни, далее «Постоянная частичная утрата трудоспособности НСиБ».

Договор страхования (Полис) может включать риски, предусматривающие освобождение Страхователя от обязанности уплачивать страховые взносы по Договору страхования (Полису), произошедшие в течение установленного Срока страхования Договора страхования (Полиса), за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 «Исключения из страхового покрытия» Правил.

Смерть Страхователя (Застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни с освобождением от уплаты страховых взносов, далее «Смерть НСиБ с ОУСВ». Установление Страхователю (Застрахованному лицу) инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, далее «Инвалидность I или II группы НСиБ с ОУСВ». Установление Страхователю (Застрахованному лицу) инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни, далее «Инвалидность I группы НСиБ с ОУСВ».

При освобождении от уплаты взносов страховые выплаты, причитающиеся Страхователю по Договору страхования (Полису), сохраняются в том же объеме и размере, как если бы Страхователь оплачивал Страховые взносы.

Если установленная группа инвалидности требует прохождения переосвидетельствования в установленные сроки, Страхователь (Застрахованное лицо) обязан сообщать Страховщику о результатах переосвидетельствования и предоставить документы, подтверждающие решение бюро медико-социальной экспертизы, в течение 2 (двух) месяцев, следующих за месяцем, на который было назначено переосвидетельствование, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения. Если документы, подтверждающие результат переосвидетельствования предоставлены позже, освобождение от уплаты взносов возобновляется с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором предоставлены подтверждающие документы.

Если в какой-либо момент после освобождения Страхователя от обязанности уплачивать Страховые взносы вследствие смерти Страхователя по риску «Смерть Страхователя НСиБ с ОУСВ» выяснится, что Страхователь жив, все неосновательно уплаченные Страховщиком Страховые взносы должны быть полностью возмещены Страховщику.

Договора страхования (Полиса), и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

Рост активов СК «Согласие-Вита» в 2018 году - более чем в два раза

По итогам 2018 г. активы компании достигли 2,5 млрд. рублей, рост- 111,6%. Чистая прибыль составила 43,3 млн рублей, что в 1,5 раза больше, чем в 2017 году. Объем страховой премии увеличился в два с половиной раза и составил 3,9 млрд. рублей. Страховые резервы выросли в 2,6 раз и составляют 1,9 млрд. рублей. Рост обусловлен расширением партнёрской сети и внедрением новых продуктовых решений. За прошедший год компания перестроилась - из нишевой, специализирующейся на кредитном страховании жизни, она превратилась в рыночную, с широкой продуктовой линейкой и разветвленной партнерской сетью. Она будет и далее следовать утвержденной стратегии развития, нацеленной на расширение продуктовой линейки, улучшение качества обслуживания и введение новых технологических сервисов для клиентов.

2.3 Направления совершенствования личного страхования в России

С учетом значимости страхования жизни для обеспечения социальной и финансовой защиты граждан, а также привлечения долгосрочных инвестиций в крупные и стратегически важные инфраструктурные проекты (длинные деньги), его дальнейшее развитие представляется крайне важным.

Для развития страхования жизни в среднесрочной перспективе необходимо обеспечить законодательную регламентацию долевого страхования жизни, налоговое стимулирование и привлечение страхования жизни к формированию пенсионных накоплений.

В части законодательной регламентации долевого страхования жизни (ДСЖ) необходимо ввести на законодательном уровне понятие ДСЖ, установить особенности его осуществления (определить страхование жизни с привязкой к инвестиционным активам как отдельный вид страхования, а также особенности установления объема обязательств страховщика в связи с переносом всего или части инвестиционного риска на страхователя), включая дополнительные нормативные требования в части нормативного соотношения активов и обязательств, формирования страховых резервов, порядка размещения средств страховых резервов и т.п., в том числе:

- дать нормативное определение ДСЖ (в Законе Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

- нормативно определить основные условия ДСЖ и правила администрирования средств страхователей (в устанавливаемых Банком России минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования);

- установить требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций в части ДСЖ (уменьшение нагрузки на капитал);

- внести изменения и дополнения в части ДСЖ в иные нормативные документы Банка России, регулирующие страхование жизни.[35]

Налоговые стимулы для страхования жизни должны быть установлены, как минимум, не ниже, чем по финансовым продуктам других финансовых институтов, осуществляющих схожую деятельность:

- в части НДФЛ с инвестиционного дохода по договорам ИСЖ и НСЖ по сравнению с доходами в виде процентов (купона) по отдельным облигациям или процентов, получаемых по вкладам в банках;

- в части сумм, освобождаемых от НДФЛ по договорам страхования жизни для расчета социального налогового вычета, по сравнению с инвестиционным налоговым вычетом;

- в части освобождения работодателей от уплаты взносов в государственные социальные фонды по договорам добровольного пенсионного страхования по сравнению договорами негосударственного обеспечения с НПФ.

Эти меры в сумме с активной инвестиционной политикой страховщиков жизни будут способствовать существенному привлечению дополнительных клиентов в страхование жизни.

Кроме того, должен быть реализован масштабный потенциал страхования жизни в формировании пенсионных накоплений граждан, прежде всего, за счет участия в системе ИПК на равных с НПФ условиях.

Вместе с тем необходимо задействовать в полной мере имеющийся у страховщиков дистанционный канал продаж, в том числе с подключением агрегаторов и использованием маркетплейсов, что позволит населению на всей территории страны получить доступ к качественным страховым услугам и осуществлять покупку страховых услуг независимо от места проживания, ориентируясь исключительно на объем обязательств и стоимость услуги.

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.[8]

Рисунок 10 – Прогноз рынка страхования на 2019 год

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.