Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты личного страхования в России).pdf

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов.[23]

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

Рейтинговым агентством AKPA уже опубликован перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года. Выглядит он следующим образом:

Рисунок 11 – Перспективы структурных изменений страхового рынка к 2022 году.

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.[14]

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов.

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» - дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхова­ние сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно сво­бодные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - источником капи­тализации взносов. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент, обеспечение населения качественным медицин­ским обслуживанием и многое другое.

Личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором вре­менно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - ис­точником капитализации взносов.

Договор личного страхования - гражданско-правовой договор, по кото­рому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре граждани­на (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая)»

Итоги 2018 г. для страхового рынка оказались позитивными: рост взносов ускорился, при этом были сломлены отдельные негативные тренды последних лет. Прирост взносов удвоился до 15,7% - максимального значения с 2012 года. При этом рынок начал расти без учета стра­хования жизни. Этому способствовал высокий спрос на кредиты со стороны населения, кото­рый отразился в динамике страхования от несчастных случаев и болезней и автострахования. Прибыль страховщиков увеличилась более чем в полтора раза, что объясняется увеличе­нием доходов от инвестиционной деятельности, а также снижением убыточности.

Динамика рынка в 2019 г. во многом будет зависеть от темпов роста кредитования физиче­ских лиц, а также от интереса населения к продуктам страхования жизни с участием страхова­телей в инвестиционном доходе страховщиков (ИСЖ), рост которого стал замедляться в 2018 году. Повышение информированности граждан о рисках продуктов по страхованию жизни также скажется на развитии сегмента.

В 2018 г. страхование жизни по-прежнему оказывало наибольшее влияние на рынок, обе­спечив более половины прироста взносов. Однако на рынке появился новый фактор роста: высокий спрос на кредиты со стороны физических лиц привел к значительному увеличению взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней (около четверти прироста рын­ка), а также ускорил рост страхования жизни заемщиков.

Необходимые меры по совершенствованию личного страхования:

- законодательное введение долевого страхования жизни.

- участие страховщиков жизни в пенсионной реформе - включение страховых организаций в число финансовых организаций, предлагающих программы ИПК, с момента запуска наравне с НПФ.

- повышение предельного размера налогового вычета по долгосрочным накопительным договорам страхования жизни.

- выравнивание налогообложения дохода от страхования жизни с доходом от депозитов.

- выравнивание условий обложения взносами в государственные социальные фонды платежей по договорам добровольного пенсионного страхования и договорам дополнительного пенсионного обеспечения (НПФ).

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Рос. газ. - 1993. - 12 января.
3. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2017. 420 с.
4. Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. № 5. С. 3-8.
5. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2018. С. 469.
6. Беляева А.В. Перспективы развития рынка страхования в России "Экономика и социум" №1 (44) 2018
7. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2017. 174 с.
8. ВСС и АСЖ подвели итоги деятельности страховщиков жизни за 2018 год. Пресс-релиз. Ассоциации Страховщиков Жизни. 2019
9. Гаврилова С.С. Страхование. М.: Эксмо, 2018. 330 с.
10. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с.
11. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. 597 с.
12. Гинзбург А.И. Страхование. СПБ: Нева, 2019. 480 с.
13. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2017. 128 с.
14. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2018. 199 с.
15. Денисова И.П. Страхование. М.: ИКЦ "Март", 2018. 347 с.
16. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: Юнити, 2014. 411 с.
17. Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 -1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
18. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2016. 232 с.
19. Комарова О.А. Страхование жизни // Закон и право. 2014. № 5. С. 110-119.
20. Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. 2016. № 2. С. 47-49.
21. Личное страхование [Электронный ресурс] // Страховой дом ВСК. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.vsk.ru/individuals/health/
22. Ломакин-Румянцев И. Уточнение сведения о деятельности страховых организаций. М.: Знание, 2016. 387 с.
23. Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64-78.
24. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2017. 780 с.
25. Маслова Т.А. Медицинское страхование граждан: новшества, возможности выбора. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Библиотечка "Российской газеты", 2014. Вып. 20. 192 с.
26. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. 2018 год. Банк России. Информационно-аналитический материал. Москва, 2019.
27. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. М.: Академия, 2017. 364 с.
28. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2016. 460 с.
29. Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2015. 495 с.
30. Старцева Р.А. Рынок страхования: его структура и экономические основы функционирования // В сборнике: Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине сборник научных трудов III Международной научной конференции. 2016. С. 539-542.
31. Страхование от А до Я под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М.: Инфра-М, 2018. 384 с.
32. Турчаева И.Н. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России. Международный научный журнал «Инновационная наука» №12/2015
33. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Эксмо, 2019. 350 с.
34. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2017. 576 с.
35. Фомичева Е.В. Тренды международного рынка страхования vs тренды страхового рынка России // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. Воронежский экономико-правовой институт; Экономико-технологический институт Баткенского государственного университета. 2016. С. 456-464.
36. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2018. 308 с.
37. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2019. 656 с.
38. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2018. 435 с.
39. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М: Экономист, 2017. 217 с.

Приложение 1

Рейтинг крупнейших компаний по общему объему и по объему страхования жизни, в тыс. руб.