Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты личного страхования в России).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Необходимость личного добровольного страхования определяется рис­кованным характером воспроизводства рабочей силы, повышением степени риска жизни, ухудшением окружающей среды, возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае по­тери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент, обеспечение населения качественным медицинским об­служиванием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защи­щенность населения способствует повышению доверия к правительству, ста­билизации политической обстановки, что можно считать политической ро­лью личного страхования.

Экономическая сущность личного страхования - замкнутое перерас­пределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд. Объекты страховой защиты по личному страхованию - жизнь, здоровье, трудоспособность человека -не имеют стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. Посредством страхования данных объектов оказывается денеж­ная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня семейного дохода, в том числе при выходе на за­служенный отдых или в случае потери кормильца.

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Объект исследования - система личного страхования в современной России. Предметом исследования оказывается деятельность ООО «СК «Согласие-Вита».

Цель работы выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования. Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть общую характеристику личного страхования и её сущность;

- проанализировать современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы;

- изучить опыт продвижения страховых продуктов личного страхования на примере ООО «СК «Согласие-Вита»;

- сформулировать рекомендации по направлениям развития личного страхования.

Глава 1. Теоретические аспекты личного страхования в России

1.1 Возникновение и историческое развитие личного страхования

Страхование жизни возникло в обществе одним из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В XI-XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны, для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI-XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.[34]

Как известно, самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Наибольшее развитие в США получило именно личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится три четверти всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста.

В 1990 году в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. В сфере личного страхования федеральное законодательство Германии устанавливает, в частности, обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда.[34]

Страхование в России до конца XVIII века развивалось довольно медленно и неравномерно. Первое страховое общество в России было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в XVIII веке страхования не существовало.

Только в 1835 году было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ - «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».[9]

К концу XIX века страхованием жизни в России занимались 11 акционерных обществ (в том числе три иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Семь страховых обществ проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0,25 % населения страны - в основном состоятельные слои общества.[34]

В СССР широко распространялось добровольное личное страхование.

Существовали следующие разновидности добровольного личного страхования:

- смешанное страхование жизни. Договоры заключались с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 80-летнего возраста на момент окончания договора. Страховая сумма устанавливалась по соглашению сторон, но не ниже 300 руб.;

- страхование от несчастных случаев.;

- страхование к бракосочетанию;

- страхование детей;

- страхование детей от несчастных случаев;

- страхование школьников от несчастных случаев;

- страхование от несчастных случаев рабочих и служащих, занятых на работах опасных для жизни и здоровья;

- добровольное страхование от несчастных случаев работников предприятий, учреждений, колхозов, совхозов, кооперативных, общественных и других организаций за счет средств этих коллективов;

- добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников;

- страхование воспитанников детских интернатных учреждений;

- страхование от несчастных случаев спортсменов.[3]

Таким образом, проведя анализ истории, можно сделать следующие выводы:

а) личное страхование возникло еще в V веке до нашей эры в древнем Риме;

б) наибольшее развитие страхование жизни достигло в Италии;

в) страхование от несчастных случаев особо развивалось в Германии;

г) в дореволюционной России личное страхование не получило достаточного развития, страховые организации были немногочисленны, узок круг страхователей;

д) в советской России личное страхование получило широкое развитие. Этому способствовало государственное страхование, осуществляемое Госстрахом.

1.2 Понятие, сущность и особенности личного страхования

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Современные системы страхования - как обязательные, так и добровольные - формируются таким образом, что общий бюджет, наполняемый из относительно небольших сумм страховых взносов лиц, стремящихся застраховать себя и свое будущее, позволяет защитить имущественно-материальные интересы всех участников программы. Таким образом выплаты, которые полагаются застрахованному лицу при наступлении случая, указанного в договоре, позволяют гарантировать материальную компенсацию любых ситуаций – начиная от проблем со здоровьем, заканчивая получением инвалидности, смертью и пр.[28]

Первопричиной появления и распространения личного страхования стали взаимоотношения между работодателем и наемным персоналом, в частности в результате случаев, связанных с потерей трудоспособности. Сегодня производственные условия в большинстве своем улучшились, а внедрение средств автоматизации позволило снизить процент несчастных случаев на рабочих местах, что тем не менее нисколько не уменьшило вероятность возникновения иных рисков, подпадающих под категорию личного страхования. К ним относятся пенсионное страхование, транспортное, медицинское, от несчастных случаев и т.п.

Современное российское законодательство регулирует сферу личного страхования нормами Гражданского кодекса РФ. Так, ст. 934 ГК РФ определяет два вида выплат при возникновении страхового случая по договору личного страхования:

• единовременное перечисление суммы на счет застрахованного лица или его представителя;
• периодические выплаты в размере, закрепленном в тексте документа.[1]

При оформлении договора, в момент его подписания обеими сторонами необходимо, чтобы в тексте упоминались и в обязательном порядке разъяснялись следующие аспекты:

• дата вступления в силу и окончания срока действия договора;
• перечень лиц, подпадающих под действие договора: без этого договор можно признать не имеющим юридической силы;
• права и обязанности каждой из сторон договора;
• перечень ситуаций, которые квалифицируются как страховые случаи и попадают под выплату страхового возмещения;
• порядок и размер взносов, вносимых застрахованным лицом.[12]

Для личного страхования независимо от его формы характерны следующие особенности:

1. Огромная значимость в общественном плане - данный вид страхования гарантирует получение врачебной помощи, способствует улучшению качества жизни индивида в социуме, позволяет защищать лиц, лишившихся трудоспособности по той или иной причине.
2. Застрахованным лицом может быть только конкретное физическое лицо, поскольку личное страхование нацелено на защиту имущественных интересов физических лиц.
3. Специфичная форма объектов договора - в их роли выступает человеческая жизнь, здоровье, а также трудоспособность. Ввиду нематериальности таких понятий, оценка ущерба не имеет первостепенной значимости при наступлении ситуации, которую можно признать страховой.
4. Длительный срок действия документа - многие договоры личного страхования считаются действительными в течение продолжительного периода времени либо пожизненно, что является абсолютно неприемлемым например в имущественном страховании.[27]

Личное страхование можно классифицировать на отдельные направления в зависимости от некоторых аспектов:

• по длительности - выделяют краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное. В первом случае договор актуален в течение года, во втором – в течение 1-5 лет, а в третьей ситуации продолжительность превышает 5-летний срок;
• по типу выплат - они могут быть единовременными или регулярными с ежемесячным перечислением выплат в равном объеме;
• по количеству застрахованных лиц - договор может оформляться индивидуально либо быть групповым, защищая имущественные интересы сразу нескольких лиц;
• по объему ответственности - полис может предусматривать риск смерти либо дожития, потери трудоспособности или получения инвалидности, а также оказание врачебной помощи. В последнем случае страхование может быть пенсионным, медицинским, комбинированным и пр.[3]