Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты личного страхования в России).pdf

Российское законодательство определяет два типа личного страхования – добровольное и обязательное. Каждая разновидность имеет свои особенности:

• обязательное - регулируется на федеральном уровне, и согласно действующему законодательству все страховые компании, участвующие в программе, не вправе отказать физическому или юридическому лицу в оформлении договора с ними. Сегодня в РФ обязательное страхование доступно для государственных служащих и лиц, занятых в определенных отраслях деятельности, а для остального населения доступна программа ОМС;
• добровольное - осуществляется на основании индивидуального желания клиента, прикрепляемого заявлением, которое подается в страховую компанию. Стоимость оформления полиса добровольного страхования дороже, однако предусматривает расширенные возможности по защите жизни и здоровью. Компании, предоставляющие добровольные программы, могут отказать в их оформлении, если у них возникнут сомнения относительно благонадежности заявителя.

Программы обязательного личного страхования нацелены на защиту жизни и здоровья сотрудников предприятий, и призваны защитить интересы сотрудников в следующих случаях:

• производственное - включает в себя несчастные случаи, заболевания, произошедшие на предприятиях в рабочее время. Такая программа защищает интересы работников, которые получили заболевания профессионального характера или травму, потеряли трудоспособность или погибли в ходе форс-мажора на предприятии. В соответствии с действующим законодательством все компании обязаны осуществлять страхование сотрудников от подобных случаев, уплачивая страховые взносы в ФСС. Страховым случаем признаются ситуации, когда работник получил повреждение, погиб от несчастного случая или заболел - во всех ситуациях подтверждением наступления такого случая является справка медицинского освидетельствования;
• государственные служащие - под эту категорию попадают сотрудники налоговых органов, прокуратуры, силовых структур, чиновники и т.д.;
• пассажиры на транспорте - такие полисы оформляются при покупке билетов на самолет, поезд, морское или речное судно, иной вид транспорта. Взнос оплачивается непосредственно в момент покупки билета, а выплата - при наступлении страхового случая на транспорте в момент получения травмы или гибели застрахованного лица.

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе - это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа - в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа - в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.[16]

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное - в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты - в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное - родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей - в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.[3]

Комбинированное страхование объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях - 100% от суммы уплаченных взносов.

1.3 Классификация личного страхования

В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
2. Пенсионное страхование.
3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
5. Медицинское страхование.[2]

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события. В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.[15]  

Пенсионное страхование является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов). В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.  Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.[38]

Страхование от несчастных случаев и болезней существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Медицинское страхование также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет средства в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.[16]

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Глава 2. Анализ развития личного страхования в России

2.1 Анализ состояния личного страхования в России

В 2018 г. темпы прироста страхового рынка удвоились и достигли 15,7%, что является максимальным значением с 2012 года. Страхование жизни продолжает вносить наибольший вклад в рост страхового рын­ка (60,2% совокупного прироста взносов за 2018 г.). При этом на рынке появились новые фак­торы роста. Без учета страхования жизни объем премий увеличился на 8,4% в 2018 г. (-1,8% годом ранее).

Такой динамике способствовал высокий спрос на кредиты, который оказывает по­зитивное влияние на рынок страхования жизни заемщиков и страхования от не­счастных случаев и болезней, а также на объемы автострахования в случае при­обретения автомобилей в кредит.

В результате размер страховой премии на душу населения за год увеличился на 15,6% и достиг 10,1 тыс. руб., из кото­рых 3,1 тыс. руб. приходится на страхова­ние жизни (+36,4% за год).

Прирост страховых вносов в 2018 г. со­ставил 15,7%, что почти в два раза опережа­ет показатель предыдущего года и является максимальным значением с 2012 года. Объ­ем страховых премий составил 1479,5 млрд рублей. Темпы прироста добровольных ви­дов страхования ускорились до 19% (11,9% годом ранее), в результате их доля достигла 83% совокупных взносов. Динамика по обя­зательным видам страхования сменилась с негативной на позитивную (рост на 1,9% относительно аналогичного периода преды­дущего года), при этом годом ранее отмеча­лось сокращение премий в размере -5,0%.

Рынок вырос и без учета страхования жиз­ни, которое было его единственным драйве­ром в 2017 г. , - на 8,4% в 2018 г. (-1,8% годом ранее), что также является наибольшим пока­зателем за последние 6 лет. Такой динамике способствовал высокий рост выдач кредитов физическим лицам, который сопровождался ростом страхования жизни заемщиков, стра­хования от несчастных случаев и болезней, а также автострахования в случае приобре­тения автомобилей в кредит.

Тем не менее страхование жизни продол­жает вносить наибольший вклад в рост стра­хового рынка (60,2% совокупного прироста взносов за 2018 г.). Еще 24,1% роста рынка обеспечило страхование от несчастных слу­чаев и болезней, 5,9% - ДМС.

В 2018 г. прирост взносов по страхованию жизни замедлился, что в первую очередь связано со снижением темпов роста ос­новного сегмента - ИСЖ - в два раза. Такая динамика может объясняться посте­пенным насыщением сегмента и возвратом части клиентов к более привычным инстру­ментам с гарантированной доходностью из-за того, что фактическая доходность по завершившимся программам ИСЖ мог­ла не полностью оправдать их ожидания. Помимо этого, притоку средств населения на банковские вклады способствовало по­вышение ставок по депозитам, наблюдав­шееся с сентября 2018 года.[26]