Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием (Понятие долгосрочного кредитования).pdf

«Пенсионный кредит». Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк может принимать при расчете суммы кредита пенсию и/или доход по месту работы [16].

1.3 Управление банковским долгосрочным кредитованием

Процесс управления долгосрочными кредитами является одним из элементов банковского менеджмента и включает методологический инструментарий управления банковскими долгосрочными кредитами, основанный на особенностях проведения долгосрочного кредитования. Среди основных этапов управления банковским долгосрочным кредитованием предлагаем выделять:

I. Определение потенциального спроса на долгосрочные кредитные ресурсы банка.

II. Планирование долгосрочного кредитования.

III. Процедура долгосрочного кредитования при удовлетворении текущего спроса на долгосрочные банковские ресурсы.

IV. Мониторинг долгосрочных кредитов.

V. Регулирование долгосрочных кредитных операций.

VI. Финансовый анализ долгосрочного кредитного портфеля банка.

VII. Контроль за банковским долгосрочным кредитованием.

Рассмотрим более детально каждый этап управления долгосрочным кредитованием в контексте банковского менеджмента кредитных операций.

Определение потенциального спроса на долгосрочные банковские кредитные ресурсы целесообразно банком проводить периодически с целью сохранения и расширения клиентской базы с позиции формирования долгосрочного кредитного портфеля. Данный этап управления включает оценку привлечения потенциальных клиентов долгосрочного кредитования, проводимую в трех направлениях:

проведение маркетинговых исследований на территории работы банка, его отделения, филиала;

определение условий долгосрочного кредитования по всем видам и направлениям долгосрочных кредитов;

грамотная организация работы кредитного отдела с клиентами.

Проведение маркетинговых исследований на территории работы банка с позиции определения потенциального спроса на долгосрочные банковские кредиты заключается в исследовании вопросов необходимого обеспечения долгосрочными кредитными средствами субъектов хозяйствования и населения для реализации определенных долгосрочных программ и удовлетворения потребностей. С целью изучения потенциального спроса на ипотечные кредиты банком анализируется следующая информация:

количество семей, нуждающихся в жилье; количество семей, желающих приобрести землю и дачный участок; средние доходы населения и их возможности покрыть расходы по ипотечным кредитам; количество предприятий, желающих приобрести недвижимость, необходимую для основной работы фирмы либо для расширения деятельности. Потенциальный спрос на долгосрочные лизинговые кредиты в основном определяется банком с помощью исследования предприятий, нуждающихся в обновлении основного фонда, а также количества предприятий, желающих модернизировать определенную долю основных средств предприятия. Относительно инвестиционного кредитования потенциальный спрос возможно оценить путем рассмотрения заявок потенциальных заемщиков, желающих реализовать определенные инвестиционные проекты. Также в сети Интернет размещаются идеи внедрения инвестиционных проектов, на основании которых можно оценить потенциальный спрос на инвестиционные кредиты. Изучение потенциального спроса на потребительские кредиты зачастую проводится в магазинах продажи товаров длительного пользования, так как основной удельный вес потребительских кредитов оформляется и предоставляется в основном на приобретение физическими лицами техники [18].

При оценке привлечения потенциальных клиентов долгосрочного кредитования особое внимание банк уделяет наличию потенциального платежеспособного спроса со стороны населения и субъектов хозяйствования. Анализ потенциального платежеспособного спроса возможно осуществлять, сопоставляя условия кредитования с доходами населения и эффективностью работы предприятий. С учетом этого одним из направлений оценки привлечения потенциальных клиентов предлагается выделять оценку условий долгосрочного кредитования по всем видам долгосрочных кредитов (процентная ставка, обеспечение, наличие гарантии, первоначального взноса, страховки и т. д.).

Одним из блоков в проведении маркетинговых исследований на территории работы банка предлагается проведение рекламных мероприятий как общего, так и частного характера. К рекламным мероприятиям общего характера можно отнести рекламу на телевидении, бигбордах, в сети Интернет, в газетах и других средствах массовой информации. К рекламным мероприятиям частного характера в основном относится непосредственное посещение и личное общение кредитного эксперта или другого сотрудника банка, отвечающего за кредитный маркетинг, с руководством предприятия — потенциального клиента банка. Данное общение позволяет предложить те кредитные продукты банка, которые могут заинтересовать соответствующего клиента в зависимости от сферы его деятельности, его потребностей, возможностей и имеющихся проблем.

Заключительным блоком в формировании потенциального спроса на долгосрочные ресурсы банка является грамотно поставленная организация работы кредитного отдела с клиентами, которая бы закрепила доверие клиентов к банку и расположила к желанию не только в получении кредитных ресурсов длительного характера, но и к желанию вложения своих средств на длительный срок [1].

В процессе управления банковскими долгосрочными кредитными операциями планирование долгосрочного кредитования включает две основные задачи: формирование достаточного объема банковского долгосрочного кредитного потенциала в соответствии с направлением развития долгосрочного кредитования в предстоящем периоде и обеспечение наиболее эффективного использования планируемого объема привлечения долгосрочных банковских ресурсов в долгосрочные кредитные программы.

Важным моментом наращения объемов банковского долгосрочного кредитования выступает не только платежеспособный спрос со стороны потенциальных заемщиков, но и возможности банков удовлетворять этот спрос. Особенности формирования банковских ресурсов на длительный срок определяются ресурсной политикой банка, которая, в свою очередь, определяет кредитную политику. И та, и другая разрабатываются в тесной взаимосвязи, отображаются в формировании потенциала долгосрочного кредитования банка и его роли в финансировании операций долгосрочного кредитования. Основными элементами банковского долгосрочного кредитного потенциала выступают спрос на долгосрочные кредитные ресурсы банков, наличие долгосрочного банковского ресурсного потенциала и методы управления. Формирование достаточного объема долгосрочного кредитного потенциала банка прежде всего связано с величиной ресурсного потенциала и возможностью его размещения в долгосрочные кредитные операции. В свою очередь, ресурсный потенциал банка представлен: привлечением средств клиентов банка (физических, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей) на долгосрочной основе; долгосрочными кредитами банка, полученными на межбанковском рынке; долгосрочными кредитами Центрального банка; выпуском долговых ценных бумаг; собственными ресурсами банка. Определение оптимального объема долгосрочного кредитования в системе банковского менеджмента связано с желаемым направлением долгосрочных кредитных ресурсов банка, при этом должны соблюдаться установленные лимиты с целью эффективного их ресурсов и минимизации общего уровня риска данных операций. С учетом того, что основными формами долгосрочных кредитов, получаемых развитие в отечественной банковской практике, выступают ипотечные, инвестиционные, потребительские и лизинговые кредиты, направление использования сформированных ресурсов банка рассматривается в соответствующих кредитных программах [6]. Для обеспечения формирования качественного портфеля долгосрочных кредитов одним из методов регулирования уровня риска кредитного портфеля выступает метод диверсификации. При этом каждый банк выбирает свой индивидуальный ориентир в направлении кредитных ресурсов в соответствии с принятой кредитной программой и кредитной политикой. Каждый банк выбирает свое направление развития и сегмент рынка, в котором ему работать более комфортно [5]. Одним из основных этапов управления банковским долгосрочным кредитованием выступает процедура долгосрочного кредитования с позиции удовлетворения платежеспособного спроса со стороны физических и юридических лиц на долгосрочные кредитные ресурсы. На данном этапе осуществляется прием заявок и получение пакета документов от клиентов для проведения анализа его кредитоспособности, в дальнейшем — выдача долгосрочного кредита.

2 Управление долгосрочным банковским кредитованием на примере ПАО «ВТБ 24»

2.1 Краткая характеристика банка

Банк ВТБ 24 (ЗАО) образован на базе Гута-Банка, не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне ВТБ) при активном участии Банка России. Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) о его преобразовании от 31 марта 2000 года (протокол № 77) с наименованиями Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК», ЗАО «КБ «2ГУТА-БАНК». Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом.

В 2005 году Гута-Банк переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги». В соответствии с решением общего собрания акционеров от 06 июня 2005 года (протокол №03/05) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 10 октября 2006 года (протокол №05/06) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).

Место нахождения Банка: г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35.

Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Основной целью деятельности Банка является получение прибыли при осуществлении банковских операций. Осуществление банковских операций производится на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. Деятельность ВТБ 24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.

Основным акционером банка ВТБ 24 является ОАО «Банк ВТБ» (98,01% акций).

Органами управления Банка являются:

- Общее собрание акционеров - высший орган управления Банка;

- Наблюдательный совет - в компетенцию Наблюдательного совета Банка входит решение вопросов общего руководства деятельностью Банка, определение приоритетных направлений деятельности Банка;

- Руководство текущей деятельность Банка осуществляется единоличным исполнительным органом банка – Президентом-Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом Банка – Правлением. Исполнительные органы подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному совету Банка. [17]

В банке используется линейно-функциональная структура управления, т.к. решения, подготовленные определёнными исполнителями, подготавливаются непосредственным руководителем, затем рассматриваются и утверждаются директором, который передает их на исполнение этим, либо другим исполнителям.

Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

ВТБ 24 первым из крупнейших российских банков завершил реорганизацию сети, трансформировав свои отделения в формат операционных офисов.

Для оценки экономической характеристики «ВТБ 24» проведём оценку основных показателей деятельности банка, показателей, характеризующих результаты деятельности, экономическую эффективность и др.

В таблице 1 рассмотрим Общие показатели деятельности банка.

Таблица 1

Основные показатели деятельности банка