Файл: Банковская гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств.pdf

Обеспеченные и необеспеченные банковские гарантии. В соответствии с такой классификацией обеспеченная банковская гарантия имеет в обязательном порядке ликвидный залог, который и выполняет функцию обеспечения. Залогом может становиться любой вариант имущества, которое находится во владении принципала. Это может быть недвижимость, оборудование или ценные бумаги.

При необеспеченном гарантировании сумма от банка-гаранта предоставляется в беззалоговом порядке, подкрепляется вся процедура лишь письменным обязательством. Необеспеченная гарантия выдается на основании письменного обязательства банка-гаранта и не требует обеспечения (что видно из названия).

Судебная гарантия используется в судопроизводстве для обеспечения иска. Чтобы избежать ареста финансовых средств или имущества, ответчик может предложить взамен судебную гарантию. В таком случае ответчик может продолжать свою хозяйственную деятельность в течение всего судебного процесса без приостановления. Выплаты банком происходят в случае мирового соглашения или судебного решения, по которому ответчик обязан возместить определенную сумму с целью удовлетворения иска. Данная сумма равна стоимости арестованного имущества или сумме иска.

Гарантия возврата платежа. В случае неполного исполнения или неисполнения подрядчиком своих обязательств по контракту, после чего данный контракт был расторгнут, банк выплачивает заказчику сумму, равную авансу, который получил Подрядчик перед началом выполнения контракта. [17, c. 43]

Другими видами гарантий являются подтвержденная и неподтвержденная. Принцип работы таких гарантий связан с наличием стороннего банка, который солидарно отвечает за заемщика. Эта банковская структура частично или полностью подтверждает любое гарантирование.

Существует вариант синдицированной гарантии. Такая гарантия выдается несколькими структурами, которые действуют через один банк. Этот тип гарантирования приемлем при крупных сделках внутреннего или международного масштаба. Стоимость такой гарантии полностью зависит от того, сколько организаций подписываются под ее выдачей. [16, c. 83]

Также довольно часто различают прямые гарантии и контргарантии. Прямая гарантия связана с выплатой по обязательствам банка денежных средств самим гарантом. При контргарантии требуется встречная выплата от стороннего банка, который стал участником гарантирования по сделке с принципалом. [18, c. 224]

В арсеналах современных банков и других финансовых учреждений имеются гарантии исполнения, которые оформляются между продавцом и банком. Если покупатель не может внести всю сумму за товар, то банк-гарант делает это за него. Гарантия платежа предполагает оформление в том случае, если принципал не может реализовать своим обязательства перед бенефициаром за предоставленные услуги или товары. Обязательства в таком случае берет на себя банковская структура.

Гарантия возвратного типа по авансовому платежу действует в том случае, когда покупатель получает компенсацию за невыполненные или ненадлежащим образом выполненные обязательства продавца. [16, c. 83]

Таким образом, в настоящее время существует довольно широкий круг видов банковских гарантий, которые позволяют обеспечить разнообразные обязательства.

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ ПРИ ПРИМЕНЕНИИ БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ

2.1. Обязательство, возникающее из банковской гарантии: исполнение, основания прекращения

Заключение договора о предоставлении банковской гарантии предусматривает, что сторонами-участницами его становятся: банк, выступающий гарантом; бенефициар – лицо, в пользу которого составляется договор; принципал – участник договора, обязательства которого берет на себя банк. Все стороны знакомятся с условиями, содержащимися в документе, и закрепляют свое согласие с ними своими подписями.

Четкого образца для данного вида договора не представляется. В договор допускается внесение любых условий и требований сторон-участниц сделки, которые не противоречат действующему законодательству РФ. При этом требования могут быть сугубо индивидуальными.

Именно данная особенность составления документа предполагает обязательное предварительное знакомство с содержанием договора и согласование мнений по всем основным его пунктам. Особое внимание требуется к вопросу документального подтверждения платежеспособности принципала, а также определение меры ответственности гаранта. [20, c. 475]

В целом же договор о предоставлении банковской гарантии должен содержать:

– указание срока действия документа: сроки его начала и условия прекращения;

– условия, при наличии которых банк гарантирует исполнение условий договора, заключенного сторонами;

– сумму, выступающую гарантированным обеспечением сделки;

– сумму, выплачиваемую банку за оказание финансовых услуг;

– условия безотзывности банковской гарантии;

– меру ответственности и условия ее обеспечения банком-гарантом. [23, c. 36]

Исполнение обязательств, которые вытекают из договора банковской гарантии, начинается с того, что бенефициар предъявляет гаранту требование об уплате денежной суммы по предоставленной гарантии. Требование должно иметь письменную форму и к нему прилагаться все указанные в гарантии документы. Бенефициар в требовании либо в приложении к нему обязан указать в чем заключается нарушение принципалом обеспеченного банковской гарантией обязательства.

Гарант при получении указанного требования должен сразу уведомить принципала о его получении и передать ему копии требования и всех предлагающихся документов. Исполнение данной обязанности учитывается в случае предъявления гарантом к принципалу регрессных требований. Исполнение гарантом обязательств согласно договора банковской гарантии является основанием для удовлетворения регрессных его требований к принципалу. [27, c. 29]

Гарант обязан рассмотреть требования бенефициара со всеми приложенными к нему документами в разумные сроки и проявить разумную меру заботливости для установления соответствия указанного требования и приложенных к нему документов условиям предоставленной гарантии. Это правило закреплено в ст. 375 ГК РФ. При этом под разумным сроком проверки гарантом требования и документов и дачи ответа об отказе либо их принятии понимается срок, который сложился в виде обычая. При этом отсутствие в законе указаний на конкретные сроки не препятствует установлению этих сроков в договоре банковской гарантии. [30, c. 164]

Гарант в процессе рассмотрения предоставленных бенефициаром документов обязан проверить их на соответствие условиям предоставленной гарантии. В соответствии со ст. 376 ГК РФ если требования бенефициара или прилагаемые к нему документы условиям гарантии не соответствуют или были предоставлены по окончанию указанного в гарантии срока, то гарант имеет право отказать в удовлетворении требований бенефициара. [2] Гарант также может отказать в выплате, если из документов будет усматриваться, что нарушение обязательства принципалом не является тем нарушением, которое согласно условиям предоставленной гарантии дает ему право требовать от гаранта совершения платежа.

В соответствии со ст. 376 ГК РФ гарант должен сразу уведомить бенефициара в случае отказа в удовлетворении требования. [2] При этом сложился такой обычай, что гарант информирует бенефициара о причинах отказа в удовлетворении его требований. При этом бенефициар имеет полное право требовать предоставить ему такие объяснения, поскольку здесь речь идет об отказе в удовлетворении принадлежащего ему права.

Если отказ в удовлетворении требований по гарантии имел место по причине наличия в документах ошибок, то после устранения указанных ошибок бенефициар может повторно предъявить свое требование к гаранту, но только в том случае, если это требование будет заявлено до окончания срока гарантии.

Окончания срока банковской гарантии – это основание прекращения гарантийного обязательства. Этот срок не восстанавливается. Если гарант отказал в удовлетворении требований безосновательно, то бенефициар имеет право обратиться в суд с исковым заявлением об исполнении требований, которые вытекают из банковской гарантии. [23, c. 37]

При этом следует иметь в виду, что представление гаранту бенефициаром в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов требования об уплате денежной суммы по банковской гарантии является обязательным условием для последующей исковой защиты прав бенефициара. Бенефициар, который не предоставит гаранту в рамках срока банковской гарантии требований об уплате денежных сумм, не может требовать в суде выплаты указанных сумм, поскольку в этом случае отсутствуют материально-правовые снования для удовлетворения исковых требований. [25, c. 154]

Независимость банковской гарантии от обеспеченного ею обязательства, а также абстрактный характер отношений гаранта и бенефициара обуславливают особенности реализации обязательств гаранта, которые вытекают из п. 2 ст. 376 ГК РФ. В данной норме указано, что если до удовлетворения требований бенефициара гаранту стало известно о том, что обеспеченное гарантией обязательство частично либо полностью было исполнено, признано недействительным или прекратилось по каким-либо основаниям, то он обязан сразу же сообщить принципалу и бенефициару об этом. После указанного уведомления повторное требование бенефициара должно быть удовлетворено гарантом. [30, c. 165]

Положения п. 2 ст. 376 ГК РФ предоставляют бенефициару возможность злоупотребления своим правом. [2] Гарант при этом имеет возможность защищаться от таких злоупотреблений на основании ст. 10 ГК РФ, содержащей нормы о недопустимости злоупотребления правом и об отказе при таких обстоятельствах в защите прав.

По взаимоотношениям бенефициара и гаранта в вопросах выплаты банковской гарантии сложилась обширная судебная практика, указывающая на обязательность выплаты банком гарантированных сумм. Исключением является случай, когда недобросовестный бенефициар в целях собственного неосновательного обогащения, действуя во вред гаранту и принципалу, требует платежа от гаранта в отсутствие обеспечиваемого обязательства. В этом случае иск бенефициара не подлежит удовлетворению на основании статьи 10 Гражданского кодекса.[9; 10]

Прекращение банковской гарантии может быть произведено по окончании срока банковской гарантии или полностью выданной гарантией, т.е. надлежащим исполнением обязательств. Так же прекращение банковской гарантии может иметь место при зачете встречного требования, при совпадении банка-гаранта и бенефициара, как одно лицо сделки, при невозможности исполнения обязательств. Опираясь на п. 2 ст. 378 ГК РФ, гарантирующий банк должен сразу же уведомить принципала о том, что наступило прекращение банковской гарантии.

Бенефициар может отказаться от гарантии, и при этом он может произвести возврат банковской гарантии или письменно уведомить о том, что банк – гарант освобожден от обязательств.[32, c. 69]

Возможны случаи, при которых банк не выплачивает финансовое обеспечение исполнения заключенного контракта, даже если заказчик имеет на то свои основания: это происходит, если срок банковской гарантии истек и если документы, которые заказчик предоставил в банк и его требование не соответствуют определенным условиям гарантии. Других оснований для отказа в выплате заказчику гарантии у банка нет.

Срок банковской гарантии – это тот срок, в течении которого бенефициар может предъявлять требования к банку-гаранту. Если он был пропущен, то не полежит восстановлению даже по решению суда, т.к. имеет пресекательный характер. Значит, если у бенефициара появится необходимость использовать свое право, то ему необходимо предъявлять требования о платеже в течение срока действия гарантии. Очень часто указывается, что банковская гарантия действует до того времени, когда будет фактически исполнено обеспечиваемое обязательство. Но такое указания не будет являться сроком гарантии и, следовательно, банковская гарантия будет считаться не состоявшейся из-за того, что отсутствует существенное условие.[29, c. 107]

Таким образом, можно определить, что обязательства кредитной организации перед бенефициаром прекращаются в случаях:

– бенефициару была выплачена сумма, на которую выдавалась гарантия;

– срок, на который была выдана гарантия, закончился;

– бенефициар отказался от своих прав, и был оформлен возврат банковской гарантии банку;

– бенефициар письменно отказался от своих прав по полученной гарантии и тем самым освободил банк от обязательств. [32, c. 69]

Таким образом, если гарантом исполнено требование бенефициара об оплате денежной суммы, предусмотренной банковской гарантией, то обязательство между бенефициаром и принципалом должно считаться исполненным в соответствующей части.