Файл: Банки и небанковские кредитные организации: общее и особенное (на примере небанковских кредитных организаций России).pdf

Введение

Переход нашей страны к рыночной экономике сопровождался нестабильностью и изменчивостью условий функционирования реального сектора экономики, финансово-кредитных организаций. Неопределенность и неустойчивость отношений в переходном периоде обусловили необходимость качественно нового подхода к созданию надежных, устойчивых, развитых экономических рыночных систем.

Важную роль в обеспечении условий реального создания рыночного механизма играет банковская система. Это часть единого экономического организма, концентрирующая огромные денежные капиталы, обслуживающая текущие производственные нужды и инвестиционные потребности предприятий. Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев экономики, оказывает разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизма хозяйственной системы страны. От состояния банковской системы во многом зависит развитие экономики и общества в целом. В условиях становления рыночной экономики банковская система России еще не реализовала всех своих стимулирующих возможностей. Она не обладает пока достаточным экономическим потенциалом, существенно зависит от производственной деятельности и финансовой базы субъектов экономики.

По истечении более десяти лет с начала проведения экономических реформ в России создание эффективной, устойчивой банковской системы, адекватной рыночной экономике и отвечающей международным стандартам, по-прежнему остается одной из актуальных задач рыночных преобразований в стране.

Острые проблемы, возникающие в практике взаимоотношений банков с субъектами экономики, требуют разработки научных основ устойчивости банковской системы, рекомендаций, направленных на обеспечение ее динамического развития.

Значительный научный вклад в разработку теории банковского дела внесли Л.И. Абалкин, С.А. Андрюшин, Н.Г. Антонов, Ю.А. Бабичева, И.Т. Балабанов, Л.Г. Батракова, Е.Ф. Жуков, B.C. Захаров, В.В. Иванов, О.И. Лаврушин, А.В. Молчанов, Л.П. Белых, В.Н. Живалова, С.М. Ильясова, И.В. Ларионова, B.В. Новикова, С.Д. Ильенкова, А.К. Казанцев, В.А. Колоколов, П.А. Левчаев, C.B. Смирнов, B.C. Крылова, A.A. Логинова, Т.Ю. Попова и др.

Объектом исследования в рамках реализации поставленных задач выступают банковские и небанковские кредитные организации Российской Федерации.

Предметом исследования являются отношения между субъектами банковской системы и банковской системы с внешней средой.

Для достижения указанной цели необходимо решение следующих задач:

- определить структуру банковской системы Российской Федерации и выявить особенности развития банковской системы в условиях современного общества;

- рассмотреть кредитные организации как особый субъект коммерческих отношений, а также проанализировать нормативно-правовые источники регулирующую данную деятельность;

- проанализировать сложившиеся к настоящему времени представления о видах, функциональных особенностях небанковских организаций и их классификации в отечественной и зарубежной практике;

- исследовать особенности регулирования небанковских кредитных организаций в Российской Федерации.

Нормативную основу исследования составили: Конституция Российской Федерации, законодательные акты Российской Федерации, отдельные подзаконные акты.

В процессе изучения проблемы были использованы следующие методы исследования: общенаучные, систематизации и обобщения.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии.

1 Банковская система России

1.2 Структура банковской системы

Переход России к рыночной экономике потребовал отказа государства от монополии в банковской сфере, создания новой банковской системы, основанной на законах рынка. Стабильная и надежная, успешно функционирующая банковская система является необходимым элементом, способствующим реализации экономических, социальных и иных функций государства, обеспечению стабильности в обществе. «От состояния банковской системы государства… зависят защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета» [21, с. 8]. Банковская система должна быть способна обслуживать отрасли хозяйства страны, быть мощной и развитой.

Она должна быть конкурентоспособной, иметь развитую региональную сеть и инфраструктуру банков. Особую актуальность конкурентоспособность банковской системы России приобретает в связи с вступлением России в ВТО, так как при этом неизбежно возникнет вопрос об эффективности российской банковской системы в сравнении с банковскими системами других государств.

Термин «система» в переводе с греческого означает «целое, составленное из частей». По сути, система – это совокупность взаимосвязанных между собой компонентов. Системные явления в нашей жизни весьма распространены. Так, если говорить об экономической системе государства, то ее элементом и одновременно относительно самостоятельной системой будет кредитно-финансовая система; в свою очередь, ее элементом и в то же время самостоятельной системой будет система банковская, которая тоже состоит из определенных элементов. Так проявляется такое свойство любой системы, как ее иерархичность. При этом любая система характеризуется также целостностью, т.е. невозможностью сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов, а также структурностью – возможностью выявить специфику системы посредством анализа связей и отношений между ее элементами. Возникает вопрос: из каких элементов состоит современная банковская система России?

Сложившаяся в России, как и в большинстве стран мира, банковская система является двухуровневой и в соответствии с прямым указанием Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) [2] включает Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. В научной литературе сформировалось мнение, что этот перечень неполон, что это банковская система в узком смысле. Так, по мнению С.А. Голубева [21, с. 9], банковскую систему России в широком смысле составляют:

- Центральный банк РФ;

- кредитные организации-резиденты;

- филиалы и представительства иностранных банков;

- союзы и ассоциации кредитных организаций резидентов;

- банковские группы;

- банковская инфраструктура;

- банковский рынок.

За исключением Центрального банка РФ все остальные элементы составляют нижний уровень банковской системы. Критерием отнесения элементов к верхнему или нижнему уровню является их положение в системе согласно субординации. Банк России уполномочен государством регулировать систему в целом, управлять ею, поэтому он составляет верхний уровень банковской системы.

О.М. Олейник исходит из того, что группы кредитных организаций (холдинги и ассоциации) образуются для решения совместных задач на основании заключенного между этими кредитными организациями договора, при этом они не преследуют цели извлечения прибыли, а стремятся защищать интересы своих членов и представляют их интересы [21, с. 10]. Образования, объединяющие авторитетных банкиров страны, в сложных ситуациях правового регулирования оказывают куда более значимое влияние на ситуацию, чем какое-либо организационное образование. Поэтому, по мнению О.М. Олейник, их необходимо включать в банковскую систему России в широком смысле [32, с. 172].

Кроме названных образований О.М. Олейник к элементам банковской системы относит органы этой системы, в частности, Национальный банковский совет [32, с. 172].

Такой широкий подход к субъектному составу банковской системы России не представляется оправданным. Если исходить из этого, то получается, что элементом банковской системы является любой субъект или объединение субъектов, осуществляющие деятельность по обслуживанию банковской системы, обеспечивающие ее функции. Например, целью деятельности Агентства по страхованию вкладов, определенной Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [4], является обеспечение функционирования системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Следовательно, Агентство должно быть также включено в число элементов банковской системы РФ. Нельзя отрицать важность и значение механизма самоуправления в банковской сфере и ту роль, которую играет в ней, например, Ассоциация российских банков (АРБ). Однако нельзя не учитывать, что цели деятельности кредитных организаций как элементов банковской системы и цели, которые стоят перед АРБ и иными подобными образованиями, не совпадают.

В этом контексте уместно процитировать Устав АРБ, в котором, в частности, определено, что основными целями АРБ являются:

- защита прав и законных интересов своих членов, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности;

- решение конкретных задач, стоящих перед банковским сообществом;

- содействие созданию условий для эффективного функционирования банковской системы России и обеспечения ее стабильности;

- участие в подготовке решений нормативного характера по вопросам регулирования банковской деятельности и в разработке государственных программ развития банковской системы, а также единой государственной денежно-кредитной политики.

Деятельность этих субъектов регулируется различными правовыми актами; кредитные организации являются субъектами предпринимательской деятельности, осуществляют банковские операции в соответствии с лицензией Банка России; союзы и ассоциации, а также иные образования не преследуют цели извлечения прибыли, они создаются для решения иных задач. Эти субъекты не могут быть элементами банковской системы, поскольку не подчиняются нормам права, ее регулирующим, а также преследуют цели, отличные от целей иных элементов системы [31, с. 98].

Представляется, что все элементы банковской системы должны иметь общность задач, подчиняться единому руководящему центру в лице Банка России, функционировать на единой правовой основе и иметь правовые связи между собой. Таким образом, Закон о банках совершенно оправданно очертил совокупность субъектов, входящих в банковскую систему России.

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею. Одной из целей деятельности Банка России Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [5] называет развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Для достижения этого Банк России наделяется широкими полномочиями, в частности, правом и обязанностью осуществлять надзорные функции и применять к кредитным организациям меры ответственности за нарушения, выявленные в их деятельности.

В соответствии с Законом о банках кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом [2].

В зависимости от объема осуществляемых операций, состава участников (акционеров), других факторов кредитные организации классифицируются. Прежде всего следует выделить банки и небанковские кредитные организации.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

С приходом нового Председателя ЦБ РФ в 2013 году началась массовая чистка отечественного банковского сектора от некачественных игроков. Продолжается она и по сегодняшний день 2019 года. Количество действующих кредитных организаций за этот короткий период сократилось более чем вдвое. Причем регулятор, если опираться на неоднократно озвученную Эльвирой Набиуллиной позицию, не собирается на этом останавливаться. Поэтому мы решили провести анализ трех направлений в одном материале. Во-первых, определить, сколько банков в России на сегодняшний день 2019 года осталось с лицензией ЦБ РФ. Во-вторых, оценить динамику сокращения рынка в текущем году. В-третьих, проанализировать этот же показатель, но за последние 10 лет.

На сегодняшний день 2019 года в России насчитывается 415 действующих банков. Произвести фактический расчет численности действующих кредитных организаций в России на любой день можно, опираясь на информацию, публикуемую официальным сайтом Центрального банка Российской Федерации. В частности, речь идет о количестве активных лицензий на начало каждого месяца, а также пресс-релизах, в которых доступна информация о выведенных с рынка коммерческих структурах. На 1 августа 2019 года в стране насчитывается 415 банков. Это публикация ЦБ РФ, которую можно назвать крайней. Более актуальная информация будет представлена позднее. В августе не было ни отозвано, ни аннулировано ни одной лицензии. Таким образом, вычитать кредитные организации из общей численности на начало текущего месяца, по которому есть статистика, не надо. В итоге получается, что в России на сегодня осталось действующих 415 банков.