Файл: Банки и небанковские кредитные организации: общее и особенное (на примере небанковских кредитных организаций России).pdf

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Вторым видом кредитных организаций, предусмотренным банковским законодательством, являются небанковские кредитные организации. Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В нашей стране небанковские кредитные организации имеют ряд особенностей. Форма собственности таких организаций четко не регламентируется, поэтому по факту она может быть любой. Работа НКО ведется в статусе юридического лица на основании лицензии, выдачей которой занимается Центральный Банк РФ. Лицензия определяет специфику деятельности НКО. В ней строго регламентируются функции, которые могут выполняться конкретной коммерческой организацией.

Законом вводится ограничение на оказание целого перечня финансовых услуг, которые остаются привилегией только банков. В данном случае НКО запрещено в работе с физическими лицами: открывать текущие счета, обслуживать и осуществлять переводы средств, привлекать во вклады денежные средства. Расчетные и платежные небанковские кредитные организации не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты. В числе расчетных небанковских кредитных организаций выделяются организации, которые специализируются на инкассации.

В зарубежной практике небанковские организации могут быть дифференцированы в зависимости от вида платежного инструмента, от продукта, который они предлагают, от ИТ-поддержки. В основу классификации небанковских организаций может быть положена также характеристика, основанная на отношениях между небанковскими учреждениями и банками. Наконец, небанковские организации могут быть дифференцированы по статусу собственности.

В российской практике небанковские кредитные организации разделены на разные типы. Сегодня на российском рынке свою деятельность разворачивают следующие виды НКО: платежные НКО, депозитно-кредитные НКО, расчетные НКО.

Небанковские организации могут повышать эффективность системы розничных платежей за счет увеличения конкуренции, предоставления новых или улучшенных вариантов оплаты, предоставления платежных услуг тем слоям населения, которые ранее не имели к ним доступа. В то же время растущее участие небанковских организаций в платежах также может генерировать существенные риски в системе розничных платежей.

В условиях нестабильности экономики России особое значение имеет стабильное функционирование финансовой системы страны. Регулятор, в лице Центрального Банка России, реализует механизмы денежно-кредитной политики, чтобы обеспечить укрепление и рост национальной экономики.

Небанковские финансовые посредники предоставляют клиентам более доступные источники ликвидности, что вызвано успешным внедрением новых финансовых технологий и инструментов. Современные небанковские кредитные организации предоставляют как традиционные банковские услуги, так и другие: страхование, негосударственное пенсионное фондирование, лизинг, специфичные только для них операции с финансовыми инструментами. Становление и быстрый рост НКО привело к пониманию необходимости регулирования этой сферы финансового.

Государственная регистрация и лицензирование – важнейший этап регулирования, которая происходит по 6 направлениям: государственная регистрация и лицензирование, установление размера обязательных нормативов, формирование резервов на возможные потери, оформление бухгалтерской (финансовой) отчетности, меры воздействия в случаях нарушения законодательства, противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Библиография

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492.
3. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016) // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, N 43, ст. 4190.
4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.11.2018) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Российская газета. - N 261. - 27.12.2003.
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2019) // Парламентская газета. - N 131-132. - 13.07.2002.
6. "Временное Положение о клиринговом учреждении", "Временное Положение о порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям" (утв. Банком России 10.02.1993) (утратил силу) // Доступ из СПС КонсультантПлюс.
7. Положение об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 12.12.2014 N 444-П) (ред. от 18.08.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 20.01.2015 N 35594) // Вестник Банка России. - N 14. - 18.02.2015.
8. Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 15.12.2014 N 445-П) (ред. от 27.02.2019) (Зарегистрировано в Минюсте России 09.02.2015 N 35933) // Вестник Банка России. - N 14. - 18.02.2015.
9. Приказ Банка России от 08.09.1997 N 02-390 (ред. от 01.12.2003) "О введении в действие Положения "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" (вместе с Положением от 08.09.1997 N 516) (утратил силу) // Вестник Банка России. - N 59. - 16.09.1997.
10. Письмо Банка России от 17.05.2006 N 69-Т "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение требований Федерального закона "О кредитных историях" // Доступ из СПС КонсультантПлюс.
11. Указание Банка России от 22.05.2006 N 1685-У "Об упорядочении актов Банка России" // Вестник Банка России. - N 32. - 31.05.2006.
12. Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И (ред. от 25.11.2014) "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" (Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2006 N 7861) // Вестник Банка России. - N 32. - 31.05.2006.
13. Указание Банка России от 05.12.2014 N 3471-У "О требованиях к подготовке и обучению кадров в некредитных финансовых организациях (Зарегистрировано в Минюсте России 04.02.2015 N 35865) // Вестник Банка России. - N 14. - 18.02.2015.
14. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 05.10.2018) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965) // Вестник Банка России. - N 23. - 30.04.2010.
15. Указание Банка России от 17.10.2018 N 4937-У "О порядке представления некредитными финансовыми организациями в уполномоченный орган сведений и информации в соответствии со статьями 7, 7.5 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Зарегистрировано в Минюсте России 16.01.2019 N 53369) // Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/. - 21.01.2019.
16. Андреева О. В., Файзрахманова Г. Р. Экономическое значение небанковских кредитных организаций в банковской системе России // Новая наука: Современное состояние и пути развития. - 2017. - Т. 1. - № 3. - С. 17-22.
17. Афанасьева О.Н. Институциональные особенности современной банковской системы России // Банковское дело. - 2014. - № 8. - С. 22–27.
18. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело : учеб.пособие / И. Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2013. – 256 с.
19. Баламирзоев Н. Л. Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации: сходства и различия // Инновационная наука. - 2016. - № 3-1. - С. 27-29.
20. Банки наращивают просрочку и резервы. – Режим доступа: http://www..saminvestor.ru/news/a.3 105.html.
21. Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах (Сравнительно правовой анализ). Дис. ... докт. юрид. наук: 12.00.14 / Голубев С.А. - М., 2004. - 356 c.
22. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник /Е. Ф. Жуков. – М.: Вузовский учебник, 2014. – 491 с.
23. Заернюк В.М., Назарова З.М., Ястребинский М.А. Роль небанковских организаций в системе институционального устройства рынка банковских услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2014. - № 36. - С. 2–10.
24. Звонова Е.А. Повышение роли банковско-кредитной системы в финансировании индустриального возрождения России // Вестник экономической интеграции. - 2014. - № 3. - С. 42–48.
25. Криворучко С.В., Якупова Л.В. Конкуренция и сотрудничество в розничных платежных системах // Деньги и кредит. - 2013. - № 6. - С. 49–54.
26. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки : учебник / О. И. Лаврушин. –М.: Финансы и статистика, 2013.– 464 с.
27. Ларина Л. И. Перспективы создания единого регулятора финансового рынка // Деньги и кредит. - 2012. - № 10.
28. Лахно Ю.В. Инновационные решения в структуре национальной платежной системы // Банковское дело. - 2014. - № 8. - С. 56–58.
29. Лузина Я. А. Проблемы функционирования небанковских кредитных организаций // Институциональные и инфраструктурные аспекты развития различных экономических систем: сборник статей Международной научно-практической конференции: в 2-х частях. - Уфа: Аэтерна, 2017. - С. 243-245.
30. Мадыгина О.А. О небанковских кредитных организациях за рубежом // Проблемы правоохранительной деятельности и образования. - Белгород: БелЮИ МВД России, 2005. - С. 122–124.
31. Михайленко М. Н. Финансовые рынки и институты: учебник и практикум / под ред. А. Н. Жилкиной. - Москва: Издательство Юрайт, 2014. — 303 с. 
32. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристъ, 1997. - 424 c. 
33. Осколкова Н. А. Роль небанковских кредитных организаций в банковской системе России // Актуальные вопросы права, экономики и управления: сборник статей VI Международной научно-практической конференции / под общей ред. Г. Ю. Гуляева. - Пенза: Наука и Просвещение, 2017. - С. 11-14.
34. Павлодский Е. А. Центральный банк. Особенности правового статуса // Право и экономика. - 2011. - № 6.
35. Петрова Т.И. Оптимальная модель институциональной структуры банковского сектора России // Банковское дело. - 2013. - № 8. - С. 62–67.
36. Платежные и расчетные системы: анализ и статистика. – Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/ ?PrtID=prs&code=61.
37. Прамузова К. С., Раздроков Е. Н. Современное состояние небанковских кредитных организаций в России // NOVAINFO.RU. - 2016. - № 56. - С. 277-279.
38. Раздолькин М.В. Понятие и виды небанковских кредитных организаций в Российской Федерации // Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования. - М.: РУДН. 2002. - С. 62–66.
39. Репина Е.Г. Качественные изменения: государственное регулирование и точки роста // Региональное развитие: электронный научно-практический журнал. – 2015. – № 8 (12).
40. Тарасенко О. А. Небанковские кредитные организации: современное состояние и перспективы развития // Предпринимательское право. - 2012. - № 3.
41. Усоскин В.М. Розничные платежи в современной экономике // Деньги и кредит. - 2013. - № 7. - С. 10–18.
42. Федорова О. С., Харалгина О. Л., Королева М. В., Шатов В. Ю., Аникеева О. Е., Запольский С. В., Метелев С. Е., Гончаренко Л. Н., Елизарова Н. В., Уварова С. П., Марченко М. А., Викторова Н. Г., Кинсбурская В. А. Учетная политика предприятия для целей бухгалтерского учета на 2012 год // Налоги и финансовое право. - 2012. - № 2.
43. Ходикян Ж. Б. Проблемы и направления развития небанковских кредитных организаций в России // Новая наука: Проблемы и перспективы. - 2017. - Т. 1. - № 2. - С. 189-197.
44. Чернецов С. А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие. - М.: Магистр, 2013. - 528 с.
45. Эзрох Ю. С. Расчетные небанковские кредитные организации как субъект конкуренции на отечественном банковском рынке: альтернативный подход к оценке // Проблемы прогнозирования. - 2015. - №3. - С. 89-103.
46. Эзрох Ю.С. Платежные небанковские кредитные организации как субъект конкурентной борьбы на отечественном банковском рынке // Финансы и кредит. - 2013. - № 42. - С. 15–24.

Приложение А

Рис. 1. Количество банков в России на 1 января 2013-2019 гг.

Приложение Б

Количество небанковских кредитных организаций
по состоянию на 01 апреля 2019 года