Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

Жизненный цикл страхового продукта в значительной степени отличается от такового у большинства товаров широкого потребления. Это обусловлено несколькими причинами:

- его страховой цикл длиннее. Страховые полисы могут без существенных изменений продаваться в течение десятилетий, что невозможно для большинства видов товарной продукции массового спроса;

- продолжительность действия договора страхования может многократно превосходить продолжительность его жизненного цикла;

- затраты на начальный этап жизненного цикла страхового продукта значительно меньше, чем для товаров широкого потребления [11].

Жизненный цикл страхового продукта можно разделить на следующие пять этапов: внедрения на рынок, роста, зрелости, спада и вероятного подъема (рисунок 3.1).

Первой стадии предшествует исследование и проектирование страхового продукта. На этом этапе выбирается целевой сегмент рынка, т.е. клиентура, на которую рассчитан страховой продукт; определяются условия страхования и тарифы исходя из тех целей, которые ставит перед собой страховщик; тестируется продукт на рынке. Особенностью страховой продукции, относящейся к сфере услуг, является отсутствие этапа производства. Это отличает страхование от, например, автомобилестроения. Сразу вслед за разработкой идет продвижение страхового продукта на рынок.

Рисунок 3.1 - Схема жизненного цикла страхового продукта

Внедрение страхового продукта на рынок. Цель страховщика на этом этапе - создание спроса на него. Продажи его невелики, продукт мало известен страхователям. Обычно этот период требует больших вложений в рекламу, стимулирования агентской сети, информирования потребителей о качествах и назначении новой страховой программы.

Фаза роста. Маркетинговые усилия страховщика открывают рынок для продукта. Спрос на него растет, тарифы и особенности системы сбыта адаптируются к рыночным условиям и особенностям реакции потребителей на него, реклама и иные способы распространения информации из уст в уста создают спрос на данный вид страховых услуг, за счет чего он завоевывает все большую долю рынка.

Фаза зрелости. На этом этапе прирост продаж замедляется, продукт переходит в разряд обычных инструментов рынка. Ресурсы клиентуры, которая может быть заинтересована особенностями данной страховой услуги, исчерпываются, и поэтому количество продаж достигает стадии насыщения.

Стадия спада. Страховой продукт перестает удовлетворять потребности значительной части потребителей и количество продаж падает. На этой стадии страховщики часто проводят модернизацию страхового продукта, подгоняя перечень страхуемых рисков, условия страхования, оговорки, франшизы под новые требования потребителей. Если эта операция оказалась удачной, для продукта наступает новый этап роста. В противном случае страховщик отказывается от его дальнейшей коммерциализации, довольствуясь уже заключенными договорами.

Динамика жизненного цикла страховых продуктов, представленная на рисунке 3.1, связана с двумя основными факторами:

- полнотой удовлетворения потребностей, т.е. соответствием качества продукта ожиданиям клиентов;

- широтой и развитием рыночного сегмента.

Сущность развитии страховых продуктов с учетом стадии жизненного цикла сводится к тому, что в зависимости от степени соответствия потребностям рынка продукт должен модернизироваться и приспосабливаться к ним.

3.2 Продление жизненного цикла продуктов имущественного страхования

На прогрессирующем рыночном сегменте должна развиваться система продаж и дополнительных услуг, включенных в состав страхового продукта. Все это требует дополнительных финансовых вложений.

Рисунок 3.2 – Матрица «Бостон Консалтинг Групп» для страховых продуктов

Определить необходимость дополнительных инвестиций можно при помощи матрицы «Бостон Консалтинг Групп», которая в общем случае описывает динамику страховых продуктов (рисунок 3.2). В ней необходимость инвестиций определяется двумя параметрами - долей продукта на специфическом рыночном сегменте и его динамикой - развитием или свертыванием.

Обычно считается, что рыночный сегмент прогрессирует быстро, если он ежегодно увеличивается не менее чем на 10%. Таким сегментом рынка имущественного страхования в настоящий момент можно считать страхование грузов – один из самых востребованных видов страховой защиты имущества организаций. Тем более перспективным развитие данного направления видится в рамках деятельности Новосибирского филиала ООО «СО «Купеческое», поскольку в настоящее время наблюдается рост рынка грузоперевозок по г. Новосибирск и Новосибирской области, обусловленный высоким спросом на этот вид услуг. Позиционирование самого города как крупного логистического центра определяет приоритетность данного направления деятельности для многих компаний. Автомобильные грузоперевозки в г. Новосибирск являются основным видом деятельности для более чем 400 компаний, что свидетельствует о значительном уровне конкуренции в отрасли [17].

Вложения дополнительных ресурсов должны, в первую очередь, направляться в страховые продукты, обслуживающие интенсивно развивающиеся рынки каковым является рынок грузоперевозок. Эти средства поставляют «дойные коровы» - страховые продукты, обслуживающие стабильные и большие доли рынка, которые, как правило, обеспечивают достаточно высокую доходность.

В связи с динамикой рынка и моральным старением страховых продуктов все большее значение приобретает перемещение продуктов с сегмента на сегмент, сопровождающееся их модернизацией и переориентацией, а также разработка новых продуктов для имеющихся и перспективных сегментов. Такой подход позволяет страховщику поддерживать динамическое равновесие в собственном страховом портфеле (рисунок 3. 3).

Рисунок 3.3 - Схема действий страховщика в области динамического позиционирования собственной страховой продукции

Совершенствование спектра страховой продукции по конкретным сегментам рынка достигается за счет вывода из нее устаревших продуктов, их модернизации, за счет расширения номенклатуры страховых услуг, ориентацией на данный сегмент целевых продуктов с других сегментов за счет "репозиционирования".

Модернизация страхового продукта может включать в себя, например, изменение гарантий и тарифов. Так, в контракт комплексного страхования жилых помещений могут быть введены дополнительные гарантии, касающиеся страхования драгоценностей членов семьи, очков ребенка во время его нахождения в школе и т.д.

"Репозиционированный" страховой продукт сохранит основные формулировки, гарантии, страховые суммы, франшизы и тарифы (т.е. все свои основные технические характеристики), однако его рекламная "упаковка" и сопровождающие пояснительные документы изменятся. Например, рамках данного направления, страхование второй семейной машины может быть представлено как страхование автотранспорта с гибким тарифом, зависящим от годового пробега автомобиля.

Развитие имущественного страхования в настоящее время сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги в данной области. Страховщикам и их профессиональным объединениям следует уделять большее внимание пропаганде страхования имущества, разъяснению его условий и преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами. Важнейшей задачей в данной области следует считать расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования.

Востребованным может так же оказаться развитие страховых продуктов имущественного страхования, разработка новых предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей.

Мероприятия по развитию добровольного имущественного страхования должны быть направлены на повышение клиентоориентированности страховщиков.

Потребность в страховании в большинстве случаев не осознана потенциальным покупателем страховой услуги. В отличие от потребностей в питании, одежде, жилище, медицинском обслуживании, рабочей силе для предприятий, страхование стоит на одном из последних мест в иерархии потребностей. При низком уровне платежеспособности клиент не хочет тратить деньги на страхование, если у него не удовлетворены полностью более важные потребности. До тех пор, пока страховой случай не произошел, нет потребности и в компенсации ущерба от него. Практика показывает, что большинство организаций и частных лиц в настоящее время знакомо со страховыми продуктами в рамках имущественного страхования, но не все в полной мере осознают важную его роль. Необходимо стараться донести до каждого потенциального клиента, что основ­ной задачей страхования является укрепление безопасности людей или бизнеса.

В этой связи специалисты ООО «СО «Купеческое» должны вести агитационную и разъяснительную работу, доходчиво объяснять клиенту его потребность в компенсации непредвиденного ущерба, а значит, и в страховании. Эффективность усилий в данном случае зависит от ряда условий.

Во-первых, ООО «СО «Купеческое» должно обладать налаженной системой продаж, основу которой составляют хорошо подготовленные продавцы. Продавцами страхового продукта могут являться как штатные работники компании, так и страховые посредники. 

Во-вторых, клиенту должен быть предложен страховой продукт, юридически грамотно разработанный и обязательно учитывающий потребности клиента, а также легко дополняемый смежными страховыми продуктами. Усилия продавца будут неэффективны, если продукт не привлекателен для клиента, если у него нет соответствующего страхового интереса. Для того, чтобы выяснить потребности и желания потенциальных клиентов, необходимо проводить регулярные исследования желаний потребителей в области имущественного страхования. Для этих целей, в связи со спецификой работ в области исследования потребителей страховых услуг ООО «СО «Купеческое» целесообразнее обратиться в авторитетную консалтинговую организацию. После получения результатов подробного маркетингового исследования можно вести речь о разработке новы страховых продуктов, либо дополнении существующих новыми условиями.

В-третьих, для успешного привлечения клиентов необходим положительный имидж компании. Благоприятно воспринимается клиентом информация о хорошем финансовом состоянии компании, размере уставного капитала, наличии крупных и известных предприятий, в числе акционеров и клиентов компании, участии компании в перестраховочных операциях, численности и квалификации персонала и т п.

С учетом выявленных проблем и стратегических ориентиров развития имущественного страхования, ООО «СО «Купеческое» рекомендуется усилить активность в поиске новых клиентов, разъяснении потенциальным клиентам преимуществ страховых продуктов компании. Необходимо реализовывать меры, стимулирующие спрос потенциальных клиентов.

Заключение

В данной работе было проведено исследование страхования имущества на общероссийском и локальном уровнях и предложены направления его совершенствования.

Анализ теоретической базы имущественного страхования позволил установить, что оно представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Наиболее распространенными в мировой практике являются следующие виды имущественного страхования: страхование имущества предприятий и организаций, страхование от огня (огневое страхование), страхование имущества граждан, транспортное страхование, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве, страхование коммерческих рисков и проч.

Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии.

Объектом наблюдения в данной работе выступило ООО «Страховое общество «Купеческое» (ООО «СО «Купеческое»). В г. Новосибирск ООО «Страховое общество «Купеческое» представлено с 2014 года филиалом.

Деятельность ООО «Страховое общество «Купеческое» в плане формирования финансового результата достаточно эффективна. Устойчивое финансовое положение, высококвалифицированный и энергичный персонал, грамотный финансовый и страховой менеджмент, отлаженная система перестрахования в ведущих иностранных и российских страховых компаниях и перестраховочных обществах, позволяют ООО «Страховое общество «Купеческое» в течение 19 лет оставаться гарантом надежности для своих клиентов. Страхование имущества – приоритетное направление работы ООО «СО «Купеческое». В рамках данного направления компания предлагает широкий спектр продуктов.