Добавлен: 13.05.2023
Просмотров: 521
Скачиваний: 2
3.1 Оценка предприятия
В АТБ работает единый круглосуточный коллцентр по взаимодействию с клиентами. Высокое качество обслуживания. В Банке применяется система управления качеством, позволяющая достигать наивысших результатов в этом направлении. Также в АТБ внедрена система регулярного обучения и тестирования персонала. Клиенты высоко оценивают уровень обслуживания в Банке. Узнаваемость бренда. Благодаря высокой концентрации отделений в регионах присутствия, а также постоянному проведению рекламных и маркетинговых мероприятий, Банку удалось достигнуть успехов в повышении этого показателя. Отлаженная система администрирования подразделений Банка по выполнению бизнес-показателей, а также утвержденных стандартов. В АТБ внедрена система ежедневной отчетности по бизнес-показателям и показателям качества, кросс-продаж и активности менеджеров. Действуют регулярные управленческие процедуры, направленные на контроль этих показателей на разных уровнях, начиная с еженедельных планерок на уровне каждого руководителя точек продаж и заканчивая отчетом перед правлением раз в полгода. Создан институт региональных директоров, на регулярной основе ведущих администрирование сети Банка. Высокая скорость обслуживания. В крупнейших офисах Банка с большим потоком клиентов установлена электронная система управления очередью, значительно сокращающая время ожидания в очереди. Для обслуживания крупного, среднего и малого бизнеса АТБ применяет методику оперативного принятия решений, чему способствует близость руководства Банка к регионам присутствия. Особой популярностью пользуется микрокредитование малого бизнеса, позволяющее предпринимателям в течение короткого срока получить небольшую сумму средств без обеспечения. Оперативность принятия решений. Банк регулярно отслеживает рыночную конъюнктуру и оперативно корректирует свой продуктовый ряд, внедряет новые, более совершенные продукты, следует гибкой маркетинговой политике. Работа с партнерами. АТБ зарабатывает существенные дополнительные доходы от продажи продуктов своих партнеров благодаря эффективному взаимодействию с ними. Это, к примеру, продажи продуктов страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов, платежных систем, паевых инвестиционных фондов. Универсальность. Банк работает как с физическими, так и с юридическими лицами, что позволяет создавать синергетический эффект. Кроме того, в рознице АТБ универсален и может предложить клиентам разнообразный перечень услуг, включая CASH-кредитование, ипотеку, кредитные и пластиковые карты, платежи, переводы, продукты партнеров, обмен валюты.
Депозитный портфель в 2015 году объем средств, привлеченных банками РФ от организаций, возрос на 13,7% до 28,4 трлн руб. (39,3% рост в 2014 году). По итогам года объем вкладов населения в российских банках вырос на 25,2% или на 4,7 трлн руб. (16,8% с поправкой на валютную переоценку) и составил 23,2 трлн руб. (график 1). Для сравнения: в 2014 году объем депозитов населения в кредитных организациях увеличился на 1,6 трлн руб. или на 9,4%
Достаточность капитала за 2015 год увеличился на 0,2 п. п. и по состоянию на 1 января 2016 года составил 12,7% (12,5% на 1 января 2015 года). Максимальное значение достаточности капитала по банковскому сектору на 1 октября 2015 года достигло 13,0%, а на 1 декабря 2015 года – 12,9% (график 2). В 2015 году Центральный Банк Российской Федерации неоднократно продлевал регулятивные послабления, необходимые для адаптации банковского сектора к изменившимся условиям. В результате до 1 января 2016 года банки получили льготный порядок начисления резервов под реструктурированные ссуды, а также могли рассчитывать обязательные нормативы, используя льготный валютный курс. Другая мера поддержки – докапитализация банков правительством примерно на 830 млрд руб. Облигации федерального займа позволили банкам поддержать нормативы достаточности капитала, а банкам с государственным участием – пополнить капитал первого уровня.
В результате чего прибыль банка составила за 2015 год банковская система РФ получила 191,97 млрд руб. прибыли (для сравнения: совокупная прибыль за 2014 год составила 589,15 млрд руб). Прибыль по итогам года в совокупном размере 735,8 млрд руб. получили 553 кредитные организации (график 3). Положительный финансовый результат за аналогичный период прошлого года продемонстрировали 707 кредитных учреждений (снижение на 21,8%). Без учета прибыли Сбербанка России в 236,26 млрд руб., деятельность банковского сектора в целом была убыточной. Основная причина убытков — создание дополнительных объемов резервов на возможные потери по ссудам в результате ухудшения качества обслуживания кредитов. Рентабельность активов в прошедшем году снизилась так же сильно, как и прибыль банков (график 4). Показатель ROA по итогам 2015 года составил 0,3% (0,9% в 2014). Это связано не только с низкой прибыльностью банковского сектора, но и с относительно быстрым ростом капитала кредитных организаций (в 2015 году капитал вырос на 13%, а активы лишь на 6,9%). Ликвидность Нормативы Н2 (мгновенной ликвидности) и Н3 (текущей ликвидности) выполняются с заметным запасом (график 5). Н2 за год вырос на 30,5 процентных пунктов до уровня 97,5% (минимально допустимый уровень – 15%). Н3 увеличился на 58,9 п. п. до уровня 139,3% (минимально допустимый уровень – 50%). Столь значительный рост произошел в основном из-за изменения методологии расчета нормативов ликвидности в связи со вступившим в силу Указанием Банка России № 3490-У от 16 декабря 2014 год
Однако при расчетах Норматива долгосрочной ликвидности банка (H4) получаем всего 38,3% <= 120%, по сравнению с предыдущими показателями 82.50%, заметно улучшение на 50 пунктов, данные показатели были достигнуты за счет увеличения уставного капитала и увеличения размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, а это значит, что у банка не совсем хорошие долгосрочные перспективы.
Также на среднесрочную перспективу К2=1,52 уровень деловой активности влияние принимаемых банком рисков на его устойчивые функционирования. Однако согласно Moody’s Прогноз негативный Долгосрочный/краткосрочный рейтинг депозитов B2/NP Рейтинг депозитов по национальной шкале Baa1.ru Базовая оценка кредитоспособности b2 Рейтинг старших необеспеченных долговых обязательств в национальной валюте B2 Оценка риска неисполнения обязательств контрагентами (CRA) B1(cr)/Not Prime (cr) и Fitch Ratings Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) в национальной и иностранной валюте B- (прогноз негативный) Краткосрочный рейтинг дефолта эмитента B Национальный долгосрочный рейтинг BB(rus) (прогноз негативный) Рейтинг финансовой устойчивости b Рейтинг поддержки 5 Уровень поддержки NF Рейтинг старших необеспеченных (долговых) обязательств B-/BB(rus)/RR4 и
Fitch Ratings Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) в национальной и иностранной валюте B- (прогноз негативный) Краткосрочный рейтинг дефолта эмитента B Национальный долгосрочный рейтинг BB(rus) (прогноз негативный) Рейтинг финансовой устойчивости b Рейтинг поддержки 5 Уровень поддержки NF Рейтинг старших необеспеченных (долговых) обязательств B-/BB(rus)/RR4[13] дает совсем не радужные долгосрочные перспективы ,это связано с тем что кредитный портфель практически остался на том же уровне , обусловленные выдачей долгосрочных и краткосрочных кредитов ничем не обеспеченных, а использование собственных активов - рентабельность снизилась практически до нуля, так же снизилась чистая прибыль и комиссионный доход. (Приложение7)
Требуется укрепление финансовой стабильности.
Данные показатели были рассчитаны на основании: Бухгалтерский баланс (Приложение 4); Отчет об уровне достаточности капитала для покрытия рисков[14] (Приложение 5) ; Отчет о движении денежных средств[15] (Приложение 6)
Несмотря на негативные показатели банк утвердил себя на финансовом рынке показал, как надежный универсальный банка с лидирующими позициями на рынке Дальнего Востока и Восточной Сибири, способного выступить в роли системообразующего банка для экономики регионов присутствия. В связи с этим банк повысил свои рейтинги.
РЕЙТИНГИ АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКОГО БАНКА ПО КЛЮЧЕВЫМ ПОКАЗАТЕЛЯМ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ:
|
1 место по активам среди мульти региональных банков России[16] |
|
3 место по объему портфеля кредитов ФЛ для бизнес-целей [17] |
|
9 место в рейтинге функциональности Интернет-банкинга/оценка информационной и финансовой безопасности[18] |
|
10 место в ТОП-15 банков по объему портфеля кредитов среднему бизнесу [19] |
|
20 место по величине кредитного портфеля МСБ [20] |
|
20 место в ТОП-50 по величине ипотечного портфеля11 |
|
22 место по размеру кредитного портфеля овердрафтов физлицам[21] |
|
29 место по размеру кредитного портфеля физическим лицам 16 |
|
30 место по объему рублевых срочных 16 |
|
35 место по объему средств физических лиц среди банков РФ16 |
|
38 место по размеру кредитного портфеля овердрафтов предприятиям и организациям[22] |
График 1 ВЫДАЧА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В 2015 ГОДУ, МЛН РУБ.[23]
График 2 ВЫДАЧА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В 2014-2015 ГОДАХ, МЛН РУБ.[24]
График 3 ДОСТАТОЧНОСТЬ КАПИТАЛА, %[25]
График 4 ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДЕЙСТВУЮЩИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РФ, МЛН РУБ22
График 5 ЛИКВИДНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ, %22
3. Планирование потенциала предприятия и структура рынка
При рассмотрении таблицы, наблюдается снижение доли высоколиквидных активов первой группы (средства в ЦБ РФ, денежные средства), это означает, что банк не подвержен риску избыточной ликвидности. Но это также указывает на то, что основным фактором риска для банка являются возможные колебания средств на расчетных и текущих счетах. Рост чистых вложений в торговые ценные бумаги (высоко ликвидные активы второй группы) показывает, что банк, увеличивая долю данных активов стремится тем самым снизить риск несбалансированной ликвидности. Также для снижения данного риска можно предложить банку увеличить вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения и в ценные бумаги, имеющиеся для продажи.
Для полной картины оценки потенциала ликвидности и платежеспособности банка недостаточно проанализировать только его активы. Проанализируем данные пассива баланса ПАО «АТБ», отображенные в Приложение 4 совместно с приложением 8. При анализе этих приложений видим, что кредитный портфель – это основной актив классического банка, основным бизнесом которого является кредитование. Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов-нетто находится на уровне 30% - 80%, для региональных банков – до 85%. При значении кредитного портфеля ниже указанного уровня, банк может заниматься другими видами бизнеса (расчетный, МБК, ценные бумаги и др.) и имеет нестандартную структуру баланса. Т.е. оценивать его именно как банк – уже некорректно. Если банк имеет долю кредитного портфеля свыше 80-85% активов, то это ставит под сомнение достаточность уровня его ликвидности. Чем большую долю занимает кредитный портфель, тем более уязвим по этому критерию банк. Рост доли кредитного портфеля в динамике (особенно выше обозначенных крайних значений), также может являться тревожным фактором, означающим, что у банка происходит «вымывание» с баланса более ликвидных активов. И конечно же стоит обратить внимание на помощь акционеров. Акционеры передают банку на безвозмездной основе денежные средства, которые в свою очередь отражаются как часть прибыли кредитной организации. Тем самым происходит искусственная корректировка финансового результата в сторону увеличения. В рейтинге выявляется влияние оказанной помощи на финансовый результат банка, на его капитал и нормативы достаточности. Основной причиной этому является низкая доходность банковской деятельности. Поэтому любое увеличение искусственное капитала – мера с высокой вероятностью вынужденная. Понимание, зачем это было сделано, даст нам понимание, какие риски связаны с банком и его финансовой устойчивостью. В любом случае, сам факт оказания поддержки акционерами является положительным моментом, но необходимо отследить причину, по которой она была предоставлена. Банк получил значительный по объемам убыток (например, из-за необходимости досоздания резервов на потери по ссудам). В этом случае капитал банка заметно уменьшается, и его достаточность может снизиться ниже минимального предела (мин. значение Н 1.0 – 10%). Т.е. банку требуется срочная финансовая помощь, и акционеры ее оказывают в виде безвозмездной передачи имущества или денежных средств
Признаками являются: снижение размера капитала, близкие к предельному минимуму значения достаточности капитала, значительные убытки банка.