Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке(Теоретические основы страхования).pdf

Структура страхового рынка – это соотношение между субъектами и объектами страхового рынка, которые возникают и воспроизводятся в связи с процессом страхования. Внутренняя структура страхового рынка за субъектами состоит из следующих элементов:

1. Структурных элементов страхового рынка (страховщики и страхователи);

2. Инфраструктурных элементов (прямые и непрямые страховые посредники, не страховые посредники, объединения страховщиков)

3. Уполномоченные органы государственного регулирования страхового рынка.

Объектами страхового рынка являются страховые продукты (услуги), которые являются неотъемлемой частью его функционирования. Обеспечение страховой защитой – их потребительская стоимость. Цена страхового продукта выражается в страховом тарифе. Её составляют на конкурентной основе, сопоставляя спрос и предложение на свои услуги.

Субъектами на страховом рынке выступают страховые компании - основные финансовые институты, действующие на страховом рынке. Они создаются с целью получения прибыли за счет размещения страховых резервов и предоставление страховых, перестраховочных услуг страхового посредничества как физическим, так и юридическим лицам.

По специализации деятельности страховые компании делятся на четыре группы:

1. Страховые компании, занимающиеся общим (рисковым) видам страхования;

2. Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни;

3. Страховые компании, которые занимаются только перестраховочными операциями (профессиональные перестраховщики);

4. Страховые компании, параллельно осуществляют как рисковое страхование, так и страхование жизни.

По критерию доходности страховых компаний можно разделить на:

1. Коммерческие – целью которых является получение прибыли;

2. Некоммерческие – целью которых является оказание высококачественных услуг застрахованным.

К некоммерческим страховым компаниям можно отнести общества взаимного страхования (ОВС). Они создаются в форме акционерных обществ, где каждый участник – застрахован. Лица, которые не являются участниками ОВС страховаться не могут. Особенность ОВС является выплата высокого страхового возмещения, отсутствие регулярной уплате страховых платежей.

По спектру страховых услуг страховые компаний делятся на:

1. Универсальные – страховщики, предоставляющие услуги по страхованию и перестрахованию;

2. Специализированные – страховщики, оказывающих отдельные виды услуг;

3. Кептивные - дочерняя страховая компания, созданная коммерческим или промышленным предприятием с целью покрытия его собственных рисков.

---

Еще одной большой группой субъектов страхового рынка являются страхователи – это юридические и физические лица, заключившие договор страхования со страховщиками или являются страхователями согласно законодательству России.

На развитых страховых рынках доминируют страхователи – физические лица, а в России преобладают страхователи - юридические лица, что объясняется низкой страховой культурой населения и низким уровнем доходов. Перечень всех видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страховых продуктов.

По объекту выделяют три отрасли страхования:

1. Страхование ответственности;

2. Личное страхование;

3. Имущественное страхование.

Личное страхование сочетает в себе экономичную и рисковую функцию. «Инфраструктура страхового рынка – система отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг» – профессор Д. Е. Турбина. К субъектам страховой инфраструктуры она относит сюрвейеров, специализированных консультантов, страховых аудиторов, актуариев, но исключает из этого списка страховых агентов и страховых брокеров [6].

Однако М. М. Александрова к субъектам инфраструктуры относит как прямых посредников (страховые агенты и брокеры), так и косвенных (андеррайтеров, аварийных комиссаров и других) [6]. Выделяют институциональную, посредническую и деловую инфраструктуру страхового рынка. Посредническая инфраструктура страхового рынка состоит из сбытовых структур: страховые брокеры, страховые агенты и организации – новые каналы продвижения страховых услуг.

На страховом рынке действуют страховые посредники, к ним относят:

1. Страховые агенты – юридические и физические лица, которые действуют по поручению страховщика и выполняют часть его деятельности.

2. Страховые брокеры – юридические и физические лица, которые осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от имени страховщика или страхователя. Страховые брокеры должны быть зарегистрированы в установленном порядке как субъект предпринимательской деятельности.

На страховом рынке действуют косвенные посредники (профессиональные оценщики риска):

1. Андеррайтеры – имеет право от имени страховщика принимать на страхование предложенные риски, может определить условия договора этих рисков, определять тарифные ставки.

---

2. Сюрвейера – агент страховщика или инспектор, осуществляющий осмотр и оценку имущества, которое принимается на страхование, а также определяет вероятность наступления страхового случая.

3. Актуарий – специалист, консультант, финансовый аналитик по страхованию, который применяет на практике актуарную математику, а интересы страхователей и застрахованных лиц, гарантийные фонды и государственные надзорные органы – органы, которые следует отметить среди институциональной инфраструктуры страхового рынка, поскольку они играют важную роль в развитии инфраструктуры страхового рынка.

Если рассмотреть институциональную построение страхового рынка по уровням, то наивысшую лака занимает государственный регулирующий орган надзора за страховой деятельностью, который осуществляет надзор со стороны государства за страховой деятельностью в целях соблюдения участниками страхового рынка законодательства России о страховании, защите интересов страхователей, предотвращения неплатежеспособности страховщиков, эффективного развития страховых услуг. Второе звено занимают страховые компании, общества взаимного страхования и компании, занимающиеся перестрахованием.

К функциям инфраструктуры страхового рынка можно отнести:

1. Формирование условий для создания страхового бизнеса;

2. Создание условий для эффективной деятельности страховых компаний;

3. Оказание информационно-посреднических услуг для страховщика и страхователя;

4. Обеспечение сбалансированности спроса и предложения на страховом рынке;

5. Создание научного сопровождения для развития страхового рынка.

Страховой рынок играет важную роль в развитии финансового сектора национальной экономики потому, что страховые компании являются посредниками между участниками рынка финансовых услуг. Страховой рынок предполагает развитую систему взаимосвязей между субъектами рыночных отношений, их самостоятельность и равноправие.

Следовательно, в условиях развития рыночной экономики России страхование занимает важное место. От его эффективности в значительной степени зависит финансовая стабильность на макро - и микроэкономическом уровне, экономическая независимость, социальное обеспечение и финансовая безопасность России.

Глава 2. Анализ страхования на финансовом рынке

---

2.1Современное состояние страхового рынка

Глобальные изменения и стремительное развитие финансовых технологий, усиленные сложностью системы задействованных институтов и использованием широкого спектра финансовых инструментов, определяются весомыми сдвигами, как со стороны предложения финансовых услуг, так и со стороны спроса на них.

Страховой рынок вынужден реагировать на обозначенные трансформации для максимального удовлетворения потребностей и пожеланий своих клиентов с целью их страховой защиты в части совершенствования подходов к ведению бизнеса, разработке инновационных каналов реализации продуктов и предоставления услуг и технологий обслуживания.

На сегодня страхование является одним из стратегических секторов национальной экономики, ведь кроме реализации компенсационной функции, способно в значительной мере способствовать решению ряда макроэкономических задач государства путем аккумуляции сбережений в виде страховых премий и превращения их в инвестиции. Вместе с тем, страховой рынок России находится под действием рисков, которые выступают «ингибиторами» его развития, основными среди которых являются:

1) глобальные риски, обусловленные циклическим характером развития мировой экономической и финансовой систем, невозможностью предсказать время и масштаб очередного кризиса;

2) макро - и микроэкономические риски, связанные с сохранением тенденций к снижению темпов роста национальной экономики, уровня инвестиционной активности, высоких уровня инфляции и процентов по банковским кредитованием, низкого уровня жизни населения, недостаточного уровня развития внутренней инфраструктуры;

3) финансовые риски, которые включают неудовлетворительное финансовое состояние значительной части страховщиков, низкий уровень качества их активов, зависимость инвестиционных доходов от депозитной политики банковской системы;

4) риски, к которым относятся усиление ценовой конкуренции и угроза банкротства значительного количества страховщиков, рост объема невыполненных обязательств между страховщиками, в т.ч. по договорам перестрахования, и в отношениях с контрагентами и партнерами (банками, инвестиционными компаниями и тому подобное).

По сравнению с европейскими странами, где страхованием охвачено более 94% страхового поля, в России страховые услуги пользуются значительно меньшим спросом (10-15% страхового поля), особенно в области имущественного и отдельных видов личного страхования, что обусловлено как низким доверием экономических субъектов к страховщикам, так и низким уровнем их осведомленности в сфере страхования.

---

Общий объем страховых услуг на финансовом рынке России в последнем десятилетии по собранным премиям составил 0,06% мирового объема и был меньше в 400 раз по сравнению с США, в 60 раз – с Германией, в 50 раз – с Францией.

Рынок страхования в России пока демонстрирует положительную динамику своего развития. Однако, в связи с инфляцией, имеющегося роста еще недостаточно, чтобы вернуть утраченные за кризисные годы объемы его деятельности. Динамика объемов валовых страховых премий и выплат является важной характеристикой развития страхового рынка и отражает степень выполнения им его специфических функций, связанных с защитой, финансированием, обеспечением уверенности и уменьшением рисков.

Уровень страховых выплат, который показывает частоту выплат страховыми компаниями по страховым договорам. Уровень страховых выплат в значительной степени влияет на доверие потребителей к страховым продуктам, а его низкое значение негативно влияет как на имидж отечественных страховых компаний, так и страховой рынок в целом, ведь еще больше усиливает недоверие со стороны страхователя.

Оценить состояние развития страхового рынка и определить его влияние на социально-экономическое развитие страны позволяет показатель уровня проникновения страхования (соотношение объема страховых премий в масштабах страны к валовому внутреннему продукту). Так, большая доля страховых премий в ВВП свидетельствует о большем перераспределении ВВП через страхование и, как правило, больший уровень развития страхового рынка. При этом считается, что для эффективного страхового рынка этот показатель должен быть на уровне от 8 до 12%.

В России в 2018 году доля валовых страховых премий в отношении к ВВП остались на уровне 2017 года и составила 1,5%. Низкий уровень проникновения страхования свидетельствует о том, что на сегодня развитие страхового рынка России все еще находится на достаточно низком уровне. Согласно Комплексной программы развития финансового сектора России планируется постепенное повышение данного показателя и на конец 2020 года данный индикатор должен составлять 7%.

Сравнивая значения данного показателя с другими странами мира, следует отметить, что значительно большие значения уровня проникновения имеют Финляндия – 11,8%, Великобритания – более 11%, Италия – 9,09%, Франция – 9,73, США − 7,3%, Германия − 6,84%, что свидетельствует о надлежащий уровень страховой культуры населения и о доверии к страховым компаниям в этих странах.

В целом в Европе среднее значение уровня проникновения страхования составляет 7,2%, а в мире – 6,28% и в течение последних лет демонстрирует тенденцию к росту.

---