Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ.pdf

Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах.

2.2. Особенности и классификация личного страхования

Личное страхование предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

Особенности, проявляющиеся в условиях договора страхования, обусловлены самим объектом страхования – имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека,- и заключаются в невозможности точной их оценки как базы для определения страховой суммы. Поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность не имеют стоимостной оценки, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким. Отсюда следует:

- страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

- в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потерю;

- в договоре участвует еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя.

Вторая особенность личного страхования связана с проведением одной из подотраслей – страхованием жизни, объем ответственности которой часто предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию. Эта особенность находит свое проявление при построении тарифа и формировании резерва взносов.^[12]

Классификация личного страхования. Классификацию проводят по следующим признакам: по форме страхования; по характеру риска; числу лиц, указанных в договоре; длительности страхового обеспечения; форме выплаты страхового обеспечения; форме уплаты страховых взносов. Рассмотрим данную классификацию.

1. По форме страхования:

- обязательное;

- добровольное.

2. По характеру риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай утраты трудоспособности;

- страхование медицинских расходов.

3. Числу лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

4. Длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее 1 года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (5-15 лет).

5. Форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

6. Форме уплаты страховых взносов:

- страхование с уплатой единовременных взносов;

- страхование с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, ежемесячных).

В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и виды личного страхования:

1) страхование жизни:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование жизни;

- страхование жизни с выплатой аннуитетов;

- пенсионное страхование;

2) страхование от несчастных случаев и болезней:

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);

- страхование от смертельно опасных заболеваний;

3) медицинское страхование:

- обязательное медицинское страхование;

- добровольное медицинское страхование

2.3. Классификация видов и основные условия страхования ответственности

Понятие страхования ответственности. Страхование ответствен­ности — это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридичес­кому лицу.

Различают страхование внедоговорной и договорной граждан­ской ответственности. Предметом страхования внедоговорной от­ветственности являются обязательства, возникающие в случае на­несения вреда третьим лицам, не связанным договорными обяза­тельствами (ГК РФ. Ст. 931). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обя­зательств (ГК РФ. Ст. 932).^[13]

Есть следующие особенности страхования ответственности:

- договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно;

- страховым риском при страховании ответственности призна­ется факт наступления ответственности страхователя;

- поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхова­ния понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответ­ственности» — это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору;

- в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени (например, в страховании профессиональной ответственное) в договоре под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это свою очередь, требует установления лимита времени, предшествующего моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

Классификация страхования ответственности. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к страхованию ответственности относятся страхование:

- гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- гражданской ответственности перевозчика;

- гражданской ответственности предприятий — источником повышенной опасности;

- профессиональной ответственности;

- ответственности за неисполнение обязательств;

- иных видов ответственности.

Формы проведения страхования ответственности. Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добро­вольной форме. Согласно действующему законодательству, в Рос­сийской Федерации обязательное страхование проводится по сле­дующим видам:

- ответственности за вред, причиненный радиационным воз­действием при использовании ядерной энергии;

- профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;

- ответственности, связанной с космической деятельностью;

- ответственности за экологический ущерб.

Исключения из объема ответственности. Страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

- умышленного сокрытия информации страхователем;

-умышленных или противоправных действий страхователя (за­страхованного);

- грубой неосторожности страхователя;

- управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьяне­ния, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

- нарушения правил техники безопасности;

- форс-мажорных обстоятельств;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (если иное не предусмотрено договором, кроме случаев применения оружия массового поражения);

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или
забастовок;

- иных, предусмотренных законодательством.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

- неуведомления страхователем страховщика о наступлении
страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

- непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения документов;

- неуведомления страхователем (застрахованным) компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

- умышленного непринятия страхователем (застрахованным) умных и достаточных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

- грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

- принятия страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

Лимит ответственности. Франшиза. Лимит ответственности по договору страхования ответственности устанавливается по согла­шению сторон^[14]. При этом в зависимости от вида страхования он может устанавливаться по одному объекту или риску или по группе объектов или рисков. В лимит ответственности страховщика могут быть включены некоторые виды расходов, производимые страхователем в связи с наступлением его ответственности пе­ред третьими лицами. К таким расходам относятся, например, необходимые и целесообразные расходы по предварительному вы­яснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности страхователя.

3. Роль страхования в развитии экономики

3.1. Мировой опыт развития страхового рынка

Во всех странах деятельность страховых организаций регулируется и находится под надзором государства. В некоторых развитых странах государство регулирует все аспекты деятельности страховых организаций (Германия, Франция, Исландия, Швеция), в то время как в других странах (Англия, Австрия, Нидерланды) система надзора более либеральна.

В некоторых государствах запрещен доступ иностранного капитала на национальный страховой рынок или же по отношению к нему применяется жесткая система ограничений с целью обеспечения полноценного развития национального бизнеса. Стремление к экономическому либерализму, а также усиление роли международных организаций, таких как ВТО, ведут к постепенному устранению барьеров законодательного характера по отношению к ино­странному капиталу. Однако страховые рынки отдельных стран, в особенности тех, где страховой сектор полностью принадлежит государству (Ближний и Средний Восток), остаются по-прежнему закрытыми для иностранного капитала либо его доля сведена к минимуму.

На рынках некоторых стран, наоборот, стремясь занять достойное место в мировом страховом бизнесе, а также привлечь дополнительно иностранный капитал и воспользоваться профессионализмом признанных в этой области специалистов, стараются создать для иностранных страховщиков максимально благоприятные условия. Наиболее характерен в этом отношении страховой рынок Великобритании, который, однако, с точки зрения привлекательности для иностранного капитала, уже стоит далеко позади новых индустриальных стран — Сингапура, Гонконга и Бермудских Островов.

Каждая страна имеет свою систему страхового надзора, свои правовые нормы, регулирующие страховую деятельность.

Функция текущего надзора за страховыми компаниями закреплена за учреждениями по надзору в рамках какого-либо министерства. Во Франции, текущий надзор осуществляет министерство финансов, в Турции – министерство торговли, в Великобритании – министерство торговли и промышленности, в США в каждом штате − департамент по страхованию. Такая система надзора в каждой стране сложилась исторически. Также правовые нормы, регулирующие страховую деятельность в каждой стране, сложились путем становления, формирования и развития страховой деятельности.

Во Франции совокупность действующих законодательных до­кументов, касающихся технической стороны проведения страховых операций, стала настолько разнообразной, что возникла необходимость ее кодификации путем группировки нормативных документов в трех различных кодексах:^[15]

- кодекс социального страхования, относящийся к таким страховым операциям как страхование от несчастных случаев на рабочем месте, профессиональных заболеваний, медицинское страхование, а также система выплат семейных пособий;