Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ.pdf

Страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы.

Инвестиционная функция страхования. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени.

Предупредительная функция страхования. С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию.

1.3. Классификация страхования

1. По форме проведения страхование делится на: обязательное, добровольное.

Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон (страхование пассажиров, военнослужащих, судей, сотрудников Государственной противопожарной службы и др.).

Добровольное страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.

2. По форме организации страховщика бывают: государ­ственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование. Осо­бой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование — такая форма, в которой стра­ховщиком выступает государство в лице специально уполномо­ченных на это организаций.

Акционерное страхование — организационная форма, при ко­торой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами та­кого общества являются держатели акций. Если компания-учре­дитель организует дочернюю страховую фирму с целью страхо­вать прежде всего свои риски, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика^[4].

Взаимное (кооперативное) страхование — форма организации страховщика, при которой пользователи страховыми услугами являются членами и владельцами страхового общества.

3. По объекту страхования различают: группы имущественных интересов, связанные:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обес-
печением страхователя или застрахованного лица — личное страхование;

- владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущественное страхование;

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности
или имуществу физического лица, а также вреда, причинен­ного юридическому лицу - страхование ответственности.

1.4. Понятие и характеристики риска в страховании

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Риск – это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т. п.).

По своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т. п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т. п.

Универсальный риск – это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т. п.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхование на случай «плохой погоды», «не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей» и др.

Катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительные ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.).^[5]

Экологические риски связаны с загрязнениями окружающей среды, а транспортные – подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.^[6]

Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров и т. п.

Глава 2. Отрасли страхования

2.1. Сущность и особенности имущественного страхования

Понятие имущественного страхования. Имущественное страхо­вание представляет собой систему отношений между страховате­лями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (Закон РФ «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 4).^[7]

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ч. 2, гл. 48) под объектом имущественного страхования понимают:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества (ст. 930);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931,932);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ния ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).^[8]

Таким образом, Гражданский кодекс РФ внес изменения в за­фиксированную Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификацию страхования: вместо трех отраслей — личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности — кодекс выделил две отрасли: личное страхование и имущественное страхование (в которое вошло страхование ответственности).

Классификация имущественного страхования. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российс­кой Федерации договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:

- средств наземного транспорта;

- средств воздушного транспорта;

- средств водного транспорта;

- грузов;

- других видов имущества, кроме перечисленных выше;

- финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь до­ходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой про­изводства при сокращении объема производства в результате ого­воренных событий, а также потери работы (для физического лица); банкротства; непредвиденных расходов; неисполнения (не­надлежащего исполнения) договорных обязательств контрактом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; по­несенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек) и иных событий.

Что касается конкретных видов имущества, которые подлежат страхованию, они могут быть следующими:

- здания (производственные, административные, социально-культур-ного назначения и общественного пользования);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производствен­но-технологические установки);

- оборудование (коммуникации, аппараты, силовые машины и т. п.);

- жилые строения (дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т. п.);

- хозяйственные постройки (гаражи, склады, крытые площад­ки и т. п.);

- отдельные помещения (квартиры, комнаты, офисы и т. п.);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, электрока­ры, мото-циклы и т. п.);

- объекты незавершенного строительства;

- продукция, товары, сырье, материалы и т. п.;

- инвентарь;

- мебель;

- предметы интерьера, отделки;

- электробытовые приборы (телевизоры, компьютеры, хо­лодильники, стиральные машины, аудио- и видеоаппаратура и т. п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические)

- многолетние насаждения;

- другое имущество (по желанию страхователя).

Условия имущественного страхования. Условия имущественного страхования разрабатываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных страховых потребностей. Поэто­му правила страхования составляются по совокупным характеристикам определенного рода имущества (например, строений, ав­томобилей, животных, сельскохозяйственных культур), по ком­бинации имущества, по совокупности рисков и т. д.^[9]

Конкретные страховые случаи оговариваются Правилами или договором страхования определенного имущества, например:

- пожар;

- удар молнии, землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ли­вень, наводнение, паводок, обвал, оползень, выход подпочвен­ных вод, оседание и просадка грунта;

- падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;

- взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;

- бой стекол, витрин, зеркал;

- столкновения, наезды, удары, падения, опрокидывания;

- кражи со взломом, похищения с грабежом, разбоем;

- злоумышленные действия третьих лиц;

- другие события по соглашению страхователя и страховщика.

При заключении договора имущественного страхования огова­риваются также обстоятельства, в том числе форс-мажорные со­бытия, которые не покрываются данным конкретным страхова­нием. Так, не компенсируются убытки, возникшие вследствие:

- умысла или грубой неосторожности страхователя, его выго­доприобретателя;

- дефектов имущества, которые были известны страхователю до заключения договора страхования;

- самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств (качеств) имущества;

- ядерного взрыва (энергии) и его последствий;

- конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

- всякого рода военных действий, различного рода граждан­ских волнений и т. п.

При страховании имущества (имущественных интересов) оп­ределяется страховая сумма и оговаривается договором страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» установил (предельный размер страховой суммы — он не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости).^[10] Стороны не могут оспаривать сто­имость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем, если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является не действитель­ным в силу закона в той части страховой суммы, которая превы­шает действительную стоимость имущества на момент заключе­ния договора.

Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать так называемую франшизу (условную или безусловную).^[11] Под франшизой обычно понимают долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком. При установлении ус­ловной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответ­ственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы. При установле­нии безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях воз­мещается ущерб за вычетом суммы франшизы. Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах от страхо­вой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события. Применение франшизы вза­имовыгодно для сторон — участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное учас­тие страхователя в ущербе (с мелкими убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика — избежать обре­менительных мелких убытков.