Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в Российской Федерации.pdf

ГЛАВА 2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПРИМЕРЕ ОСАО «РЕСО-Гарантия»

2.1 Краткая характеристика открытого страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия»

Открытое страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» основано 18 ноября 1991 года. Это универсальная страховая компания с лицензией на 80 видов страховых услуг (лицензия Федеральной Службы Страхового надзора № 1526Д).

Уставный капитал - 3,1 млрд. руб. В 2009, 2010 годах рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило компании высший рейтинг надежности А++. А в 2011 году подтвердило выставленный рейтинг надежности страховой компании РЕСО-Гарантия - А++ ("Высокий уровень надежности с позитивными перспективами").

С 2010 года аудитор РЕСО-Гарантия - "Грант Торнтон Трид", которая является членом одной из ведущих профессиональных аудиторских фирм мира Grant Thornton International (GTI).

Благодаря правильно построенной организационной структуре (см. рис. 2.1) и хорошо отлаженной системе управления компания обеспечила себе лидирующее место на рынке и заслужила хорошую репутацию.

РЕСО-Гарантия располагает разветвленной филиальной сетью. Компания имеет 510 филиалов в Москве, в Подмосковье и в других регионах России. (Структуру филиалов и агентств см. рисунок 2.2).

РЕСО-Гарантия растет не только в России, но и за рубежом. В Литве — «РЕСО-Европа». В Латвии — филиал «РЕСО-Европа». В планах — открытие филиала в Финляндии и в Польше, страховой компании в Эстонии. Есть компании на Украине и в Казахстане. К этому надо прибавить две лизинговые и перестраховочную компании.

Страховые продукты РЕСО-Гарантия продают свыше 17.800 профессиональных страховых агентов и ряд брокерских компаний.

РЕСО-Гарантия является признанным лидером по страхованию автотранспорта, имущества физических и юридических лиц, добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев и страхованию туристов.

Рисунок 2.1 - Структура компании ОСАО «РЕСО – Гарантия»

Рисунок 2.2 - Структура страховой организации филиалов и агентств ОСАО «РЕСО – Гарантия»

2.2 Анализ страхования ответственности в ОСАО «РЕСО-Гарантия»

Наблюдается динамичный рост сбора страховых премий, который составил 92 процента. Сумма страховых выплат растет менее динамично, в 2010 году наблюдается спад, далее рост и стабилизация роста. В процентном соотношении общая сумма страховых выплат по компании за период 2007 – 2012 г.г. увеличилась на 86 процента. Общие данные сбору страховой премии и страховым выплатам представлены в таблице 2.1 и на рисунке 2.3.

Таблица 2.1 - Общие данные по сбору страховой премии и страховым выплатам

Рисунок 2.3 - Данные по общему сбору страховых премий и страховым выплатам за период 2007-2012гг.

По этим данным можно сделать вывод, что деятельность страховой компании успешна и рентабельна.

РЕСО-Гарантия предоставляет страховые услуги сотням тысяч частных и юридических лиц, имеет сбалансированный страховой портфель с большим удельным весом клиентов физических лиц.

В 2012 продано страховых полисов РЕСО – Гарантия (см. таблицу 2.2). Из представленных данных за 2012 год видно, что в компании ОСАО «РЕСО-Гарантия» страхование туристов занимает второе место среди лидирующих направлений страхования.

Качество страховой защиты РЕСО-Гарантия обеспечено не только значительным собственным капиталом и многолетним опытом страхования, но также и перестраховочной защитой.

Таблица 2.2 - Общие данные за 2012 год по проданным полюсам

Одним из показателей роста благосостояния населения является наличие автотранспорта, находящегося в личной собственности граждан.

В Российской Федерации на начало 2013 года на 1 тысячу населения приходилось почти 249 легковых автомобилей. Следовательно не самую малую часть от поступивших страховых взносов будет занимать обязательное страхование автогражданской ответственности. Так, по Архангельской области по ОСАГО за 3 квартала 2013 года было получено страховых взносов на сумму 24 млн 650 тыс.руб. Это примерно 0,57 процентов от общей суммы поступлений.

За 9 месяцев 2013 года страховщиками ОСАО «РЕСО-Гарантия» получено страховых взносов на сумму 43 млдр 518 млн рублей, что на 11 процентов превысило сборы за аналогичный период 2012 или 3,3 процента от общего объема поступлений по России. По Архангельской области по ОСАГО за 3 квартала 2013 года поступило 24 млн 850 тыс.руб. страховых взносов. Это 0,571 процента от общей суммы по ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Выплаты по страховым случаям за этот период превысили показатели предыдущего года на 22,5 процента и составили 24 млрд 098 млн рублей. Компания заключила более 4,9 млн договоров.

Основным направлением работы остается  ОСАГО и добровольное страхование автогражданской ответственности (ДГО).  Сборы по этим видам страхования выросли на 13,5 процента и составили 29,7 млрд рублей, а выплаты увеличились на 19 процента и превысили 17,7 млрд рублей. По ОСАГО компанией заключено более 2,4 млн страховых договоров. Собрано 8,9 млрд рублей премии, что на 17 процента больше, чем в январе-сентябре прошлого года. По страховым случаям выплачено 4,5 млрд рублей (+11 процента).

Лидирующее место занимает г. Москва и область – 22 млдр 629 млн 360 тыс. руб. (52 процента). В первую очередь, это связано с тем, что в г.Москва и по ее области наибольшая плотность населения и количество жителей, чем в других городах. А также большой удельный вес транспортных средств на душу населения. На втором месте по количеству собранных средств – г. Санкт-Петербург и область – 3 млдр 46 млн 260 тыс.руб. или 7 процента. Наименьший удельный вес по области занимает филиал в Адыгейской республике – 1процет или 435 млн 180 тыс.руб.

В страховании ОСАГО наибольший удельный вес занимает г. Москва и область, а наименьший – Чеченская республика. Всего в 2013 году по Архангельской области заключено 78494 договора страхования обязательной гражданской ответственности, что на 322094 больше, чем в 2012 году. Рост составил 81,84 процента.

В 2013 году по сравнению с 2012 годом по Архангельской области произошло изменение по количеству заключенных договоров. По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно наблюдать увеличение количества заключенных договоров по Архангельской области в целом.

Иными словами рынок страхования обязательной ответственности был в некотором роде монополизирован. Количество поставщиков услуг в страховании обязательной гражданской ответственности значительно увеличилось. При подобных соотношениях сил позиция ОСАО «РЕСО-Гарантия» укрепилась, вызвало увеличение объемов деятельности и приток дополнительных клиентов.

2.3 Договор страхования ответственности, порядок его заключения и выплаты по нему

Создавая обязанность страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу, законодатель преследовал определенные цели по защите прав потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Такой механизм правовой защиты создается с помощью специально разработанной им договорной конструкции, которая призвана обеспечить соблюдение интересов всех субъектов рассматриваемых правоотношений.

Приведение в действие указанного механизма законодатель непосредственно возлагает на потенциального причинителя вреда, каковым он рассматривает любого владельца транспортного средства, участвующего в дорожном движении на территории Российской Федерации. Последний, во исполнение данной обязанности, должен застраховать свою гражданскую ответственность за причиненный вред путем заключения специально разработанного договора страхования, получившего название "договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - договор ОСАГО).

Заключение договора ОСАГО, как и любого другого гражданско-правового договора, осуществляется только после взаимного выражения воли на совершение данной сделки обеими сторонами. При этом одного достижения соглашения по всем существенным условиям недостаточно, ибо договор ОСАГО, по нашему мнению, в силу абз. 1 п. 12 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, является реальным договором, что влечет за собой необходимость передачи определенного имущества, а именно уплаты страховой премии.

Если для большинства гражданско-правовых договоров к числу существенных условий относится только условие о его предмете, то для договора страхования, и в том числе ОСАГО, помимо предмета договора законом (ст. 942 ГК РФ) определены и иные условия, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе: об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Условия договора ОСАГО содержатся в издаваемых согласно ст. 426 ГК РФ Правилах ОСАГО, от которых при заключении договора стороны не вправе отступать. Однако даже при такой ситуации роль оферты, которую страхователь направляет страховщику, остается довольно-таки существенной, поскольку благодаря ей страховщик не только узнает о намерении заключить с ним договор, но также и о некоторых условиях, которые закон позволяет сторонам определять самостоятельно.

Для того чтобы заключить договор ОСАГО, страхователь должен заполнить заявление по форме, установленной Правительством РФ. Именно это заявление будет рассматриваться страховщиком как оферта, поскольку оно достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего ее, заключить договор именно с данным адресатом. В заявлении страхователь указывает основные данные о себе, о собственнике транспортного средства, о самом транспортном средстве, об иных застрахованных лицах, а также определяет некоторые условия, влияющие на расчет страхового риска и соответственно размер страховой премии. При заключении договора ОСАГО страхователь также обязан представить страховщику ряд документов, исчерпывающий перечень которых определен п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО.

Необходимо отметить, что владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, не заполняет заявление на заключение договора ОСАГО. Однако этот факт не позволяет говорить о том, что указанное лицо перестало рассматриваться как оферент, поскольку законом предусмотрена возможность вручения страхователю страхового полиса на основании его устного заявления.

Прежде чем страховщик выдаст страхователю страховой полис, последний, как указано выше, должен будет уплатить ему страховую премию, которая по своей правовой природе является не чем иным, как платой за страхование. В договоре ОСАГО в отличие от других договоров страхования стороны не вправе разбивать ее на несколько страховых взносов и предусматривать какие-либо рассрочки платежа, поскольку страховая премия согласно п. 12 Правил ОСАГО уплачивается страхователем страховщику непосредственно при заключении договора ОСАГО наличными деньгами либо перечисляется на его расчетный счет. В последнем случае страховщик в силу п. 24 Правил ОСАГО обязан выдать страхователю страховой полис не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.