Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в Российской Федерации.pdf

Тем более что базовый размер страховой премии не пересматривался с момента введения ОСАГО.

При отсутствии вариантивности соотношения «цена–качество» наиболее эффективным является страхование, осуществляемое в едином страховщике, как это имеет место в различных видах социального страхования. Очевидно, что фонд обязательного страхования не имеет ничего общего со страховщиком в коммерческом страховании.

Он представляет собой публичную организацию, бюджет которой утверждается соответствующим законом. В этом случае речь не должна идти о ведении коммерческой деятельности и формировании прибыли по линии бизнеса, а также можно добиться транспарентности системы и избежания социальных потрясений в связи с банкротствами «непорядочных» страховщиков.

Если допускать множественность страховщиков, то следует дать им возможность влиять на свое финансовое состояние через необходимое соотношение качества оказываемой услуги и ее стоимости. Сама система подталкивает страховщиков к злоупотреблениям при осуществлении ОСАГО. Задержки в выплатах и казуистика юристов при урегулировании страховых случаев являются не только злоупотреблениями, но и в определенном смысле способом контролировать свое финансовое состояние.

3.2 Направления совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности

Для совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности необходимо принять ряд мер:

1. Так как, в настоящее время в законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности, отдельные виды страхования (например, страхование профессиональной ответственности не отнесено прямо законодателем к видам страхования гражданско-правовой ответственности). В целях закрепления на законодательном уровне исчерпывающей системы видов страхования гражданско-правовой ответственности, представляется необходимым внесение соответствующих изменений в статью 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Необходимо внести соответствующие изменения в отраслевое законодательство - расширить круг лиц, профессиональная ответственность которых должна подлежать обязательному страхованию за счет включения в него сотрудников правоохранительных и контрольных (надзорных) органов. Необходимость расширения страхования профессиональной ответственности таких лиц, с одной стороны, продиктована спецификой выполняемых ими служебных функций, ошибки в ходе исполнения которых могут причинить значительные убытки, существенно превышающие стоимость принадлежащего им имущества, с другой - возможностью использования механизма страхования для укрепления системы защиты граждан и юридических лиц от неправомерных действий (бездействия) должностных лиц государственных органов, а равно повышения степени законности действий (бездействия) самих указанных должностных лиц. В последнем случае введение такого института позволит дисциплинировать должностных лиц правоохранительных и контролирующих (надзорных) государственных органов.

3. Важной проблемой регулирования автогражданской ответственности остается отсутствие в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» четкой регламентации процедуры разрешения разногласий при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Предлагается решение указанной проблемы путем внесения соответствующих изменений в закон.

4. Действующее законодательство о промышленной безопасности опасных производственных объектов предусматривает необходимость обязательного заключения организацией, эксплуатирующей опасные производственные объекты, договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде исключительно на случай аварии на опасном производственном объекте, при этом обязательное страхование на случай инцидента не предусмотрено. Между тем в результате инцидента (т.е. отказа или повреждения технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте или отклонения от режима технологического процесса ведения работ на опасном производственном объекте) так же возможно причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Предлагается дополнить положения ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ положением об обязательном страховании организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект, ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае не только аварии, но и инцидента на опасном производственном объекте.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение мы можем сделать следующие выводы:

1. Страхование ответственности – отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

2. Основными принципами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются: обеспечение защиты имущественных интересов потерпевших (лиц, которым причинен ущерб) в объеме и порядке, установленных законом; всеобщность и обязательность страхования гражданско-правовой ответственности лиц - собственников имущества, признанного законом объектом повышенной опасности, а равно лиц, наделенных специальными профессиональными функциями; недопустимость использования на территории Российской Федерации имущества, признанного законом объектом повышенной опасности, а равно исполнение установленных законом специальных профессиональных функций (осуществления видов профессиональной деятельности) без исполнения установленной законом обязанность по страхованию своей гражданско-правовой ответственности; обеспечение выполнения сторонами своих обязательств по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности; экономическая заинтересованность владельцев имущества, признанного законом объектом повышенной опасности в повышении безопасности его эксплуатации (использования), а лиц, наделенных специальными профессиональными функциями - в максимально эффективном и законном осуществлении профессиональной деятельности.

3. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

4. При установлении обязательного страхования профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие потенциальных рисков в рамках различных видов профессиональной деятельности, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Список нормативных актов

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. // Российская газета. 1993. 25 дек.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ  (ред. от 02.11.2013)  // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
3. Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ред. от 19.10.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // Собрание законодательства РФ. 02.08.2010. ст. 4194. № 31.
4. Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» // Собрание законодательства РФ. 28.07.1997. ст. 3588. № 30.
5. Федеральный закон от 10.01.2002 № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» // Российская газета. 2002. 12 января. № 6.
6. Федеральный закон Российской Федерации от 4 мая 2011 г. N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности"//Российская газета Федеральный выпуск №5473.
7. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Российская газета. 27 октября 1998.
8. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
9. Постановление Президиума ВАС РФ от 20.02.2007 N 13377/06 по делу N А03-11471/05-19. //Текст Постановления официально опубликован не был.
10. Постановление Президиума ВАС РФ от 30 июня 1998 г. № 2620/98 «Об обязании страховщика исполнить договор страхования и выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая» / СПС «Консультант Плюс», 2010.
11. Постановление ФАС Московского округа от 26.02.2007, 05.03.2007 N КГ-А40/830-07. //Текст Постановления официально опубликован не был.

Литература

1. Александров А.А. Страхование. – М.: «Издательство ПРИОР», 2013. – 219 с.
2. Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности организаций.- М., 2012. – 117 с.
3. Архипов А.П., Гемелля В.Б., Гуленты Д.С. Страхование: Современный курс: учебник / под ред. Е.В. Коломина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 316 с.
4. Бартош В. К вопросу о квалификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // Юридический мир. 2013. -№9. - С.9-12.
5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 2010. – 759 с.
6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2012. – 634 с.
7. Возмещение вреда по договору страхования. Обзор практики / СПС «Консультант Плюс», 2010.
8. Гварамия Л. Договор страхования гражданской ответственности: Дисс. …канд. юрид. наук. – Тбилиси, 2012.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации. Комментарий / Под общей ред. В.Д. Карповича. М.: Хозяйство и право; СПАРК, 2013. – 416 с.
10. Гражданское право: Учебник. Часть 2 /Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2009. – 530 с.
11. Дедиков С.В. Обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта // Юридическая и правовая работа в страховании. 2011. № 1. С. 8-22.
12. Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности // Право и политика. - 2013. - № 3.- С. 15-16.
13. Жук А.В. Проблемы страхования деликтной ответственности: Автореф. …канд. юрид. наук. – СПб., 2011.
14. Задков А.П., Кириллов В.Л. Страхование: учебное пособие / А.П. Задков, В.Л. Кириллов; Центрсоюз РФ, СибУПК. – Новосибирск, 2012. – 412 с.
15. Зоидзе В.И. Соотношение договорной и внедоговорной (деликтной) ответственности в советской гражданском праве: Дисс. …канд. юрид. наук. – Тбилиси, 2010.
16. Ишо К. Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2009. - №3. – С. 5.
17. Кабанов О.М. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте // СПС КонсультантПлюс. 2010. № 43.
18. Козинов А.Е. Страхование ответственности // Юридическая работа в страховании.- 2009. - №3. – С.40-41.
19. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). М.: Юристъ, 2010. – 504 с.
20. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н Садикова. М., 2009.- 587 с.
21. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: КОНТРАКТ; ИНФРА, 2012. – 695 с.
22. Лебединов А.П. Вопросы страхования риска ответственности за нарушение договора // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2009.- N 4. – С. 34-35
23. Ли О.В. Договор страхования: Автореф. … канд. юрид. наук. – СПб., 2010.
24. Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 2011.
25. Мохов А.А. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // ЮРИСТ. - 20011. - №6. – С. 26.
26. Официальный сайт Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ
27. Официальный сайт Национального союза страховщиков ответственности
28. Официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт РА»
29. Официальный сайт Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору РФ
30. Павлова Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Автореф. … канд. юрид. наук. – М.,2009.
31. Пылов К.И. Страховое правоотношение по советскому гражданскому праву и проблемы его совершенствования: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 2010.
32. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования.М, 2009
33. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2009. –484 с.
34. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2010. - №7. – С. 34.
35. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. – М.:ИНФРА-М, 2010. – 319 с.
36. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2009. 169 с.
37. Страховое дело: Учебник / Под ред. профессора Л.И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. - 112 с.
38. Суворова М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. - 2012. - № 4. – С.12-13.
39. Сухова Е.А., Абанина Е.Н., Зенюкова О.В. Комментарий к Федеральному закону от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (постатейный) (2-е изд., перераб. и доп.) // СПС КонсультантПлюс. 2012. № 5
40. Толстой В.С. Исполнение обязательств. - М.:ИНФРА-М., 2013. – 219 с.
41. Ульянищева В.Г. Страхование внедоговорной гражданской ответственности в советском и иностранном праве: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 2010.
42. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2012. – 316 с.
43. Фогельсон Ю.Б. Правовое регулирование ОСАГО. Решенные и нерешенные проблемы // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2012. - № 9. – С 19-20.
44. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Изд-во Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2009. – 640 с.
45. Цыгин Р.А. Актуальные вопросы коммерческой практики // «ЮРИСТ», 2012. - №4. – С.52.
46. Чопорняк А.Б. Гражданско-правовая ответственность и страхование: Автореф. … канд. юрид. наук. – М., 2009.
47. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2009. –213 с.