Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в Российской Федерации.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы. Страхование гражданской ответственности является одной из самых глубоких, проблемных и развивающихся тем в науке. Благодаря стремительному развитию страхования в экономике нашей страны, круг исследуемых вопросов постоянно растет.

Для РФ страхование гражданской ответственности сравнительно новая и довольно сложная отрасль страхования, так как порой трудно определить грань между преступлением и неосторожным поведением, небрежностью и вынужденными действиями в силу сложившихся обстоятельств. Однако в последние годы в России отмечается непрекращающийся рост количества заключаемых договоров страхования, среди которых значительную часть занимает страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Развитие данного экономико-правового института обусловлено тем, что общество стало испытывать потребность в эффективной защите своих имущественных интересов, в целях минимизации возможных будущих убытков и, соответственно, в создании стабильного финансового положения, отвечающего требованиям современного гражданского оборота.

Сегодня, да и в последние годы в науке и на практике не в полной мере учитывается роль обязательного страхования, значение которого по мере развития экономических преобразований не только не уменьшается, но и растет, приобретая новые формы. Это проявляется в необходимости развитии с одной стороны обязательного страхования имущественных рисков вызванных использованием частными лицами объектов повышенной опасности, а так же использования механизма страхования юридической ответственности для развития целой системы сфер профессиональной деятельности повышенного риска. Следует так же отметить, что без должного внимания законодателя остается механизм регулирования порядка использования страхования как инструмента управления многими социально-экономическими процессами в рамках народного хозяйства РФ.

Современное гражданское законодательство оставляет указанные вопросы без системного внимания, совершенствование правового регулирования указанных институтов обязательного страхования происходит бессистемно, методом проб и ошибок, вне учета той роли которую выполняют страхование.

Таким образом, в основе решения указанных задач должно быть теоретическое исследование правовой природы обязательного страхования гражданской ответственности, а также анализ действующего страхового законодательства на предмет выявления спорных с точки зрения возможностей применения тех или иных механизмов страхования.

Целью данной работы является анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере страхования ОСАГО.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд конкретных задач:

• проанализировать понятие страхования гражданской ответственности, а также его основные характеристики;

• выявить особенности страхования внедоговорной ответственности и страхования ответственности по договору;

• изучить понятие и виды страхования профессиональной ответственности, проблемы его применения и развития.

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1.1 Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. «Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение». Это сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования.

Страхование ответственности законодатель относит к области имущественного страхования. Согласно ч. 2 ст. 929 ГК РФ [9 ,с 116] по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, предпринимательский риск (ст. 933 ГК). Однако, «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» помимо имущественного и личного страхования, отдельно выделяют страхование ответственности, подчеркивая его специфику.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность, как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Применительно к страхованию ответственности в методической литературе предлагается определять страховой случай как "факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателем) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования". При этом отмечается, что действующее законодательство "предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая: освобождение от выплаты и отказ в выплате"[44,с 243].

В правилах страхования ведущих страховщиков и соответствующих договорах страхования ответственности чаще всего страховой случай определяется примерно подобным образом. Но одновременно с этим за таким определением страхового случая следует длинный перечень событий и ситуаций, когда факт обязанности страхователя возместить причиненный вред установлен, но страховыми случаями эти события не признаются. Получается в итоге, что одно и то же событие, согласно одному пункту договора, является страховым случаем, а согласно другому - не является.

А.П. Лебединов в своей статье «Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности» говорит по этому поводу: «Представляется, что все было бы проще, если наряду с понятием страхового случая ввести в рассмотрение промежуточное понятие "событие, имеющее признаки страхового случая". Его как раз было бы логично определить как факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования (то есть тот самый факт, который ныне чаще всего именуется непосредственно страховым случаем)». При таком подходе указанное событие переходит в разряд страхового случая при признании его таковым либо страховщиком (в результате рассмотрения всех обстоятельств дела), либо судом (если страховщик первоначально отказался признать данное событие страховым случаем и страхователь обратился в суд, который вынес положительное решение по иску страхователя).

Следует отметить еще один правовой нюанс. «В ряде видов страхования ответственности страховой случай определяют, например, как "причинение страхователем вреда третьим лицам, повлекшее возникновение его ответственности, установленное вступившим в законную силу решением судебного органа". И, комментируя указанную формулировку, говорят: "Если есть решение судебного органа, то страховщик обязан платить". При этом происходит совершенно очевидная подмена понятий. Что именно рассматривал суд и что он установил?». Суд рассматривал иск пострадавшего третьего лица к страхователю о причинении ему вреда и установил как факт причинения вреда, так и обязанность страхователя по его возмещению. Указанное решение суда имеет обязательную силу для страхователя, но не касается страховщика. С точки зрения страхования это пока всего лишь констатация того, что произошло (наступило) событие, имеющее признаки страхового случая (естественно, самая авторитетная констатация, так как опирается на решение суда, но не более того). На основании данного судебного решения страхователь обращается к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения. Далее (в результате рассмотрения страховщиком обстоятельств дела) вполне может оказаться, что указанное событие, имеющее несомненные признаки страхового случая (так как повлекло основанную на законе обязанность страхователя по возмещению причиненного вреда, установленную судом), непосредственно страховым случаем никоим образом не является, так как подпадает под исключение из покрытия в соответствии с условиями заключенного договора. Таким образом, мы видим, что определение понятия «страховой случай» на практике толкуется весьма разнообразно, что порождает массу противоречий, недовольств, и, в конечном итоге, искажает смысл страхования ответственности.

Одной из особенностей страхования ответственности, является то, что застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда страхователем третьим лицам. Однако, вопрос о застрахованном лице, также не менее противоречиво описывается в действующем законодательстве.

Например, Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 931) понимает под застрахованным лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован и которое должно быть названо в договоре страхования (если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя). Федеральный закон об ОСАГО констатирует, что по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.[45,с 156] А правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств подчеркивают, что застрахованный в полисе не указывается, соответственно можно сделать вывод, что и в договоре тоже.

К основным видам страхования гражданской ответственности можно отнести:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с обязанностью последнего (в порядке, установленном гражданским законодательством) возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Однако, виды страхования ответственности могут быть прежде всего разделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности, внедоговорное страхование ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору). Остановимся на них поподробнее.

1.2 Страхование внедоговорной ответственности

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. При заключении договора стороны не вправе исключить из числа застрахованных рисков даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью.

При страховании внедоговорной ответственности речь идет о так называемой деликатной ответственности, т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями.

В научной литературе высказываются иные точки зрения относительно правовой квалификации договоров страхования ответственности.

Так, известный правовед профессор М.И. Брагинский полагает, что договор страхования деликтной ответственности также делится на два подвида. По его мнению, "ст. 931 ГК РФ, хотя это в ней может быть и не всегда достаточно четко выражено, имеет в виду два подвида существенно отличных один от другого договоров. Речь идет о том, что наряду с договором страхования риска ответственности за причинение вреда в этой статье урегулирован договор страхования ответственности за причинение вреда"[5, с 478]. Мнение ученого, который во многом формирует современную доктрину цивилистической науки, нельзя не учитывать.