Файл: "Страхование и его роль в развитии экономики РФ".pdf

- уменьшение объема среднедушевых доходов населения России, рост уровня инфляции [30].

Таким образом, среди факторов, оказавших существенное и разнонаправленное влияние на динамику страхового рынка в 2019 г., можно выделить: новые требования к порядку раскрытия информации при заключении договоров страхования жизни; окончание действия полисов ИСЖ, купленных 3–5 лет назад в начале фазы бурного развития этого сегмента; высокий спрос на кредиты со стороны физических лиц; активное развитие программ ДМС; расширение тарифного коридора и уточнение коэффициентов по ОСАГО; снижение продаж новых автомобилей.

3 Проблемы и пути развития страховых компаний

3.1 Проблемы развития рынка страхования

Основная причина банкротства многих страховых компаний – низкое качество страхового портфеля. В условиях серьезных экономических проблем, многие страховые компании исчезли с рынка, что свидетельствует о неграмотно сформированном страховом портфеле, который под грузом кризиса и других проблем не выдержал и рухнул у многих страховых компаний.

Российский страховой рынок переживал серьезное испытание кризисом: темпы прироста взносов сократились (фактически рынок перешел к стагнации), убыточность выросла, страховщики испытали колоссальное давление со стороны других сегментов финансового рынка (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке) [32]. Добавили неопределенности сложная экономическая ситуация (падение доходов населения, нестабильная динамика реального сектора) и санкционный режим (влияющий как напрямую на отдельные компании, так и в целом на конъюнктуру перестрахования и взаимодействия с внешними рынками). Очевидно, что национальная экономика и ее страховой сектор не могут развиваться с разным вектором. Качество развития страхования, спрос, уровень мошенничества сильно зависят от состояния экономики.

Характерными проблемами страховых компаний современного рынка, которые необходимо решать являются:

1) низкие финансовые возможности страховых компаний для размещения более крупных рисков.

В то же время сами страховые компании обладают серьезными внутренними ресурсами для улучшения отраслевой динамики и ищут новые источники развития: реально повышают качество урегулирования убытков, снижают издержки, активно продвигают новые продукты — в страховании жизни, развивают продажи некредитных страховых продуктов через банки, активно инвестируют в технологическую составляющую (базы данных и страховых историй, телематику и автоматизацию обработки информации о клиентах, убытках и т.д.) [27].

Постепенно страхование становится и значимым инвестиционным ресурсом для экономики и реального сектора (растет объем инвестированных средств, как через банковские вложения, так и другие инвестиции – ценные бумаги, недвижимость и т.д., причем снижается доля некачественных и «фиктивных» инвестиций). Немаловажный фактор повышения инвестиционного потенциала рынка – рост доли страхования жизни и существенное увеличение абсолютных объемов сборов и резервов по страхованию жизни (причем некредитному), что обеспечивает возможность долгосрочных вложений. Дальнейший рост этого сегмента, как видно по опыту множества стран, «выращивает» одного из ключевых институциональных инвесторов [31].

2) недостаток опыта проведения страхования, вклю­чая оценку страхового риска, управле­ние риском и оценку подлежащего возме­щению ущерба;

3) Важной проблемой инвестиционной политики российских страховых компаний является небольшое количество финансовых проектов для вложения средств и неразвитый фондовый рынок России. К примеру, общий размер инвестиций страховых компаний Европы, США и Японии составляет несколько триллионов долларов [42]. В России же из-за недостаточно развитой финансовой мощности и объема операций инвестиционные возможности страховых организаций малы. Наименее рискованными финансовыми инструментами России являются государственные ценные бумаги или ценные бумаги финансовых институтов с государственным участием.

Одной из серьезнейших проблем рынка страхования в России, по словам директора Департамента страхового рынка ЦБ России И.Н.Жук на форуме «Будущее страхового рынка» является неликвидность 20 % активов страховых компаний страны [32]. Одновременно с этим у страховых компаний нет ни возможности, ни желания заменить данные неликвидные активы на реальные, полноценные активы. А все новые и новые требования к страховым организациям со стороны Банка России отрицательно влияет на финансовый результат деятельности страховых компаний [27].

Из этого следует, что страховые компании России вынуждены постоянно беспокоиться о том, способны ли они ответить по своим обязательствам перед клиентами из-за недостатка денежных средств. По оценке международных рейтинговых агентств для России характерно низкое качество активов, из которых формируются инвестиционные портфели страховых компаний. В этой связи в России на повестке дня уже стоят вопросы разработки специальных требований к размещению собственных средств российских страховых компаний [25].

4) недостаточный уровень спроса страхователей на услуги страховых компаний;

5) недостаточное количество долгосрочных договоров страхования, что позволило бы страховым компаниям вовлекать большой объем средств населения для инвестиций.

Во многих развитых странах страховые организации по объемам финансовых вложений выступают наравне с коммерческими банками. В России же пассивность инвестиционной деятельности страховщиков не позволяет сопоставить этих институциональных инвесторов между собой ни по объемам финансовых вложений, ни по уровню получаемого дохода. Сегодня, в условиях экономической нестабильности особенно важно обратить внимание на эффективность инвестиционной политики страховых компаний. В связи с тем, что именно страховые организации, как обладатели немалых финансовых ресурсов, могут выступать крупными инвесторами в российскую экономику.

6) проблемы убыточности российских страховых компаний, которые обусловлены высокой долей убыточных моторных видов страхования в портфеле, высоком уровне расходов на ведение дела и некачественной инвестиционной политике.

7) Одной из острых является проблема развития долгосрочного страхования жизни как мощного источника инвестиционных ресурсов для экономики и механизма социальной защищенности населения. Необходимо принять комплекс законодательных мер. Первым шагом в этом направлении должен стать закон Российской Федерации "О порядке проведения долгосрочного страхования жизни".
В США ежегодно только по долгосрочному страхованию жизни собирается около 350 млрд. долл. Это примерно треть от общего объема инвестиций в национальную экономику [31].

Слабо развивается индивидуальное долгосрочное страхование, так же из-за отсутствия экономических стимулов. В России страховые взносы граждан в долгосрочное страхование жизни не освобождаются от обложения подоходным налогом.

8) Один из секторов долгосрочного страхования жизни — пенсионное страхование. Сейчас страхование дополнительных пенсий в России, как и долгосрочное страхование жизни, не развивается. Причины — отсутствие экономических стимулов для страхователей. Коммерческому страхованию пока не находится должного места в структуре пенсионной системы России [30].

8) Чтобы страховые компании могли являться полноправными участниками экономических отношений они должны удовлетворять требованиям финансовой устойчивости. Это проблема является еще более актуальной, если рассматривать страховые компании как фактор инновационного развития. Одной из главных причин, из-за которых страховой рынок развивается не так быстро как хотелось бы, и не занимает более весомое место в экономике страны, является недоверие к страховым компаниям со стороны страхователей и их низкая страховая активность и культура. Это обусловлено многими факторами, один из которых неэффективная экономическая политика некоторых страховых компаний, и невыполнение ими своих обязательств перед страхователями. Для решения этой проблемы необходимо повышать уровень финансовой устойчивости и платежеспособности страхователей.

Страховая культура, понимание роли и места страхования как социального инвестиционного механизма практически отсутствуют и у населения, и у сотрудников государственного аппарата. Необходима информационно-образовательная программа с участием государства и ведущих страховых компаний. Общее законодательство, регламентирующее основы страховой деятельности, взаимоотношения между страховщиками и страхователями, заключение и исполнение договоров страхования существенно отстает от современных потребностей. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" заложил основы страхования на этапе становления рынка, но его нормы явно устарели [26]. Уровень регламентации большинства вопросов страховой деятельности совершенно недостаточен.

В России страхование пока не стало стратегической отраслью, и его возможности используются далеко не в полной мере. В стране нет единой государственной политики в сфере страхования, а также федеральной долгосрочной программы развития национального страхового рынка, нет органа, ответственного за разработку и реализацию государственной политики и федеральной программы в этой области.

3.2 Меры по улучшению качества функционирования рынка страхования

По мнению экспертов РИА Рейтинг, ситуация в экономике в 2020 году может привести к резкому скачку выплат по отдельным видам страхования, при этом сбор премий будет меньше, поэтому отношение выплат и премий, скорее всего, будет расти, и возможно, даже очень сильно [30].

В условиях сложной экономической, политической и социальной ситуации, современному страховому рынку необходимо решать проблемы, связанные с замедлением темпов роста большинства направлений страхования, падение спроса на некоторые страховые продукты, качество обслуживания клиентов.

Однако в такой ситуации есть и свои положительные моменты: благодаря кризису рынок очищается от слабых и неконкурентоспособных страховых компаний, и остаются только наиболее сильные игроки, и управляют своими страховыми портфелями, работая в сфере тарифной политики, маркетинга, рекламы. Для улучшения спроса на свой продукт они предпринимают меры, связанные с улучшением качества обслуживания, предлагают своим клиентам новые продукты, то есть делают все, чтобы извлечь максимальную прибыль и улучшить инвестиционную привлекательность своей компании, формируя более качественный страховой портфель.

На основе проведенного анализа страхования в России сформулируем направления развития страхового портфеля страховых компаний:

1. распространение страховых продуктов, в том числе путем обеспечения максимальной вовлеченности агентского корпуса. Это обеспечит рост абсолютных показателей, характеризующих качество страхового портфеля. Вкупе с развитием уровня профессионализма страховых агентов и адекватности оценивания рисков этот способ будет способствовать улучшению и относительных показателей тоже. Главным образом, это касается коэффициента финансовой устойчивости страховой компании;
2. развитие системы клиентского сервиса, в том числе за счет развития онлайн-сервисов для клиентов и партнеров, развитие электронного страхования (электронный полис, рост доли продаж через интернет и колл-центр). В настоящее время от процесса страхования отпугивают очереди, длительный процесс оформления страховой сделки, а также необходимость посещения иногда территориально удаленного офиса страховой компании. За счет онлайн-сервиса значительно увеличится количество клиентов страховой компании, что улучшит такие показатели качества портфеля как количество договоров страхования и другие показатели [44].

Цифровизация страхования будет происходить постепенно и не в краткосрочной перспективе, поскольку потребителям потребуется время, чтобы осознать и принять изменения.

В долгосрочной перспективе неизбежно развитие онлайн-продаж страховых услуг, переход на цифровое «урегулирование» и полное сопровождение договоров страхования в онлайн формате. А режим самоизоляции лишь подтолкнет этот процесс. Так, Государственная Дума в середине апреля приняла закон, снимающий запрет на реализацию страховых услуг в Интернете через посредников, что расширяет возможности агентской сети страховщиков по удалённой продаже страховых продуктов [27].

3) Ещё одно следствие распространения коронавируса: люди чаще стали задумываться о здоровье, а значит востребованность страховых решений в сфере страхования жизни будет расти [32].

Есть ситуативные решения – страховые продукты, призванные защитить от заболевания COVID-19. Сегодня они довольно широко представлены на российском рынке и позволяют получить страховые выплаты при наступлении различных рисков. Наиболее распространенное предложение предполагает страховые выплаты в случае госпитализации или временной утраты трудоспособности за время лечения или больничного листа в зависимости от срока и размера покрытия, в крайнем же, летальном случае, родственники застрахованного получат денежную компенсацию.