Файл: Рассмотрение механизма признания несостоятельным (банкротом) физического лица.pdf

Банкротство может быть неприемлемым для гражданина, если: задолженность менее той суммы, которую возможно оплатить, чтобы погасить долги, если должник продаст все свое имущество и все принадлежащие ему вещи (например: автомобиль, мобильный телефон и т.д.); должник работает в определенных профессиях, таких как адвокат, бухгалтер или агент по продаже недвижимости, поскольку данные профессии являются препятствием процедуры несостоятельности (банкротства); должник не хочет, чтобы его долговые проблемы стали общеизвестными.

Рассмотрим пример банкротства на практике: Вопрос: в отношении юр. лица банком инициировано исполнительное производство с целью реализовать заложенное недвижимое имущество для погашения долга перед банком. На данный момент первая инстанция и апелляция была в пользу банка. После решения о продаже имущества, которое тоже вероятно будет в пользу банка планируются торги. После вторых несостоявшихся торгов Банк планирует оставить имущество за собой. Какие юридические риски возможны, если после этого Должник подаст заявление о признании его несостоятельным (банкротом) и сможет ли он в процедуре оспорить сделку принятия имущества на баланс Банка и вернуть его? Ответ: Имущество предприятия банкрота, которое было заложено с целью погашения задолженности до подачи заявления о признании должника банкротом не может быть передано покупателю предприятия. (Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)") Оспорить принятие имущества должника на баланс банка должник не сможет.

Согласно ст. 350 ГК РФ "при объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах"^[3].

Средства, полученные в результате реализации имущества, в случае если по залогодателю не возбуждено конкурсное производство, направляются на погашение требований по кредитному договору.

Если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, то согласно Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)^[4]." (далее — Закон № 127-ФЗ, Закон о банкротстве) (п. 2 ст. 138) из средств, вырученных от реализации предмета залога:

— "80% направляются на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов;

— оставшиеся средства направляются на специальный банковский счет должника:

— 15% от суммы, вырученной от реализации залога, — для погашения требований кредиторов первой, второй очереди, в случае недостаточности иного имущества должника — для погашения указанных требований;

— оставшиеся средства — для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязан­ностей".

Если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, согласно Закону № 127-ФЗ (п. 2 ст. 138) при принятии имущества на баланс банка в случае признания торгов по его реализации несостоявшимися погашению за счет предмета залога подлежит сумма задолженности по процентам и основному долгу. Штрафы, пени и проч. за счет суммы, полученной от принятия к учету предмета залога, погашению не подлежат^[5].

Оставшаяся задолженность и штрафы будут удовлетворены в следующем порядке:

— "денежные средства, предназначавшиеся для погашения требований кредиторов 1 и 2 очереди и оставшиеся на специальном банковском счете должника после полного погашения таких требований, направляются на погашение части обеспеченных залогом имущества должника требований конкурсных кредиторов, не погашенной из стоимости предмета залога в связи с удержанием части стоимости для погашения требований кредиторов первой и второй очереди;

— денежные средства, оставшиеся после полного погашения требований кредиторов первой и второй очереди, требований кредитора, обеспеченных залогом реализованного имущества, включаются в конкурсную массу;

— денежные средства, оставшиеся после полного погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения арбитражным управляющим и оплату услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, включаются в конкурсную массу;

— не удовлетворенные за счет стоимости предмета залога требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди".

2.2. Реализация имущества физического лица, признанного несостоятельным (банкротом)

Во время проведения процедуры банкротства физического лица всё его имущество включается в конкурсную массу для дальнейшей реализации. Вырученные средства распределяются согласно установленной очередности между кредиторами.

Сегодня существуют легальные, прозрачные аукционы по банкротству, где любой участник, выполнив условия, может приобрести выставленное имущество. Законом зафиксирован перечень имущества, которое нельзя изымать в целях реализации при прохождении процедуры банкротства. Это: единственное жильё должника (если оно не залоговое) и участок земли под ним; индивидуальные вещи; бытовая техника, стоимостью до 30 000 рублей;

домашние животные; денежные средства в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев; продукты питания; государственные награды.

Полная сумма вырученных от продажи имущества средств будет направлена на погашение задолженности. Но, чаще всего, у должников нет в собственности соответствующего имущества. Продажу имущества проводит конкурсный управляющий в соответствии с законодательством через систему электронных торгов.

Должник с момента признания его банкротом будет иметь ряд ограничений:

Следующее банкротство возможно не ранее, чем через пять лет. Жильё, купленное по ипотечному кредитованию и являющееся залоговым, будет реализовано. Запрет на предпринимательскую деятельность. Запрет на получение новых кредитов. Крупные сделки возможны только с разрешения финансового управляющего. Запрет на выезд за границу. Вознаграждение конкурсному управляющему тоже будет выплачиваться за счёт должника, подавшего иск на признание себя банкротом.

В ситуациях, когда должник предоставляет документы, подтверждающие отсутствие у него доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить требования кредиторов, в суде принимаются решения касательно возможности признать гражданина банкротом, без реструктуризации долга. Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки.

В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации^[6].

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ "Траст", Юниаструм Банка.

В данном случае заявитель должен представить в суд письменное ходатайство. Примером стало решение по делу №А13-16684/2015. Должник предоставил сведения о доходах за период 2013-2015 гг., откуда стало ясно, что у заявителя нет дохода для того, чтобы удовлетворить требования кредиторов. При подобных обстоятельствах, учитывая отсутствие у должника источника дохода, который был бы достаточен для исполнения обязательств перед кредиторами, судом было удовлетворено ходатайство

Кузнецовой Н.В. касательно признания ее банкротом и введения процедуры реализации имущества гражданина (Решение по делу № А13-16684/2015). При наличии дохода, к должнику должна быть применена процедура реструктуризации долга. Например, по делу №А08-845/2016 согласно определению Арбитражного суда Белгородской области в отношении заявителя была введена процедура реструктуризации долгов. Общий размер задолженности должника составляет 10192152,79 руб. У должника не имеется возможности погашения долга, ведь сумма обязательств выше, чем стоимость имущества, которое ему принадлежит.

При этом должник владеет 1/3 в праве общей долевой собственности на двухкомнатную квартиру общей площадью 52,4 кв. м., а также автотранспортными средствами. В качестве ИП не зарегистрирован. Деятельность в качестве ИП прекращена им 25.01.2016, что документально подтверждено. В случае введения процедуры реструктуризации долга, у должника появится возможность произведения расчета с кредиторами за счет своего ежемесячного дохода, на основании чего судом было вынесено решение о введении в действие процедуры реструктуризации долга (Решение по делу №А08-845/2016 ).

Полный перечень для признания банкротом физического лица: Копия паспорта; Копия ИНН; Копия СНИЛС (плюс выписка по счету застрахованного лица); Документы о брачных отношениях, в том числе и о расторжении для случаев, когда оно было произведено в период не более трех лет до инициализации процедуры банкротства; Документы о наличии несовершеннолетних детей; Документ из налоговой инспекции о имеющемся/отсутствующем у физического лица статусе индивидуального предпринимателя; Кредитные и иные документы, содержащие информацию о размере долга. Здесь необходимо указать все суммы, которые вы должны по кредитам, займам, налогам, пенсионным взносам, штрафам и проч., поскольку процедура банкротства применяется в отношении абсолютно всех долгов гражданина; Документы о финансах заемщика за последние три года. Сюда необходимо включить справки 2-НДФЛ, полученные у работодателя, справки о счетах и вкладах, документы, свидетельствующие об иных источниках доходов (например, получение наследства) и прочие; Документы об имуществе.

При наличии у банкротящегося гражданина жилья или земельного участка, машины или других транспортных средств, драгоценностей, ценных бумаг, необходимо предоставить соответствующие документы, например, свидетельство о государственной регистрации собственности, свидетельство о регистрации транспортного средства и т.п. Сведения о нажитом супругами имуществе и его разделе также необходимо подкрепить документами; Опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога; Медицинские документы, документы об опекунстве и др., например, подтверждающие сведения о вашей инвалидности, о признании вас безработным или о находящихся у вас на иждивении лицах. Кроме этого, если за предыдущие три года вы совершали какие-либо сделки, сумма которых превышает 300 тыс. рублей, следует предоставить документы и о таких сделках.

Выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина; и, конечно, для признания банкротства следует грамотно составить заявление о банкротстве.

Пример из практики:

1. Махорин Ю.Ю. подал ходатайство о том, чтобы перейти сразу к признанию банкротства и реализации имущества, минуя процесс реструктуризации долгов. Суд удовлетворил его просьбу, рассмотрев все обстоятельства дела.

Долг физлица составлял 3 млн. рублей, при этом сам должник нигде не работал, то есть у него не было постоянного источника дохода. В соответствии с нормами ст. 213.13 Закона о банкротстве необходимо, чтобы у должника был постоянный источник дохода для погашения долга по утвержденному плану реструктуризации. В данном случае физлицо не соответствовало этим условиям, исходя из чего, суд сразу перешел к реализации имущества, установив срок 6 месяцев.

2. Финансовым управляющим на рассмотрение суда был представлен отчет, согласно которому у должника Губаевой В.С. при долге на сумму почти 700000 рублей отсутствовало имущество, за исключением того, которое не подлежит изъятию, согласно нормам Гражданско-Процессуального кодекса.