Файл: Анализ оборотного капитала коммерческого банка на примере АО «Альфа-Банк».pdf

Значение общего показателя рентабельности (ROЕ) имело за данный анализируемый период стойкую тенденцию к увеличению с 16,5% до 27,8%. Это свидетельствует тому, что прибыль, которую получает коммерческий банк, растет намного быстрее, чем капитал акционерный.

Величина показателя (dd) показывающего долю в общих доходах прибыли имело стойкую тенденцию к росту с 30,6% до 42,5%. Часть прибыли в общих доходах в последнем периоде изменилась в меньшую сторону в сравнении со вторым периодом. Эти данные характеризуют над увеличением общих доходов опережение увеличения прибыли.

Величина показателя (dr) который характеризует часть прибыли в общих расходах также имело стойкую тенденцию к росту с 56,2% до 95,6%. Эти данные характеризуют опережение увеличения прибыли над увеличением общих расходов.

За анализируемый период доходность активов (Da) имело стойкую тенденцию к возрастанию с 4,5% до 5,4% если сравнивать первоначальным периодом. В период 2018 г.(4,5%) было наиболее высокое значение данного показателя. Отсюда следует, что у коммерческого банка активы опережают увеличение его общих доходов.

Часть активов, которые приносят доход в общей сумме активов (da) характеризуется неустойчивостью. Так, в 2018 г. его величина составляла 68,2%, за период 2017 г. – 74,1%, за период 2016 г. – 76,8%. Что говорит об опережении увеличения активов над приносящими доход активами.

Эффективность от использования средств привлеченных (Ri) имела значение за период с 2017 – 95,4% наибольшее, наименьшее с 2018 – 88,8%. Неустойчивая динамика у данного показателя.

3. Совершенствование деятельности АО «Альфа-Банк»

3.1. Рекомендации по совершенствованию деятельности АО «Альфа-Банк»

Стабильность капитала банка в первую очереди зависит от выбранной стратегии банком.

Главной задачей АО «Альфа-Банк» будет переход к стратегии интенсивного развития от стратегии экстенсивного роста. Отдан будет приоритет активизации накопленных «резервов роста», повышению эффективности использования уже имеющихся ресурсов.

В условиях постепенного уменьшения процентных ставок и, как следствие, процентной маржи уменьшается значение ценовой конкуренции на рынке банковском и растет по качеству банковского обслуживания конкуренция.

Получение прибыли на прямую связано с увеличением спектра услуг, которые приносят доходы комиссионные, и с введением соответствующих комиссий улучшением качества обслуживания. В перспективе среднесрочной банки смогут успешно конкурировать, если они добьются постоянного роста конкурентоспособности, которая будет основана на высоком оптимизации внутренних бизнес-процессов и качестве обслуживания. Возможным потенциалом увеличения конкурентоспособности является реорганизация системы продаж, продвижения банковских услуг и использование банками маркетинга. За счет комплекса мероприятий, которые реализуют стратегию интенсивного роста в последующие 5 лет АО «Альфа-Банк» обеспечит качественный рост бизнеса. АО «Альфа-Банк» обеспечит лидирующее положение и даст необходимую конкурентоспособность на рынке банковских услуг усовершенствование по всем направлениям деятельности с упором на интенсивное использование уже созданных резервов увеличения.

По состоянию на 1 января 2019 года структура акционерного капитала АО «Альфа-Банк» представляет следующие данные:

74,80 % уставного капитала принадлежит юридическим лицам

25,20 % уставного капитала принадлежит 18 364 физическим лицам.

Поиски путей для увеличения эффективности деятельности банка лежит в: внедрение новых и развитие традиционных приемов и способов оказания клиентам банковских услуг и взаимодействия ними (активизация деятельности на рынке ценных бумаг, расширение сети супермаркет-банков, использование современных информационных технологий, использование глобальной сети Интернет, установка киосков-автоматов мультимедиа).

Предоставление классических услуг частным и корпоративным клиентам в филиальной сети развивалось в 2019 году с учетом особенностей бизнеса в региональных группах филиалов. Основными видами классических банковских услуг, которые представляет АО «Альфа-Банк» корпоративным клиентам в 2019 году, являются: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, обслуживание выплат с использованием банковских карт заработной платы сотрудникам организаций, а также использование карт через сеть POS-терминалов и банкоматов.

Банковская политика на рынке корпоративных клиентов основывается на следующих принципах: для всех сегментов предложение банковских услуг и продуктов: нижнего, среднего и верхнего диверсификация бизнеса: совмещение индивидуального обслуживания стратегически важных корпоративных клиентов и стандартизованного обслуживания средних и мелких клиентов, главное внимание корпоративным клиентам разнообразных отраслей экономики относительно государственных структур, в главной степени зависящих от политических рисков и имеющих на работу с коммерческими банками ряд законодательных ограничений.

По числу корпоративных клиентов банк является одним из самых крупных кредитных учреждений России – более 74 тысяч предприятий различных по отрасли экономики используют услуги АО «Альфа-Банк».

Главным делом для банка является приобретение и сохранение клиентов. 79% клиентов, по данным опросов, отказываются от услуг банка в основном из-за низкого качества и неудовлетворительных расценок предлагаемых услуг. Предложение кредитными институтами западными, в режиме on line банковских продуктов с использованием разнообразных телекоммуникационных линий связи и технических устройств позволяет им сохранять свою популярность и имидж.

Обращая внимания на мировые тенденции, современного состояния политики Правительства РФ, банковской системы России и Банка России по ее реформированию, а также учитывая стратегические цели и задачи показателей деятельности АО «Альфа-Банк» предложить можно к реализации для повышения эффективности его деятельности следующие проекты:

1. Внедрение новых и развитие традиционных банковских услуг. АО «Альфа-Банк» оказывает большинство возможных банковских услуг, исключением являются услуги по доверительному управлению собственностью клиентов и операций с драгоценными металлами. Ипотечное кредитование а так же открытие вкладов и предоставление кредитов давно стали традиционными видами услуг.

2. Росту объема организованных сбережений на длительный срок населения преимущественно в валюте РФ, а также конкретные изменения в состоянии потенциала области, что привело в 2019 г. к изменению стратегии АО «Альфа-Банк» в сегменте розничного бизнеса в сторону внушительного увеличения деятельности. АО «Альфа-Банк» продолжая формирование деятельности в данном направлении может своим клиентам предложить открытие новейших видов вкладов, в нескольких валютах номинированных и в зависимости от валюты дифференцированными процентными ставками, с возможностью оборота средств по окончании срока в какую-либо из них.

Для того чтобы успешно конкурировать АО «Альфа-Банк» может своим клиентам предложить качественно новый уровень сервиса – доступный механизм работы со счетами, который предоставит клиентам возможности самостоятельного осуществления наибольшего количества операций банковских карт при использовании. На данный момент банк предлагает своим клиентам следующие виды банковских карт:

расчетную – эта карта позволяет ее держателю в пределах расходного лимита установленного банком, распоряжаться денежными средствами, которые находятся на его счете, для оплаты услуг и товаров, получения наличных денежных средств;

кредитную – эта карта позволяет ее держателю, совершать операции в объёме предоставленной банком кредитной линии и в пределах конкретного расходного лимита, который устанавливается банком, для оплаты услуг и товаров, получения наличных.

АО «Альфа-Банк» может так же предложить клиенту универсальную (комбинированную) банковскую карту, эта карта будет предоставлять доступ клиенту к его расчетному счету, но когда на счете у клиента будет недостаточно средств клиент сможет воспользоваться кредитом (овердрафтом) в пределах кредитного лимита установленного банком. Для владельцев зарплатных карт предприятий можно реализовать данный проект, главное чтобы предприятие регулярно осуществляло своим работникам выплату зарплаты. Можно специально предусмотреть определенные дифференцированные условия (разные скидки и лимиты), в зависимости от цели кредита (в случае обычного снятия средств в банкомате или при покупке товаров через электронные терминалы магазинов недостаток средств на счете), среднего размера за месяц остатка средств (в большем размере предоставление кредита).

В АО «Альфа-Банк» зарплатных банковских карт на 01 января 2019 года открыто 273 785 штук, и их количество постоянно увеличивается, благодаря особым условиям для зарплатных карт. Из них заработная плата 60% превышает 30 000 рублей. Если предоставить овердрафт размером в 50 000 рублей владельцем карт с доходностью свыше 60 %, то примерно 10% им воспользуются. Процент по кредиту карты по истечению 50 дней насчитывать 20%. Исходя из предложенного мероприятия можно сделать примерный расчет 40% от 273 785 = 164 271. 10% от 164 271 = 16 427 чел. Если у 16 427 человек будет овердрафт в размере 50 000 рублей, то примерно 70 % воспользуются им. 70% от 16 427 = 11500 человек. Доход от 11 500 карт с овердрафтом 50 000 рублей составит примерно 10% . Итого доход за год будет равен примерно 11 500* 50 000*10%=57500000*20% = 11500000 рублей.

Еще одной перспективной услугой для АО «Альфа-Банк» может стать закрепление за банковской картой не одного счета в строго определенной валюте, а нескольких счетов в разных валютах, заявленных на усмотрение самим клиентом. Привязка к пространству карточки корреспондирующих личных счетов и установление приоритетов обращения к какому либо из счетов, это делает этот продукт для клиентов соблазнительным и экономичным, поскольку нету надобности проводить конвертацию и открывать множество карт для разных валют. Лимит по карточке расходный может быть установлен на всех счетах клиента по базе остатков – при проведении на сумму транзакции, превышающую остаток с наивысшим приоритетом на счете произойдет списание автоматически недостающей суммы с более низким приоритетом со счета.

Привлекательность карточных продуктов банка АО «Альфа-Банк» можно увеличить при помощи предоставления дополнительных услуг по карточкам небанковского характера: телекоммуникационные услуги; страхование рисков; страхование здоровья и жизни владельца карточки; страхование всевозможных рисков при путешествиях; дисконтные акции и программы.

На сегодняшний день существующее программное обеспечение банкоматов АО «Альфа-Банк» позволяет совершать безналичные платежи, такие как например, с помощью банкомата производить пополнение счета мобильного телефона, за коммунальные услуги осуществлять безналичные расчеты, услуги связи, электроэнергию, туристических путевок, обучение, оплачивать основную сумму и проценты по кредитам, производить снятие начисленных процентов и осуществлять пополнение депозитов, предусмотренное договором банковского вклада, и т.п..

3 Активное внедрение современных информационных технологий является одной из основных мировых тенденций в деятельность банковских учреждений. Использование таких технологий для российских коммерческих банков достаточно затратно, но все же отставание в данной области может в будущем привести к достаточно негативным последствиям.

Новейшие технологии АО «Альфа-Банк» в свое время начал изучать, проводя обдуманную техническую политику, рассматривая их как очень важный элемент развития. На сегодня банк имеет достаточно современную техническую базу и программное обеспечение для помощи банковской деятельности, это, с одной стороны, уже дало возможность банку достичь установленных положительных результатов и от банка не требует больших затрат в данной сфере, с другой стороны.

В нынешних условиях всеобщей глобальной компьютеризации, появления всевозможных компьютеров, планшетов, ноутбуков, телефонов работающих в сети Интернет, организация сайтов и их обслуживание становится важнейшим элементом работы банка.

Могут использоваться информационные сайты для распространения на долговременной основе сведений, которые характеризуют кредитную организацию и ее деятельность, увеличивая свое влияние на раньше не доступный круг возможных клиентов в границах банковского обслуживания дистанционного. Кроме информации общей о кредитной организации может быть размещена на сайте и информация коммерческая об банковских операциях и услугах, тарифы и так далее. Можно проводить опросы возможных клиентов и клиентов на информационных сайтах банков, а еще по количеству посещений прослеживать уровень доступности и привлекательности этого способа оказания услуг.