Файл: Развитие микрофинансовых организаций в кредитной системе России.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В условиях рыночной экономики в процессе кредитования малого бизнеса нельзя недооценивать главную и важную роль микрофинансирования, представляющей собой одну из инвестиционных инструментариев в области развития кредитной системы Российской Федерации.

Одной из приоритетных задач в области социально-экономического развития в России выступают вопросы финансовой помощи предприятиям малого и среднего предпринимательства, а особенно, за счет развития деятельности организаций микрофинансирования. Поэтому процедура микрофинансирования во зарубежных странах выступает альтернативой кредитования населения.

В России сегодня работают более двух с половиной институтов микрофинансирования. В среднем рынок микрофинансирования вырос и составил более 165% в год.

Роль процедуры микрофинансирования для малого бизнеса на современном этапе трудно переоценить. На сегодняшний момент уже создана определённая правовая база, обеспечивающая развитие процесса микрофинансирования в Российской Федерации, но для некоторых элементы процесса микрофинансирования нуждаются в серьезной доработки.

С принятием закона о микрофинансировании (ст.151-ФЗ) было разработано достаточно подробное правовое регулирование процедуры микрофинансирования, но одновременно в законе не была определена экономическая сущность данного вида деятельности, включая механизмы предоставления микрозаймов, а так же не были разработаны основные требования к заемщикам.

В законе так же не рассмотрены особенности проведения кредитных операций, включая займы в иностранной валюте, а так же максимальный срок их выдачи.

Поэтому присутствуют проблемы в деятельности микрофинансовых институтов в области оказываемых ими услуг, различия этих услуг с банковскими услугами.

Современное развитие национальной кредитной системы в процессе её развития и проблемы и основные направления дальнейшего развития, были рассмотрены в научных трудах отечественных авторов: Афанасьева О.Н., Балабанова В.С., Белоглазовой Г.Н., Киселева В.В., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Пещанской И.В.. и др.

Работы зарубежных авторов, посвященные изучению вопросов по совершенствованию структуры кредитной системы, развитию института микрофинансирования, его роли в глобальном мире, необходимо изучить работы, таких авторов: Ван-Хуз Д., Гледстоун Д., Дюфло Е., Кандкер С., Майлз Д., Нифус Е., O'Брайен Д., Пистелли М., Феррони М. и другие.

Для решения выше представленных проблем в сфере развития процедуры микрофинансирования, всё это нашло отражение в реализации основных направлений совершенствования современного развития кредитной системы России, всё это предопределило актуальность данной темы исследования.

---

Данные исследования отечественных и зарубежных авторов, которые были посвящены данной проблематике, имеют недостаточные основы в области исследования.

Целью данного исследования выступает необходимости совершенствования процесса микрофинансирования в России.

В связи с данной целью исследования в работе были решены основные задачи:

- изучить экономическую сущность понятия «микрокредит» и определить наиболее основные признаки, характеризующие возможность его применения.

- выявить роль и значение процесса микрофинансирования в области воспроизводства капитала;

- проанализировать особенности развития системы микрофинансирования с учетом его роли в структуре кредитной системы Российской Федерации в целом, и в частности на примере ОАО КБ «Спутник»;

- разработать основные направления в области совершенствования системы микрофинансирование в России.

Объектом данного исследования выступила система микрофинансирования в России в целом, и в частности на примере ОАО КБ «Спутник».

Предметом данного исследования выступила деятельность микрофинансовых организаций в современной России.

Теоретической и методической базой исследования выступили труды научных ученых, посвященные проблемам оценки и прогнозирования система развития процесса микрофинансирования в России.

Данные исследования были основаны на применении следующих статистических данных: Росстата, Банка России, Министерства финансов Российской Федерации, Минэкономразвития России, материалах периодических изданий, ресурсов глобальной сети Интернет.

Раздел 1. Теоретические основы организации микрофинансирования в России.

• 1. Понятие, принципы и роль микрофинансирования.

Механизмом устранения низкого уровня прожиточного минимума и высокого уровня безработице выступил процесс стимулирования самозанятости людей в сфере малого и среднего бизнеса.

Данной формой самостоятельной занятости являются следующие формы хозяйствования:

- маленькие по размеру;

- с линейной структурой управления:

- неформальной взаимосвязью с работниками и контрагентами.

Можно рассмотреть следующие формы хозяйствования, применяемые в области предпринимательства:

---

- малые и средние компании;

- индивидуальные предприниматели;

- крестьянские (фермерские) хозяйства;

- домашние хозяйства, имеющие личные подсобные хозяйства.

В соответствии с методологией статистического исследования данные формы хозяйствования не относятся к юридическим лицам.

В условиях к переходу к рынку структура банковской системы в России рынка ценных бумаг были не приспособлены обеспечить развивающийся малый бизнес кредитными ресурсами.

В последствиях, в связи с высокими транзакционными издержками, для предприятий малого и среднего бизнеса были не доступны ресурсы рынка капитала, привлекаемые за счет продажи ценных бумаг ограниченному кругу, в частности крупным компаниям. Процедура самофинансирования за счет личных сбережений накоплений и процесса кредитование ростовщиками выступило самой первой формой финансирования предприятий малого бизнеса в период перехода к рынку.

Большой спрос на данные услуги не обеспечил адекватного предложения со стороны кредитных организаций. Несовершенство рынка финансовых услуг и не развитый рыночный механизм оказался не способный реализовать потенциальные улучшения. Механизмом снижения несовершенств на рынке стало осуществляться государственным сектором, а также некоммерческими объединениями малых форм хозяйствования. Такой формой обеспечения предприятий малого бизнеса денежными ресурсами выступила система микрофинансирования. Мамута М.В., Ермилова Г.А. Состояние и перспективы развития микрофинансирования в России Текст. / М.В. Мамута, Г.А. Ермилова // Банковское кредитование. 2006, №2

Система микрофинансирования - это глобальное явление. Данный вид деятельности осуществляют финансовые организации во многих зарубежных странах. Очень сложно точно определить, где возникла данная форма финансирования.

Далее изучим процесс возникновения процедуры микрофинансирования и особенности развития в современной России.

В научной литературе можно найти несколько временных периода возникновения данного вида деятельности.

В период развития малого предпринимательства в пятидесятых годах прошлого столетия большинство государственных программ стали отражать в составе такие проекты поддержания развития малого бизнеса как программы снижения процентных ставок и предоставления займов малому бизнесу за счет средств государственного бюджета и фондов пожертвования. Результаты данного опыта показали, что данные программы за редким случаем, заканчивались успешно. Кредитные организации, выдавшие субсидированные займы по низким процентным ставкам, пострадали от неуплаты процентных платежей и обеспечения возврата выданных кредитов, а также испытали определённые трудности в оценки кредитоспособности своих клиентов. Методическое пособие «Организация деятельности микрофинансовых организаций».

---

Профессор экономики из Южной Азии Мухаммед Юнус, разработавший свой проект в области финансирования малоимущего населения, в результате которого стал выдавать займы маленькими суммами собственных денег физическим лицам, на условиях, что взятые деньги потрачены, будут не на текущие нужды, а будут вложены в своё дело, например, покупка чего-либо. Те небольшие денежные ресурсы, которые Мухаммед Юнус предоставлял в долг, ему возвращали назад в полном объёме и с уплатой процентов. Данный опыт его направил к образованию общественной организации, которую впоследствии стали называть «Банк Grameen», самый первый микрофинансовый банк, который на сегодняшний день осуществляет процесс кредитования миллионов людей.

Так же в данный период времени предпринимались другие попытки по созданию микрофинансового банка в других зарубежных странах, а именно в Латинской Америке и в Африке. Обществом Международного Развития Дежардэн (DID) в 1972 году был отправлен свой советник, оказавший помощь в создании кредитных кооперативов в Верхней Вольте. Название сегодня данной страны - это Буркина-Фасо.

Позднее в 1979 году ОМР Дежардэн было подписано соглашение об оказании помощи с Фондом Образования Латиноамериканской конфедерации кредитно-сберегательных кооперативов (FECOLAC). Данная конфедерация имеет представительства в Боливии, Колумбии, Коста-Рике, Гондурасе, Панаме и Парагвае.

Таким образом, в результате эволюционного развития, данный процесс получает название микрофинансирование, и он заключался в выдаче населению небольших денежных средств под маленький процент на короткий срок.

Данные денежные средства были предназначены для того, чтобы заемщик мог вложить их в развитие собственного дела (кредит на развитие предпринимательства), или для тех, кто пожелает приобрести жильё, или получить образование т.д.

В восьмидесятых и девяностых годах прошлого века данному процессу в особом порядке стали уделять внимание многие экономисты, теоретики и практики, с целью создания методологических и технологических основ, применяемых в области микрофинансирования. Данные методики и технологии были адаптированы к потребностям малообеспеченных людей и к потребностям людей со средними доставками. Таким образом, в конце девяностых годов микрофинансирование стало играть огромную роль как эффективного инструмента для сокращения уровня бедности в мировом сообществе.

В 2005 году ООН, было, объявлено, что «2005 год - международный годом микрокредитования», это свидетельствует значимость процесса микрофинансирования в области снижения уровня бедности и роста жизненного уровня людей планеты. Саммит, посвящённый системе развития микрофинансирования, стал важным направлением в освещении важности воздействия развития микрофинансовой деятельности на уровень жизни населения. Методическое пособие «Организация деятельности микрофинансовых организаций».

---

Несколько лет тому назад определение «микрофинансирование» означало процесс методологии кредитования с применением эффективного способа обеспечения возврата кредита с целью предоставления и привлечения краткосрочных займов среди предпринимателей.

На современном этапе под микрофинансированием можно понимать процедуру предоставления микрофинансовых услуг малому бизнесу и малообеспеченному населению.

Данная процедура включает в себя услуги по предоставлению в займы денежных средств, приём вкладов, страховые услуги, денежные переводы.

К основным принципам микрофинансирования можно отнести следующие:

1. Субъект малого и среднего бизнеса, а также малообеспеченное население, особо нуждающиеся в различных финансовых услугах.

2. Микрофинансирование выступает важным инструментом с целью повышения уровня жизни населения и борьбы с бедностью.

3. Финансово - независимые организации могут обслуживать большое число малоимущих людей и индивидуальных предпринимателей.

4. Заинтересованность процесса микрофинансирования в организации постоянных финансовых институтов на местах.

1. Завышенные процентные платежи сокращают доступ предприятием малого бизнеса к финансовым услугам.

6. Органы государственной власти выступают инструментом реализации госпрограмм в финансовой помощи предприятием малого бизнеса, а не прямые поставщики финансовых услуг.

7. Формы государственной помощи в виде субсидирования процентных платежей дополняют сектор частного капитала дополнительными финансовыми ресурсами.

8. Важным негативным фактором в развитии процесса микрофинансирования выступает отсутствия организационных технологий и кадрового потенциала.

10. Для организации процесса микрофинансирования нужна прозрачность в осуществлении финансовых операций.

На современном этапе для организации эффективного процесса микрофинансирования в России выступает многообразие различных инструментов, которые являются объектами самого пристального внимания со стороны различных политических партий, ученых-экономистов, практиков, руководителей финансовых организаций, инвесторов, предпринимателей, руководителей разного уровня. На федеральном и региональном уровнях периодически проводят конференции и симпозиумы, где обсуждаются проблемы и направления выработки оптимальных механизмов микрофинансирования.

В 2013 году, по данным Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, в России осуществляют более двадцати млн. предпринимателей, в том числе: 1032,8 тыс. малых предприятий, три млн. индивидуальных предпринимателей, 255,4 тыс. крестьянских хозяйств, а также 16 млн. семей, ведущих личное подсобное хозяйство.

---