Файл: Развитие микрофинансовых организаций в кредитной системе России.pdf

На основе полученных результатов можно сделать вывод: развитие микрофинансового рынка на всей территории Российской Федерации осуществляется за счет частного сектора, государственные организации широко представлены только в Центрально федеральном округе.

Механизм проведения процедуры микрофинансирования ОАО «Коммерческий банк «Спутник» построен на принципах честности, открытости и заботливости к своим клиентам.

Рост практически по всем показателям ОАО «Коммерческий банк «Спутник» свидетельствуют о проведении активной работы в области кредитования предприятий малого бизнеса. Для наращивания кредитного портфеля ОАО «Коммерческий банк «Спутник» и поддержка низкого уровня риска, повышения конкурентоспособности кредитной организации нужно разрабатывать стратегические направления в области микрокредитования предприятий малого бизнеса.

Большим недостатком в процессе кредитования малого бизнеса необходимо выделить низкую диверсификацию в предоставление кредитов по территориальному признаку.

Кредиты, предоставленные дополнительными офисами ОАО «Коммерческий банк «Спутник» составляют всего лишь 4,63% от общей суммы предоставленных кредитов банка. Низкий удельный вес связан, во-первых, с небольшим количеством самих дополнительных офисов, во-вторых, с маленьким опытом работы многих из них. В качестве ещё одно проблемы можно выделить: очень высокую конкуренцию в Оренбургской области, недостаток квалифицированных кадров, отсутствие активной рекламной кампании.

Таким образом, существующие сегодня в России организации, предоставляющие микрофинансовые услуги, должны идти по пути увеличения числа клиентов и повышения собственной прибыльности, предоставления кредитов на условиях, соответствующих рыночным. Только в этом случае микрофинансирование получит должное развитие и в нашей стране, его потенциал будет полностью раскрыт и использован в качестве действенного инструмента развития малого бизнеса.

Развитие деятельности организаций микрофинансирования связано и с рядом проблем, которые связанные с:

1) Недостаточностью правовой базой. Например, в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил порядок микрофинансовых организациях, но он носит общий характер. Возникла необходимость разработки специальных стандартов, в которых были бы определены размеры допустимой процентной ставки, а также другие положения по защите прав потребителя.

---

2) Развитие ростовщического кредита. Однако с определением легальности процесса микрофинансирования, рынок «теневого ростовщичества», должен сокращаться, поскольку предприятия малого бизнеса в большей степени обращаться в микрофинансовую организацию.

• • 1. Большие ставки по кредитам. Участники рынка микрофинансирования считают, «чтоб привлечь кредитные ресурсы у коммерческих банков, практически невозможно». Представители банков отмечают, «что в качестве препятствия в выдаче кредитов организаций микрофинансирования можно назвать отсутствие моделей, позволяющих оценивать их платежеспособность».

Однако у организаций микрофинансирования есть возможность привлекать денежные средства физических лиц, являющихся учредителями, членами, участниками или акционерами данной микрофинансовой организации. При этом, ограничения размера суммы займа нет. Микрофинансовые организации могут привлекать финансовые ресурсы и у рядовых физических лиц, предоставляющих денежные средства в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем. В настоящий момент микрофинансовые организации получают ресурсы через различные механизмы государственной поддержки (например, через Минэкономразвития, ОАО «РосБР»). Применение этих механизмов позволяет снизить ставки. Помимо этого не стоит забывать о достаточно высоких административных издержках, связанных с выдачей микрозайма. Ориентировочные ставки, по экспертным оценкам, на рынке МФО составляют 30-50% годовых.

• • 1. Появление новых продуктов отличающихся «сверхставкой». Речь идет о так называемых, «займах до зарплаты» (pay-dayloans, PDL), которые отличаются короткими сроками кредитования и высокими ставками. По экспертным оценкам, ставки по «кредитам до зарплаты» в настоящее время составляют, в среднем 1-2% в день, что дает на выходе ставку в 365-730% годовых. Есть и рекордсмены, так одна из микрофинансовых организаций, осуществляет выдачу микрозаймов через почтовые отделения займы под 50% в неделю, что, в конечном счете, составляло около 2600% в год. Вполне возможно, что те микрофинансовые организации, которые ориентированы на предоставление PDL необходимо на законодательном уровне выделить в отдельную группу и более жестко регулировать их деятельность.

5) Наличие организаций фактически осуществляющих деятельность микрофинансирования, но юридически не имеющих данного статуса. Эти организации находятся вне контроля и представляют определенную проблему для рынка микрофинансирования. Некоторые предлагают различные способы “борьбы” с такими организациями. В качестве наиболее популярной идеи, озвучивается предложение банкам кредитовать только зарегистрированные уполномоченным органом микрофинансовых организаций.

---

6) Невозможность продать коллекторским агентствам просроченные долги по микрозаймам. Многие коллекторы, предпочитают не связываться с микрозаймами, дабы не отягощать свои балансы. В основном коллекторы работают с микрофинансовыми организациями по агентской схеме, и случаи продажи портфелей носят единичный характер. В тоже время сами микрофинансовые организации зачастую не горят желанием передавать коллекторам свои портфели из-за высоких комиссий.

Несмотря на вышеуказанные проблемы, рынок микрофинансирования продолжает развиваться семимильными шагами. Так, по итогам 2013 года, микрофинансовые организации обогнали кредитные организации по темпам роста розничного бизнеса - за прошлый год объем выданных займов вырос на 34% (в 2012 году рост составил около 15 %). Анализируя прогнозные данные в области перспектив развития российского рынка микрофинансирования на ближайшие три - пять лет, участники данного рынка говорят о высокой вероятности появления на рынке новых участников, учрежденных иностранцами. Новые микрофинансовые организации будут обеспечены существенными финансовыми ресурсами, намного превосходящими объем финансовых ресурсов нынешних лидеров российского рынка микрофинансирования.

На современном этапе микрофинансирование позиционируется экономистами как наиболее удачный и эффективный финансовый инструмент ведения кредитных операций в частном секторе экономики. Также этот рынок можно назвать одним из самых привлекательных и для инвесторов, поскольку работающие сегодня на рынке микрофинансирования компании удовлетворяют лишь 10-15% спроса. Таким образом, перспективы для дальнейшего развития сегмента МФО, несомненно, есть. Ещё один аргумент - усиление внимания к микрофинансовой деятельности со стороны государства. Во многом это связано с обращением вектора развития страны к несырьевому сектору, а МФО могут оказать реальную поддержку малому бизнесу, который станет опорой новой экономической политики.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013)

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»//СЗ РФ от 5 июля 2010 г. № 27 ст. 3435.

Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»//СЗ РФ 20.07.2009, № 29, ст. 3627

---

Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. 30.09.2013) О банках и банковской деятельности // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - Ст. 492.

Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг. Меры по развитию микрофинансирования в Российской Федерации. 2008 - 2012 гг. Одобрена решением межрегионального банковского совета при Совете Федерации ФС РФ. 18 ноября 2008 г.// URL: www.rmcenter.ru/files/Concept_2008/pdf.

Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы) [электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.kadis.ru/texts/index.phtml?id=11248

Аналитический отчет MIX и CGAP «Анализ микрофинансирования в Восточной Европе и Центральной Азии. 2008 г.». С. 33 [Электронный ресурс]. URL:ttp://www.themix.org/sites/default/fles/2008%20Eastern%20Europe%20Central%20Asia%20Microfinance%20Analysis%20and%20Benchmarking%20Report%20%20Russian.pdf"

Белотелова Н.П. Деньги, кредит, банки / Н.П. Белотелова. - М.: Дашков и К, 2011. - 484 с.

Буркова А.Ю. Зарубежный опыт микрофинансирования//Управленческий учет и финансы № 2 2013. - С.54

Заболоцкая В.В., Оломская Е.В. Микрокредитование как инструмент финансового обеспечения малого биз-неса // Вектор науки ТГУ. 2011. № 1 (15). С. 218-226.

Криворучко С.В., Абрамова М.А., Мамута М.В., и другие. Микрофинансирование в России. ЦИПСиР, 2013 - 168 с.

Ковалева Е.А. Микрофинансирование - новый инструмент развития малого бизнеса // Финансы, денежное обращение и кредит. 2011. № 1 (74). С. 271-274.

2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ.

Ковалева Е.А. Микрофинансирование - новый инструмент развития малого бизнеса…

Кредитование малого и среднего бизнеса в России: притормозили. Исследование рейтингового агентства «Эксперт РА». [электронный ресурс] - Режим доступа. -URL: http://raexpert.ru/researches/banks/finmb_slowed_down

Лаврушин О.И. Основы банковского дела / О.И. Лаврушин. - М. : КноРус, 2011 - 392 с.

Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2007. - 264с.

Методическое пособие «Организация деятельности микрофинансовых организаций». Ростов-на-Дону, 2012.- 420 с.

Мамута М.В., Ермилова Г.А. Состояние и перспективы развития микрофинансирования в России Текст. / М.В. Мамута, Г.А. Ермилова // Банковское кредитование. 2006, №2

Микрокредит в странах с переходной экономикой [Электронный ресурс] // Программа развития местной экономики и занятости. URL: http://www.rmcenter.ru (дата обращения: 29.09.2012).

Мониторинг рынка микрофинансирования за 2012 год [http://www.rmcenter.ru/

Максименко, О. Деньги для малых и средних [Текст] / О. Максименко // Финанс. - 2012. - № 40 (275). - С.63

---