Файл: Развитие микрофинансовых организаций в кредитной системе России.pdf
Добавлен: 21.05.2023
Просмотров: 1615
Скачиваний: 19
Поэтому очень важную роль здесь начинает играть развития процесса микрофинансирования. Данный вид на финансовом рынке современной России выступает актуальной задачей и представляет огромный теоретический и практический интерес. Большое количество научных исследований, посвященных организации процесса микрофинансирования, которые направлены в данном контексте на экономический аспект, но, тем не менее, важным остаются и социальные проблемы общества.
В результате, проведённых исследований прошлых лет, база клиентов микрофинансовых институтов достигла до ста восьмидесяти получателей займов. НКО Ресурсный центр малого предпринимательства.
С каждым годом объёмы оказания финансовых услуг институтов микрофинансирования в России удвоились. По опыту зарубежных стран, в которых данные институты стали развиваться раньше, их динамика роста микрофинансирования была положительной в долгосрочном периоде.
На современном этапе посвящено было немало научных исследований в области развития системы микрофинансирования, связанных с процедурой предоставления микрозаймов предприятиям малого и среднего бизнеса.
По данным результатов исследований журнала Эксперта, потребности малого предпринимательства в денежных ресурсах в 2013 году оценивались экспертами финансового рынка около тридцати млрд. долларов, а прирост в год объемов предоставления микрозаймов малому бизнесу составил около пятидесяти процентов. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: притормозили. Исследование рейтингового агентства «Эксперт РА».
Таким образом, система микрофинансирования в отличие от простого процесса кредитования, определяется следующими факторами:
- количественной стороной - объём займа;
- субъектом - целевая группа потребителей;
- финансовые агенты - микрофинансовые организации;
- использование методов и технологий кредитования;
- цел кредитования;
- источники уплаты платежей за использование денежных ресурсов от полученной прибыли (дохода) от финансово-хозяйственной деятельности.
На современном этапе развития в России находятся огромное число желающих получить микрокредит.
К ним можно отнести, предпринимателей с маленьким доходом, а именно владельцев микро-предприятий и индивидуальных предпринимателей, работающие без образования юридического лица, так же к ним можно отнести бедное, но экономически активное население, обладающее предпринимательским потенциалом. Данные клиенты не имеют доступа к банковским услугам, но у них есть желание начать свое дело, или уже занимаются предпринимательским делом и имеют возможность доступа к финансовым ресурсам через систему микрофинансирования.
Таким образом, процедура микрофинансирования выступает реальным механизмом образования малого и среднего класса в России. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: притормозили. Исследование рейтингового агентства «Эксперт РА».
Виды организаций микрофинансирования
Организация Объединённых Наций даёт следующее определение микрофинансовой организации - это организация, которая предлагает свои финансовые услуги предприятием малого бизнеса и населению, которые имеют не высокие доходы и не имеют доступа к банковскому кредиту.
Термин «микрофинансирование» в России появился недавно. В 2010 году был утверждён федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», отвечающий на многие вопросы, и являющиеся прежде открытыми как для самих микрофинансовых организаций, так и для их клиентов.
Кроме федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», правовыми актами, регулирующими микрофинансовую деятельность, выступают: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации и другие подзаконные акты.
В соответствии со статьёй 2 федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» под микрофинансовой организацией понимается «юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций».
К микрофинансовым организациям в соответствии со статьёй 3 федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» можно отнести: кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица.
Структура системы микрофинансирования в России представлена на рисунке 1.
Рисунок 1 - Система микрофинансирования России.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации частью первой определены пять различных форм некоммерческих организаций: потребительские кооперативы, общественные организации, фонды, учреждения и ассоциации. Из них чаще всего для осуществления микрофинансовой деятельности создаются организации в форме фонд. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013)
Существует четыре основных типа организаций, работающие на рынке микрофинансовых услуг:
- первый тип - это кредитные потребительские кооперативы (в том числе сельскохозяйственные);
- второй тип - это региональные и муниципальные фонды поддержки малого бизнеса;
- третий тип - это частные и международные фонды поддержки малого бизнеса;
- четвёртый тип - это специализированные банки.
Деятельность кредитных потребительских кооперативов, оказывающие микрофинансовые операции, регулируются двумя федеральными законами: «О кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18 июля 2009 г. и «О сельскохозяйственной кооперации» № 195-ФЗ от 08.12.1995 г.
Принятие федерального закона «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» связано с появлением формы микрофинансовых организаций, как общество взаимного кредитования субъектов малого бизнеса. Закон определил возможности обществ взаимного кредитования аккумулирование временно свободных денежных средств участников данных обществ для оказания им финансовой помощи.
В настоящее время правовое регулирование создание обществ взаимного кредитования осуществляется в зависимости от организационно-правовых форм.
Так же микрофинансовые организации могут создаваться в других формах:
- автономные некоммерческие организации;
- некоммерческие партнерства.
Автономные некоммерческие организации и некоммерческие партнерства выступают организации, предназначенные для оказания услуг в области микрозаймов.
Некоммерческое партнерство признаётся организация, основанная на членстве, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами.
Цель деятельности некоммерческих партнерств заключается выполнение социальных задач путём процесса микрофинансирования. Высшим органом управления некоммерческого партнерства выступает общее собрание членов. Регистрация некоммерческих партнерств, их отчетности и контроля над их деятельностью не имеют никаких особенностей по сравнению с другими организациями.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации любая коммерческая организация, за исключением унитарного предприятия, может осуществлять любой вид деятельности, не запрещенная законом, вроде бы ничего не мешает созданию микрофинансовыми организациями в форме коммерческих организаций.
Но эксперты в области организации микрофинансирования очень осторожно относятся к идее создания микрофинансовой организации в форме коммерческой организации, так как они не имеют специального разрешения (лицензии) на проведения банковских операций, а именно в области микрофинансирования.
Центры, где расположены организации микрофинансирования распределены в основном равномерно на территории Российской Федерации: а именно в Центральном, Северо-Западном, Поволжском, Южном и Сибирском Федеральных Округах находится в среднем по 19% от общего количества организаций микрофинансирования. Меньше всего приходиться на Дальневосточный и Уральский Федеральные округа (9% и 2% от общего количества соответственно).
Таким образом, организации микрофинансирования в России имеют низкую степень доходности, чем организации микрофинансирования в Центральной и Восточной Европе и Центральной Азии. Далее остановимся на рассмотрение зарубежного опыта развития процесса микрофинансирования.
Зарубежный опыт развития и регулирования микрофинансовой деятельности
В результате изучения многих научных работ и периодической литературы, можно констатировать тот факт, что «институты микрофинансирования появились за рубежных странах в начале восьмидесятых годов прошлого столетия и тем самым данный процесс можно назвать «революция микрофинансов»».
Развитие процесса микрофинансирования является значительным фактом реформирования современной финансовой системы во многих зарубежных странах.
Определение «микрофинансирование» в зарубежной литературе можно трактовать, как практику предоставления «маленьких ссуд» населению с низким уровнем дохода (менее одного доллара США в день); также лицам, ведущим мелкий кустарный бизнес; а так же начинающим предпринимателям, которые нуждаются в стартовом капитале и т.д. Усоскин В.М. Микрофинансы за рубежом: цели, методы, институты.
Проведение исследований в сфере микрофинансирования представляют определённые трудности из-за наличия различных форм организаций микрофинансирования, большого разнообразия схем микрофинансирования, отсутствие не надлежащей информационных баз данных и единого метода анализа эффективности программ.
Полезность в данных научных исследованиях важную роль играет исследовательская организация Microfinance Information Exchange (MIX), которая получает спонсорскую помощь от международных банков. Данная организация исследует основные этапы эволюционного развития в области микрофинансирования, осуществляет сбор статданные по наиболее крупным организациям микрофинансирования, публикует аналитический обзор по организациям микрофинансирования в зарубежных странах. Microfinance Information Exchange публикуется журнал MicroBanking Bulletin, в котором издаются статьи по сложившимся проблемам в области микрофинансирования. аналитический отчет MIX и CGAP «Анализ микрофинансирования в Восточной Европе и Центральной Азии. 2008 г.». С. 33
По полученным данным на официальном сайте журнала MicroBanking Bulletin, на сегодняшний день в мире засчитывается несколько тысяч организаций микрофинансирования. По прогнозным данным Microfinance Information Exchange организаций микрофинансирования насчитывается от одной до двух с половиной тысяч, но можно полагать, что их в реальности намного больше. На основании данных статистики Европейского банка реконструкции и развития и российского центра микрофинансирования в настоящее время в России насчитывается свыше одной тысячи восемьсот функционирующих организаций микрофинансирования, в основном это кредитные кооперативы и государственные фонды поддержки малого и бизнеса.
Далее рассмотрим зарубежный опыт развития процесса микрофинансирования на примере деятельности Grameen Bank.
Первым центром микрофинансирования, как уже выше упоминалось, выступил Grameen Bank (Бангладеш). Для Grameen Bank были созданы все условия для работы, осуществляемые банком операции из сферы регулирования Центрального Банка Бангладеш, за исключением вопросов, связанных с расширением филиальной сети. Центральный Банк Бангладеш обеспечивает косвенное воздействие контроля за деятельностью Grameen Bank через процедуру управления контрольным двадцати пяти процентным пакетом акций банка, закрепленного за Центральным банком Бангладеш по распоряжению Министерства финансов Бангладеш.
Центральный банк Бангладеш получает и проводит анализ ежемесячных отчетов о состоянии кредитного портфеля, проводит ежегодный аудит и изучает заключения независимых аудиторов.
Операционные модели, применяемые Grameen Bank, построены на кредитно-сберегательной структуре с соблюдением следующих последовательностей:
- определяются гендерные, дифференцированные группы прогнозируемых заемщиков (мужчин и женщин формируют в отдельные группы). Их формируют из потенциальных заёмщиков, характеризующихся приблизительно одинаковый уровень достатка;
- деятельность, данных групп осуществляется с маленьких по объёму вкладов. Тем самым происходит формирование сберегательного пула, который регулярно пополняется за счет взносов потенциальных заёмщиков данной группы в течение всего срока пребывания в этой группе. Обязательный сберегательный вклад должен быть внесён за четыре - восемь недель до получения микрозайма.
Grameen Bank осуществляет выдачу кредитов населению, без залога имущества, и наличие деловых качеств. По данным официального сайта Grameen Bank «он предоставляет ежемесячно кредитов на сумму двадцать пять миллионов долларов США, тем самым обслуживая более чем два миллиона человек».