Файл: Развитие микрофинансовых организаций в кредитной системе России.pdf
Добавлен: 21.05.2023
Просмотров: 1625
Скачиваний: 19
В течение нескольких лет основной проблемой развития микрофинансирования в России являлось отсутствие нормативно-правовой базы деятельности микрофинансовых организаций.
Не менее важным на сегодняшний день остается вопрос исследования методологии микрофинансирования субъектов малого бизнеса. Обзор зарубежного опыта в этой области показывает, что в зависимости от целей и объема имеющихся финансовых ресурсов применяется индивидуальное или групповое микрофинансирование.
Методология индивидуального микрофинансирования представляет собой модифицированный вариант схемы, используемой коммерческими банками. Микрозаймы предоставляются в залог своего имущества, осуществляется финансовый анализ оценки кредитоспособности клиентов банка. В процессе проведения индивидуального микрофинансирования достигается такие особенности, как:
- ориентированный подход при работе со своими клиентами, который проявляется в особом рассмотрении потребностей клиента в кредитных ресурсах и на этой основе формирование выгодных условий кредитования, что призвано обеспечить своевременный возврат, как основной суммы долга, так и процентов по нему;
- разработка широких возможностей совершенно новых банковских продуктов за счет проведения анализа в области учета индивидуальных специфик организации деятельности предприятий малого бизнеса;
- нет особой необходимости в крупном размере стартового капитала для осуществлении деятельности микрофинансовых организаций.
Однако индивидуальное микрофинансрование не лишено недостатков. К числу основных можно отнести:
- высокие операционные издержки, связанные с персонифицированной разработкой индивидуальных программ микрофинансирования;
- зависимость деятельности микрофинансовой организации от наличия высококвалифицированных кадров;
- более высокие процентные ставки кредитования.
К числу преимуществ группового микрофинансирования следует отнести:
- возможность предоставление кредитов большему числу участников, в том числе не имеющим залогового обеспечения;
- эффективный отбор и мониторинг деятельности участников группы;
- низкие затраты на проведение кредитной операции;
- взаимная поддержка участников группы.
В качестве основных недостатков следует выделить:
- невозможность обеспечить максимальное соответствие кредитных программ потребностям заемщика;
- текучесть внутри группы заемщиков;
- высокие первоначальные вложения для организации микрофинансовой деятельности
Отметим, что в настоящее время в России большее распространение получило именно индивидуальное микрофинансирования. Групповое кредитование представлено преимущественно кредитованием групп солидарной ответственности.
В целом в качестве основных направлений развития микрофинансирования как инструмента поддержки и развития субъектов малого предпринимательства следует назвать:
- дальнейшее совершенствование законодательной базы функционирования микрофинансовых организаций в России;
- подготовку квалифицированных кадров в области микрофинансовой деятельности;
- выработку эффективных схем, моделей, инструментов организации микрофинансирования, уточнения и обоснования нового экономического механизма, учитывающего специфику деятельности отечественного малого предпринимательства;
- развитие методологии группового микрофинансирования;
- развитие технологии микрофинансирования региональными коммерческими банками по дифференцированным направлениям: программы для мелких и начинающих предпринимателей, программы для поддержки агропромышленного комплекса, а также программы долгосрочного микрокредитования малого бизнеса - от 1 года до 2-3 лет;
- создание благоприятных условий для эффективного взаимодействия небанковских микрофинансовых институтов с коммерческими банками страны;
- организация микрофинансовой и микрокредитной деятельности в каждом регионе страны для решения проблемы территориальной удаленности отдельных представителей малого бизнеса от центров получения финансовой поддержки;
- увеличение объемов финансовой помощи малому бизнесу, оказываемой микрофинансовыми организациями.
Таким образом, существующие сегодня в России организации, предоставляющие микрофинансовые услуги, должны идти по пути увеличения числа клиентов и повышения собственной прибыльности, предоставления кредитов на условиях, соответствующих рыночным. Только в этом случае микрофинансирование получит должное развитие и в нашей стране, его потенциал будет полностью раскрыт и использован в качестве действенного инструмента развития малого бизнеса.
Развитие деятельности организаций микрофинансирования связано и с рядом проблем, которые связанные с:
- недостаточностью правовой базой. Например, в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил порядок микрофинансовых организациях, но он носит общий характер. Возникла необходимость разработки специальных стандартов, в которых были бы определены размеры допустимой процентной ставки, а также другие положения по защите прав потребителя.
2) Развитие ростовщического кредита. Однако с определением легальности процесса микрофинансирования, рынок «теневого ростовщичества», должен сокращаться, поскольку предприятия малого бизнеса в большей степени обращаться в микрофинансовую организацию.
3) Большие ставки по кредитам. Участники рынка микрофинансирования считают, «чтоб привлечь кредитные ресурсы у коммерческих банков, практически невозможно». Представители банков отмечают, «что в качестве препятствия в выдаче кредитов организаций микрофинансирования можно назвать отсутствие моделей, позволяющих оценивать их платежеспособность».
Организации микрофинансирования осуществляют процесс привлечения дополнительных финансовых ресурсов и у населения, предоставляющих денежные средства в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем. В настоящий момент организации микрофинансирования осуществляют получение финансовых ресурсов через Министерство экономического развития или через Открытое Акционерное Общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства»).
Использование данных механизмов можно сократить процентные ставки. Кроме этого нужно не забывать о высоком уровне административных затрат, связанные с выдачей микрозайма. По данным экспертов процентные ставки, на рынке на рынке организации микрофинансирования достигают до 50% годовых.
4) Образование новых банковских продуктов отличающихся высокими процентными ставками. Например, это «займы до зарплаты» (pay-dayloans, PDL), отличающиеся маленькими сроками кредитования и высокими процентными ставками. В настоящее время размер ставки по «кредитам до зарплаты» достигает в среднем один - два процента в день, при этом годовая ставка составляет 365-730% годовых. Например, так одна из микрофинансовых организаций, осуществляет выдачу микрозаймов через почтовые отделения займы под 50% в неделю, или около 2600% в год. Вполне возможно, что те микрофинансовые организации, которые ориентированы на предоставление PDL необходимо на законодательном уровне выделить в отдельную группу и более жестко регулировать их деятельность.
5) Наличие организаций фактически осуществляющих деятельность микрофинансирования, но юридически не имеющих данного статуса. Эти организации находятся вне контроля и представляют определенную проблему для рынка микрофинансирования. Некоторые предлагают различные способы “борьбы” с такими организациями. В качестве наиболее популярной идеи, озвучивается предложение банкам кредитовать только зарегистрированные уполномоченным органом микрофинансовых организаций.
6) Невозможность продать коллекторским агентствам просроченные долги по микрозаймам. Многие коллекторы, предпочитают не связываться с микрозаймами, дабы не отягощать свои балансы. В основном коллекторы работают с микрофинансовыми организациями по агентской схеме, и случаи продажи портфелей носят единичный характер. В тоже время сами микрофинансовые организации зачастую не горят желанием передавать коллекторам свои портфели из-за высоких комиссий.
Несмотря на вышеуказанные проблемы, рынок микрофинансирования продолжает развиваться семимильными шагами. Так, по итогам 2013 года, микрофинансовые организации обогнали кредитные организации по темпам роста розничного бизнеса - за прошлый год объем выданных займов вырос на 34% (в 2012 году рост составил около 15 %). Анализируя прогнозные данные в области перспектив развития российского рынка микрофинансирования на ближайшие три - пять лет, участники данного рынка говорят о высокой вероятности появления на рынке новых участников, учрежденных иностранцами.
Новые микрофинансовые организации будут обеспечены существенными финансовыми ресурсами, намного превосходящими объем финансовых ресурсов нынешних лидеров российского рынка микрофинансирования.
Появления новых участников способствуют изменениям конкурентоспособности на финансовом рынке. Кроме этого целью государственной поддержки предприятий малого бизнеса в финансовой сфере является создание условий для дешёвых кредитных ресурсов, направленных на развитие малого бизнеса, обеспечение вовлечения средств частных инвесторов в развитие малых предприятий, формирование групп банков, финансовых компаний, инвестиционных фондов, работающих с предприятиями малого бизнеса.
Если сравнивать динамику банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса и динамику предоставления займов микрофинансовыми организациями субъектам предприятий малого и среднего бизнеса, то показатели рынка микрофинансирования оказались заметно лучше результатов банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса (17%).
Однако, приросты розничного кредитования микрофинансовыми организациями оказались ниже (40%). Это обусловлено, прежде всего структурой совокупного портфеля займов микрофинансовых организаций (40-50% составляют займы физическим лицам, остальное - микрозаймы бизнесу) и более высокой оборачиваемостью микрозаймов относительно потребительского кредита банка .
Главная проблема для рынка и она же - основа успеха крупнейших частных микрофинансовых организаций - это доступ к рыночному фондированию. Кроме активного маркетинга, современных методик оценки заёмщиков (в т.ч. данные БКИ, скоринговые модели и пр.), гораздо более значимым преимуществом крупных частных микрофинансовых организаций является доступ к нескольким источникам рыночного финансирования. В отличие от небольших компаний и микрофинансовых организаций с государственным участием, масштабы бизнеса которых фактически ограничены размером собственного капитала, крупные частные микрофинансовые организации способны привлекать банковские кредиты и займы от физических лиц (на сумму не менее 1,5 млн. рублей). В 2013 году на российском рынке впервые появились инвестиционные программы, предлагаемые микрофинансовыми организациями - облигации, векселя и т.п. Одновременно с ростом микрофинансового рынка концентрация бизнеса в руках крупнейших игроков продолжит расти, что в итоге приведет к сворачиванию бизнеса значительного числа небольших компаний.
Также этот рынок можно назвать одним из самых привлекательных и для инвесторов, поскольку работающие сегодня на рынке микрофинансирования компании удовлетворяют лишь 10-15% спроса. Таким образом, перспективы для дальнейшего развития сегмента микрофинансовых организаций, несомненно, есть. Ещё один аргумент - усиление внимания к микрофинансовой деятельности со стороны государства. Во многом это связано с обращением вектора развития страны к несырьевому сектору, а микрофинансовые организации могут оказать реальную поддержку малому бизнесу, который станет опорой новой экономической политики. Тенденции развития рынка микрофинансовых услуг в России. Основные результаты четвертого раунда мониторинга рынка микрофинансирования 2010-2013 гг.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Основными ключевыми условиями в создание эффективной системы инновационного развития в Российской Федерации выступает формирование устойчивости сектора малого предпринимательства. Проанализировав полученные итоги, проводимые за исследуемый период в государстве, необходимо отметить, что на современном этапе все еще актуальной остается проблема дополнительного получения финансовых ресурсов.
Альтернативным традиционным финансовым механизмом поддержки предприятий малого бизнеса в последние годы получило интенсивное развитие механизма микрофинансирования.
Произошедшие изменения структуры рынка микрофинансования за период с 2011 по 2013 годы характеризуются с положительной стороны. В 2013 года в реестре Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации было зарегистрировано три тысячи сто тридцать шесть организаций микрофинансирования.
Анализ распределения микрофинансовых организаций (без учета филиалов) по федеральным округам Российской Федерации показал, что МФО распределены неравномерно. За исследуемый период (2010-2013 гг.) структура распределения микрофинансовых организаций по федеральным округам изменилась. В 2013 году количество микрофинансовых организаций преобладало в Сибирском, Приволжском, Центральном и Южном федеральным округам - здесь распределение довольно равномерное. В Уральском федеральном округе в 2010 году было отмечено только 5% от исследуемых МФО. В 2013 году распределение изменилось: увеличилась доля Южного и Сибирском федеральных округов, но сократилась доля Приволжского и Уральского федеральных округов (доли стали равны 11% и 1% соответственно).