Файл: Развитие микрофинансовых организаций в кредитной системе России.pdf
Добавлен: 21.05.2023
Просмотров: 1619
Скачиваний: 19
Другим важным институтом, играющим важную роль в микрофинансовой системе Бангладеш, выступил учрежденный в 1990 году государственный фонд PKSF, предоставляющий льготы по финансированию микрофинансовых организаций, оказывающих услуги по микрофинансированию. Согласно данным официального сайта Microfinance Information Exchange в 2013 г. микрофинансовые организации, осуществляющие свою деятельность в различных зарубежных странах, обслужили 68,4 миллионов заёмщиков и выдали кредитов на сумму 42 миллиарда долларов США, которые были размещены в депозиты на сумму 16 миллиардов долларов США.
Самое большое распространение получили операции в сфере микрофинансирования в зарубежных странах, в которых преобладает сельхоз производство, где население сосредоточено в деревенских общинах.
Среди ста главных организаций микрофинансирования, разделённых Microfinance Information Exchange по ряду направлений (уровень затрат, численность заёмщиков, регулярность публикаций отчетности и т.д.).
Первое место в этом рейтинге по официальным источникам сайта Microfinance Information Exchange занимают организации микрофинансиро-вания в таких странах, как Средняя и Южная Азия, страны Среднего Востока и Северной Африки. Так же лидерские позиции занимает Индия - семь микрофинансовых организаций данной страны определены в верхнюю часть списка. Следом за ней идут Камбоджа, Колумбия, Эквадор, Марокко, Босния и Герцеговина. Здесь организациями микрофинансирования первое место занимают банки. MIX Global 100 Composite Rankings of Microfinance Institutions // The Microfinance Information Exchange. December 2008. P. 1 - 4.
Важным условием устойчивого развития организаций микрофинансирования заключается в достижение финансовой самостоятельности, в способности покрыть свои расходы за счет доходов, полученных от своей деятельности, без привлечения заёмных источников. Большинство современных организаций микрофинансирования еще не реализовали полностью принцип финансовой самоокупаемости. Тем не менее, организаций микрофинансирования продолжают демонстрировать высокую эффективность, чем реализация государственные программы. Шилимина Н.В.
Процесс развития микрофинансирование - это веяния всемирного явления. В России осуществляется только процесс становление микрофинансовых отношений.
Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет сорок миллиардов долларов, в России же всего около двадцати шести миллиардов рублей. И даже если в России органы государственной власти ослабят свое внимание на финансовую поддержку малого бизнеса, данный институт будет развиваться по-прежнему также. Буркова А.Ю.
Важную роль в банковском сообществе организаций микрофинансирования в России на современном этапе играет Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк», который участвует в финансовой помощи малому и среднему бизнесу. Его деятельность реализуются через двойную процедуру:
1) Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк» предоставляет финансовые ресурсы участника рынка в регионе, которые, в свою очередь, осуществляют процесс кредитования субъектов малого бизнеса. При этом Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк» контрольную функцию за целевым использованием ресурсов.
Таким образом, исследуя научные статьи зарубежных авторов можно сказать, что «имея в наличие головной финансовый институт, каким выступает Банк развития, он способствует расширению и развитию системы микрофинансования».
В реализации многих правительственных программ во многих странах в системе микрофинансирования предполагается участие Банков развития.
Например, в Китае в 2012 г. была утверждена государственная программа широкой поддержки сельского хозяйства. Финансирование данной программы осуществлялось как через Банк развития Китая, так и через сеть крупных коммерческих банков.
Банки на современном этапе в основном создают специализированные структурные подразделения для более глубокой работы с клиентами микрофинансовых организаций. Поэтому многие крупные банки не практикуют работу в системе микрофинансирования. Серьёзная работа по обслуживанию организаций микрофинансирования может привести к большим издержкам, кроме этого, финансовые потребности заемщиков постоянно растут, что в итоге банки не получают существенных доходов.
Таким образом, можно констатировать тот факт, что «система микрофинансирования - это многоуровневая процедура распределения кредитных рисков между несколькими заёмщиками по принципу «эффективной стоимости», предполагающей целевые рынки и отдельные стратегии развития для разных категорий заемщиков микрофинансирования».
В зарубежной практике обслуживание организаций микрофинансирования осуществляют мелкие региональные банки, которые знают особенности экономики региона и потребности клиентов, поэтому по точнее могут определить уровень рисков кредитования микрофинансовых организаций. Однако коммерческие банки на региональном уровне обязаны иметь тесную связь с крупными банками, как для приобретения финансовых ресурсов кредитования, так и для получения необходимых им гарантий кредитования.
За рубежом займы, предоставленные региональными банками, затем реструктурируются через механизмы секьюритизации.
Важным направлением развития процесса микрофинансирования можно считать возникновения кооперативных банков. Данная практика используется в европейских странах. В Европе насчитывается около четырёх тысяч пятьсот кооперативных банков, осуществляющих обслуживание ста сорока миллионов клиентов, на которые приходится двадцать процентов банковского рынка Евросоюза. Материалы интернет-портала Российского микрофинансового центра.
По данным официального сайта Международного финансового фонда на развитие кооперативных банков благоприятно влияет ситуация на финансовом рынке в целом. Поэтому создание специализированных банков в России требует серьезных корректировок в действующих стандартах российской банковской деятельности, предполагающих развитие только универсальных коммерческих банков.
Таким образом, можно сказать, что развитие взаимоотношений банков с микрофинансовыми организациями предполагает более сложные схемы взаимодействия. Например, реализация совместных проектов по внедрению пластиковых карточек среди своих клиентов. С помощью микрофинансовых организаций как агента банки могут «дотянуться» до тех клиентов, где ему самому работать невыгодно. Но пока данные проекты остаются пилотными в силу молодости микрофинансового рынка, и по мере его развития интеграция банковского и небанковского микрофинансового сектора будет расти. В течение определённого времени можно достигнуть равновесия между банковским и небанковским секторами обслуживания потребностей микрофинансовых организаций в соответствующих регионах.
Раздел 2. Развитие микрофинансирования в России.
Анализ рынок микрофинансирования в современной России
По данным официального сайта Банка России, объём выданных кредитов предприятиям и индивидуальным предпринимателям составил 15%, а кредитов населению около 20%. Тем самым мы наблюдаем активный рост рынка микрофинансирования и его профессионализацию.
Наряду с этим, в системе микрофинансирования существует ряд проблем, например, простая схема приобретения займов, несёт за собой опасность риска закредитованности. Если человек, который попадает в сложные жизненные условия жизни, набрав большое количество кредитов в банках и не смог их погасить, то он может воспользоваться кредитами микрофинансовых организаций. Но рано или поздно заемщик не сможет погасить долг и лишится своего имущества, а микрофинансовая организация не сможет вернуть свои деньги.
Изучая упрощенную систему взятия клиентом кредитов, необходимо отметить следующее, что кредитный портфель риска в среднем более тридцати дней достаточно низок. Более того, происходит его снижение. В частности, в 2012 году он снизился на 0,36 п. п. до 4,81%. Так же можно отметить, что кредитные риски не учитывают ситуации в сегменте займа до получения заработной платы. В данном сегменте данный показатель снижается до 4,57%.
Рынок микрофинансирования достаточно молод, и поэтому проблемы по закредитованности особо не ощущаются. При таких динамических изменениях роста задолженности данная проблема скоро может принять достаточно масштабный характер.
За 2013 год рост просроченной задолженности по микрозаймам составил более чем в два раза, или 34 миллиарда рублей. Важной причиной роста темпа задолженности стал уход с рынка микрофинансовых организаций, не готовых выполнять требования Банка России. По оценкам «Национальной службы взыскания», в 2014 году влияние данного процесса на увеличение просроченной задолженности усилится. В 2014 году планируется ввести ряд новшеств, которые внесут существенные изменения в структуру рынка микрофинансирования. Одним из новшеств - это обязательное саморегулирование микрофинансового рынка, которое повлечет за собой разработку различных видов и категорий базовых стандартов деятельности.
Развитие рынка микрофинансовых организаций заметно обгоняет динамику кредитования малого и среднего бизнеса. Наиболее успешным направлением деятельности в области микрофинансирования является предоставление «займов до зарплаты»: этот сегмент вырос в первом полугодии 2013 года на 30%.
На втором месте по темпам роста находятся потребительские микрозаймы физическим лицам. Такое бурное увеличение, связанное, с одной стороны, с «эффектом низкой базы» и ростом числа компаний-участников, а с другой - с ужесточением банковского регулирования в сфере необеспеченного кредитования физических лиц, сравнить можно только с темпами роста потребительского кредитования, который наблюдался некоторое время назад в банках. По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», положительная динамика в этом секторе финансового рынка продолжится и в будущем: за 2014 год сегмент микрофинансирования в России вырастет на 45%.
С точки зрения финансовой стабильности, надежности МФО и кредитных организаций, безусловно, коммерческие банки также можно выделить в числе лидеров. Однако в последние годы некоторые рейтинговые агентства также стали проводить аналогичные исследования по МФО с учетом присвоения им суверенных рейтингов надежности и стабильности по международной шкале.
В середине 2014 года в России вступят в силу поправки в федеральный закон «О потребительском кредитовании» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Во - первых, согласно данным поправкам, микрофинансовые организации, выдающих более одиннадцати микрозаймов в год или привлекающие средства для выдачи микрозаймов, будут обязаны иметь соответствующие лицензии на осуществление данной деятельности. В результате этого, в силу принятия новых поправок в законах резко снизится объём теневого кредитного рынка, что повысит роль эффективного развития финансового сектора.
Во-вторых, микрофинансовые организации должны будут предоставить информацию о получателях микрозаймов в бюро кредитных историй. На сегодняшний момент только кредитные организации обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй на постоянной основе. Хотя, заёмщик кредитной организации в процессе получения кредита имеет право потребовать не разглашать данных о нем в бюро кредитных историй, и его просьба была бы выполнена.
В - третьих, основным законодательным изменением будет являться важность формирования резервов у микрофинансовых организаций для покрытия убытков по кредитам.
Предложенные новшества в законодательной базе, приведут к усиление требований к заемщикам со стороны микрофинансовых организаций, тем самым уберут клиентов, которые живут в долг. Так же микрофинансовым организациям нужно менять будет и систему скоринга для контроля своих клиентов.
Крупные микрофинансовые организации на рынке микрофинансовых услуг готовы к принятию в силу новых законодательных новшеств «и считают, что они окажут положительное влияние на всю кредитную систему, будет снижена доля невозвратов микрокредитов и сокращению количества недобросовестных заемщиков в общем кредитном портфеле».
Таким образом, по нашему мнению, если бюро кредитных историй будут взаимодействовать с микрофинансовыми организациями в полном объёме, то кредитный рынок будет снижать процентные ставки, потому что появится возможность снижения риска. Объем рынка микрозаймов в России представлен на рисунке 2.
Рисунок 2. Объем рынка микрозаймов в России, в млрд.руб. Носкова Е. Надзор за микрофинансовыми организациями приблизят к банковскому//Российская бизнес-газета № 844, 17 апреля 2012 года
По данным J'son & Partners Consulting, в 2011 году общий объем рынка микрозаймов в России составил 3,2 миллиарда рублей. В 2012 году объем рынка микрофинансирования увеличился и составил 15,1 миллиарда рублей. В период с 2013 по 2017 годы сохранится, и рост рынка микрокредитования в среднем составит около 50% в год. К 2017 году объем рынка микрофинансирования вырастит до ста тридцати миллиардов рублей.