Файл: Теоретические основы страхования.pdf

Второй период (1827—1850). Основным направлением развития страхования в этот период стал отказ от государственного страхования. Работавшие в этой сфере профессионалы понимали на тот момент, что страхование является выгодным вложением денег, которые могут принести прибыль, и попытались организовать частные акционерные общества, занимавшиеся подобными услугами. В 1827 г. было открыто первое Российское Страховое Общество от огня на акциях. Такая ферма страхования была интересна правительству. В качестве поддержек страхования от огня оно предоставило обществу возможность реализовать эту деятельность в качестве монополистов в главных губерниях на 20 лет. Затем было учреждено в 1835 г. второе Российское от огня страховое общество и в 1846 г. — товарищество «Саламандр» для страхования от огня^[12].

Подводя итог развития страхования во втором периоде, отметим, что он прошел достаточно плодотворно и сформировал иное видение страхования как частноправовое, которое сохраняется по настоящий день. Уже к началу 50-х гг. XIX в. можно было говорить о частной монополии. Логическим путем развития такой монополии стало дальнейшее формирование данной отрасли экономики в России.

Третий период (1850—1900). В страховых отношениях появляется такое явление, так конкуренция. Для этого периода характерно появление множества страховых компаний, которые не только конкурировали между
собой, но и являлись своего рода заслоном в отечественную страховую сферу страховщиков. Было учреждено земское имущественное страхование, которое могло осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Нормы права предписывали осуществлять обязательное страхование в отношении кем сельских построек. Отметим, что эти два вида страхования относительно рассматриваемого предмета страхования, то есть сельские постройки, должны были осуществлять согласно строго определенной норме, а именно не выше 75% стоимости строения. Позднее, уже в 1867 г., земское страхование появилось в тех местах, где о нем ранее ничего не знали. Здесь функции страховщиков получили губернские присутствия по крестьянским делам, а также губернские и областные правления. Так, земское страхование характеризовалось наличием двух основных форм страхования — обязательного и добровольного (коммерческого).

Итог третьего периода — совершенствование страхового рынка с участием иностранного элемента. Появилась необходимость реализовать возможность создания государственного страхования, а также государственного страхового надзора^[13].

Четвертый период (1900—1917). Основополагающей чертой данного периода явилось становление взаимного страхования на сельскохозяйственных и промышленных предприятиях. Центром сосредоточения страховых акционерных обществ стал Петербург. В 1913 г. из 13 обществ с капиталом 297,7 млн руб. в Петербурге находилось 4 с капиталом 76,4 млн руб. Специфической чертой четвертого периода можно назвать наличие различных организационно-правовых форм в личном страховании^[14].

Денежные ресурсы страховых обществ на данном этапе стали инвестироваться в государственные займы и акции торгово-промышленных предприятий и коммерческих банков. Поток инвестированных денежных средств направлялся для погашения государственного внутреннего и внешнего долга.
С учетом данного факта страхование приобрело роль развивающейся отрасли инфраструктуры рыночной экономики страны.

С началом этого периода в СССР страхование осуществлялось непосредственно государством посредством деятельности специально созданных органов. 23 марта 1918 г. на заседании СНК РСФСР был принят первый законодательный акт о страховании: «Декрет об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного) страхования». Как оказалось впоследствии, принятие этого Декрета носило особую роль. В стране появилось иное веяние — упразднение частного сектора страхования. Для реализации этого направления Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. В период с 1917 по 1920 г. государство применяло страхование не для защиты интересов страхователей, а для восполнения государственного бюджета, значительно пострадавшего в результате войн и революции^[15].

Пятый период (с 1921 г.) проходил под эгидой развития имущественного и личного страхования в СССР. В восстановительный период государственное имущественное страхование развивалось путем изъятия денег, переполнявших каналы обращения. В период с 1926 по 1932 г. в условиях построения основ социалистической экономики основным видом стало обязательное государственное имущественное страхование. Кроме того, у граждан появилась возможность добровольно застраховаться по различным направлениям (имущество, жилище, животные). В 1941—1944 г. финансовые потоки государственного страхования стали одним из источников финансирования нужд фронта и тыла^[16].

Следующей исторической вехой, которая повлияла на развитие страхования, стал распад СССР в 1991 г. 27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ «О страховании». С принятием указанного акта в научной середе говорят о возрождении национального страхового рынка в Российской Федерации. Этот документ является первым законодательным актом, как в дореволюционной, так и в послереволюционной России, где изложены фундаментальные положения, регламентирующие страховую деятельность. После принятия
в 1997 г. в Закон «О страховании» были внесены изменения, в том числе в название. Во исполнение норм Конституции РФ в 1996 г. был принят Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2. Он содержит главу 48 «Страхование», нормы которой регулируют обязательственные правоотношения, устанавливая их виды и общие положения. Далее следует отметить Закон от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В настоящее время страхование является перспективной и активно развивающейся отраслью экономики.

1.3. Сущность и классификационные признаки страхового рынка

Понятие «страховой рынок» сочетает в себе две категории, а именно - «рынок» и «страхование». Под рынком понимают определенные экономические отношения по поводу купли-продажи, а также систему институтов, которые организуют отношения обмена. Под страхованием, как экономической категорией, понимается определенный вид экономических отношений по поводу организации страховой защиты за счет создания и использования страхового фонда и других фондов и ресурсов страховщика. Используя эти два понятия можно сформулировать подходы к определению страхового рынка: 1) это форма организации экономических отношений в сфере денежного обращения по формированию и использованию страхового фонда и других фондов и ресурсов страховщика с помощью купли- продажи страховых продуктов; 2) сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, 3) это совокупность страховщиков, страхователей, посредников, принимающих участие в реализации страховых услуг.

Общую организационную структуру страхового рынка характеризуют его субъекты и объекты. К основным субъектам страхового рынка относятся:
страховщики; страхователи, страховые посредники.

Рисунок 1 - Структура страхового рынка^[17]

Объектом страхового рынка являются страховые продукты — специфические страховые услуги, предоставляемые страхователю при выполнении договора страхования (предлагаются на страховом рынке). А перечень видов страхования, которыми может пользоваться страхователь, отражает ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок с позиции теории экономических интересов можно охарактеризовать как систему социального и экономического взаимодействия субъектов, возникающую в процессе купли-продажи страховых услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его запросов в страховой
защите. Основными участниками страховых отношений выступают страхователь, страховщик и государство. Интерес потребителя страховой услуги можно рассматривать как форму проявления экономической потребности в страховой защите и как размер страховой суммы, определяемой финансовыми возможностями страхователя. Мотив к возникновению именно страховых отношений определяется их целесообразностью, которая, в свою очередь, объясняется рядом критериев, основными из которых являются стоимость и наполнение страховой услуги. Страховой интерес страховщика можно рассматривать как форму проявления потребности в страховых отношениях, выражающуюся в размере ответственности, определяемой финансовыми запросами страховой организации. И, наконец, страховой интерес государства определяется как общественная потребность в обеспечении эффективного воспроизводственного процесса, затрагивающего все сферы жизнедеятельности и способствующего устойчивости социально-экономической системы любого уровня. На практике реализация интересов существенно зависит от конкретных условий, которые сдерживают или, наоборот, побуждают использовать механизм страховой защиты.

Проведенное в первой главе работы исследование позволяет сделать следующие выводы.

Страхование – это институт финансовой и социальной защиты. Функция финансовой защиты обусловлена целью страхования как инструмента защиты, предоставляемой в денежной форме при наступлении страховых случаев, то есть при реализации рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование. Функция социальной защиты предопределена целью страхования как института защиты: реализуя любой вид страхования, страховщики предоставляют финансовую защиту участкам страхования и, тем самым, способствуют защите всего общества.

Под видом страхования понимается группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхования, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование.

В основе классификации, установленной в Гражданском кодексе, лежит объект страхования. Одновременно Гражданский кодекс подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование. Признаком данной классификации является способ вступления сторон в страховое правоотношение. Иные классификации дает Закон об организации страхового дела: по форме страхования; по объекту страхования; классификацию в целях лицензирования.

Страховой рынок – это система социального и экономического взаимодействия субъектов, возникающую в процессе купли-продажи страховых услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его запросов в страховой защите. Основными участниками страховых отношений выступают страхователь, страховщик и государство. Интерес потребителя страховой услуги можно рассматривать как форму проявления экономической потребности в страховой защите и как размер страховой суммы, определяемой финансовыми возможностями страхователя.

Глава 2. Оценка современного состояния страхового дела в России

2.1. Ключевые показатели развития страхового рынка

2016 г. оказался довольно удачным для страховщиков по объему бизнеса. Объем премий вырос на 15,3%, показав лучший результат за последние 4 года. Впервые с 2010 г. объем выплат показал отрицательную динамику.

Таблица 2

Основные показатели страхового рынка^[18]