Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово- хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере Банка ВТБ (ПАО)).pdf

– легкость снятия и внесения денежных средств, не обращаясь в отделение собственного банка;

– безопасность в сфере карманных краж. Пластиковую карточку при потере или краже можно попросту заблокировать и восстановить;

– возможность оплаты любых необходимых услуг: услуги провайдера, коммунальные платежи, пополнение мобильного счёта;

– понятный и удобный интерфейс, в котором можно наблюдать реальное состояние счета, а также управлять счетом.

Несмотря на все преимущества как для банка, так и для клиента, банкомат имеет и свои недостатки:

– технические сбои;

– риск мошенничества;

– ограничения на сумму снятия наличных денежных средств за определенный период [37].

На сегодняшний день банкоматы имеют виртуальную клавиатуру и сенсорную систему управления, что позволяет удобно им пользоваться. Также банкомат обладает несколькими камерами и надежным программным обеспечением для защиты от злоумышленников.

3.2. Улучшение условий по обслуживанию кредитных карт

и выдаче потребительского кредита

Кредитные карты – это платежные карты, с помощью которых клиент может оплачивать товары и услуги за счет банковских средств [10].

Каждый банк определяет своей кредитный лимит путём учёта характеристик будущего клиента: возраст, доход, кредитная история. Если клиент впервые получает кредитную карту, то банки не устанавливают большие кредитные лимиты. При соблюдении держателем кредитной карты всех необходимых условий, и своевременная выплата задолженности позволяет многократно увеличить кредитный лимит как со стороны банка, так и со стороны клиента [14].

Согласно статистике Центрального Банка Российской Федерации, имеются следующие данные эмиссии банковских, представленные в таблице 3.3.1. [29].

Таблица 3.3.1 – Эмиссия банковских карт в России

Показатель	01.07.2017	01.07.2018	01.01.2019
Банковские карты (шт.) в том числе: - кредитные карты (шт.)	259 676 30 486	268 556 33 140	272 608 35 083

За данный период наблюдется популяризация пользования кредитными картами среди россиян.

Рефинансирование является одним из самых популярных ипотечных займов в 2019 году. Рефинансирование ипотеки даёт возможность снизить процентную ставку уже по существующему кредите за счет того, что обязательства по ипотеке и права требования на залог от одного банка переходит к другому под более низкий процент [15].

---

Данный вид потребительского кредита имеет тенденцию роста в связи со снижением процентных ставок по рефинансированию [2]. Основной тренд на 2019 года является последовательное повышение процентных ставок. По заявлениям Центрального Банка Российской Федерации, будет происходить незначительное повышение, что в первую очередь повлечет за собой повышение ставок по кредитам и ипотеке. Следует, что рефинансирование приобретёт большую популярность среди других банковских услуг в связи с тем, что снижается покупательная способность населения, происходит рост просроченной задолженности, а это вынуждает людей обращаться в банки за потребительским кредитом по рефинансированию.

Актуальность мероприятий обуславливается тем, что на сегодняшний день кредитные карты и потребительский кредит на рефинансирование являются популярным банковским продуктом среди жителей России [18].

В настоящее время, как было сказано выше, кредитные карты и потребительский кредит на рефинансирование являются популярными среди жителей России банковскими продуктами.

Какие критерии учитывают будущие держатели кредитных карт?

Согласно опросам агентства маркетинговых исследований Profi Online Research, основными критериями являются величина процентов по кредиту, тарифы на обслуживание и наличие грейс-периода. Подробные результаты опросов отображены на рисунке 8 [38].

Рисунок 8 – Критерии выбора кредитной карты

Также банки стимулируют новых клиентов различными бонусами и партнерскими программами, например:

– Cash Back от 1 до 10% (возврат денежных средств за совершение операций, предусмотренных программой банка);

– скидки у партнеров, участвующих в программе;

– начисление различных бонусов за совершение операций («мили» авиакомпаний);

– доставка карты в любую точку страны;

– технология оплаты PayPass и PayWave;

– интернет-банкинг и услуги смс-уведомления;

– оплата проезда в общественном транспорте;

– бесплатное страхование при выезде в другую страну.

На сегодняшний день Банк ВТБ (ПАО) предлагает кредитные карты со следующими бонусами и партнерскими программами:

– Cash Back от 1 до 10%;

– бесконтактные платежи PayPass и PayWave;

– Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay;

– бонусы для путешествий по программе «Коллекция» («мили» авиакомпаний);

– технология 3D Secure;

Также обратимся к одной из самых популярных кредитных карт среди клиентов Банк ВТБ (ПАО) – «Мультикарта» (2 034 заявок за период 22.03.2019 – 22.04.2019):

---

– ставка от 16% годовых;

– кредитный лимит до 1 000 000 рублей;

– грейс-период до 101 дня;

– годовое обслуживание до 2 998 рублей;

– начисление процентов на остаток.

Что касается потребительского кредита на рефинансирование, то Банк ВТБ (ПАО) предлагает следующие условия:

– минимальная ставка 11%, максимальная ставка 12%;

– сумма от 500 000 до 5 000 000 рублей при ставке 11%

– сумма от 100 000 до 499 999 рублей при ставке 12%;

– может быть направлено на погашение максимум 6 кредитов;

– без комиссии и без обеспечения;

– страхование (от +2 до +4,9 процентных пунктов к базовому диапазону);

Цель мероприятий состоит в том, чтобы предоставить рекомендательные мероприятия по улучшению существующих характеристик банковского продукта «кредитные карты» и «потребительский кредит на рефинансирование» для сохранения и повышения лояльности клиентов, что повлечёт за собой уверенный рост конкурентных позиций с точки зрения качества и стоимости банковских услуг [28].

а) Я предлагаю следующие мероприятия для улучшения характеристик банковского продукта «кредитные карты»:

Первое из них, это увеличенный Cash Back.

Изменение условий Cash Back заставит пересмотреть мнение клиентов о кредитных картах Банк ВТБ (ПАО).

Предложены следующие условия для нового Cash Back:

– 1,25% при сумме покупок от 7 500 рублей (любые покупки);

– 2,85% при сумме покупок от 7 500 до 20 999 рублей, оплачивая покупки через Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay в первый месяц пользования. Далее 1,25% при сумме покупок от 7 500 до 16 999 рублей, 2,25% при сумме покупок от 16 999 до 89 999 рублей, 2,85% при сумме покупок от 90 000 рублей. Максимальная сумма, полученная за Cash Back, не может превышать 8 500 рублей в месяц;

– категория «авто» (АЗС и парковки) или «рестораны» (кафе, рестораны, билеты в культурные учреждения): 11,5% в первый месяц пользования, далее 2,85% при сумме покупок от 3 000 до 18 999 рублей, 5,25% при сумме покупок от 14 000 до 77 999 рублей, 11,5% при сумме покупок от 78 000 рублей. Максимальная сумма, полученная за Cash Back, не может превышать 5 999 рублей в месяц.

Второе мероприятие – снижение комиссии за выдачу кредитных средств [3].

На данный момент основным минусом кредитных карт Банк ВТБ (ПАО) является огромная комиссия при снятии наличных за счет кредитных средств в банкоматах банка. Комиссия составляется 5,5% и минимум составляет 300 рублей (до 100 000 рублей). Данный минус отталкивает многих потенциальных клиентов, что заставляет их уходить к банкам-конкурентам, где комиссия ниже, чем в Банк ВТБ (ПАО).

---

Снижение комиссии за выдачу кредитных средств позволит сохранить и повысить лояльность клиентов по отношению к Банк ВТБ (ПАО), а это, в первую очередь, повлияет на конкурентоспособность Банк ВТБ (ПАО) с точки зрения качества и стоимости предоставляемых банковских услуг.

б) Также я предлагаю следующее мероприятие для улучшения характеристик банковского продукта «потребительский кредит на рефинансирование»: уход от отказа в выдаче кредита в случае не включения личного страхования от банка

Исходя из «Народного рейтинга» огромным недостатком данного продукта является отказ в выдаче кредита, если клиент в свою очередь отказывается от личного страхования.

Личное страхование увеличивает проценты по потребительскому кредиту на рефинансирование на 2-4,9 процентных пункта к базовому диапазону. Таким образом, при отказе в выдаче кредита Банк ВТБ (ПАО) теряет своих лояльных клиентов и общая лояльность клиентов по отношению к Банк ВТБ (ПАО) может снизиться из-за череды негативных отзывов в «Народном рейтинге» [23].

Попытка ухода от данного отказа позволит Банк ВТБ (ПАО) сохранить и повысить лояльность клиентов. Чем больше процент одобренных кредитов по отношению к проценту отказанных кредитов, тем выше шанс того, что лояльность клиентов по отношению к Банк ВТБ (ПАО) будет расти, а это напрямую влияет на повышение конкурентоспособности банка.

3.3. Влияние комплекса мероприятий

на конкурентоспособность Банк ВТБ (ПАО)

Совокупный финансовый план показывает прогнозируемые статьи расходов и доходов, а также чистую прибыль от комплекса реализуемых мероприятий [22].

Отразим данный финансовый план в таблице 3.4.1.

Таблица 3.4.1 – Совокупный финансовый план мероприятий

В тысячах рублей

Показатель	Период
	2019 г.	2020 г.	2021 г.
1 Поступления	4 194	8 500	8 500
1.1 Вложения собственника	4 194	-	-
1.2 Доход от проекта мероприятий	-	8 500	8 500
2 Платежи	4 194	1 838	1 838
2.1 Единовременные затраты	3 250	-	-
2.2 Текущие затраты на обслуживание	0	894	894
2.3 Затраты на внедрение тренингов	944	944	944
3 Амортизация оборудования	-	464	464
4 Прибыль до налогообложения	-	6 197	6 197
5 Налоговые отчисления	-	1 239	1 239
6 Чистая прибыль	-	4 958	4 958

---

Чистая прибыль от реализации комплекса мероприятий в 2020 году составит 7 511 тысяч рублей и к 2021 году её значение составит 7 460 тысяч рублей.

Далее произведём расчет дисконтированной стоимости, указанный в таблице 3.4.2.

Таблица 3.4.2 – Расчет чистой дисконтированной стоимости

В тысячах рублей

Показатель	Период			Итого
	2019 г.	2020 г.	2021 г
1 Инвестиции	-4 194	-	-	-4 194
2 Прибыль	-	4 958	4 958	9 916
3 Чистый денежный поток	-4 194	4 958	4 958	5 722
4 Кумулятивный денежный поток	-4 194	764	5 722	-
5 Коэффициент дисконтирования
5.1 при ставке 15 %	1,000	0,870	0,756	-
5.2 при ставке 20 %	1,000	0,833	0,694	-
6 Дисконтированный денежный поток (DCF)
6.1 при ставке 15 %	-4 194	4 311	3 749	3 866
6.2 при ставке 20 %	-4 194	4 132	3 443	3 381
7 Кумулятивный CСF
7.1 при ставке 15 %	-4 194	117	3 866	-
7.2 при ставке 20 %	-4 194	-63	3 880	-

Чистый дисконтированный доход за 3 года при ставке 15% составит 3 866 тысяч рублей и при ставке 20% составит 3 381 тысяч рублей.

Далее рассчитаем срок окупаемости, индекс доходности и ставку доходности. Расчет произведен в таблице 3.4.3

Таблица 3.4.3 – Расчет срока окупаемости, индекса и ставки доходности

Показатель	Значение
1 Сумма приведенных эффектов, тыс. руб.	8 060
2 Сумма инвестиций, тыс. руб.	4 194
3 Индекс доходности (ИД) (п.1 : п.2)	1,92
4 Срок окупаемости (PB), лет	0,97
5 IRR, мес., %	5,2

---