Файл: Гражданско-правовое регулирование залога).pdf

Однако, важно понимать: несмотря на то, что подача уведомлений о залоге не является обязательной и не влияет на отношения залогодателя с залогодержателем, залогодержатель, не произведя учет залога движимого имущества, не сможет ссылаться на наличие залога в отношениях с третьими лицами, в том числе не сможет осуществить взыскание на заложенное имущество.

Исходя из положений действующего законодательства можно выделить основные функции договора залога.

Итак, договор залога выполняет следующие основные функции:

- во-первых, является гарантом обеспечения своевременной оплаты должником долга перед кредитором, который образуется в результате подписания основного обязательства между заимодателем и заемщиком;

- во-вторых, выступает для кредитора своего рода дополнительной гарантией на случай, когда заемщиком обязательство не было исполнено или исполнено ненадлежащим образом, по своевременной выплате долга. Кредитор в таком случае наделен правом изымать обеспеченные залогом долговые средства с имущества должника или с его поручителей.

Таким образом, в законодательстве детально отрегулированы нормы о существенных условиях договора залога, о субъектах данных залоговых отношений. Для того, чтобы на практике не возникало проблем, связанных с исполнение договора залога необходимо четкое соблюдение всех вышеуказанных условий.

2.2. Обращение взыскания на заложенное имущество как результат неисполнения обязательства

Итак, в случае если обеспеченное залогом обязательство не было исполнено надлежащим образом должником, то неизбежно может возникнуть стадия обращения взыскания на заложенное имущество кредитором.

Процедура обращения взыскания является первой стадией принудительного удовлетворения залогового кредитора из стоимости заложенного имущества. Она заключается в констатации компетентным лицом факта нарушения должником обеспеченного долга и наличия у залогодержателя права удовлетвориться из стоимости заложенной вещи при помощи того способа реализации предмета залога, который установлен законом или предусмотрен договором [26, c. 5].

Законодатель сохранил три модели обращения взыскания на заложенное имущество: судебную, внесудебную кредиторскую и внесудебную нотариальную. Соответственно, компетентными лицами, имеющими право обращать взыскание , являются суд, сам кредитор или нотариус [8, c. 87].

---

По общему правилу взыскание обращается в судебном порядке (п. 1 ст. 349 ГК РФ), при условии, что должник нарушил обеспеченный долг (п. 1 ст. 348 ГК РФ). При этом не требуется, чтобы нарушение было таким, за которое должник отвечает (в отличие от ранее действовавшего п. 1 ст. 348 ГК РФ). Иными словами, нет никакой связи между правом залогодержателя обратить взыскание на залог и изъять обещанную ему стоимость заложенной вещи и характером поведения должника, нарушившего обязательство (виновное или невиновное). Это совершенно верное решение, так как вопрос о вине обсуждается только в случае, когда должник привлекается к гражданско-правовой ответственности (убытки, неустойки и прочее). Залог же в первую очередь обеспечивает договорный долг, который присуждается кредитору вне зависимости от того, виновен или не виновен должник в нарушении обязательства [31, c. 73].

Даже если стороны в соглашении между собой предусмотрели порядок внесудебного обращения взыскания на предмет залога, залогодержатель, тем не менее, может обратиться в суд в целях взыскания заложенного имущества. В таком случае все расходы, связанные с таким взысканием, возлагаются именно на залогодержателя, и не зависят от исхода дела, то есть в чью пользу вынесено решение суда по такому делу. Исключение составляет случай, когда залогодержатель докажет, что на предмет залога не могло быть обращено взыскание или реализация предмета залога согласно соглашению о внесудебном порядке обращения взыскания не смогли реализоваться в связи с намеренными действиями самого залогодателя или третьих лиц (абзац второй п. 1 ст. 349 ГК РФ) [11, c. 9].

И еще одна интересная новелла по поводу обращения взыскания на предмет залога содержится в абзаце третьем п. 1 ст. 349 ГК РФ: законодатель устанавливает, что в случае обращения взыскания на предмет залога, залогодержатель и иные лица обязаны принять меры для достижения наибольшей выручки от реализации заложенного имущества. В случае неисполнения указанной нормы, лицо, которому были причинены убытки в связи с этим имеет право требовать возмещения этих убытков [26, c. 3]. Эта норма является проявлением общего принципа добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ), в частности обязанности действовать добросовестно при реализации гражданских прав.

ГК РФ сохранил нормы о критериях соразмерности стоимости предмета залога размеру долга и периоду просрочки. Это правило в современных российских условиях являются скорее полезными, чем вредными, так как на практике, суды отклоняли требования залогодержателей об обращении взыскания на заложенное имущество со ссылкой на несоразмерность обеспечения, хотя стоимость обеспечения незначительно превышала сумму долга; кроме того, встречались отсылки к идее о несоразмерности залога: например, несоразмерность обсуждалась сквозь призму социальной значимости заложенного объекта и тому подобное [7, c. 15].

---

Правила о несоразмерности не являются жесткими - они лишь устанавливают презумпции, которые могут быть опровергнуты в суде.

Сохранилась и другая норма - о том, что по требованию, исполняемому периодическими платежами, залогодержатель вправе обратить взыскание в случае наличия четырех просрочек в течение предшествующих 12 месяцев (п. 3 ст. 348 ГК РФ). Важно отметить, что эта норма является диспозитивной и стороны договора залога всегда вправе договориться об ином.

Для того чтобы задействовать одну из двух внесудебных моделей обращения взыскания (кредиторскую или нотариальную) залогодержатель и залогодатель должны достичь специального соглашения об этом, которое может быть частью договора залога (п. 4 ст. 349 ГК РФ), а может существовать в виде отдельного документа, заключаемого в той же форме, что и договор залога (п. 5 ст. 349 ГК РФ) [31, c. 75].

Гражданским кодексом РФ предусматривается обязательное указание в соглашении об обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке на один или несколько способов реализации данного имущества, предусмотренных законодательством, а также начальной продажной цены (стоимости) предмета залога или должен быть указан порядок ее определения.

Так, если вышеуказанным соглашение предусмотрено несколько способов реализации предмета залога, залогодержатель имеет право выбрать способ реализации заложенного имущества, если соглашением между залогодателем и залогодержателем не предусмотрено иное (п. 7 ст. 349 ГК РФ).

Важно отметить, что в процессе реформ норм о залоге законодатель изменил перечень случаев, когда внесудебное обращение взыскания не допускается (п. 3 ст. 349 ГК РФ):

а) в качестве предмета залога выступает единственное жилое помещение, которое принадлежит гражданину на праве собственности. Исключение составляют случаи, когда данное основание обращения взыскания вытекает из внесудебного порядка взыскания (ранее это ограничение было более широким - не допускалось обращение взыскания на любое жилое помещение);

б) заложенное имущество выступает предметом предшествующего и последующего залогов, когда применяется дифференцированный порядок обращения взыскания на заложенное имущество или совершенно разные способы реализации предмета залога, если соглашением между сторонами не предусмотрены иные обстоятельства;

в) предметом залога является имущество, заложенное в обеспечение исполнения совершенно разных обязательств нескольким залогодержателям. Исключение составляет случай установления соглашением всех созалогодержателей с залогодателем внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога [10, c. 50].

---

Законодатель на протяжении длительного времени находится в поиске баланса между интересами залогодателя, залогодержателя и третьих лиц. Нормы законодательства, посвященные рассматриваемой проблеме, многократно менялись. В новой редакции ГК РФ предложено решение конфликта интересов залоговых и незалоговых кредиторов [7, c. 47].

ГК РФ в п. 5 ст. 334 устанавливает, кредитор или иное управомоченное лицо, в интересах которого налагались запреты на распоряжение заложенным имуществом, имеет права и обязанности залогодержателя после вступления в законную силу решения суда, в котором удовлетворены требования таких лиц, если из существа залоговых отношений не вытекает иное. Очередность удовлетворения таких требований определяется по дате возникновения соответствующего запрета [9, c. 95].

Основные права залогового кредитора прописаны в действующих на территории нашего государства нормативно-правовых актах. Основным правом лица, которое является залоговым кредитором, является право в любое время, вне зависимости от того, на какой стадии находится банкротство должника, потребовать возврата долгов, за счет реализации имущества, которое классифицируется как залоговое. Данная процедура осуществляется только в соответствии с решением суда.

Таким образом, важным нововведением реформированного законодательства о залоге является возможность реализации заложенного имущества во внесудебном порядке.

При обращении взыскания на залогодержателя и иных лиц возлагается обязанность по принятию мер, необходимых для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Кроме того, на данные лица возложена обязанность по возмещению убытков, причиненных неисполнением данной обязанности [7, c. 48].

Конкретизирован перечень случаев, когда взыскание может быть обращено на жилые помещения по судебному решению.

Так до 1 июля 2014 года судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество применялся к любым жилым помещениям, принадлежащим на праве собственности гражданам. Теперь же судебный порядок применяется только к единственному жилому помещению гражданина [23, c. 28].

Однако, законодатель оставил возможность обратить взыскание на жилье гражданина во внесудебном порядке при условии, если между сторонами договора залога (ипотеки), после возникновения основания для обращения взыскания на такое жилое помещение, будет заключено соответствующее соглашение.

Законодательством установлен закрытый перечень способов реализации заложенного имущества, а именно:

---

1) продажа заложенного имущества с только публичных торгов;

2) оставление залогодержателем предмета залога за собой по цене и на условиях соглашения об обращении взыскания, но не ниже рыночной стоимости;

3) продажи предмета залога залогодержателем другому лицу, но не ниже рыночной стоимости [32].

Итак, мы рассмотрели наиболее значимые изменения, и как видно, они достаточно глобальны и направлены в сторону защиты прав и интересов как залогодержателя, так и залогодателя.

Таким образом, можно сделать вывод, что, Россия сделала важный шаг на пути реформирования залогового законодательства и решения такой острой проблемы, как обращение взыскания на залог незалоговыми кредиторами. Вместе с тем без дальнейших значительных изменений законодательства, большей детализации описания процесса и механизмов взаимодействия, разъяснений судебной практики новые нормы вряд ли будут работать эффективно.

При обращении взыскания на предмет залога в практической деятельности могут возникать проблемы, которые, по возможности, необходимо предупреждать.

Так, перед реализацией заложенного имущества обязательно проводится его оценка. В таких случаях возможны конфликты сторон, так как при оценке имущества специалисты могут использовать разные показатели при вычислении стоимости имущества залога [28, c. 80].

Кроме того, при наличии уважительных причин суд может отсрочить продажу заложенного имущества должника на торгах на один год. тем не менее, предоставление данной отсрочки совершенно не освобождает должника от уплаты различных процентов, штрафов и неустойки, которые явились следствием просрочки обязательства [31, c. 75]. На наш взгляд, такая система выглядит не совсем гуманной мерой со стороны законодателя. И остается вопросом факт того, в чью пользу данное положение все-таки будет трактоваться. Однако в случае установления судом отсрочки реализации заложенного имущества, у должника за этот период времени может возникнуть реальная возможность уплаты суммы долга и соответствующих процентов, и его имущество не придется реализовывать на торгах.

В случае если взыскание на заложенное имущество производится в судебном порядке первоначальная продажная цена, с которой начнется торг, определяется судом, а в других случаях - решением сторон. Торги по реализации заложенного имущества проводятся в форме аукциона. В ходе аукциона имущество, являющееся предметом залога достается лицу, предложившему наиболее высокую цену. Однако, если данной суммы, полученной от реализации заложенной вещи (имущества) оказывается недостаточной для удовлетворения требований по основному обязательству, то кредитор имеет право получить недостающую разницу суммы из другого имущества, принадлежащему должнику. Но при этом он не пользуется преимуществом, основанным на залоге. А если же сумма, вырученная с продажи заложенного имущества превышает сумму требования залогодержателя, то в таком случае разница суммы возвращается должнику [14, c. 93].

---