Файл: Формы участия иностранного капитала в банковской системе России и перспективы расширения этого участия.pdf

 Таким образом, посткризисная модель бизнеса иностранных банков в России стала схожей с российской, как по целевой клиентуре, так и по продуктовой линейке. При этом активная работа банков-нерезидентов по привлечению новых клиентов означает и то, что иностранные банки смогут значительно расширить свое присутствие на российском рынке банковских услуг.

Не случайно, по данным Банка России, уже в 2009 году доля иностранных банков в совокупном объеме выданных кредитов нефинансовому сектору возросла с 16,4% до 18,2%. На рынке потребительского кредитования укрепление позиций иностранных банков в 2009 году оказалось еще более внушительным – рост рыночной доли с 19,4% до 23,3%.

 Однако, для обеспечения дальнейшего роста доли иностранным банкам необходимо адекватное увеличение собственного капитала. Так, по состоянию на 01.01.2009 года, достаточность капитала для группы иностранных банков составляла 15,5%, что лишь на 1,5 п.п. выше аналогичного показателя для крупных частных банков, в то время как другие группы российских банков имели существенно более высокие показатели достаточности собственного капитала.

В настоящее время несмотря на увеличение объемов депозитов в плане дальнейшего повышения уровня капитализации основным источником фондирования для иностранных банков продолжают оставаться средства, получаемые от материнских компаний, что имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Так, с точки зрения банковской ликвидности, высокая доля "материнских" пассивов обеспечивает их стабильность и защищает банки от кризисов банковской ликвидности. С другой стороны, привлекаемые таким образом средства номинируются в иностранной валюте, в то время как выдача кредитов российской клиентуре возможна преимущественно лишь в рублях. Тем самым, иностранные банки в большей степени, чем другие российские банки, подвержены валютным рискам, формируя пассивы в иностранной валюте, а портфель ликвидных активов в рублях.

ЗАО КБ "Ситибанк", дочерний банк ведущей мировой финансовой корпорации Citi, второй год подряд удостаивается премии международного журнала Global Finance как "Лучший иностранный банк в России". Ранее Citi Россия уже получал премии Global Finance как "Лучший розничный банк" в 2006 и 2008 годах, а также "Лучший Интернет-банк" в 2007 и 2008 годах.

Ежегодный рейтинг Global Finance включает в себя банки, кредитные организации, финансовые институты и компании различных секторов экономики, продемонстрировавшие наилучшие показатели по таким параметрам, как лидерство на рынке, инновации, приверженность рынку, подтверждение долгосрочной перспективной стратегии, полученные на основании опросов аналитиков рынка, корпоративной отчетности и других экспертных источников.(подробнее о банке см. Приложение).

ЗАО КБ "Ситибанк" был одним из первых банков с иностранным капиталом, который вышел на российский рынок в 1993 году. Сегодня Ситибанк — один из крупнейших банков в стране, который предлагает своим корпоративным и частным клиентам полный спектр продуктов и услуг. На сегодняшний день в банке работает более 3000 сотрудников, а его сеть включает порядка 55 офисов и представительств, 350 банкоматов в 12 городах России: Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Самаре, Тольятти, Ростове-на-Дону, Волгограде, Нижнем Новгороде, Казани, Новосибирске, Уфе, а также операционный центр в Рязани. В настоящее время Ситибанк обслуживает порядка 1600 корпоративных и около миллиона розничных клиентов и держателей кредитных карт по всей России.

ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАСШИРЕНИЯ УЧАСТИЯ ИНОСТРАННОГО КАПИТАЛА В РОССИИ

3.1 Последствия расширения деятельности иностранных кредитных организаций в России

Совершенствование правового регулирования банковской деятельности в России находится в прямой зависимости от сохранения положительной динамики развития российской экономики, которая в свою очередь зависит от инвестиционного климата, условий деятельности на финансовом рынке Российской Федерации, а также результатов реструктуризации банковской системы. Главный путь в решении экономических проблем и повышении эффективности проводимых реформ многие исследователи видят в консолидации банковского капитала за счет поглощения крупными надежными банками более мелких и неустойчивых, что соответствует общемировой тенденции. Правительство страны и Банк России неоднократно высказывали свою заинтересованность в укрупнении кредитных организаций с целью обеспечения большей надежности расчетной системы, поддержания порядка и стабильности на финансовых рынках, а также повышения конкурентоспособности с аналогичными зарубежными структурами в условиях либерализации банковской деятельности. Последняя задача особенно актуальна в условиях, когда в России после вступления в ВТО, по мнению некоторых экспертов, увеличится доля иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны и деятельность иностранных кредитных организаций на ее территории примет иные формы и более широкие масштабы.
Консолидация банковского капитала в России - процесс объективный и в целом позитивный. Вместе с тем, несмотря на сходство с аналогичными тенденциями в развитых странах, этот процесс, по всей видимости, будет характеризоваться рядом специфических черт, среди которых можно выделить следующие:

- неразвитость фондового рынка и традиции двойной бухгалтерии обусловят по преимуществу скрытый характер преобразования собственности, что значительно затруднит реформирование соответствующей законодательной базы;

- в случае дальнейшего обострения проблем банковского сектора Банк России, вероятно, будет вынужден установить преференциальный режим для банков, поглощающих неплатежеспособные кредитные организации, что противоречит сложившейся международно-правовой практике;

- открытие доступа иностранным банкам на российский рынок предполагает аналогичный доступ российских банков в банковские системы других государств, но можно сказать, что ни один российский банк в действительности не способен конкурировать с аналогичными иностранными структурами не только за границей, но и в самой России;

- сложность правового регулирования заключается в том, что степень регулирования отдельных сегментов финансового рынка в России неодинакова.

Направления и методы совершенствования законодательной базы регулирования банковской деятельности в России должны учитывать опыт других стран бывшего социалистического лагеря (стран с переходной экономикой), в частности Польши, Венгрии и Чехии. Анализ показывает, что степень участия иностранного капитала в банковском секторе напрямую зависит от его доли во всей экономике страны. Интерес банковского капитала развитых стран к увеличению своего присутствия в странах с переходной экономикой обусловлен в немалой степени и высокой доходностью (до 20% и выше).

Таким образом, вывод, который можно сделать на основании данных фактов, состоит в том, что привлечение иностранного капитала и расширение деятельности иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации должно соответствовать целям экономической и правовой политики страны, направленной на усиление ее положения в мировом сообществе. Например, на сегодняшний момент в экономике России существует проблема «недофинансирования» отечественными кредитными организациями реального сектора экономики. Таким образом, важно законодательно стимулировать долгосрочные вложения кредитными организациями в промышленность и сельское хозяйство, для чего необходимо привлечь и иностранный капитал. Можно, постепенно открывая национальный рынок банковских услуг, направить иностранные инвестиции прежде всего на финансирование реального сектора экономики России и, в свою очередь, принять законы, регулирующие в этом направлении деятельность иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации. По такому пути шло реформирование банковского сектора в новых индустриальных странах (Тайвань, Сингапур, Южная Корея и др.), а в последнее время в Китае.

Реформирование законодательной базы, регулирующей деятельность иностранных кредитных организаций в России, существенно осложняет тот факт, что кредитная система страны в период 1993 - 2000 гг. приобрела ярко выраженный долларизированный характер.

В настоящий момент можно говорить о возможной конкуренции между долларом и евро, которая в конечном счете приведет к конкуренции между банковской системой США и банковской системой ЕС в целом. Данное обстоятельство весьма выгодно для России, в связи с чем со своей стороны ей следует на законодательном уровне стимулировать переход к европейским стандартам.

Переход к евро достаточно закономерен: по данным комиссии Европейского союза, в 80 - 90-е гг. XX в. в американских долларах осуществлялось свыше 50% мировых торговых сделок, хотя доля США в мировом экспорте составляла в конце века примерно 15%.

Таким образом, сложность правового обеспечения деятельности иностранных кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации, обусловлена также трансформацией самой банковской системы России в условиях возрастающей конкуренции между долларом и евро.
Расширение деятельности иностранных кредитных организаций в России будет иметь не только возможные отрицательные, но и положительные следствия, к которым можно отнести следующие:

- повысится транспарентность функционирования деятельности банковской системы в целом, что соответствует общей тенденции в государственном регулировании экономической деятельности и позволит расширить клиентскую базу.

- использование рекомендаций зарубежных банков и применение их методик по изучению финансовых рынков и конкурентных стратегий позволит повысить конкурентоспособность российских банков, что приведет к улучшению качества банковского обслуживания для населения и бизнеса;

- расширится использование информационных и коммуникационных технологий в банковском секторе, в частности, интернет-технологий (e-banking, private banking и др.). Вместе с тем за последние 5 лет в России произошел значительный рост такого вида преступлений, как неправомерный доступ к компьютерной информации.

- на основе заимствования зарубежного опыта деятельности крупных банков можно будет усовершенствовать механизм кредитования реального сектора экономики, в частности промышленности, и форм участия банков в финансово-промышленных группах. До настоящего времени сохраняются разрывы между объемом потенциального спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий нефинансового сектора и реальными объемами кредитования. По состоянию на 1 сентября 2016 г. объем кредитов сроком выше одного года, выданных банками нефинансовым предприятиям, составил свыше 22, 4 млрд. долл. США. Между тем ежегодная потребность нефтяной, газовой отраслей, электроэнергетики, автопрома и в сфере малого бизнеса превышает 33 млрд. долл. США;

- процесс перехода крупнейших российских компаний на обслуживание в банки с иностранным участием, действующие на территории Российской Федерации, позволит уменьшить отток капитала за границу, который до последнего времени, по данным ЦБ РФ, значительно превышал приток иностранного капитала в страну;

- вероятно, произойдет значительное снижение банковских рисков вследствие оптимизации системы банковского надзора, внедрения мониторинга рисков и эффективной системы управления в соответствии с международными стандартами, так как высокие экономические и политические риски в настоящее время являются одним из факторов, препятствующих увеличению масштабов присутствия иностранного капитала в России;

- опыт иностранных кредитных организаций позволит повысить эффективность процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепить институт залога, что потребует соответствующих изменений законодательства, направленного на защиту прав кредиторов;

- создание более благоприятной экономической среды позволит развить сферы ипотечного кредитования, кредитования малого и среднего бизнеса;

- следует ожидать повышение профессионального уровня российских банковских служащих и в целом привнесение накопленной культуры «банковского бизнеса».

В отличие от других стран с переходной экономикой иностранные кредитные организации занимают в России незначительный сегмент рынка (менее 8%). При этом они ограничиваются созданием собственных дочерних банков, воздерживаясь от прямых инвестиций в отечественные банки. Потенциальный интерес западных инвесторов к приобретению уже существующих российских банков выглядит сомнительным, так как даже крупнейшие банки (кроме Сбербанка России) занимают незначительные индивидуальные доли на финансовом рынке - не выше 5 - 7%. Таким образом, в России более вероятно создание мощного банка «с нуля», что могут сделать западные банки, обладающие крупными финансовыми возможностями и опытом работы в России. В целом, по данным Банка России, на начало 2009 г. в стране действовало 128 кредитных организаций с иностранным капиталом, из которых 34 - со 100-процентным иностранным капиталом. Только три банка, контролируемые нерезидентами (Международный Московский Банк, Raiffeisenbank Austria и Citibank), по размерам активов входят в число 20 крупнейших российских банков.

Такое положение иностранных кредитных организаций в российском банковском секторе является следствием изначально заложенного банковским законодательством неравноправия условий деятельности кредитных организаций с российским и иностранным капиталом. Данные различия необходимо постепенно устранить, все банки в будущем должны действовать в одинаковых правовых условиях. Учитывая слабость российской банковской системы, должен быть предусмотрен переходный период, за время которого данные различия будут постепенно устраняться без ущерба для национальной банковской системы. В рамках данного переходного периода необходимо: