Файл: Проектирование реализации операций бизнес-процесса «ведение договоров по страхованию автотранспортных средств». Продажи.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В условиях формируемого рыночного общества страхование является одним из важнейших элементов в современной России финансовой системы страны. Страхование представляет собой универсальное средство защиты всех форм собственности, в том числе имущественных интересов государства, а также граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Можно сказать, что необходимость создания рынка страховых услуг является гарантией обеспечения частных и государственных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Эффективная система обязательного и добровольного страхования позволяет защищать общество от социальных потрясений, а также стимулирует инвестиционный климат, в конечном итоге способствует экономическому росту.

Успешное развитие рыночной экономики в нашей стране нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать путем установления страхования различных интересов нескольких уровней.

Во-первых, индивидуальных, т.е. частных интересов, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида. Во-вторых, общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы посредством либо осуществления обязательных видов страхования, либо за счет средств самих страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, в третьих, страховая защита охватывает подавляющее большинство граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда постоянно стремление государства к максимальному распространению страхования как вида предпринимательской деятельности.

Рассмотрение и анализ современных проблем страхования является актуальным и требует исследования по следующим причинам:

Во-первых, уровень развития научного осмысления проблем страхования и страховой деятельности все еще находится достаточно низко и не успевает за развитием страхового рынка;

Во-вторых, меры законодательного регулирования страхования представляются недостаточно разработанными, что служит причиной разного рода ошибок как в нормативно-правовых актах, так и в правоприменительной практике;

В-третьих, национальная теория страхования в условиях рыночной экономики представляется на сегодняшний момент до конца не сформированной, о чем свидетельствует либо полное отсутствие в нормативно-правовых документах определений многих ключевых понятий страхования, либо недостаточное научно-практическое осмысление и употребление без должной осмотрительности тех понятий и категорий, которые все же трактуются в законах и подзаконных нормативных актах.

Выбранная тема «Договор страхования транспортных средств», является, несомненно, актуальной, теоретически и практически значимой.

Цель работы - изучить особенности договора страхования транспортных средств.

Предмет исследования - договор страхования транспортных средств.

Объект исследования - общественные отношения и нормативно-правовое регулирование в сфере договора страхования транспортных средств.

Исходя из цели работы, были сформулированы следующие задачи:

изучить понятие и признаки договора страхования транспортных средств;

проанализировать особенности правового регулирования страхования транспортных средств;

изучить элементы договора страхования транспортных средств;

рассмотреть особенности исполнения договора страхования транспортных средств.

Методологическая база исследования. При написании работы были использованы такие методы, как анализ, сравнение и др.

Нормативно-правовую базу исследования составили такие источники, как Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2012 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ и др.

Теоретической базой исследования для дипломной работы стали работы таких авторов, как Ардатова М.М., Балинова В.С., Кулешова А.Б., Яблукова Р.З.; Александров А.А., Аленичев В.В., Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П., Сухов В.А., Шахов В.В. и др.

Структура работы. Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.

Глава 1. Общая характеристика договора страхования транспортных средств. Понятие и признаки договора страхования транспортных средств

Договор страхования транспортных средств - это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), страховой взнос) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая), произошедшего с транспортным средством, возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные этим событием убытки в пределах определенной договором суммы (страховой сумы) либо выплатить выгодоприобретателю обусловленную этим договором сумму.

Договор страхования транспортных средств, это один из видов договора имущественного страхования. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов (ст. 930 ГК РФ).

Направленность на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении случайных вредоносных событий выделяет договор страхования как самостоятельный тип договора со специфической правовой базой.

Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ), в других - его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

ГК РФ отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования и ответственности (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию (начало которой уже было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).

Специальные виды договоров страхования составляют договоры перестрахования, взаимного страхования.

Страхование средств транспорта (КАСКО и ОСАГО) - вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Проводится на добровольной основе. По действующим правилам на страхование принимаются наземный, водный и воздушный транспорт, прошедший регистрацию в установленном порядке в соответствующих государственных органах.

К объектам страхования транспорта относятся: автомобили, в т.ч. с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мононарты, снегоходы; моторные, парусные и гребные лодки; катера и яхты, корабли всех видов, используемые в качестве перевозки пассажиров и грузов; самолеты, вертолеты, планеры, аэрокосмическая техника; паровозы, тепловозы, электровозы, вагоны, цистерны и платформы различной модификации и назначения.

Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели транспортного средства в результате аварии, пожара, взрыва, града, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, провала под лед, крушений подвижного железнодорожного состава, попадания птиц в турбины при взлете и посадке самолетов, невыход на орбиту либо аварийный сход с нее космических объектов и ряд других непредсказуемых случайных факторов.

Средства транспорта страхуются по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также во время нахождения его в пути и на стоянках.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год либо от двух до 11 месяцев, дополнительный на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

Страхование производится от:

а) похищения транспортного средства;

б) уничтожения либо гибели транспортного средства по полной стоимости (с учетом износа). При уничтожении за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования. При гибели - по стоимости за вычетом износа (по страховой сумме);

в) повреждения транспортного средства (ущерб) по стоимости ремонта. В сумму ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства и его транспортировки с места происшествия. Страховщик оплачивает и расходы по проведению экспертной оценки результатов страхового события. К ущербу относится и похищение отдельных элементов, деталей и частей, входящих в комплектацию транспортного средства.

Страхование только транспортного средства, исключая перевозимое имущество, грузы и т.д., называется страхованием КАСКО.

При страховании транспортного средства с перевозимым грузом называется страхование КАРГО.

Транспортные средства можно разделить на три крупные группы: наземный, водный и воздушный. Каждая группа имеет свои специфические особенности по объектам страхования, методам эксплуатации, и вероятным рискам и их последствиям, соответственно в определении страховой суммы, ответственности страховщика и тарифа.

Сегодня много говорится об автостраховании, но почему-то чаще всего в сочетании со словом обязательное. А между тем все российские страховые компании предлагают своим клиентам полный спектр добровольных видов, способных значительно облегчить жизнь любого автомобилиста.

В достославные советские времена, когда страховая компания была всего одна, люди страховали все и вся. Полисы Госстраха были таким же обыденным делом, как, скажем, сберкнижка, и хранились в ящиках для бумаг и документов в любой советской семье. Но после некоторых событий и с приходом на страховой рынок частного капитала, страхование стало восприниматься народом как очередная финансовая пирамида. Так и было до недавнего времени, пока Дума не приняла Закон об ОСАГО, а страховые компании откликнулись на него не только продажей обязательных полисов, но и мощными рекламно-разъяснительными компаниями и акциями о пользе страхования вообще. И ситуация на страховом рынке потихоньку начала меняться - народ к страховщикам пошел. А что сегодня предлагают страховщики российскому автолюбителю?

Помимо обязательного страхования, сегодня автовладельцам доступны: добровольное страхование автогражданской ответственности (АГО), имущественное страхование автомобилей и страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.

Приобретая полис АГО, автовладелец страхует риск причинить в ДТП вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В отличие отобязаловки тарифы АГО не фиксированы. Кстати, можно сочетать этот вид страхования с ОСАГО, если вы опасаетесь причинить ущерб на гораздо большую сумму, нежели предусматривает полис обязательного страхования.

Имущественное страхование автомобиля, или КАСКО, подразумевает страхование от угона или ущерба (повреждения). Владельцу полиса КАСКО возместят ущерб, если автомобиль угонят, если он попадет в ДТП, в стихийное бедствие, если автомобиль будет поврежден в результате действий третьих лиц: например, кто-нибудь поцарапает его. Кстати, можно застраховать как весь автомобиль, так и его отдельные узлы, навесное оборудование, аудиоаппаратуру. КАСКО продается как полным пакетом, так и частичным. Скажем, можно отдельно застраховаться от повреждений.

Помимо самого автомобиля и того вреда, который можно нанести окружающим и их имуществу при помощи своего автомобиля, страховые компании могут возместить ущерб при причинении вреда здоровью и жизни собственно водителя автомобиля и его пассажирам. Только следует запастись полисом. Деньги выплачиваются при временной нетрудоспособности или инвалидности водителя и пассажиров в результате ДТП, а также гибели в ДТП застрахованных людей. При страховании данного вида рисков можно застраховать как каждое место в машине отдельно, так и всех находящихся на момент ДТП в машине людей.