Файл: Проектирование реализации операций бизнес-процесса «ведение договоров по страхованию автотранспортных средств». Продажи.pdf

Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором страхования может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости транспортного средства (ст. 949 ГК РФ).

Договор неполного страхования транспортного средства может быть при необходимости и наличии денежных средств для уплаты страховой премии дополнен вторым договором страхования (дополнительное страхование) у любого страховщика от тех же страховых рисков. При этом общая страховая сумма по двум договорам страхования также не должна превышать страховую стоимость застрахованного транспортного средства (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

При двойном страховании, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость транспортного средства, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ).

Действительной (страховой) стоимостью имущества, включая транспортные средства, согласно ч. 2 ст. 947 ГК РФ считается «действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования». В практике заключения договоров страхования действительная стоимость обычно определяется как разница между балансовой (восстановительной) стоимостью и величиной износа транспортного средства - амортизационных отчислений по данным бухгалтерского учета юридических лиц и по установленным страховщиком ставкам (процентам) годового износа и по сроку эксплуатации транспортного средства физического лица. При определении действительной стоимости также может учитываться техническое состояние, товарный вид и реальный спрос на предмет страхования на рынке данного товара.

Страховщик обязан;

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

г) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

3.2 Обязанности сторон после наступления страхового случая

Страховым законодательством и правилами (договорами) страхования транспортных средств предусматриваются характер и порядок действий страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика при наступлении страхового случая.

Страхователь (выгодоприобретатель), как и при страховании имущества, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования транспортного средства, обязан:

принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были даны им при сообщении ему о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способами, которые указаны в договоре страхования транспортного средства (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (в Государственную инспекцию безопасности дорожного движения - ГИБДД, полицию, орган пожарного надзора, транспортную инспекцию соответствующего вида транспорта, аварийно-спасательную службу, МЧС и т.п.); при страховом случае с водным судном, капитан или его вахтенный помощник делает соответствующую запись о факте, обстоятельствах и причине страхового или иного события, о принятых мерах и локализации, уменьшении негативных последствий, а по прибытию в морской порт капитан представляет в соответствующий орган «морской протест», в котором излагается все о происшедшем случае (аварии) и действиях капитана, его команды;

составить перечень повреждений застрахованного или погибшего, уничтоженного транспортного средства с указанием поврежденных, уничтоженных или утраченных узлов, агрегатов, иного, в том числе дополнительного, оборудования;

сохранить поврежденное, разукомплектованное вследствие страхового случая (в том числе при хищении деталей, узлов, оборудования) транспортное средство и обеспечить представителю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) условия для осмотра транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая и установления размера убытков;

получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного вреда, для представления их страховщику вместе с заявлением о выплате страхового возмещения.

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием о страховой выплате в связи со страховым случаем по установленной страховщиком или произвольной форме. К заявлению прилагаются страховой полис (подлинник) и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, обстоятельства и причины.

Страховщик, получив от страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) уведомление о страховом случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем. Проверка осуществляется по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; виду, марке, регистрационному, заводскому номеру и иным характеристикам транспортного средства, а также по месту его нахождения, маршруту движения во время страхового случая; страховым рискам, предусмотренным договором страхования.

Если произошедшее событие признано страховым случаем, то страховщик:

дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю, выгодоприобретателю) о принятии мер по предотвращению увеличения убытков от страхового случая;

обычно незамедлительно или не позднее трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае обеспечивает начало работы по составлению страхового акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов.

Страховой акт (составляется специалистами страховой компании) или аварийный сертификат (составляется привлеченными специалистами аварийно-комиссарских фирм или одноименных подразделений некоторых крупных страховых компаний) вместе с прилагаемыми к нему актами обследования, экспертизы потерпевшего ущерб в результате страхового случая транспортного средства, оценки пригодности к использованию (реализации) отдельных деталей, узлов, оборудования и при необходимости их уценки, а также с расчетом общего размера убытков от страхового случая должен быть готов, как правило, через 7-10 дней с момента начала работы. Этот срок может быть увеличен в случаях, требующих расследования специальной комиссией или следственными органами и решения суда.
Размер ущерба определяется в зависимости от характера вреда, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой (действительной) стоимости. В случае конструктивной гибели транспортного средства ремонту оно не подлежит (из-за больших затрат и экономической нецелесообразности), но часть деталей и узлов пригодна для использования или продажи с учетом спроса и реальной их цены. Ущерб при конструктивной гибели средства транспорта определяется как разница между страховой его стоимостью и стоимостью пригодных для использования или реализации частей, узлов. При повреждении транспортного средства ущерб может определяться как разница между стоимостью восстановления (ремонта) транспортного средства и стоимостью оставшихся после ремонта пригодных для использования, реализации деталей. Стоимость ремонта (восстановления) транспортного средства определяется на основании составляемой сметы затрат на ремонт. Затраты на восстановление, включая стоимость работ, а также новых запчастей, ремонтных материалов, не связанные с заменой, восстановлением пострадавших от страхового случая частей транспортного средства, которые указаны в страховом акте (или акте обследования, экспертизы), не включаются в смету на ремонт.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненного страховым случаем ущерба, если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне страховой стоимости транспортного средства. Если в договоре страхования средства транспорта страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик согласно ст. 949 ГК РФ возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая в соответствии с указаниями страховщика или в силу необходимости спасения транспортного средства (включая перевозимый груз и/или пассажиров), также должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. Размер возмещения таких расходов пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму (ч. 2 ст. 962 ГК РФ).

Многовековая практика развития морского страхования выработала свои обозначения понятий убытков от страховых случаев. В частности, различаются понятия «общей» и «частной» аварии. Под общей аварией понимаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных расходов или пожертвований (чем-либо) в целях спасения судна и груза от опасного, чрезвычайного события. К таким событиям, например, относятся:

посадка судна на мель и необходимость избавления от части груза для спасения судна;

вынужденный заход судна в порт-убежище в случае опасного шторма, урагана;

буксировка судна при потере им ходовых возможностей;

перегрузка груза на другое судно и др.

Убытки от общей аварии распределяются между владельцами судна, груза и фрахта пропорционально их стоимости. Изучение обстоятельств, причин и последствий общей аварии осуществляет специалист - диспашер. Он же выполняет расчеты убытков общей аварии и распределение их между владельцами судна, груза и фрахта. Грузополучатель обычно дает аварийную подписку, подтверждающую его обязательство возместить часть убытков общей аварии, приходящуюся на него по расчетам диспашера. Только после получения аварийной подписки от грузополучателя капитан судна выдает ему груз. Страховщик извещается о полученной от грузополучателя аварийной подписке.

Страховщик, возмещающий убытки страхователей от страхового случая в пределах страховой суммы, покрывает убытки общей аварии и сверх страховой суммы. Однако в зарубежной практике морского страхования принимается на страхование и риск общей аварии (например, по условиям Института лондонских страховщиков - ИЛС). По оговорке ИЛС, 284 договорами страхования предусматривается возмещение и убытков общей аварии в пределах установленной страховой суммы.

Статья 273 КТМ РФ также устанавливает возможность страхования общеаварийных убытков.

Убытки от повреждения или гибели (уничтожения), утраты (угона) или пропажи транспортного средства (водного судна) без вести, явившиеся результатом тех или иных событий, являются частной аварией.

Страховое возмещение выплачивается страхователю транспортного средства страховой организацией при страховом случае в соответствии с последствиями, размером убытков, страховой суммой, франшизой и видом ответственности страховщика.

Принятый в договоре страхования транспортного средства вид ответственности исключает страховые выплаты страховщика страхователю по страховому случаю с последствиями, относимыми к другому лицу ответственности, отсутствующему в договоре. Если, например, договор страхования заключен «с ответственностью за гибель (уничтожение)» или «с ответственностью за утрату (угон), пропажу транспортного средства без вести», то при повреждении средства транспорта вследствие страхового случая убытки от него не возмещаются. И также при страховании транспортного средства по договору «с ответственностью за повреждение» убытки от страхового случая, приведшего к гибели (уничтожению) или утрате этого объекта имущества, не будут возмещаться страховщиком в соответствии с правилами (договором) страхования транспортного средства.

Поэтому страхователи, учитывая известные им обстоятельства и опасности, выбирают тот или другой из указанных видов ответственности страховщика или совместный вариант, хотя подлежащая уплате страховая премия в последнем случае существенно увеличивается.

После составления страхового акта (аварийного сертификата) и получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 7 до 10 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным расчетом.

При задержке страховой выплаты страховщиком он уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) неустойку, если она предусмотрена договором, или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю (выгодоприобретателю), в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем, одной из сторон предъявлен иск к другой стороне договора страхования или к виновному третьему лицу, в том числе в случае возбуждения уголовного дела. При этом правилами (договором) страхования могут быть предусмотрены авансовые выплаты в виде части страхового возмещения.