Файл: Проектирование реализации операций бизнес-процесса «ведение договоров по страхованию автотранспортных средств». Продажи.pdf

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) транспортного средства полностью или частично, если:

страхователь (выгодоприобретатель) транспортного средства не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в срок и способами, указанными в договоре страхования (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);

страхователь (его представитель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая с транспортным средством (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);

ущерб транспортному средству причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя); нарушения правил эксплуатации транспортного средства, кодексов море- и воздухоплавания, международных соглашений, конвенций, служебных инструкций (ч. 1 ст. 963 ГК РФ);

о страховом случае с транспортным средством страхователь (его представитель) не сообщил в соответствующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвержден их расследованием;

страхователем (выгодоприобретателем) не были предъявлены страховщику (его представителю), эксперту пострадавшее от страхового случая транспортное средство или оставшиеся от него отдельные части, агрегаты, узлы;

ущерб транспортному средству причинен вследствие управления им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо не имеющими права управлять средством транспорта;

ущерб транспортному средству причинен в процессе совершения противоправных действий страхователем (его представителем, выгодоприобретателем) или в результате использования транспортного средства не по назначению;

страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств эксплуатации транспортного средства и иных сведений о нем, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков, что было выявлено только при расследовании страхового случая;

страховой случай с транспортным средством произошел не на территории (маршруте) страхования или во время суток, не являющееся временем действия страхования по условиям договора;

страхователь (выгодоприобретатель) получил полное возмещение нанесенного застрахованному транспортному средству вреда (ущерба) от лица, ответственного за причиненные убытки;

страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему права требования (в сумме выплаченного возмещения) к виновному лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной, либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

Заключение

Формирование государственной политики в сфере страхования осуществляется исходя из интересов государства, страхового рынка, страхователей и базируется на анализе действующего законодательства Российской Федерации, практике его применения с учетом международных интеграционных процессов.

Страхование - динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Проведение государственной политики в области страхования носит комплексный характер и соотносится с проводимой государством экономической, социальной, налоговой политикой, с развитием отношений на финансовом рынке, в том числе на региональном уровне.

В экономике Российской Федерации страхование является одним из финансовых инструментов, обеспечивающих эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и прочих рисков.

Целью государственной политики в области страхования является формирование национальной системы страхования способной эффективно защищать имущественные интересы граждан, юридических лиц и государства при наступлении страховых случаев.

Государственная политика в области страхования предполагает осуществление комплекса мероприятий, направленных на создание конкурентной среды, повышение культуры страхования, уровня и качества страховых услуг, инфраструктуры страхового рынка и инвестиционных институтов.

Основной задачей государственной политики в сфере страхования является формирование и совершенствование законодательных основ страховой деятельности, форм и методов надзора за страховой деятельностью

Законом об ОСАГО на территории Российской Федерации с 1 июля 2003 года введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Принято ряд нормативных правовых актов по выполнению Закона об ОСАГО.

Вместе с тем, в рамках выполнения намеченных мер не удалось реализовать следующие направления:

создание системы гарантий для потребителей страховых услуг (расширен перечень оснований по которым Российский союз автостраховщиков осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

Приоритетным направлением государственной политики в сфере обязательного страхования является совершенствование основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Несмотря на относительный рост показателей страховой деятельности, в настоящее время нельзя признать, что потребности страны в объеме и уровне страховых услуг обеспечены. По сравнению с развитыми странами уровень развития страховой защиты не достигает и половины того, как надо через механизмы страховой защиты обеспечивать частные и публичные интересы. Тем более, проблема отражения в страховой сфере интересов государства требует своего решения в свете обсуждаемых вопросов о роли государства в рыночной экономике. Примечательно, что к страхованию этот вопрос в наибольшей степени обострен, так как без активного участия государства в механизме страхования оно не будет развиваться должным образом.

В этой связи существенное значение, бесспорно, имеет задача по совершенствованию страхового законодательства. Сегодня имеется ряд неурегулированных отношений страхования, не отработаны критерии по государственному регулированию рынка страховых услуг, нет четкой политики государства и в вопросе о соотношении секторов обязательного и добровольного страхования. В свете вступления России в ВТО остаются до сих пор неотработанными вопросы о режиме участия иностранных субъектов на национальном рынке страхования. Государство не нашло пока эффективных способов по содействию укрупнения субъектов страхового дела и обеспечению их финансовой надежности и предсказуемости как партнеров по бизнесу.

В развитых странах распространена комплексная защита интересов владельца транспортного средства, что позволяет страховщикам формировать сбалансированный портфель. На основе проведенного исследования предлагаются рекомендации отечественным страховым компаниям по созданию таких страховых продуктов, которые позволят компаниям дифференцированно подходить к созданию продуктовой линейки, повысить сбалансированность страхового портфеля.

Необходимо устранить несогласованность двух основных законодательных актов в сфере страхования: главы 48 ГК РФ и закона об организации страхового дела.

Глава 48 обычно называется "неприкасаемой", однако, она была принята в 1996 г. и сегодня видны все ее минусы. Помимо несовпадения терминологии с законом об организации страхового дела, ГК делит договор о страховании на три группы. При этом в договорах страхования имущества содержится открытый перечень, а в законе об организации страхового дела - закрытый перечень видов страхования. Таким образом, встает вопрос соотнесения перечня видов договоров и существующих видов страхования. Это приводит к проблемам в области лицензирования страховщиков.

Считаю необходимым законодательно определить критерии оценки социально-экономической необходимости и целесообразности введения обязательных видов страхования. Если государство вынуждает граждан и предприятия заключать договора обязательного страхования, то все нормы должны быть четкими и ясными, исключать субъективизм. В качестве примера можно привести увеличивающийся год от года поток жалоб по ОСАГО. Органы государственной власти, страховщики, потерпевшие толкуют одни и те же нормы по-разному.

Список литературы

1.Конституция РФ // Российская газета. 25 декабря 1993.

.Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.

.Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.

.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ//Парламентская газета, N 151-152, 10.08.2000.

.Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ//Российская газета, N 256, 31.12.2001.

.Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ// Российская газета, N 85-86, 01-05.05.1999.

.Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 24.03.1997, N 12, ст. 1383.

.Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"// Российская газета, N 6, 12.01.1993.

.Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, N 31, ст. 3813.

.Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"// Российская газета, N 169, 02.08.2010.

.Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»// Российская газета, N 80, 07.05.2002.

.Указ Президента Российской Федерации от 25 июля 2013 № 645.

.Постановление Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"//Российская газета от 13 мая 2003 г. N 87.

.Постановление Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 265 "О внесении изменений и дополнений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

.Постановление Правительства Российской Федерации от 24.04.2003 N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств"//Российская газета, N 83, 30.04.2003.

.Ардатова М.М., Балинова В.С., Кулешова А.Б., Яблукова Р.З.; Страхование в вопросах и ответах. Учебное пособие. Москва, 2011. -458 с.

.Александров А.А. Страхование. М.: «Изд-во ПРИОР», 2011. - 512 с.

.Аленичев В.В. Страхование. М.: ЮКИС, 2011. - 538 с.

.Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. М.: Юрайт, 2011. - 622 с.

.Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб.,2010. - 531 с.

.Веселовский М. Я. Страховой сервис: учеб. пособие / М. Я. Веселовский. - М.: Альфа-М: Инфра-М, 2009. - 287 с.

.Галанов В. А. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. А. Галанов. - М.: ФОРУМ: [ИНФРА-М], 2009. - 413 с.

.Гвозденко А.А; Основы страхования. М.: Юрист, 2011. - 720 с.

.Дятлов М.В.; Страхование. Юридическо-правовой справочник. Москва, 2011. - 583 с.

.Неровня Ю. В. Развитие перестрахования как инструмента стабилизации рынка страховых услуг: институциональный аспект: автореф. / Ю. В. Неровня; Юж. федер. ун-т. - Кисловодск, 2007. - 27 с.

.Никулина Н. Н. Страховой маркетинг: учеб. пособие / Н. Н. Никулина, Л. Ф. Суходоева, Н. Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 503 с. - Библиогр.: с. 496-498.

.Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Кнорус, 2011. - 291 с.

.Перестрахование: Практическое руководство для страховых компаний. М.: Юрайт, 2011. - 522 с.

.Рейтман Л.И. Страховое дело: Учебник. М.: Банковский и биржевой научно-исследовательский центр, 2009. - 604 с.

.Рябкин В.И. Актуарные расчеты. - М.: Финстатинформ, 2011. -392 с.

.Страхование от А до Я. Книга для страхователя. - М.: Инфра-М, 2012. -554 с.

.Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: Рост, 2011. - 594 с.

.Сухов В.А. Страховой рынок России. - М.: Анкил, 2012. - 673 с.

.Финансы / Под ред. В.М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 779 с.

.Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 812 с.

.Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2012. - 552 с.

.Страховой рынок / А.А. Апкеринский и др. М.: Юрайт, 2010. - 832 с.

.Страхование от А до Я/Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Трубиной. М.: ИНФРА-М, 2011. - 574 с.

.Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 2009. - 445 с.

.Шлягер Л.Г. Страхование автомобиля. М.: Кнорус, 2011. - 540 с.

.Бобыльков К. Расти по всем направлениям: [рынок страхования] / К. Бобыльков // Эксперт. - 2007. - № 18. - С. 112-117.