Файл: Проектирование реализации операций бизнес-процесса «ведение договоров по страхованию автотранспортных средств». Продажи.pdf

Риски в страховых компаниях оцениваются в основном по одним и тем же параметрам: характеристики конкретного автомобиля (стоимость, мощность, объем двигателя и т. п.). В связи с возможностью угона для автомобилей дорогих марок и моделей тарифы, как и страховые премии, могут быть увеличены. В остальном же, естественно, все будет зависеть от конкретной страховой компании и от пожеланий и личных предпочтений страхователя.

Страхование автомобилей от ущерба называется КАСКО (или частичное КАСКО), если Вы хотите застраховать автомобиль еще и от угона, то такая страховка будет называться полное каско;

«КАСКО» (hull insurance) - страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование КАСКО» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства.

Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества - «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий.

На случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску «Ущерб»- гибель или повреждение транспортного средства, произошедшие в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливия, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц.

Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, боя стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску «утраты товарного вида»- уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшие в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску «помощь на дорогах»- на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио-, аудио-, видео- и телеаппаратуры дополнительно установленной на транспортном средстве), которые препятствуют его движению и для установления которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску «угон»- утрата транспортного средства в результате угона или хищения.

В этом случае обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Полное автокаско включает в себя защиту от: Угона, ДТП (не важно по чьей вине), Противоправных действий третьих лиц, Падения предметов, Пожара, Взрыва, Стихийных и природных бедствий.

ОСАГО в данное время является обязательным видом страхования для каждого автовладельца и покрывает расходы на ремонт чужого автомобиля, либо здоровья потерпевшего.

Страхованние от несчастного случая включает в себя единовременную выплату, если страдает водитель или пассажиры в машине.

Страхование дополнительного оборудования покрывает расходы при страховом случае на все оборудование автомобиля, которое установлено сверх штатного, т.е. автомагнитола, сигнализация, спутниковая система, телевизор и т.д.

Этот вид страхования разные специалисты в сфере автострахования обычно называют по-разному. Кто-то говорит каско, а кто-то автокаско

Глава 2. Элементы договора страхования транспортных средств

2.1. Субъекты договора страхования транспортных средств. Перемена лиц в договоре страхования транспортных средств

Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Страховщиком является страховая коммерческая организация - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств или Общество взаимного страхования. Последнее является, как правило, некоммерческой организацией, создающейся на условиях добровольного объединения денежных средств в виде вступительных и членских взносов юридическими и/или физическими лицами для целей страхования транспортных и других имущественных рисков членов этого Общества и ведения его дела.

В качестве выгодоприобретателя выступает юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель транспортного средства, в пользу которого и заключает договор страхования другое лицо, эксплуатирующее его транспортное средство на основании соответствующего договора или по доверенности.

Процедура перемены лиц в страховом обязательстве закреплена в ст. 960 ГК РФ. Применение данной нормы сопряжено со многими тонкостями, которые необходимо учитывать в целях уменьшения риска возникновения спорной ситуации.

Замена субъекта страхового правоотношения в порядке ст. 960 ГК РФ может быть цессией по закону, когда речь идет о договоре страхования, по которому страховая премия уплачена полностью, или цессией по закону и переводом долга по закону, если страховая премия не была уплачена полностью или частично. Однако необходимо признать, что исследуемая статья ГК РФ вводит особый порядок перевода долга - по закону, а не по волеизъявлению должника, и без получения согласия кредитора, как это предусматривается п. 1 ст. 391 ГК РФ.

В этой связи возникает вопрос о возможности существования вообще перевода долга в силу закона и без получения согласия кредитора. Полагаю, что такая конструкция возможна, если учесть, что норма п. 1 ст. 391 ГК РФ является общей нормой, а ст. 960 ГК РФ - специальной и в силу общепризнанного правила юридической техники о приоритете специальной нормы отменяет действие общей нормы применительно к имущественному страхованию.

К похожему выводу приходит и А.А. Иванов: "К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних, в отличие от правил, установленных п. 1 ст. 391 ГК РФ, не нужно получать согласие страховщика". Еще более четко высказывается по этому поводу В.А. Рахмилович: "Поскольку здесь налицо переход в силу закона как прав, так и обязанностей и в лице нового участника страхового правоотношения происходит, следовательно, замена как должника, так и кредитора (ввиду двустороннего, синаллагматического характера договора страхования), мы имеем здесь особый случай перемены лиц в обязательстве, не предусмотренный и не урегулированный общими правилами главы 24 раздела III "Общая часть обязательственного права" ГК РФ; здесь замена должника (страхователя, выгодоприобретателя) происходит без согласия кредитора".

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организации на территории Российской Федерации.

Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации.

Сегодня много говорится об страховании, но почему-то чаще всего в сочетании со словом обязательное. А между тем все российские страховые компании предлагают своим клиентам полный спектр добровольных видов, способных значительно облегчить жизнь любому автомобилиста.

В достославные советские времена, когда страховая компания была всего одна, люди страховали все и вся. Полисы Госстраха были таким же обыденным делом, как, скажем, сберкнижка, и хранились в ящиках для бумаг и документов в любой советской семье. Но после некоторых событий и с приходом на страховой рынок частного капитала, страхование стало восприниматься народом как очередная финансовая пирамида. Так и было до недавнего времени, пока Дума не приняла Закон об ОСАГО, а страховые компании откликнулись на него не только продажей обязательных полисов, но и мощными рекламно-разъяснительными компаниями и акциями о пользе страхования вообще. И ситуация на страховом рынке потихоньку начала меняться - народ к страховщикам пошел. А что сегодня предлагают страховщики российскому автолюбителю?

Приобретая полис АГО, страхует риск причинить в ДТП вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В отличие тарифы АГО не фиксированы. Кстати, можно сочетать этот вид страхования с ОСАГО, если вы опасаетесь причинить ущерб на сумму, нежели предусматривает полис обязательного страхования.

Имущественное страхование автомобиля, или КАСКО, подразумевает страхование от угона или ущерба (повреждения). Владельцу полиса КАСКО возместят ущерб, если автомобиль угонят, если он попадет в ДТП, в стихийное бедствие, если автомобиль будет поврежден в результате действий третьих лиц: например, кто-нибудь поцарапает его. Кстати, можно застраховать как весь автомобиль, так и его отдельные узлы, навесное оборудование, аудиоаппаратуру. КАСКО продается как полным пакетом, так и частичным. Скажем, можно отдельно застраховаться от повреждений.