Файл: Поручительство (общая характеристика)..pdf

Существенные различия наблюдаются в субъектном составе. Поручителем может быть любой субъект гражданского права в пределах имеющейся у него право- и дееспособности. А гарантом по независимой гарантии выступают банки, иные кредитные или страховые организации (ст. 368 ГК РФ), а по независимой – коммерческие организации (п. 3 ст. 368 ГК РФ). При этом важно отметить предложенное в п.3 ст. 368 ГК РФ правило: «К обязательствам иного лица, выдавшего независимую гарантию, применяются правила о договоре поручительства» (п. 3 ст. 368).

К следующему отличию можно отнести тот факт, что обязанность гаранта по независимой гарантии всегда денежная (ст. 368, п. 1 ст. 377 ГК РФ), однако в отношении независимой гарантии в ГК РФ допускается иное: обязанность гаранта может состоять и в передаче акций, облигаций либо вещей, определенных родовыми признаками (п. 5 ст. 368). Обязанность поручителя может быть как денежной, так и неденежной.^[30]

Последствие исполнения поручителем своей обязанности – переход к нему прав кредитора по основному обязательству (п. 1 ст. 365 ГК РФ). В аналогичном случае требования гаранта по независимой гарантии к принципалу названы регрессными (ст. 379 ГК РФ). Таким образом, подчеркивается самостоятельность обязанности гаранта.

При кредитовании физических лиц, в разных кредитных продуктах можно встретить требование поручительства или фразу «созаемщики не предусмотрены». Вместе с тем, требование поручителя и/или созаемщика диктует необходимость объяснить разницу в статусе этих категорий.
Если отойти от терминов и определений, то созаемщик – автоматически становится заемщиком, в случае, когда основной заемщик не может выполнить обязательства по кредиту. Он несёт солидарную ответственность, вместе с заемщиком. Поручитель – начинает выполнять обязательства по погашению кредита вместо основного заемщика только в случае решения суда, и по обязательствам договора поручения.

Несмотря на схожесть выполняемых функций – участие в кредитовании физического лица на стороне заемщика, есть некоторые различия в выполнении этой самой функции. Рассмотрим их ниже:

Во-первых, учет доходов. При оформлении кредита доходы созаемщика берутся в расчет при расчете максимальной суммы кредита. В случае нехватки дохода заемщика доходы созаемщика могут быть учтены. Доходы поручителя на размер кредита не влияют.

Во-вторых, размер платёжеспособности. Поручитель должен быть способен погасить полностью сумму кредита, включая проценты. Созаемщику (смотря от того, какова цель кредитования), может быть достаточно погасить часть суммы кредита.

В-третьих, ипотечное кредитование. Созаемщик, выступающий в ипотеке, может стать владельцем или совладельцем недвижимости, оформляемой в кредит. В случае поручительства, права на жилье могут возникнуть только в результате решения суда и в случае возмещения своих затрат по кредитованию.

В-четвертых, и это самое главное – обязанность по погашению кредита возникает у созаемщика автоматически, в случае если заемщик невовремя или не в полной мере выполняет свои обязательства. Поручитель вступает в дело, только когда вынесено решение суда, и не заемщик, не созаемщик не могут выполнить свои обязательства перед банком.

Таким образом, правильное соотношение поручительства со смежными правовыми конструкциями очень важно как с теоретической, так и с практической точек зрения.

2. Особенности гражданско-правовой конструкции поручительства

2.1 Понятие, содержание и исполнение обязательства поручительства

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем^[31].

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, а банк вправе предъявить требования об их уплате не только к должнику, но и к поручителю (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Единственным основанием для предъявления кредитором требования об уплате возникшего из договора долга к поручителю является неисполнение должником принятых на себя перед кредитором (банком) обязательств. Если по договору с поручителем его ответственность не ограничена, то он обязан уплатить долг, вытекающий из основного (кредитного) договора, полностью, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Закон не ставит право кредитора требовать от поручителя исполнения обязательства в зависимость от возможности исполнить обязательство самим должником (Определения СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18.05.2010 N 10-В10-3, от 17.02.2009 N 24-В09-1[32]). Вместе с тем поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета (ст. 410 ГК РФ) против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее - Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

Однако, если несколько лиц поручились по одному кредитному договору, но каждое из них выступило поручителем в рамках отдельного договора поручительства, это еще не означает, что они поручились за должника совместно. Если ни в одном из договоров поручительства не указано, что поручительство предоставляется совместно с третьим лицом, или что по этому кредитному договору уже имеется поручительство другого лица, то каждое из лиц, заключивших договор поручительства, считается поручившимся за должника самостоятельно и независимо от других (например, Определение ВАС РФ от 22.06.2007 N 6099/07, постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.11.2007 N Ф04-7704/2007(40043-А46-21)^[33]).

Исполнение солидарной обязанности полностью одним из солидарных должников (поручителей) освобождает от исполнения остальных должников (п. 1 ст. 325 ГК РФ), а кредитор, как получивший удовлетворение, выбывает из правоотношения. Должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого, если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками (п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 13.08.2009 N Ф03-3537/2009^[34]). Таким образом, когда поручители поручались совместно и, как следствие, являются солидарными должниками, регрессное требование может быть заявлено исполнившим поручителем и к прочим поручителям, и к должнику (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Если поручители не являются совместно давшими поручительство и, соответственно, каждый из них отвечает перед кредитором солидарно с должником и только с ним, поручитель, исполнивший обязательства за должника, не вправе предъявлять регрессные требования к другому поручителю, а может взыскать уплаченную сумму лишь с должника в соответствии со ст. 365 ГК РФ (Постановление Восьмого ААС от 26.08.2008 N 08АП-3293/2008^[35]).

В рамках спора о взыскании задолженности по кредитному договору, разрешаемого в суде общей юрисдикции, поручитель и заемщик, которые несут солидарную ответственность за исполнение обязательства, могут быть привлечены к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй ч. 3 ст. 40 ГПК РФ, п. 1.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее - Обзор судебной практики).

Если заемщиком по кредитному договору является организация, а поручителями - граждане, давшие поручительство не в связи со своей предпринимательской деятельностью, спор рассматривается в суде общей юрисдикции (ч. 4 ст. 22 ГПК РФ)^[36]. Это относится и к случаю, когда в отношении должника - юридического лица начата процедура в рамках дела о банкротстве (п.п. 1, 1.1 Обзора судебной практики).

Если вследствие изменения обязательства по кредитному договору (например, повышения процентной ставки за пользование кредитом) увеличилась ответственность поручителя или наступили иные неблагоприятные для него последствия, на что поручитель своего согласия не давал, поручитель отвечает на прежних условиях, то есть, без учета изменения обязательства. Кроме того, поручитель может заранее дать согласие в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно быть выражено в договоре поручительства и предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника (п. 2 ст. 367 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ). Например, в договоре поручительства может быть предусмотрено, что при повышении процентной ставки по кредитному договору поручитель отвечает перед банком на измененных условиях, но в пределах определенной суммы, включая уплату основного долга и процентов за пользование кредитными средствами^[37].

До 01.06.2015 закон иначе регулировал отношения, связанные с изменением обязательства, обеспеченного поручительством. Наступление неблагоприятных для поручителя последствий в связи с изменением обязательства, если поручитель не давал согласия отвечать на новых условиях, влекло прекращение поручительства с момента внесения изменений в основное обязательство (п. 1 ст. 367 ГК РФ в редакции, действовавшей до вступления в силу Закона N 42-ФЗ). Действие поручительства сохранялось, если поручитель заранее давал согласие отвечать за должника по измененному обязательству, причем судебная практика придерживалась мнения о том, что, если поручитель дал согласие на любое изменение условий договора, согласовывать с ним в дальнейшем внесение в кредитный договор изменений не требуется (п.п. 7, 8 Обзора судебной практики).

В случае расторжения кредитного договора обязательства поручителя сохраняются, обеспечивая возврат основной суммы долга и процентов.

Кроме того, договором поручительства может быть предусмотрено, что поручительство обеспечивает не только обязательства, возникающие из кредитного договора (о возврате кредита и уплате процентов за его пользование), но и требование о возврате полученного (требование о возмещении в деньгах стоимости полученного) по такому договору при его недействительности или возврате неосновательного обогащения, если кредитный договор будет признан незаключенным (п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42)^[38].

Смерть поручителя - физического лица сама по себе не прекращает поручительство по кредитному договору. В этом случае обязанности поручителя переходят к его наследникам при условии, что они приняли наследство. При наличии двух или нескольких наследников они отвечают за исполнение заемщиком его обязательств полностью или в части, но каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

В случае смерти заемщика - гражданина, реорганизации заемщика - юридического лица поручительство не прекращается (п. 4 ст. 367 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ). Таким образом, закон не требует, чтобы поручитель давал согласие обеспечивать исполнение обязательства наследниками умершего должника. Причем поручитель по такому обязательству не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 3 ст. 364, п. 1 ст. 1175 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ). Иными словами, в такой ситуации ответственность поручителя не ограничивается стоимостью наследственного имущества, в пределах которой по долгам умершего отвечают его наследники.