ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 5338
Скачиваний: 4
2. Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, получившие в установленном Законом об организации страхового дела порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела (в ред. от 10.12.2003) страховщики разделены на страховые организации, имеющие право осуществлять только страхование жизни, и страховые организации, имеющие право осуществлять только имущественное страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, включая медицинское страхование. Такое разделение заимствовано из опыта зарубежных стран и имеет целью исключить возможность использовать созданные денежные резервы по страхованию жизни для производства страховых выплат по имущественному страхованию. Этим дополнительно обеспечиваются гарантии страховых выплат по страхованию жизни, которые рассматриваются государством в целях защиты интересов граждан наиболее приоритетными.
Статья 6 Закона предусматривает возможность ограничения законодательными актами РФ участия иностранных юридических и физических лиц в создании страховых организаций на территории РФ и сама устанавливает ряд таких ограничений. Так, если страховые организации являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, то они не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций в целом по стране превышает 25%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.
Согласно п. 4 ст. 6 Закона страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее 2 лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора.
3. Согласно п. 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела "на территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке".
Эта норма направлена на охрану российского страхового рынка от незаконного проникновения иностранных страховщиков, не находящихся под предусмотренным российским законодательством контролем Российского государства. Однако при ее толковании возникают определенные затруднения. Не вполне ясно, что следует понимать под имущественными интересами, расположенными на территории РФ, помимо расположенного на этой территории имущества в виде вещественных объектов; как, в частности, следует применять эту норму к страхованию гражданской ответственности, в особенности в связи с нормой п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела.
Страхование таких вещественных объектов, как средства транспорта и перевозимые грузы в международных перевозках, у иностранных страховщиков, не имеющих российской лицензии, в России в силу буквального смысла п. 5 ст. 4 Закона должно было бы быть признано недействительным. По-видимому, в таком случае потребуется заключение отдельного договора страхования со страховщиком, имеющим соответствующую лицензию, что может создать существенные затруднения для осуществления международных перевозок. По смыслу п. 5 ст. 4 Закона эта норма подлежит ограничительному толкованию, она не должна применяться к международным перевозкам.
Данная норма имеет в виду, по-видимому, только имущественное страхование и не относится к личному. Однако возможно и иное толкование, поскольку в ней говорится не о страховом интересе (который является понятием имущественного страхования и к личному страхованию по нашему праву неприменим), а о более широком понятии имущественного интереса. См. также п. 5 комментария к ст. 938.
4. Лицензирование субъектов страховой деятельности регулируется ст. ст. 32, 32.1 - 32.9 Закона об организации страхового дела.
Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ дана новая редакция ст. 32 Закона об организации страхового дела и введены новые статьи 32.1 - 32.9. По смыслу ст. 32.9 лицензированию подлежит деятельность по видам страхования. Однако в Законе не содержится ясного определения, что считается видом страхования. Некоторые определения видов страхования из указанного в ст. 32.9 перечня содержатся в действующих с 1994 г. Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (см. п. 5 настоящего комментария). Эти определения в большей части неконкретны, терминологически не соответствуют ГК и Закону об организации страхового дела, неудачно сформулированы.
Согласно Закону об организации страхового дела (в ред. от 07.03.2005) для получения лицензии страховщики по-прежнему обязаны представлять в орган страхового надзора правила страхования, за рамки которых в части застрахованных рисков и объектов страхования, согласно требованиям Росстрахнадзора, они после получения лицензии не вправе выходить при заключении договоров страхования. Неясно поэтому, могут ли страховщики, согласно п. 3 ст. 32.9 указанного Закона, при разработке дополнительных правил страхования, конкретизирующих отдельные виды страхования и направляемых в орган страхового надзора в порядке уведомления, расширять перечень застрахованных рисков и объектов страхования, изменять условия производства страховых выплат. По этой причине упомянутые выше законодательные новеллы почти не находят практического применения и лицензированию фактически подлежит деятельность не по видам страхования, а деятельность в соответствии с правилами страхования.
Без ответа остается также вопрос, до какой степени могут быть изменены правила страхования страховщиком и страхователем при заключении договора, что допускается п. 3 ст. 943 ГК.
5. Приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 N 02-02/08 утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (БНА РФ, 1994, N 11), предоставляющие органам страхового надзора широкие полномочия. См. также коммент. к ст. 943.
6. Отказ в выдаче лицензии и иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд.
7. О минимальном размере оплаченного уставного капитала страховщиков см. п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела.
8. О страховых агентах и страховых брокерах см. ст. 8 Закона об организации страхового дела.
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
Комментарий к статье 939
1. Статья содержит общее правило о распределении обязанностей по договору между страхователем и выгодоприобретателем (содержание этих обязанностей определяется другими нормами, в частности ст. ст. 960 и 961 ГК).
Пункт 1 статьи является нормой диспозитивной, поскольку предоставляет сторонам право при заключении договора переложить на выгодоприобретателя исполнение тех или иных обязанностей, обычно лежащих на страхователе. Юридические последствия невыполнения этих или вытекающих из закона обязанностей предусмотрены п. 2 комментируемой статьи и некоторыми другими нормами ГК (п. 4 ст. 954, ст. 961 ГК).
Следует иметь в виду, что аналогичная по содержанию ст. 254 КТМ сформулирована не как диспозитивная норма. Она гласит: "В случае заключения договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по договору" - и возможности освобождения его от этих обязанностей не предусматривает. А согласно ст. 970 правила ГК о страховании применяются к морскому страхованию постольку, поскольку специальным законом не предусмотрено иное.
2. В отличие от п. 1 комментируемой статьи норма п. 2 сформулирована как императивная. Юридические последствия неисполнения выгодоприобретателем возложенных на него обязанностей, в т.ч. и обязанностей страхователя, наступают для него на основании п. 2 ст. 939 лишь в том случае, когда он предъявляет требование о выплате ему страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по личному страхованию. В этом и состоит риск неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, который выгодоприобретатель несет в силу последнего предложения п. 2 комментируемой статьи. Риск этот может выразиться в зачете страховщиком просроченного страхового взноса при выплате страхового возмещения (страховой суммы) согласно п. 4 ст. 954 ГК, в полном отказе страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) в случаях, предусмотренных ст. 961 ГК. Комментируемая статья не предусматривает права страховщика самому требовать от выгодоприобретателя исполнения каких-либо обязанностей (например, уплаты просроченного страхового взноса) вне связи с обращением последнего за выплатой страхового возмещения (страховой суммы).
Правило, содержащееся в ст. 254 КТМ, сформулировано несколько иначе: выгодоприобретатель также несет все обязанности по договору морского страхования, если договор заключен по его поручению или без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование. Сложившееся толкование закона и практика требуют, чтобы согласие было выражено в форме позитивного волеизъявления, а простое молчание следует считать отказом от договора (см.: Комментарий к Кодексу торгового мореплавания СССР / Под ред. А.Л. Маковского. М., 1973. С. 247).
Статья 940. Форма договора страхования
Комментарий к статье 940
1. Письменная форма обязательна для всех договоров страхования. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК). Однако для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК), граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными и доказывание действительности договора допускается.
Заявление страхователя должно быть письменным. При отсутствии письменного заявления на страхование договор может быть признан недействительным. "Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления" (см.: п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, утв. информационным письмом Президиума (ВАС РФ от 28.11.2003 N 75)). См. также: п. 2 комментария к ст. 944.
2. Комментируемая статья устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.
Составление одного документа имеет место в договорах страхования по генеральному полису (см. коммент. к ст. 941), договорах т.н. комбинированного страхования. Последние заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы о предоставлении страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано максимально возможное число рисков, связанных с деятельностью страхователя, и в нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п. Путем составления одного документа часто заключаются договоры личного страхования, в частности договоры медицинского страхования, когда организация обеспечивает своих работников медицинским обслуживанием посредством механизма страхования.
Изменения и дополнения к заключенному путем составления одного документа договору страхования могут производиться в ходе исполнения договора. Для внесения таких изменений и дополнений не требуется составления еще одного документа, подписанного сторонами. В силу нормы п. 2 ст. 434 ГК, устанавливающей условия совершения сделки с соблюдением письменной формы, допускается обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Поэтому в договор страхования, заключенный путем составления одного документа, допустимо вносить изменения и дополнения любым удобным для сторон способом при условии соблюдения письменной формы. Сказанное относится ко всем договорам страхования.
Комментируемая статья допускает возможность заключать договоры страхования путем обмена документами. Страховой полис может быть выдан страхователю на основании его письменного или устного заявления. Устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные договоры страхования от несчастных случаев, например на время авиаперелета, договоры страхования дачных строений (садовых домиков). Формулировки ст. 940 не лишают страховщика права потребовать от страхователя письменное заявление. Оно имеет важное процессуальное значение в случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений (см. коммент. к ст. 944).