Файл: 080105_org_banka2_UMP.pdf

11 

кам,  по  которым  он  не  предусмотрен,  а  также  по  кредитным  карточкам 

сверх  разрешенного  размера.  В  день  получения  платежных  документов  о 

списании  средств  со  счета  клиента,  исполнение  которых  приводит  к  воз-

никновению неразрешенного  овердрафта,  операционист  банка  готовит 

справку об овердрафтах, на основании которой сумма неразрешенного 

овердрафта относится на счет просроченных ссуд.

Приобретя  пластиковую  карту,  клиент  банка  получает  ряд  преиму-

ществ, предоставляемых международной системой безналичных платежей:

•при использовании карт за рубежом деньги выдаются в местной ва-

люте, но списываются по счету в валюте счета по более выгодному курсу;

•

в  любой  стране  мира  можно  получить  местную  наличную  ва-

люту,

оплатить товары и услуги;

•

при  выезде  за  рубеж  деньги  по  карте  не  надо  вносить  в  тамо-

женную

декларацию;

•

система  расчетов  обеспечивает  полную  конфиденциальность  и  

100- 

процентную защиту вклада. Карта не содержит никакой информации 

о счете,

являясь только ключом для входа в систему расчетов;

• 

карты надежно защищены от подделки, а счет

  — 

от

несанкцио-

нированного доступа, так как вместе с картой  клиент получает

персо-

нальный идентификационный номер 

— 

ПИН

-

код;

•

на остаток средств по карточному счету начисляются проценты 

и

расчета ставки по вкладу до востребования;

•

практически  любую  сумму  наличными  можно  получить  именно  в 

тот день, когда они нужны, в пределах остатка на счете;

•

при утере карты необходимо лишь сообщить об этом в любое отде-

ление

банка лично или по телефону, после чего карта блокируется.

Широко распространяются так называемые 

зарплатные 

пластиковые 

карточки. Счета этих карт открываются только в рублях, на остаток средств 

начисляются  проценты.  Зарплатные  карты  могут  выдаваться  клиентам

-

резидентам, достигшим 14

-

летнего возраста. В рамках зарплатных проектов 

открытие счетов и выдача ПК производится, как правило, централизован-

но и без посещения сотрудниками предприятия учреждений банка. Корпо-

ративные  клиенты  при  этом  освобождаются  от  необходимости  тратить 

средства  на  оборудование  кассовых  узлов,  в  значительной  степени  сокра-

щаются расходы на

организацию работы с наличными деньгами, неизбежные 

при обычном способе выдачи зарплаты. Фактически при участии в зарплат-

ном  карточном  проекте  предприятие  только  перечисляет  суммы  единым 

платежом в банк и прилагает список лиц, которым эти средства должны быть 

выплачены.

12 

Банк при этом получает возможность расширить клиентскую базу, 

привлечь Дополнительные ресурсы, повысить оперативность обслуживания 

клиентов.

2. 

Порядок эмиссии пластиковых карт кредитными организациями

Эмиссия  банковских  карт  для  физических  лиц,  индивидуальных 

предпринимателей,  юридических  лиц 

осуществляется

кредитной  орга-

низацией  на  основании 

договора

,  предусматривающего  совершение  опе-

раций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) 

карт,  предназначенных  для  совершения  операций,  связанных  с  собствен-

ной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляет-

ся  на  основании  распоряжения  единоличного  исполнительного  органа 

кредитной организации (Правление банка)

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Россий-

ской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций 

- 

эмитентов и платежных карт эмитентов 

- 

иностранных юридических лиц, 

не  являющихся  иностранными  банками  ,  т.е.  проводить распространение 

платежных карт

. 

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию 

банковских  карт,  эквайринг  платежных  карт,  а  также  распространение 

платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а 

также  распространение  платежных  карт  осуществляется  кредитными  ор-

ганизациями 

на основании

внутрибанковских правил, разработанных кре-

дитной организацией в соответствии с законодательством Российской Фе-

дерации и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязан-

ности и порядок проведения расчетов между ними.

Внутрибанковские  правила  утверждаются  органом  управления  кре-

дитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть 

обязательны  для  всех  сотрудников  кредитной  организации.  Внутрибан-

ковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной 

организации должны содержать:

1.

порядок  деятельности  кредитной  организации,  связанной  с 

эмиссией банковских карт;

2.

порядок  деятельности  кредитной  организации,  связанной  с  эк-

вайрингом платежных карт;

3.

порядок деятельности кредитной организации, связанной с рас-

пространением платежных

карт;

4.

порядок  деятельности  кредитной  организации  при  осуществле-

нии  расчетов  по  операциям,  совершаемым  с  использованием  платежных 

карт;

13 

5.

систему управления рисками при осуществлении операций с ис-

пользованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного

риска, 

а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в каче-

стве  аналога  собственноручной  подписи  (далее 

- 

АСП),  в  том  числе  при 

обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

6.

порядок  действий  кредитной  организации  в случае утраты дер-

жателем платежных карт;

7.

описание  документооборота  и  технологии  обработки  учетной 

информации  по  операциям,  совершаемым  с  использованием  платежных 

карт;

8.

порядок  хранения  платежных  карт  до  процедуры  персонализа-

ции  (т.е.

  - 

неперсонализированные

платежные  карты),  приобретенных 

кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитен-

та  и  др.),  платежных  карт  после  процедуры  персонализации,  а  также  ут-

вержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; по-

рядок  перемещения  неперсонализированных  платежных  карт  в  пределах 

кредитной организации и передачи их на персонализацию;

9.

порядок  предоставления  денежных  средств  клиенту  в  валюте 

Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операци-

ям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредит-

ных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также поря-

док начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств 

и  порядок  уплаты  их  клиентом  в  соответствии  с  законодательством  Рос-

сийской Федерации;

10.

другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов 

по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

При совершении клиентом 

- 

физическим лицом операций с исполь-

зованием 

предоплаченной  карты

договор  банковского  счета  (договор 

банковского вклада) с физическим лицом 

не заключается

. 

Порядок и ус-

ловия  осуществления  операций  с  использованием  предоплаченной  карты 

доводятся до сведения клиента 

- 

физического лица в доступной для озна-

комления форме, в том числе путем размещения информации в местах об-

служивания клиентов.

По  одному  счету  клиента  могут  совершаться  операции  с  использо-

ванием  нескольких  расчетных  (дебетовых)  карт,  кредитных  карт,  выдан-

ных кредитной организацией 

- 

эмитентом клиенту.

По нескольким счетам 

клиентов могут совершаться операции с

использованием одной расчетной 

(дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организаци-

ей 

- 

эмитентом клиенту.

Клиент 

- 

физическое лицо

осуществляет с использованием банков-

ской карты следующие операции:

14 

•

получение  наличных  денежных  средств  в  валюте  Российской 

Федерации  или  иностранной  валюте  на  территории  Россий-

ской Федерации;

•

получение наличных денежных средств в иностранной валюте 

за пределами территории Российской Федерации;

•

оплату  товаров  (работ,  услуг,  результатов  интеллектуальной 

деятельности) в валюте Российской Федерации на территории 

Российской  Федерации,  а  также  в  иностранной  валюте 

- 

за 

пределами территории Российской Федерации;

•

иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении 

которых  законодательством  Российской  Федерации  не  уста-

новлен запрет

(ограничение) на их совершение.

Клиент 

- 

физическое лицо может осуществлять названные операции 

с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банков-

ским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по бан-

ковским  счетам,  открытым  в  иностранной  валюте.

Клиент 

- 

физическое 

лицо,  являющийся 

резидентом,

может  осуществлять  с  использованием 

кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предос-

тавляемого  кредита  в  валюте  Российской  Федерации  без  использования 

банковского  счета.

Клиент 

- 

физическое  лицо  может  осуществлять  с  ис-

пользованием предоплаченных карт указанные в настоящем пункте опера-

ции за счет средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной 

валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.

Клиент 

- 

физическое лицо, являющийся 

нерезидентом,

может осуществ-

лять  с  использованием  кредитных  карт  указанные  операции  за  счет  пре-

доставляемого кредита в валюте Российской Федерации, иностранной ва-

люте без использования банковского счета.

Клиенты 

- 

физические лица с 

использованием  расчетных  (дебетовых)  карт,  кредитных  карт  могут  осу-

ществлять  операции  в  валюте, 

отличной

от  валюты  счета,  валюты  пре-

доставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в догово-

ре банковского счета

. 

Клиент 

- 

юридическое  лицо,  индивидуальный  предприниматель

осуществляет  с  использованием  расчетных  (дебетовых)  карт,  кредитных 

карт следующие операции:

•

получение  наличных  денежных  средств  в  валюте  Российской 

Федерации для осуществления на территории Российской Фе-

дерации  в  соответствии  с  порядком,  установленным  Банком 

России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в 

том числе 

- 

с оплатой командировочных и представительских 

расходов;

15 

•

оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с 

хозяйственной деятельностью, в том числе 

- 

с оплатой коман-

дировочных  и  представительских  расходов,  на  территории 

Российской Федерации;

•

иные операции в валюте Российской Федерации на территории 

Российской Федерации, в отношении которых законодательст-

вом Российской Федерации, в том числе нормативными акта-

ми  Банка  России,  не  установлен  запрет  (ограничение)  на  их 

совершение;

•

получение наличных денежных средств в иностранной валюте 

за  пределами  территории  Российской  Федерации  для  оплаты 

командировочных и представительских расходов;

•

оплата  командировочных  и  представительских  расходов  в 

иностранной валюте за пределами территории Российской Фе-

дерации;

Клиент 

- 

юридическое лицо, индивидуальный предприниматель мо-

жет осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредит-

ных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, 

открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, 

открытым в иностранной валюте.

Кредитная организация 

- 

эмитент обязана определить максимальную 

сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, ко-

торая может выдаваться клиенту 

- 

юридическому лицу, индивидуальному 

предпринимателю в течение одного операционного дня

. 

Кредитной орга-

низации 

- 

эмитенту рекомендуется установить для клиента 

- 

юридического

лица,  индивидуального  предпринимателя  возможность  получения  налич-

ных денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, не пре-

вышающей 100 000 рублей в течение одного операционного

дня.

При  проведении  операций  с  использованием  пластиковых  карт  со-

ставляется документ, который

должен содержать следующие обязательные 

реквизиты:

•

идентификатор банкомата, электронного терминала или друго-

го  технического  средства,  предназначенного  для  совершения 

операций с использованием платежных карт;

•

вид операции;

•

дата совершения операции;

•

сумма операции;

•

валюта операции;

•

сумма комиссии (если имеет место);

•

код авторизации;

•

реквизиты платежной карты.