ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 19.10.2020
Просмотров: 873
Скачиваний: 1
16
Документ по операциям с использованием платежной карты на
бу-
мажном носителе
дополнительно должен содержать подпись держателя
платежной карты и подпись кассира, включая операции в пунктах
выдачи
наличных (ПВН).
3. Основные виды пластиковых карт, обращающихся в России.
Одна из самых популярных и доступных ПК,
—
микропроцессорная
рублевая карточка
АС СБЕРКАРТ,
собственная разработка
Сбербанка Рос-
сии. Она применяется с 1997 г. и предназначена как для физических, так и
для юридических лиц. При этом карточки физических лиц могут быть
как зарплатными, так и обычными; разница между ними
—
в доходе, на-
числяемом при капитализации на карточные счета, и в стоимости годового
обслуживания. Комиссия за выполнение отдельных операций по карточке
незначительна, а плата за годовое обслуживание существенно ниже тари-
фов международных платежных систем.
АС СБЕРКАРТ долговечна: срок, ее службы около 7 лет. В торговых
точках для обслуживания карточек устанавливаются простейшие терминаль-
ные устройства, размером и видом напоминающие телефонные аппараты. В
таком аппарате находится другая карточка, которая по совершении опре-
деленного числа операций передается в
банк, и информация с нее заносится
в базу данных или инкассируется по телефонным каналам.
При работе системы расчетов СБЕРКАРТ исключается возможность
фальсификации результатов операции. Дело в том, что ни операционист
банка, ни кассир торговой точки не может принять недействующую кар-
точку или карточку, занесенную в стоп
-
лист, поскольку решение об об-
служивании карточки принимает не человек, а служебная карточка
—
именно она сверяет все необходимые ключи и шифры на карточке кли-
ента и на служебной карточке.
Коммерческие банки могут распространять пластиковые картыПК
зарубежных платежных систем. Карточки международной платежной сис-
темы
EUROPAY Int
. бывают, трех типов:
• Eurocard/MasterCard Mass;
•
Eurocard/MasterGard Gold — .
для
.
частных
лиц
;
•
Eurocard/MasterCard Business —
для сотрудников предприятий и
организаций.
Карточка
Eurocard/MasterCard Mass
имеет два режима действия:
дебетный (
Direct Debit
) и с ежемесячно возобновляемым лимитом (
Revolv-
ing Credit).
17
Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit —
это расчетная международ-
ная «недорогая» ПК. Расход средств осуществляется в пределах остатка
средств на счете.
Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit —
кредитная карточка с
автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом.
Расходные операции по карточке осуществляются в пределах установлен-
ного клиентом ежемесячно возобновляемого лимита.
Eurocard/MasterCard Gold
—
престижная кредитная карточка,
держатель которой имеет возможность получить кредит на сумму до 3000
долл. США.
Eurocard/MasterCard Business
—
расчетная карточка для сотрудни-
ков предприятий и организаций, оптимальное средство оплаты представи-
тельских и командировочных расходов в предприятиях торговли и сервиса
по всему миру. Особенность карточки
—
любая безналичная оплата, за
исключением предоплаты
контрактов. Наличные деньги по карточке не
выдаются. Карточки выдаются клиентам банка
—
юридическим лицам,
имеющим текущий счет в иностранной валюте или в рублях. При желании
юридическое лицо может получить любое количество этих карт. При этом
открывается
специальный карточный счет на сумму, равную сумме лимитов
всех карточек. Минимальный взнос
—
100 долл. США для каждой кар-
точки. Неснижаемый остаток отсутствует. Карточки изготавливаются
бесплатно.
VISA CLASSIC —
карточка самой крупной платежной системы
VI-
SA Int
., объединяющей 19 000 банков мира, самый распространенный вид
ПК. Расход средств по карточке осуществляется в пределах суммы на кар-
точном счете.
CIRRUS/MAESTRO
—
дебетная карточка платежной системы
Euro-
pay,
очень доступная.
Службы помощи коммерческих банков круглосуточно предос-
тавляют по телефону держателям карт следующие услуги:
•
блокировка карт по телефонному сообщению клиента;
•
консультация клиента о порядке действий в случае утери или кражи
карты;
•
рекомендации о порядке действий клиента в случае выявления
спорных транзакций;
•
информация о расходном лимите по авторизации, остатке по счету,
расходных операциях и операциях пополнения счета, причинах
отказа в
обслуживании карты, пунктах обслуживания.
18
Тема
8
. Операции банков на финансовых рынках
Вопрос 1 . Общие основы деятельности банка, на финансовом рынке
Вопрос 2. Виды деятельности банков на рынке ценных бумаг
Вопрос 3. Организация внутреннего контроля деятельности банка на
финансовом рынке
.
Вопрос 4. Управление портфелем ценных бумаг банка
.
Порядок
эмиссии собственных ценных бумаг банками
Вопрос 5. Деятельность банка на вексельном рынке
Вопрос 6. Деятельность банка на валютном рынке
Вопрос 7. Деятельность банка на рынке драгоценных металлов
Вопрос 1. Общие основы деятельности банка, на финансовом
рынке
Виды деятельности банков на фондовом, валютном рынках и
рынке драгоценных металлов выходят за рамки простой банковской ли-
цензии и требуют дополнительного лицензирования или специальных раз-
решений. Ценные бумаги, валюта и драгоценные металлы составляют
совокупность финансовых инструментов, операции с которыми прино-
сят значительные доходы банкам и в то же время заключают в себе спе-
цифические риски. Несмотря на некоторую специфику, операции с цен-
ными бумагами, валютой и драгоценными металлами имеют следующие
общие черты:
•виды и механизм операций практически одинаковы, это налич-
ные и срочные сделки с основными и производными финансовыми ин-
струментами;
•одинаков механизм снижения рисков
—
поддержание ликвид-
ности посредством контроля за открытой позицией (разрывом в суммах
требований и обязательств), который по операциям с ценными бума-
гами дополняется созданием резервов на возможные потери от обесце-
нения;
•применяются общие приемы фундаментального и технического
анализа состояния рынков и тенденций их развития, а так же информаци-
онные системы.
Банки могут заключать наличные (кассовые) и срочные сделки
с финансовыми инструментами
—
ценными бумагами, валютой, драго-
ценными металлами.
Кассовая (наличная) сделка
—
это сделка, срок исполнения
(дата валютирования) которой установлен не позднее второго рабочего
дня после даты ее заключения.
19
Срочная сделка
—
это сделка на покупку или продажу финансо-
вых инструментов по заранее согласованной цене в будущем, когда дата
расчетов установлена в срок
не ранее третьего рабочего дня от даты за-
ключения сделки. Если даты исполнения обязательств сторонами сделки
не совпадают, датой исполнения сделки считается дата исполнения всех
обязательств.
На рынке ценных бумаг, валюты и драгоценных металлов широ-
ко распространены срочные сделки, позволяющие снизить риски участни-
ков. Данные сделки могут быть стандартными (биржевыми) или индиви-
дуальными (форвардными). К основным биржевым контрактам (сделкам)
относятся опционы и фьючерсы.
Опцион
—
это контракт, дающий его
владельцу право купить или
продать в течение установленного срока определенное количество финан-
совых инструментов по фиксированной цене (опцион на продажу
— put,
на покупку
— call
). Покупатель опциона принимает решение, реализовать
купленное им право или нет, в зависимости от движения курсов акций в
период действия опциона. Направление движения биржевого курса, про-
гнозируемое покупателем и продавцом, противоположны, поэтому оба рас-
считывают получить прибыль. Если опцион будет реализован, доход про-
давца составит сумма, которую покупатель оплатил за опцион (премия).
Важно правильно оценить возможный курс предмета опциона в будущем.
Фьючерс
—
это контракт (соглашение), по которому инвестор берет
на себя обязательство по истечении определенного срока продать своему
контрагенту (или купить у него) определенное количество финансовых
инструментов по определенной цене.
Заключая сделку на покупку финансового инструмента, банк от-
крывает длинную позицию, по отношению к контрагенту
—
поставщику
ценных бумаг требования.
Заключая сделку на продажу финансового инструмента, банк от-
крывает короткую позицию, по отношению к контрагенту у него возникают
обязательства по поставке ценных бумаг. До наступления даты валюти-
рования (фактической поставки финансового инструмента) эти требования
и обязательства отражаются на внебалансовых счетах, а затем переносятся
на балансовые счета.
Если суммы контрактов на покупку и продажу финансового инст-
румента равны, происходит взаимная компенсация, взаимозачет откры-
тых позиций. Величина, на которую открытые позиции не компенси-
руют друг друга, называется открытой позицией, которая может быть
длинной или короткой в зависимости от характера сальдо взаимозачета.
Слишком большой разрыв в сумме контрактов на покупку и продажу фи-
нансовых активов влечет за собой риск несбалансированной ликвидно-
20
сти: может оказаться, что банк не в состоянии выполнить взятые на себя
обязательства или удовлетворить свои требования к
контрагентам. По-
тому при совершении операций на фондовом, валютном рынке и рынке
драгоценных металлов банк должен контролировать величину открытых
позиций по видам финансовых инструментов и в целом.
Банк России уста-
навливает лимит открытых валютных позиций для банков в следующем
размере (по состоянию на 1 марта 2009 года): по одной валюте
–
10% от
собственного капитала банка; в целом по банку
-
20% от собственного ка-
питала банка. Банки самостоятельно устанавливают лимиты открытых ва-
лютных позиций (сублимиты) для своих филиалов. Отчеты по открытым
валютным позициям представляются в Банк России ежедневно.
Необходимое условие успешного функционирования финансовых
рынков
—
широкий обмен информацией между его участниками с ис-
пользованием современных информационных систем и других средств
коммуникации.
На принятие решений о покупке или продаже финансовых инстру-
ментов влияют
фундаментальные, технические и краткосрочные не-
ожиданные факторы.
Фундаментальные факторы
—
это ключевые макроэкономические
показатели состояния экономики. Участники финансовых рынков могут по-
лучать информацию через агентство «Рейтер» со
специальной страницы
прогнозов основных макроэкономических индикаторов развитых стран,
публикуемых национальными статистическими органами. Наиболее важ-
ные макроэкономические показатели
-
это динамика объема ВНП, уровень
реальных процентных ставок, показатели безработицы и инфляции, со-
стояние платежного баланса стран, индексы промышленного производст-
ва. В развитых странах широко распространены и регулярно публикуются
индексы делового оптимизма, рассчитываемые на основе субъективного
опроса ведущих бизнесменов о состоянии экономики. В «Финансовых
известиях» публикуются индексы делового оптимизма российских пред-
принимателей.
Прогнозировать конъюнктуру финансовых рынков позволяет
также
технический анализ
,
основанный на исследовании данных об объ-
емах сделок и рыночных курсах за прошедший период. В последние годы в
связи с развитием электронных средств анализа, предлагаемых фирмами
«Телерейт», «Рейтер» и другими, технический анализ получил широкое
распространение. Технический анализ
—
это прежде всего анализ графи-
ков поведения курсов ценных бумаг, валют. Исследователи рынков выяви-
ли характерные фигуры технического анализа
—
типы графиков движения
курсов, позволяющих довольно точно предсказать изменение рыночной
ситуации на ближайшую перспективу.