Файл: Особенности и перспективы кредитования различных категорий населения на примере деятельности коммерческого банка Открытие.docx
Добавлен: 25.10.2023
Просмотров: 290
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования
«Уральский государственный экономический университет»
(УрГЭУ)
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
Тема: «Особенности и перспективы кредитования различных категорий населения на примере деятельности коммерческого банка Открытие»
Студент
…
Группа …
Руководитель
Яковлев Вячеслав Владимирович
ст. преподаватель
Нормоконтролер
Яковлев Вячеслав Владимирович
ст. преподаватель
Колледж
Специальность
…
Дата защиты:
Оценка:
Екатеринбург
2021 г.
Содержание
Введение
1 Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Понятия и основы кредитования
1.2 Особенности кредитования физических лиц
1.3 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам
2 Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО Банк «ФК Открытие»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Банк «ФК Открытие»
2.2 Особенности кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие»
2.3 Проблемы кредитования физических лиц. Перспективы развития
Заключение
Список использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
Кредитование физических лиц позволяет рационально управлять доходами и расходами домашних хозяйств, давая возможность получать потребителями в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Одновременно кредитование обеспечивает расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Поэтому и коммерческие компании, и банки, и государство заинтересованы в массовом развитии кредитования физических лиц.
Кредитование в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется линейка предоставляемых банками продуктов кредитования. Во-вторых, более гибкими становятся условия кредитования. В-третьих, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию. В-четвёртых, в рамках обширной цифровизации, предоставление кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что актуальность рассмотрения данного вопроса, не вызывает сомнений и требует глубокого изучения, что и является ключевой целью моей работы.
Цель работы: провести исследование основных процессов кредитования физических лиц в коммерческом банке на пример ПАО Банк «ФК Открытие», выявить основные проблемы и рассмотреть перспективы развития.
Для достижения цели работы, мною поставлены следующие задачи:
-
Рассмотреть понятия и основы кредитования. -
Охарактеризовать особенности кредитования физических лиц. -
Дать классификацию кредитов, предоставляемых физическим лицам -
Раскрыть организационную и экономическую характеристику ПАО Банк «ФК Открытие» -
Рассмотреть особенности кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» -
Охарактеризовать проблемы кредитования физических лиц и перспективы развития.
Объектом исследования в работе является ПАО Банк «ФК Открытие».
Предметом исследования является кредитование физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие».
Методологической базой являются научные труды российских учёных, таких как О.И. Лаврушин, Н.Н. Мартыненко, А.М. Тавасиев и другие, нормативные правовые акты РФ касающиеся регулирования банковской деятельности, внутренние документы ПАО Банк «ФК Открытие», собранные во время прохождения преддипломной практики, а так же электронные ресурсы.
Поставленные задачи определили структуру работы, которая состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников.
В первой главе рассмотрены теоретические и правовые аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке. Изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, рассматривается процесс потребительского кредитования.
Во второй главе проводится анализ показателей деятельности ПАО Банк «ФК Открытие», как общих, так и в области кредитования физических лиц, раскрывается технология и схема предоставления данных кредитов, анализируются основные проблемы и рассматриваются рекомендации развития данного сегмента кредитования.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 ПОНЯТИЯ И ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ
В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Так же в этом Федеральном Законе раскрываются основные понятия, используемые как в законах, регулирующих кредитные и банковские отношения, так и в самих договорах потребительского кредитования. К таким основным понятиям относятся:
заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
К основам кредитования относятся его принципы. Далее раскроем каждый из трёх принципов кредитования.
Первым принципом является возвратность. Этот принцип означает, что банк может выдавать в качестве ссуды денежные средства только на условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и её обратный приток в банк. Возвратность проявляется в определении источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование.
Вторым принципом выступает срочность. Этот принцип подразумевает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен строго в определенный срок. Срок может определяться как конкретные даты, так и наступление определенный событий.
Последний третий принцип – платность. Под платностью понимается, что за предоставление денежных средств во временное пользование, банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, затрат на содержание самого банка и формирование банковской прибыли.
Кроме трёх основных принципов, можно выделить два дополнительных принципа. К дополнительным принципам относятся дифференцированность и обеспеченность. Эти принципы раскроем далее.
Дифференцированность подразумевает, что коммерческий банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам. Дифференциация осуществляется на основе кредитоспособности.
Второй принцип – обеспеченность. Под обеспеченностью следует понимать, что на случай непредвиденных определенных обстоятельствах, ухудшения финансового состояния заемщика
, банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся: залог, поручительство третьих лиц и банковская гарантия.
Неотъемлемой частью кредитной политики любого банка является организация кредитного процесса. Непосредственно кредитование клиента начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним происходит огромный объем работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.
Так, до момента выдачи ссуды кредитная работа в банке состоит как минимум из пяти этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка и анализ кредитоспособности заемщика, оценка обеспечения возвратности кредита, принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного или отрицательного) решения, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита, его сопровождение, возврат (погашение), а так же контроль на всех этапах.
Основанием для начала работы по каждой кредитной операции является поступление в банк кредитной заявки от клиента, которая подается либо в операционное отделение банка, либо непосредственно в кредитный департамент.
По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
С 1 октября 2019 года, Банком России введён обязательный расчёт предельной нагрузки. Концепцию показателя долговой нагрузки Банк России разработал ещё в октябре 2017 года
Показатель долговой нагрузки (в международной практике — PTI, payment to income) – отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заёмщика.
По методике ЦБ РФ показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей заёмщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за 12 месяцев. Показатель долговой нагрузки должны рассчитывать все кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов. Он необходим, чтобы ограничить выдачу кредитов заемщикам с высоким соотношением платежей к доходу. Первоначально показатель рассчитывают банки самостоятельно. В дальнейшем данную функцию планируется возложить на бюро кредитных историй.
1.2 ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Особенности кредитования физических лиц нам позволит раскрыть Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Настоящий закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) ФЛ в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В данном законе даются следующие определения: потребительский кредит, заёмщик и кредитор. Данные определения были рассмотрены ранее. Следующее определение, это лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заёмщику, или максимальный размер единовременной задолженности заёмщика перед кредитором в рамках договора ПК, по условиям которого допускается частичное использование кредита.
Законом регламентируется информация обязательная к размещению в местах приёма заявлений о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрим перечень данной информации:
-
Наименование кредитора, место нахождения исполнительного органа, контактный телефон кредитора, официальный сайт, номер лицензии на осуществление банковских операций. -
Требования к заёмщику установленные кредитором. -
Сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления. -
Виды потребительского кредита. -
Суммы потребительского кредитования и сроки его возврата. -
Валюты, в которых предоставляется потребительское кредитование. -
Способы предоставления потребительского кредита. -
Процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения; дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом. -
Виды и суммы иных платежей по договору потребительского кредита. -
Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита. -
Периодичность платежей при возврате потребительского кредита, уплате процентов и иных платежей. -
Способы возврата потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ. -
Сроки, в течение которых заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита. -
Способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. -
Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размеры неустойки, порядок её расчёта. -
Информация об иных договорах, которые заёмщик обязан заключить и иных услугах, которые он обязан получить, а также информация о возможности согласиться/отказаться от них. -
Прочая информация.