Так же в законе приводятся общие условия оговора потребительского кредита. Рассмотрим их:

1. 
   Условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заёмщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.
   
2. 
   Кредитор не может требовать от заёмщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях.
   
3. 
   При обращении заёмщика о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 тыс. руб. и более, кредитор обязан сообщить, что если общий размер платежей по всем кредитам имеющимся у заёмщика, будет превышать 50% его годового дохода, то существует риск неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций.
   
4. 
   Индивидуальные условия договора ПК включают в себя следующие условия:
   

• 
  сумма потребительского кредита или лимит кредитования;
  
• 
  срок действия договора потребительского кредита и срок его возврата;
  
• 
  валюта;
  
• 
  процентная ставка;
  
• 
  количество, размер и периодичность платежей по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей;
  
• 
  ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора ПК;
  
• 
  согласие заёмщика с общими условиями договора потребительского кредита;
  
• 
  прочие моменты.
  

5. 
   Индивидуальные условия договора ПК отражаются в виде таблицы (см. указание № 3240-У от 23.04.2014).
   
6. 
   В договоре ПК не могут содержаться:
   

• 
  условие о передаче кредитору в качестве обеспечения всей суммы потребительского кредита или её части;
  
• 
  условие о выдаче нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности, без заключения нового договора потребительского кредита;
  
• 
  условие, устанавливающее обязанность пользоваться услугами третьих лиц.
  

7. 
   Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг и штрафные санкции, а также изменить общие условия договора, если это не повлечёт возникновения новых или увеличение размера обязательств заёмщика.
   
8. 
   Если условиями договора предусмотрено открытие заёмщику банковского счёта, то все операции по такому счёту, связанные с исполнением обязательств, должны осуществляться бесплатно.
   
9. 
   Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры, либо пользоваться другими услугами, включаются в индивидуальные условия, только с письменного согласия заёмщика.
   
10. 
    Очерёдность погашения задолженности, при недостаточности средств для полного исполнения платежа:
    

---

• 
  задолженность по процентам;
  
• 
  задолженность по основному долгу;
  
• 
  неустойка;
  
• 
  проценты начисленные за текущий период;
  
• 
  сумма основного долга за текущий период;
  
• 
  иные платежи.
  

11. 
    Размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых, в случае если на сумму ПК начисляются проценты за пользование кредитом.
    
12. 
    Размер неустойки 0,1% от суммы просроченной задолженности, начисляется за каждый день нарушения обязательств, в случае если на сумму ПК не начисляются проценты за пользование кредитом.
    

Данный закон вводит и регулирует такое понятие как полная стоимость кредита (далее – ПСК). ПСК определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора ПК и наносится цифрами и прописными буквами чёрного цвета на белом фоне максимальным размером шрифта, используемым на этой странице. Под ПСК в денежном выражении – понимается сумма всех платежей заёмщика.

В расчёт ПСК включаются:

• 
  погашение основного долга;
  
• 
  погашение процентов;
  
• 
  платежи заёмщика в пользу кредитора, если от них зависит выдача ПК;
  
• 
  плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
  
• 
  платежи в пользу третьих лиц;
  
• 
  сумма страховой премии, если выгодоприобретателем не является заёмщик или его близкий родственник.
  

В расчёт ПСК не включаются:

• 
  платежи заёмщика, обязанность осуществления которых следует из требований федерального закона;
  
• 
  платежи связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора ПК;
  
• 
  платежи по обслуживанию кредита, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заёмщика;
  
• 
  платежи в пользу страховых компаний при страховании предмета залога;
  
• 
  платежи за услуги, оказание которых не обуславливает возможность получения ПК.
  

Центральный банк РФ в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение ПСК в % годовых по категориям ПК. Расчёт осуществляется не позднее чем за 45 дней до начала квартала. Среднерыночное значение определяется как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории ПК; либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов. На момент заключения договора, ПСК в процентах годовых не может превышать среднерыночное значение ПСК.

---

Рассмотрим порядок заключение договора потребительского кредита.

1. 
   Договор заключается в порядке установленном законодательством РФ с учётом особенностей федерального закона 353-ФЗ.
   
2. 
   Если предусмотрены дополнительные услуги, то должно быть оформлено заявление, содержащее согласие заёмщика на оказание таких услуг.
   
3. 
   Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита, иных документов, оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
   
4. 
   По результатам рассмотрения заявления заёмщика, кредитор может отказать ему в заключении договора без объяснения причин. Информация об отказе направляется кредитором в бюро кредитных историй.
   
5. 
   По требованию заёмщика, кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита.
   
6. 
   При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заёмщику информацию о суммах и датах платежей, с указанием отдельно сумм направляемых на погашение основного долга и процентов за пользование потребительским кредитом. Данное требование не распространяется на потребительский кредит с лимитом кредитования.
   
7. 
   Заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора.
   
8. 
   Заёмщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   
9. 
   В договоре потребительского кредита может быть установлено требование о досрочном возврате только в день совершения очередного платежа по графику, но не более 30 календарных дней со дня уведомления.
   

Процедура информирования заёмщика кредитором следующая:

1. 
   После заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан направлять заёмщику следующие сведения (информировать о задолженности):
   

• 
  размер текущей задолженности;
  
• 
  даты и размеры произведённых и предстоящих платежей;
  
• 
  иные сведения указанные в договоре ПК.
  

2. 
   После предоставления потребительского кредита заёмщик вправе получать данную информацию по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату.
   
3. 
   Информация о наличии просроченной задолженности по договору ПК направляется бесплатно, не позднее семи дней с даты возникновения.
   

Уступка прав требований по договору потребительского кредита. Кредитор вправе осуществлять уступку прав требований по договору третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки.

---

При уступке, заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора. При уступке прав требований кредитор вправе передавать персональные данные заёмщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору. Лицо, которому были уступлены права требования, обязан хранить ставшую ему известной банковскую тайну, персональные данные.

Последствия нарушения сроков возврата кредита:

1. 
   Нарушение сроков, возврата основного долга и процентов, влечёт ответственность установленную федеральным законом, договоров потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита.
   
2. 
   В случае нарушения в отношении сроков возврата (продолжительность более 60 кален. дней в течение последних 180 кален. дней), кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, заранее уведомив об этом заёмщика, установив разумный срок возврата (не менее чем 30 календарных дней).
   

1.3 КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Важное практическое значение имеет вопрос классификации кредитов, в том числе и потребительских. В настоящее время кредитные организации предоставляют заёмщикам широкую линейку кредитов различных видов.

Наиболее обширную категорию составляет деление кредитов по субъективному признаку, то есть по субъектам кредитных отношений. В данном случае это кредиты, предоставляемые юридическим лицам, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Внутри каждой данной группы, кредитной организацией разрабатывается своя классификация подвидов предоставляемых ссуд в зависимости от разработанной кредитной политики банка.

Далее следует классифицировать виды кредитов по сроку пользования заёмными денежными средствами:

1. 
   Краткосрочные кредиты, предоставляемые сроком до одного года.
   
2. 
   Среднесрочные кредиты, предоставляемые на срок от одного года до трёх лет.
   
3. 
   Долгосрочные кредиты, предоставляемые на срок свыше трёх лет.
   

Следующей важной классификацией, является деление видов кредитов по способам предоставления. Это разовый (целевой) кредит, открытая кредитная линия и овердрафт.

Целевые кредиты, или связанные, составляют основную массу ссуд, выдаваемых банковским сообществом. При заключении кредитного договора, банк и заемщик указывают конкретную цель кредитования. Это необходимо, поскольку, перед тем как выдать ссуду, банк самостоятельно просчитывает эффективность мероприятий, на которые клиент испрашивает деньги. Если полученные средства будут направлены заемщиком на другие цели, все предварительные расчеты срока возвращения кредита теряют смысл.

---

Нецелевые кредиты, которых значительно меньше, еще называют несвязанными. Зачастую несвязанные кредиты предоставляются банком таким клиентам, которые связаны с банком капиталом или участием в совместных проектах. В этом случае кредит называют партнерским.

Классификация банковских ссуд, в зависимости от порядка их предоставления, предполагает однократную выдачу кредита или открытие кредитной линии.

Однократная выдача кредита осуществляется в случае заключения между сторонами (банком и заемщиком) договора с условием открытия простого ссудного счета, предполагающего проведения одной расходной операции. Это самый простой способ выдачи кредита.

Кредитная линия предполагает, что клиент может получить денежные средства в необходимый ему момент времени и в требуемой (но заранее согласованной с кредитором) сумме без дополнительного документарного оформления. Самые распространенные кредитные линии оформляются в виде возобновляемого, револьверного или контокоррентного кредита.

По наличию обеспечения можно выделить следующие виды кредитования:

- кредиты с обеспечением (залог движимого или недвижимого имущества, поручительство третьих лиц, гарантии и т.д.);

- кредиты без обеспечения.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита.

Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

Обеспечение кредита можно рассматривать не только с позиции противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно-материальных запасов, но и с точки зрения определенных внешних гарантий. Помимо обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и др.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду ранее рассмотренных признаков: по целевому направлению, по наличию обеспечения

---

Смотрите также файлы

• 123104, г Москва, ул. Малая Бронная, д 20 А, пом. 2, комн. 4.docx

• Я считаю, что детство.docx

• Цель закрепить знания о психологических особенностях застенчивых и демонстративных детей дошкольного возраста, сформировать умение применять педагогические технологии для преодоления трудностей в общении детей дошкольного возраста..docx

• Роль философии в осуществлении третьей модернизации современного Казахстана.pdf

• отбор и найм пз 3.docx