, т.е. прибыль и убыток за 2020 год в сравнении с 2019 годом, в целях определения насколько эффективна деятельность банка (таблица 3).

Таблица 3 – Отчет о прибылях и убытках³

Показатель	2020 год, млн руб.	2019 год, млн руб.	Темп роста, млн руб.	Темп роста, %
Процентные доходы	162 340	144 099	18 241	112, 66
Процентные расходы	79 163	82 398	(3 235)	96, 07
Чистые процентные доходы	83 177	61 701	21 476	134, 81
Чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери	69 203	78 558	(9 355)	88, 09
Комиссионные доходы	48 653	45 356	3 297	107, 27
Комиссионные расходы	21 354	18 344	3 010	116, 41
Чистый комиссионный доход	27 299	27 012	287	101, 06
Прочие доходы	29 225	18 393	10 832	158, 89
Непроцентные доходы	33 295	29 161	4 134	114, 18
Операционный результат по страховой деятельности	11 829	14 201	(2 372)	83, 30
Операционные доходы	153 798	162 427	(8 629)	94, 69
Прибыль до расходов по налогу на прибыль	51 973	55 191	(3 218)	94, 17
Прибыль за отчетный период	43 377	52 327	(8 950)	82, 90

---

Исходя из данных таблицы 3, мы видим, что по итогам 2020 года прибыль Банка «Открытие» за отчетный период составила 43 377 млн руб., что меньше на 8 950 млн руб. по сравнению с 2019 годом. Такая динамика обусловлена созданием дополнительных резервов в связи с неблагоприятной ситуацией в стране, вызванной пандемией COVID-19.

Чистые процентные доходы увеличились в 2020 году на 35% до 83 млрд рублей за счет роста процентного дохода (+13%), так и снижения процентного расхода (-4%). Чистая процентная маржа по итогам года не изменилась и составила 3,9%.

Чистый комиссионный доход в период 2020 года вырос незначительно (+1%) до 27,3 млрд руб. На его динамику в 2020 году оказало влияние падение оборотов и общее снижение транзакционной активности клиентов. В структуре чистого комиссионного дохода существенную долю занимает комиссионный доход по расчетно-кассовым операциям, операций с валютой и прочее. Банку «Открытие» удалось восстановить объемы комиссионного дохода, достигнув за весь 2020 год уровня чистого комиссионного дохода, сопоставимого с 2019 годом (27,0 млрд руб.). В структуре чистого комиссионного дохода существенную долю занимает комиссионный доход по расчетно-кассовым операциям (58%), операции с валютой (15%), документарные операции (14%), брокерские операции (13%). Отметим рост чистого комиссионного дохода по брокерским операциям в 2020 г. на 38% до 3,6 млрд руб. и документарным операциям на 23% до 3,8 млрд руб. на фоне некоторого сокращения дохода от расчетно-кассовых операций (-7%) и операций с валютой (-5%)

Таким образом, финансовые результаты Банка «Открытие» в 2020 году не предвещают негативных тенденции развития, способных повлиять на финансовую устойчивость банка.

Немаловажным, при оценке деятельности коммерческого банка, является анализ кредитного портфеля банка, поскольку на кредитные операции приходится наибольшая доля прибыли банка. Таким образом, давайте рассмотрим структуру кредитного портфеля ПАО Банк «ФК Открытие» (таблица 4).

Таблица 4 – Ссуды, предоставленные клиентам⁴

Категория ссуды	2020 год, млн руб.	2019 год, млн руб.	Темп роста, млн руб.	Темп роста, %
Корпоративные ссуды, предоставленные крупному бизнесу	877 066	746 358	130 708	117, 51
Финансовая аренда оборудования	77 808	56 653	21 155	137, 34
Корпоративные ссуды, предоставленные среднему бизнесу	112 660	82 267	30 393	136, 94
Корпоративные ссуды, предоставленные малому бизнесу	38 594	41 185	(2 591)	93,71
Итого ссуды, предоставленные корпоративным клиентам и предприятиям малого бизнеса	1 106 134	926 463	179 671	119, 39
Ипотечные ссуды	247 378	165 993	81 385	149, 03
Потребительские ссуды	213 741	163 300	50 441	130, 89
Автокредиты	38 876	6 046	32 830	643, 00
Кредитные карты	19 693	18 690	1 003	105, 37
Маржинальные займы	160	40	120	400, 00
Итого ссуды, предоставленные розничным клиентам	519 848	354 069	165 779	146, 82
Итого ссуд клиентам до вычета резерва под ожидаемые кредитные убытки	1 714 019	1 339 812	374 207	127, 93
Резерв под ожидаемые убытки	(112 860)	(112 883)	23	99,98
Итого ссуд клиентам	1 601 436	1 228 453	372 983	130, 36

---

По данным таблицы 4, кредитный портфель группы Банка «Открытие» по итогам 2020 года увеличился на 30% до 1 601 436 млн рублей. Кредитный портфель корпоративного бизнеса увеличился на 17, 51% по сравнению с 2019 годом. Число активных клиентов корпоративного и инвестиционного бизнеса выросло до 7,4 тысяч. В то время как кредитный портфель среднего бизнеса увеличился на 36,94% до 112 660 млн рублей.

Кредитный портфель розничных клиентов банка также имеет тенденцию роста на 2020 год по сравнению с 2019 годом. Так, физическим лицам в 2020 году было выдано кредитов на сумму 165 779 млн рублей (+46, 82%). Основной рост произошел по выдаче ипотечных продуктов, поскольку в 2020 году Банк «Открытие» снизил процентные ставки по ипотечным продуктам, а также активно продвигал ипотеку с господдержкой, процентная ставка по которой составляла 6,5%. Также активно выдавались в 2020 году потребительские кредиты, их доля увеличилась на 30,89% по сравнению с 2019 годом, а также произошел рост по автокредитам на 32 830 млн рублей.

В заключение можем сказать, что операционная и финансовая устойчивость была обеспечена благодаря сохранению непрерывности всех бизнес-процессов при оперативном переходе на дистанционный формат работы. Реализованы меры экстренной поддержки клиентов банка — льготные зарплатные кредиты предприятиям наиболее пострадавших секторов бизнеса, кредитные каникулы, обнуление комиссий за обслуживание. Общая сумма поддержки клиентов во время пандемии в рамках государственных и собственных программ банка в 2020 году составила около 163 млрд рублей согласно данным ПАО Банк «ФК Открытия».

В целом, по итогам 2020 года Банку «Открытие» удалось повысить продуктивность своей деятельности, увеличить финансовые показатели, так положительное влияние на финансовый результат банка оказал рост кредитного портфеля и его доли в структуре активов банка. Далее давайте рассмотрим особенности кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие».

2.2 ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ»

Одной из самых перспективных сфер банковского рынка с точки зрения доходности является кредитование физических лиц. Банки предоставляют широкий спектр кредитов разного назначения: потребительский кредит, ипотечный кредит, образовательный кредит, автокредит и т.д.

Банк «Открытие» предлагает своим клиентам-физическим лицам, такие кредитные продукты, как потребительский кредит, кредитные карты, ипотечные продукты, автокредитование.

---

Потребительский кредит в Банке «Открытие» физическое лицо может оформить по одному из трех тарифов, которые представлены в таблице 5.

Таблица 5 – Тарифы потребительского кредита Банка «Открытие»⁵

Название	Параметры
	Сумма, руб.	Срок, месяц	Процентная ставка
			С учетом страхования	Без страхования
«Нужные вещи»	50 000 – 5 000 000	24-60	От 5,50% до 13,70%	До 300 000 руб.: 14,90% - 21,10% От 300 000 руб.: 14,90%-16,90%
«Профессионал»	50 000 – 5 000 000	24-60	От 5,50% до 13,70%	До 300 000 руб.: 14,90% - 16,90% От 300 000 руб.: 14,90%-16,90%
«Универсальный»	50 000 – 3 000 000	24-60	От 5,50% до 21,10%	До 300 000 руб.: 16,90% - 21,10% От 300 000 руб.: 16,90%-16,90%

Рассмотрим данные тарифы подробнее.

1. 
   Потребительский кредит «Нужные вещи» предоставляется дееспособному физическому лицу на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а также на цели рефинансирования ранее выданных кредитов и/или кредитных карт. Основные условия кредита представлены в таблице 5.
   
2. 
   «Профессионал». Данный кредит предлагается зарплатным клиентам Банка «Открытие» только на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. По данному кредиту процентная ставка будет зависеть от категории компании, в которой работает заемщик. Подробные условия также представлены в таблице 5.
   
3. 
   «Универсальный». Потребительский кредит на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Максимальная сумма кредитования отличная от ранее рассмотренных кредитов и составляет 3 000 000 рублей. Кредит выдается сроком до 60 месяцев.
   

Рассмотрим основные требования к заемщику, которые Банк «Открытие» устанавливает для всех тарифов потребительского кредита:

• 
  гражданство РФ;
  
• 
  возраст на момент подачи заявления от 21 года до 68 лет (включительно), пенсионеры – до 75 лет;
  
• 
  фактический адрес проживания в регионе присутствия ПАО Банк «ФК Открытие»;
  
• 
  заемщик по основному месту работы не должен являть индивидуальным предпринимателем либо учредителем юридического лица/нотариусом или адвокатом;
  
• 
  стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев;
  
• 
  минимальный ежемесячный доход после налогообложения по основному месту работы – 15 000 рублей.
  

---

Если потребительский кредит берется на цель рефинансирования действующих кредитов, то по данным кредитам устанавливаются следующие требования:

• 
  минимальная сумма рефинансируемого кредита – 50 000 рублей;
  
• 
  осуществление трех платежей по рефинансируемому кредиту своевременно и в полном объеме за последние 3 месяца;
  
• 
  отсутствие просроченных платежей в кредитной истории за последние 12 месяцев.
  

Также по тарифу «Профессионал» дополнительным требованием банка будет основное место работы – организация, с которой Банк «Открытие» заключил договор на зарплатный проект, а также организации, входящие в одну группу лиц ПАО Банк «ФК Открытие» либо принадлежащие к группе ПАО «Лукойл».

Тарифы потребительского кредита Банка «Открытие» имеют схожесть, поэтому можно выделить их преимущества. Они заключаются в не обязательном наличии обеспечения, возможности досрочного погашения кредита без штрафов и пеней, а также льготный период – 12 месяцев, в течение которого действует сниженная ставка по кредиту.

Кредиты погашаются равными по сумме ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Также заемщику-физическому лицу предоставляется право воспользоваться услугой «Отложенный платеж». Данная услуга предоставляется на основании письменного заявления заемщика не чаще одного раза в год и не ранее, чем через три месяца с даты выдачи кредит или шесть месяцев с даты последнего предоставления данной услуги, при условии, что заемщик не имеет текущей просроченной задолженности по кредиту.

Также заемщику-физическому лицу Банк «Открытие» по всем тарифам потребительского кредита предоставляет возможность бесплатно получить банковскую карту для внесения платежей по кредиту. Валюта счета банковской карты соответствует валюте кредита.

При оформлении кредита физическому лицу в Банке «Открытие» потребуются такие документы, как паспорт РФ, справка о доходах за последние 12 месяцев, а также иные документы при необходимости.

Рассмотрев потребительские кредиты ПАО Банк «ФК Открытие» хотелось бы перейти к такому кредитному продукту, как кредитные карты (таблица 6).

Таблица 6 – Кредитные карты ПАО Банк «ФК Открытие»⁶

Название	Сумма, руб.	Срок	Процентная ставка	Ежемесячный платеж	Лимит на выдачу наличными, руб.	Обслуживание в месяц, руб.
«120 дней»	До 500 000	4 года (льготный период 120 дней)	13,9% - 29,9%	3% от суммы основного долга (далее – ОД) (не менее 300руб. + начисленные проценты	До 300 000 в день До 1 200 000 в месяц	1 200
«Opencard»	До 500 000	4 года (льготный период 55 дней)	13,9%-29,9%	3% от суммы ОД(не менее 500руб.) + начисленные проценты	До 300 000 в день До 1 200 000 в месяц	0
«Все что надо»	до 1 500 000	4 года(льготный период 120 дней)	13,9% - 29,9%	3% от суммы ОД + начисленные проценты	До 1 200 000 в месяц	1 490, 0 – для клиентов статуса «Премиум»

---

Смотрите также файлы

• 123104, г Москва, ул. Малая Бронная, д 20 А, пом. 2, комн. 4.docx

• Я считаю, что детство.docx

• Цель закрепить знания о психологических особенностях застенчивых и демонстративных детей дошкольного возраста, сформировать умение применять педагогические технологии для преодоления трудностей в общении детей дошкольного возраста..docx

• Роль философии в осуществлении третьей модернизации современного Казахстана.pdf

• отбор и найм пз 3.docx