, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и так далее. Давайте рассмотрим основные виды.

1) Нецелевые потребительские кредиты или кредиты на текущие потребности.

• 
  Расчётная банковская карта с овердрафтом. Это особая форма кредитования банковского счёта клиента. Кредитование счёта клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счёта. При кредитовании банком счёта клиента устанавливается лимит овердрафта, то есть максимальная сумма, на которую могут быть проведены операции по счёту сверх остатка средств на нём. Погашение овердрафта происходит ежедневно путём списания средств с банковского счёта клиента-заёмщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счёте клиента на конец операционного дня.
  
• 
  Кредитная банковская карта. Кредит предоставляется в рамках кредитной линии, которая является возобновляемой. Лимит кредитования устанавливается индивидуально для каждого держателя карты с учётом его платёжеспособности. По кредитной карте может предоставляться льготный период погашения кредита (grace-period). Это срок, в течение которого заёмщик имеет право полностью погасить задолженность по карте, не платя проценты за пользование кредитом.
  

2) Целевое потребительское кредитование. Можно выделить основные виды целевого потребительского кредитования:

• 
  POS-кредитование. Это кредит, который оформляется и выдаётся непосредственно в магазине, минуя посещение банка. POS означает «point of sale» и переводится как «пункт продажи», что точно отражает смысл данного вида кредитования. Наличные при этом на руки не выдаются. Банк после оформления необходимых документов для получения кредита переводит деньги на счёт магазина, а покупатель в дальнейшем возвращает предоставленный заем. У банка имеется подписанный с нужными торговыми пунктами договор о сотрудничестве, который предусматривает услугу по предоставлению заёмщику POS-кредита. Банк размещает в каждом магазине-партнёре своего представителя, который и занимается непосредственно оформлением займа. Также менеджер POS-кредитования выступает и в качестве консультанта по предоставляемой услуге.
  
• 
  Автокредитование или кредитование под покупку автотранспортного средства. Один из наиболее востребованных видов кредита. Характерной чертой этой формой кредитования является возможность оформить данный вид кредита как в банке, так и непосредственно в автосалоне. Параметры кредита «привязаны» к стоимости и марке приобретаемого автомобиля. Так же на приобретаемы автомобиль оформляется договор залога, по которому он является обеспечением по данному кредиту. Помимо этого, оформление кредита сопровождается требованием к заёмщику застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО.
  
• 
  Ипотечное кредитование. Это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости. Ипотечный кредит является сложным банковским продуктом, параметры которого определяются характеристиками объектов недвижимости, спецификой целевых групп заёмщиков и движением рынка.
  

---

Отдельным подвидом можно выделить ипотечное жилищное кредитование - это форма ипотечного кредитования, целевым назначением которого является приобретение гражданами жилья. По целям его можно их поделить на три группы:

• 
  кредит на приобретение готового жилья;
  
• 
  кредит на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка;
  
• 
  кредит на долевое участие в строящемся жилом доме.
  

2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ»

2.1 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ»

Полное фирменное наименование: Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Сокращенное фирменное наименование: ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – Банк «Открытие»).

Место нахождения Банка: г. Москва, ул. Летниковская, д.2, стр. 4.

Деятельность Банка регулируется Банком России и осуществляется на основании генеральной лицензии № 2209 от 24.11.2014 года. Помимо генеральной лицензии Банка России Банк имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской, брокерской, депозитарной деятельности, генеральные лицензии на экспорт золота и серебра, а также лицензию на осуществление разработки, производства, распространения шифровальных (криптографических) средств и другие.

Единственным акционером Банка «Открытие» является Банк России с долей 100%.

Состав правления ПАО Банк «ФК Открытие» возглавляет Михаил Задорнов, его заместителями являются Дмитрий Левин, Вениамин Полянцев, Надия Черкасова, в состав членов правления входят: Светлана Емельянова, Виктор Николаев, Александр Пахомов, Сергей Русанов, Ирина Кремлева.

Наблюдательный совет ПАО Банк «ФК Открытие» возглавляет Ксения Юдаева. Членами наблюдательного совета являются Пол Голдфинч, Елена Титова, Алексей Симановский, Михаил Задорнов, Алексей Моисеев, Андрей Голиков.

Банк «Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России и в 2015 году вошел в список системно значимых кредитных организаций страны. Данный банк работает на финансовом рынке с 1993 года.

В 2004 году банк имел название «Новая Москава», однако использовал краткое наименование Номос-банк. C 20 января 2005 года Банк включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

---

К концу 2000х годах Номос-банк входил в топ-20 российских банков по размеру активов, к 2012 году банк вошел в топ-10.

В августе 2012 года в капитал Номос-банка вошла финансовая группа «Открытие», так в 2014 году банк сменил название на ПАО Банк «ФК Открытие».

Сегодня региональная сеть банка насчитывает 599 клиентских офисов в 244 городах 73 регионов страны, 9 филиалов в РФ и 1 филиал в Республике Кипр. Фактическая численность персонала Группы на 31 декабря 2020 г. составляла 40 951 человек против 52 005 человек на начало отчетного периода. Снижение численности персонала банка обусловлено выбытием дочерней компании, а также повышением HR-производительности и продуктивности в силу продолжающейся цифровизации бизнеса, автоматизации бизнес-процессов и их оптимизации [сайт банка].

По данным на 01.03.2021 год ПАО Банк «ФК Открытие» занимает следующие позиции [эксперт ра]:

• 
  9-е место по размеру активов;
  
• 
  9-е место по портфелю кредитов предприятиям;
  
• 
  6-е место по размеру розничного кредитного портфеля;
  
• 
  8-е место по объему привлеченных средств предприятий;
  
• 
  6-е место по объему привлеченных средств физических лиц и индивидуальных предприятий.
  

Также Банк «Открытие» имеет рейтинги как российский, так и международные (таблица 1).

Таблица 1 - Российские и международные рейтинги Банка «Открытие»¹

Рейтинговое агентство	Рейтинг
АКРА	AA-(RU)
Expert	RuAA-
НКР	АА+.ru
Moody’s	Ba2

---

ПАО Банк «ФК Открытие» также осуществляет развитие следующих направлений бизнеса:

• 
  корпоративный бизнес;
  
• 
  инвестиционный бизнес;
  
• 
  розничный бизнес;
  
• 
  малый и средний бизнес;
  
• 
  private banking.
  

Клиентская база банка насчитывает свыше 7 300 крупных корпоративных клиентов, 180 000 клиентов малого и среднего бизнеса и около 2,7 млн физических лиц, в том числе премиальных клиентов.

В Группу Банка «Открытие» также входят такие организации как: «Открытие Брокер», «УК Открытие», «НПФ Открытие», «Открытие Факторинг», «Балтийский Лизинг», «Таможенная карта», «Точка», «РОСГОССТРАХ» и «Росгосстрах Жизнь».

Таким образом, можно сказать, что Банк «Открытие» - крупный универсальный банк, специализирующийся на комплексном обслуживании корпоративных и розничных клиентов. Далее перейдем к экономической характеристике банка.

Для того, чтобы оценить эффективность деятельности Банка «Открытие» необходимо проанализировать ряд показателей на основе годовой отчетности за 2020 год, а также проследить их динамику в сравнении с 2019 годом. Анализ следует начать с активов и пассивов баланса банка (таблица 2).

Таблица 2 – Динамика активов и пассивов в ПАО Банк «ФК Открытие»²

Показатель	2020 год, млн руб.	2019 год, млн руб.	Темп роста, млн руб.	Темп роста, %
Денежные средства и их эквиваленты	204 896	161 903	42 993	126, 55
Обязательные резервы в Банке России	17 950	13 769	4 181	130, 37
Ценные бумаги	745 117	914 590	(169 473)	81, 47
Ссуды и средства, предоставленные банкам и прочим финансовым организациям	190 486	235 040	(44 554)	81, 04
Ссуды, предоставленные клиентам	1 601 436	1 228 453	372 983	130, 36
Основные средства и активы в форме права пользования	91 115	91 014	101	100, 11
Нематериальные активы	49 860	46 393	3 467	107, 47
Прочие активы	69 814	77 212	(7 398)	90, 42
Всего активов	3 471 640	3 263 633	208 007	106, 37
Средства банков и Банка России	109 846	137 405	(27 559)	79, 94
Средства клиентов	1 971 942	1 817 894	154 048	108, 47
Резервы по страховой деятельности	109 288	87 693	21 595	124, 63
Прочие обязательства	75 555	84 217	(8 662)	89, 71
Всего обязательств	2 951 436	2 790 829	160 607	105, 75
Всего источников собственных средств	520 204	472 804	47 400	134, 23
Всего пассивов	3 471 640	3 263 633	208 007	106, 37

---

Таким образом, за 2020 год Банк «Открытие» увеличил размер активов и пассивов на 208 007 млн рублей (+6,37%). Доля работающих активов, т.е. активов, приносящих процентные доходы, на балансе банка увеличилась с 62% до 68%. В структуре активов наибольшую долю занимают ссуды, предоставленные клиентам, которые за 2020 год возросли на 30% до 1 601 млрд рублей. Также росту активов поспособствовал рост денежных средств, находящихся в банке, которые за 2020 год увеличились на 26,55%, а также обязательные резервы в Банке России – увеличились на 30% по сравнению с 2019 годом.

Что касается ценных бумаг, их доля уменьшилась до 32% с 38% годом ранее, в абсолютном выражении вложения в ценные бумаги снизились на 12%. Инвестиции в ценные бумаги составили 32% от совокупных активов группы, или 1 109 млрд рублей, включая портфели ценных бумаг пенсионного и страхового бизнесов в размере 584 млрд рублей. Снижение в активах наблюдается и по ссудам, предоставленным банкам и прочим финансовым организациям на 44 554 млн руб. (-19%) по сравнению с 2019 годом.

В структуре пассивов наибольшую долю занимают средства клиентов. Средства клиентов являются основным источником фондирования для группы с долей 67% от обязательств группы банка. Так, доля средств клиентов за 2020 год увеличилась на 154 048 млн рублей. При этом объем средств клиентов в банке по-прежнему существенно превышает объем кредитов, несмотря на высокие темпы роста кредитного портфеля. Также наибольший рост в пассивах наблюдается по резервам по страховой деятельности, которые за 2020 год увеличились на 25% по сравнению с 2019 годом. Валютная структура средств клиентов практически не изменилась за год: на рубли приходится 80% обязательств, 15% - доллар США и 5% на евро. Срочные депозиты и текущие счета физических лиц формируют 55% клиентских остатков, на юридические лица приходится соответственно 45%. Также, в 2020 году наблюдается увеличение собственных средств банка на 34% (+47 400 млн руб.) в основном из-за увеличения резерва под обязательства по пенсионной деятельности, а также фонда накопленных курсовых разниц, которые также имели тенденцию роста в 2020 году.

В целом, по итогам 2020 года Банк «Открытие» показал положительные финансовые показатели в структуре бухгалтерского баланса банка, несмотря на сложности ведение деятельности в ограничительных условиях из-за коронавирусной пандемии.

Далее рассмотрим финансовые результаты банка

---

Смотрите также файлы

• 123104, г Москва, ул. Малая Бронная, д 20 А, пом. 2, комн. 4.docx

• Я считаю, что детство.docx

• Цель закрепить знания о психологических особенностях застенчивых и демонстративных детей дошкольного возраста, сформировать умение применять педагогические технологии для преодоления трудностей в общении детей дошкольного возраста..docx

• Роль философии в осуществлении третьей модернизации современного Казахстана.pdf

• отбор и найм пз 3.docx