Файл: Особенности и перспективы кредитования различных категорий населения на примере деятельности коммерческого банка Открытие.docx
Добавлен: 25.10.2023
Просмотров: 294
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Так, в таблице 6 представлены основные кредитные карты Банка «Открытие», которые пользуются наибольшим спросом у клиентов банка.
В дополнении к таблице также отмечу, что льготный период – это период в течение, которого не нужно вносить минимальные платежи по кредиту.
Сравнивая данные кредитные карты нельзя сказать какая лучше, а какая хуже, так как каждый клиент выберет ту, которая подходим ему больше всего. Разберем каждую карту подробнее.
-
Кредитные карты «Opencard» походят тем клиентам банка, которые много путешествуют, посещают различные заведения, ведь специально для таких клиентов предусмотрен кэшбэк по кредитной карте до 11% в доступных категориях. Также по данной карте предусмотрен льготный период, который составляет 55 дней. По кредитной карте «Opencard» комиссия за обслуживание по карте составляет 1200 рублей в год, однако при сумме покупок по карте от 5000 рублей на счет возвращается 100 рублей. Соответственно, совершая покупки от 5000 рублей ежемесячно в течение года на счет возвращается полная стоимость годового обслуживания. -
«Все что надо». Подходит также активным пользователям кредитой карты, поскольку по ней предусмотрен кэшбэк за совершение покупок до 11%. Также по данной кредитной карте действует увеличенный кредитный лимит до 1 500 000 рублей. в качестве бонуса по карте можно подключить бесплатную круглосуточную услугу консьерж-сервис, которая сможет предоставить необходимую информацию и помощь в области бытовых и бизнес-услуг, организовать досуг, предложить юридическую и медицинскую поддержку, однако данная услуга доступна для клиентов статуса «Премиум». Для того чтобы получить статус «Премиум» клиентам необходимо поддерживать на своих счетах в банке и компаниях группы «Открытие» от 3 млн руб. для жителей города Москвы и Санкт-Петербурга, от 2 млн руб. для других регионов страны. -
Кредитная карта «120 дней». Главной особенностью карты является то, что по ней не нужно вносить минимальные платежи в течение всего льготного периода кредитования. Также по карте можно бесплатно снимать наличные в любых банкоматах по всему миру и не платить за обслуживание карты при выполнении определенных условий. Оформление данной карты доступно на платежной системе Visa.
Оформить заявку на получение потребительского кредита или кредитной карты клиент-физическое лицо может несколькими способами. Первый способов путем заполнения онлайн-заявки на сайте Банка «Открытие» либо непосредственно в отделении Банка «Открытие». Срок рассмотрения кредитной заявки составляет от 3х минут до 2х рабочих дней. В случае одобрения кредитной заявки заемщику-физическому лицу поступит смс-сообщение или позвонит менеджер банка и сообщит решение банка по конкретной кредитной заявке заемщика. В
случае одобрение, кредитные денежные средства перечисляются на текущий счет заемщика в банке или на кредитную карту.
Хотелось бы также отметить, что в отделении банка заемщик-физическое лицо может получить моментальную кредитную карту «120 дней». Моментальная карта обладает полным функционалом обычной карты, единственным отличием является отсутствие имени на пластике.
Отслеживать остаток задолженности по кредитам, сумму следующего платежа по кредиту, уже выплаченную сумму по кредиту можно в мобильном приложении банка
Рассмотрим также основные тарифы по ипотечному жилищному кредитованию. Банк «Открытие» предлагает своим клиентам-физическим лицам четырнадцать ипотечных программ, что позволяет банку охватить различные потребности в данном продукте.
- 1 2 3 4
Ипотека с господдержкой. Льготная ипотека предоставляется на покупку квартиры в новостройке, аккредитованной Банком «Открытие», сроком до 30 лет. Процентная ставка от 5,59%. Сумма кредита зависит от региона, в котором предоставляется данная программа. Так, в городе Москва и в Московской области, а также в городе Санкт-Петербург и в Ленинградской области сумма кредита составляет от 500 тыс. до 12 млн рублей, в других регионах РФ максимальная сумма кредита – 6 млн рублей.
«Вторичное жилье». Данная ипотечная программа предоставляется на приобретение квартиры или последней доли в квартире на вторичном рынке недвижимости. Процентная ставка по данной программе от 7,6% при первоначальном взносе от 10%, если клиент является зарплатным клиентом банка, в иных случаях первоначальные взнос от 20-30% до 80%, срок кредитования – до 30 лет.
«Семейная ипотека». Ипотека на приобретение жилья в рамках программы поддержки семей с детьми, субсидируемая государством. Ставка по данной программе 4,65%, сумма кредита до 12 млн, срок кредитования до 30 лет, первоначальный взнос по ипотеке от 15% до 80%.
Таким образом, Банк «Открытие» предоставляет физическим лицам полный комплекс кредитных банковских продуктов, таких как потребительские кредиты, кредитные карты, ипотечное жилищное кредитование. В данной части работы были рассмотрены основные кредитные продукты и их особенности в области кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие».
2.3 ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, а также расширение покупательской возможности граждан.
Однако, рынок потребительского кредитования продолжает испытывать ряд проблем, связанных с низкой платежеспособностью и финансовой неустойчивостью заемщиков и другие. Несмотря на это, для большинства населения нашей страны потребительский кредит является единственным способом приобрести желаемые товары и услуги, особенно, если речь идет о покупке дороги.
По данным Национального бюро кредитных историй (далее – НБКИ), российские банки выдали в октябре 1,24 млн потребительских кредитов, что на 30,9% меньше, чем в том же
месяце прошлого года, по сравнению с сентябрем НБКИ также зафиксировало снижение – на 4,6%. В январе-октябре 2020 года было выдано 11,8 млн потребительских кредитов, что на 26,8% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года.
По мнению НБКИ, ограничивать рост кредитования по-прежнему будет слабое увеличение реальных располагаемых доходов населения (+3 против снижения на 3,5% в 2020-м) и ВВП (+3,2 против сокращения на 3,1% в 2020-м), поскольку их прирост будет восстановительным и, по сути, компенсирует падение прошлого года.
Рост кредитования в 2021-м году ожидается ниже, чем в 2020-м, преимущественно за счет сокращения выдач льготных кредитов в рамках программ господдержки, которые были драйвером роста кредитования в 2020 году. В сегментах ипотечного и автокредитования около половины выдач также обеспечили программы льготного кредитования, без их учета по итогам 2020 года прирост портфелей составил около 11 и 4% соответственно (с учетом госпрограмм 24 и 8% соответственно).
Так, в 2021 году темпы прироста могут быть немного выше прошлогодних только по таким сегментам, как необеспеченные потребительские кредиты и автокредиты. По оценкам, рейтингового агентства «ЭкспертРа», портфель автокредитов прибавит 9%, в том числе за счет продления программ льготного автокредитования, без учета указанных программ прирост ожидается более сдержанным и составит порядка 5%. Также, по мнению «ЭкспертРа» прирост портфеля необеспеченных потребительских кредитов – единственного сегмента кредитования, на который не оказывают влияние программы господдержки, – составит в 2021 году 10 против 9% в 2020-м, со 2-го полугодия 2021 года агентство прогнозирует некоторое торможение потребительского кредитования в случае, если регулятор примет решение о необходимости активных выдач кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Также ожидается, что программа льготного ипотечного кредитования будет продлена до конца 2021 года, но со значительными ограничениями (в части количества регионов, повышения размера первоначального взноса, а также снижения максимального лимита стоимости жилья). Помимо этого, сдерживать рост ипотечного кредитования будут увеличение процентных ставок и повышение стоимости жилья. В результате ипотека останется драйвером рынка, однако темп прироста портфеля, по оценкам агентства «ЭкспертРа» снизится до 15 по итогам 2021 года против 24% в 2020-м, при этом без учета выдач в рамках программы льготной ипотеки прирост составит только 7%.
В свою очередь коммерческие банки также стали более тщательно выбирать кому предоставить кредит, а кому нет. Им сейчас как никогда важно следить за качеством своего портфеля. Резервы банков не безграничны, а Банк России требует максимально жесткой отчетности. Значение персонального кредитного рейтинга (далее – ПКР) заемщика остается для банков определяющим критерием при принятии решения о выдаче кредита и его параметрах. Поэтому в 2020 году потребительские кредиты выдавались только тем гражданам, чей уровень долговой нагрузки был умеренным, а значение ПКР находилось на высоком уровне. Тем самым, закредитованность населения растет. Так, по данным Банка России показатель долговой нагрузки (далее – ПДН) граждан на макроуровне увеличился до 11,7% к началу 2021 года, что стало новым рекордом.
Риском повышения закредитованности населения является также увеличение количества магазинов, которые предоставляют покупателям возможность приобретать товары в кредит. Таким образом, растут риски банковской системы при увеличении объемов кредитования неплатежеспособных граждан. Из-за роста выданных мелких кредитов физическим лицам с низкой кредитоспособностью в случае просрочек или невозврата кредитов, банки подвергаются большому риску потерь.
Так, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс» объем просроченных долгов более чем на 90 дней по кредитным картам увеличился на 20%. Также в 2020 году объем всех выданных кредитов населению страны увеличился на 9,2%. На февраль 2021 года 5,4 млн человек имеют просроченные обязательства перед кредитными организациями в сегменте необеспеченного кредитования, по сравнению с 2019 годом данный показатель увеличился на 8% против традиционного прироста 4-5%.
Увеличение количества выданных кредитов физическим лицам, связано с тем, что в период пандемии COVID-19 коммерческие банки выдавали кредиты по сниженным ставкам. Основной рост пришелся на ипотеки и автокредитование. Что касается непосредственно просроченных платежей, то на них повлияла ситуация с доходами физических лиц в период пандемии. Безусловно, меры поддержки граждан позволили коммерческим банкам избежать крупных потерь, однако, тем, кто не смог справиться с долговой нагрузкой и не подходил под требования кредитных каникул понадобится время для возобновления платежей по ссудной задолженности.
Таким образом, можно выделить ключевые проблемы на рынке розничного кредитования (таблица 7).