Файл: Образовательная программа Управление финансовыми и нефинансовыми организациями.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 141
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Министерство образования и науки Российской Федерации
(МИНОБРНАУКИ РОССИИ)
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»
Институт экономики и финансов
Кафедра «Финансы и кредит»
Выпускная квалификационная работа
(магистерская диссертация)
обучающегося _____________________________________________________
(Фамилия, Имя, Отчество)
на тему __________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Направление подготовки 38.04.02 – Менеджмент
Образовательная программа Управление финансовыми и нефинансовыми организациями
Обучающийся ___________________ ______________________
(Подпись) (Фамилия и Инициалы)
НАУЧНЫЙ РУКОВОДИТЕЛЬ,
____________________________ ____________________ ____________________
(ученая степень, звание) (Подпись) (Фамилия и Инициалы)
Допустить к защите
РУКОВОДИТЕЛЬ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЙ ПРОГРАММЫ
____________________________ ____________________ ____________________
(ученая степень, звание) (Подпись) (Фамилия и Инициалы)
" ___ " ____________ 201__г.
ЗАВЕДУЮЩИЙ КАФЕДРОЙ
____________________________ ____________________ ____________________
(ученая степень, звание) (Подпись) (Фамилия и Инициалы)
" ___ " ____________ 201__г.
Москва, 2018
СОДЕРЖАНИЕ
Введение……………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования в России……6
1.1. Сущность потребительского кредитования, виды и принципы потребительского кредита. Законодательные требования и ограничения потребительского кредитования в РФ……………………………………………...6
1.2. Методы совершенствования потребительского кредитования……………..16
Глава 2. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России……………………………………………………………………………….30
2.1. Анализ рынка потребительского кредитования в Центральном Федеральном округе РФ…………………………………………………………...30
2.2. Проблемы потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк»…………..41
2.3. Анализ действующей системы оценки заемщика в Центральном Федеральном округе РФ…………………………………………………………...57
Глава 3. Пути совершенствования потребительского кредитования в Центральном Федеральном округе РФ……………………………………………64
3.1. Выбор методов совершенствования потребительского кредитования…….64
3.2. Разработка методики совершенствования потребительского кредитования………………………………………………………………………..72
3.3. Апробация предложенной методики в ПАО «Сбербанк»…………………..83
Заключение………………………………………………………………………….91
Список использованной литературы……………………………………………...96
Приложение………………………………………………………………………..101
Введение
Потребительское кредитование – важный и высокодоходный инструмент финансового рынка, а для населения – упрощенный способ получения денежных средств для удовлетворения текущих нужд социального и экономического характера.
Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль: способствует повышению благосостояния населения. Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе, под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. За последние насколько лет объемы кредитования банками населения возрастали, а темпы их роста падали. В результате возросла роль кредита в финансировании потребительских расходов населения, а отношение объемов кредитования населения к ВВП достигло уровня развитых стран. Значительный рост кредитования населения в России стал важным фактором развития банковской системы и экономики в целом. На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, выработки взвешенных подходов к реализации банковскими учреждениями кредитной политики, формирование продуктивной кредитной системы и эффективное управление ее рисками.
Параллельно с ростом объемов кредитования, расширением клиентской базы увеличивается кредитный риск банков. Кредитный риск во многом обусловлен риском невозвратов по кредитам. При этом на первое место выходит проблема качественной оценки кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности физического лица имеет многолетнюю методологически и законодательно отработанную практику в странах с развитой экономикой. В России пока работа по оценке кредитоспособности физического лица имеет небольшую историю, при этом испытывая ряд правовых и практических проблем.
Сегмент потребительского кредитования на данный момент является одним из наиболее динамично развивающихся на ранке банковских услуг, так как банки нуждаются в прибыльных продуктах. Так же потребительское кредитование является одним из катализаторов сектора розничной торговли и рынка недвижимости. Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности. Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке, в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными кредитными рисками, что обусловливает необходимость проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках. Несмотря на то, что сейчас банковские учреждения несколько замедлили свою деятельность на рынке кредитования физических лиц, потребность в дальнейшем исследовании теоретических и практических вопросов потребительского кредитования населения остается весьма актуальной.
Актуальность данной темы определяется тем, что исследование, анализ и последующее совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны и снизить кредитные риски.
Цель: на основе анализа теоретических основ и современного состояния рынка потребительского кредитования предложить направления развития данного вида кредитования в банке и оценить эффективность такого развития в Центральном Федеральном округе РФ.
Задачи:
- изучить сущность и принципы потребительского кредитования;
- ознакомиться с правовым регулированием потребительского кредитования;
- рассмотреть классификацию потребительских кредитов;
- проанализировать структуру рынка потребительского кредитования в Центральном Федеральном округе РФ;
- исследовать потребительское кредитование в Сбербанке;
- выявить проблемы потребительского кредитования в Сбербанке;
- предложить меры по улучшению потребительского кредитования в Сбербанке;
- оценить эффективность предложенных мероприятий.
Предмет исследования: потребительское кредитование.
Объект исследования: коммерческие банки Центрального Федерального округа РФ.
Работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложения.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования в России
1.1. Сущность потребительского кредитования, виды и принципы потребительского кредита. Законодательные требования и ограничения потребительского кредитования в РФ
Существует множество трактовок термина «потребительское кредитование». Приведем некоторые из них.
В нормативно-правовых актах России (в письме Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»), определено, что «…потребительский кредит — это кредит, который предоставляет банк физическому лицу на приобретение товаров (работ или услуг) для личных, бытовых или иных непроизводственных нужд.
В соответствии с Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 (с изменениями и дополнениями 21.07.2014) потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В современном экономическом словаре дается следующее определение: Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. [14]
По мнению В.В. Масленникова, кредит является одной из самых сложных экономических категорий. Он выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной формах. Как форма движения ссудного капитала, кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком. [7]
А.К. Гарбузов считает, что кредит - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, платности и других на основе заключения между кредитором и заемщиком кредитного договора. [11]
По мнению профессора О.И. Лаврушина между терминами кредит и ссуда существует различие. Кредит является более широким понятием, которое предполагает наличие разных форм организации самих кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является только одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. [12]
Профессор Е.Ф. Жуков так характеризует потребительский кредит: «Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий.». [8]
В зарубежной банковской практике можно встретить следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит - персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок либо услуг (дом, машина, мебель, путешествие)». [38]
Таким образом, потребительский кредит - это экономические отношения в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, а с другой стороны - заемщики - население.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования-автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:
- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;
- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;