В соответствии со ст. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1. Ст. 24. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности» Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности». Правовой сервер Консультант и Положением Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери». [3]

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек по потребительским кредитам производятся: наличными деньгами через кассу банка; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и.; переводами через предприятия связи, другие банки.[1]

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами в соответствии со ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1. Ст. 29. [3]

В соответствии со ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника. [3]

К кредитной организации, нарушающей требования Положения Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», принимаются меры воздействия, предусмотренные ст. 75 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и соответствующими нормативными актами Банка России.

Помимо перечисленных нормативных правовых актов, процесс кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся: правила кредитования данного банка, положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка.

---

В завершении необходимо отметить, что развитие потребительского кредитования окажет положительное влияние на преодоление социальной нестабильности и поможет удовлетворить потребность населения в их нуждах.

Таким образом, потребительское кредитование в России регулируется законодательно. Государство разрабатывает специальные льготные программы для граждан.

1.2 Методы совершенствования потребительского кредитования

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

–  получение банками стабильно высокой прибыли;

–  увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. [16]

Для совершенствования потребительского кредитования в России предлагаются следующие методы:

- формирование единой базы бюро кредитных историй;

- совершенствование скоринговых моделей;

- сокращение просроченной задолженности.

Бюро кредитных историй

На российском рынке под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющиеся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ услуги по формированию, обработке хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

С 2005 года в России функционирует большое количество Бюро кредитных историй (БКИ), аккредитацию или попросту разрешение которым выдает Центральный Банк Российской Федерации. [19]

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

---

Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяют лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств. [29]

Создание кредитного бюро можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски невозврата. В перспективе результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличения объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.

Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Банки и иные кредитные учреждения, являющиеся участниками кредитных бюро, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может продолжаться неделями, и соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита. [30]

Главная цель кредитного бюро - оценить риски, которым подвергаются банки при кредитовании.

Среди основных задач бюро кредитных истории выделяют:

• 
  Снижение кредитных рисков в банковской системе;
  
• 
  Формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
  
• 
  Повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
  
• 
  Разработка и усовершенствование баз данных содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
  
• 
  Комплектование и организация использования баз данных;
  
• 
  Содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
  
• 
  Учет и обеспечение сохранности баз данных и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.
  
• 
  Предоставление качественных услуг бюро кредитных историй каждому клиенту в любой точке России. [28]
  

---

Основными функциями бюро кредитных истории являются:

• 
  Обработка и хранение данных, входящих в состав кредитных историй.
  
• 
  Формирование и предоставление данных, входящих в состав кредитных отчетов.
  
• 
  Техническая защита обрабатываемых данных.
  

Преимущества клиента при сотрудничестве с  БКИ :

• 
  Формирование положительного имиджа.
  
• 
  Появление заинтересованности добросовестных заемщиков в формировании собственной позитивной кредитной истории, ссылаясь на которую легче убедить банк в своей кредитоспособности.
  
• 
  Установление оптимальной процентной ставки по кредиту индивидуально для каждого заемщика.
  
• 
  Увеличение суммы и срока кредита.
  

Преимущества Банка при сотрудничестве с  БКИ :

• 
  Передача данных в БКИ  должно существенно облегчить и обезопасить работу банка на рынке потребительского кредитования.
  
• 
  Наличие кредитных историй позволит банку снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
  
• 
  Наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
  
• 
  Наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий. [37]
  

Эффективное развитие экономики и финансового сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных историй служат интересам, как кредиторов, так и заемщиков. С помощью БКИ банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. [30]

БКИ в России на данный момент находится на стадии развития, но уже сейчас возникают препятствия, которые значительно усложняют развитие эффективности системы кредитных историй в нашей стране.

---

Кредитный скоринг

Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.

Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере. [35]

Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.

Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки. [34]

При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.

Процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга. [36]

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже существующей клиентской базе за несколько лет.

---

Смотрите также файлы

• Вам предстоит, изучив материал темы.docx

• 1. Обозначить критерии показатели информационного развития.docx

• Метрология, стандартизация и сертификация без элементов взаимозаменяемости Основы стандартизации в рф.pdf

• 4 3 Разработка модели угроз безопасности информации.docx

• Ш. Берсеев атындаы Атбе жоары ауыл шаруашылыы колледжі Трбие саатыны таырыбы Ата За ел тірегі.docx