Рассмотрим отличия данной схемы от предыдущей. Центральный каталог кредитных историй заменен на Единую базу кредитных историй. ЕБКИ позволит банкам и БКИ иметь доступ к неограниченному числу кредитных историй, и им не придется собирать информацию с различных источников. К тому же при обращении в ЕБКИ отказ в предоставлении информации исключается. Отсюда следует, что банки будут сотрудничать только с БКИ, предоставляющими услуги скоринга, так как одна из функций отпадает – предоставление кредитных отчетов. Так как существует всего несколько БКИ, предоставляющих скоринг услуги, на рынке может возникнуть монополия и другие бюро закроются вообще. Но ситуация может возникнуть в любом случае, так как совокупный объем кредитных историй у лидеров составляет около 90% от общего числа. Отличие же данных вариантов развития рынка заключается в том, что в первом варианте у других БКИ будет возможность внедрить скоринг и сравняться с крупными бюро, тем самым простимулировав конкуренцию, а во втором такая возможность практически отсутствует.

Для минимизации сроков рассмотрения кредитных заявок, но при этом сохранить качество выдаваемых кредитов, руководству ПАО «Сбербанк России» необходимо усовершенствовать регламент работы при реализации кредитных продуктов физическим лицам с использованием автоматизированной системы кредитного скоринга, дополнить скоринг экспертным мнением сотрудника. Рассмотрим вариант доработанной анкеты заемщика, которая поможет андеррайтеру более обосновано принять решение. Все поля анкеты обязательны к заполнению. Никакой лишений информации анкета не несет. Все пункты необходимы андеррайтеру для составления портрета заемщика и его последующей оценки. Анкета сформирована таким образом, что вначале она несет в себе данные для скорринга, а потом следует информация необходимая для формирования экспертного мнения сотрудника. В 4 разделе анкеты есть поля, где заемщик сразу же дает свое согласие на обработку персональных данных и выгрузку кредитной истории, т.к. без согласия заемщика банк не имеет право работать с документами клиента. Таким образом, разработанный регламент и внедренная автоматизированная система кредитного скоринга подтвержденная экспертным мнением будет способствовать повышению качества оценки рисков, оперативности обслуживания физических лиц при рассмотрении кредитных заявок за счет ускорения процесса принятия решений и повышения конкурентоспособности банка на рынке.

---

Один из первых этапов проверки клиента это проверка на «стоп- факторы», другими словами соответствие документов обязательным условиям программ кредитования.

К ним относится:

1) гражданство - Российская Федерация;

2) наличие регистрации: постоянной или временной (до окончания действия кредитного договора);

3) минимальный возраст заемщика – 20 лет;

4) максимальный возраст заемщика – 60 лет (срок окончания действия кредитного договора не должен превышать максимальный возраст).

Для того, чтобы повысить качество скоринга, предполагается на этапе получения автоматического решения наряду с отчетом о кредитной истории, ввести:

1) получение отчета о подлинности паспорта гражданина Российской Федерации;

2) предоставить доступ специалистам андеррайтинга к базе данных «СПАРК» об организациях-работадателях, где при наличии ИНН организации можно посмотреть финансовую отчетность предприятия;

3) внедрить в обязанности андеррайтера проверку клиента с помощью телефонной верификации, т.е. «прозвона» работодателей на предмет возможных увольнений или сокращений, а так же размере получаемой зарплаты.

Расчет эффективности данных предложений будет рассмотрен в пункте 3.3.

---

3.3. Апробация предложенной методики в ПАО «Сбербанк»

В таблице 9 приведен расчет суммы резерва по категориям качества кредитов ПАО «Сбербанк России» в 2016 году и необходимом резерве после внедрения предложенных мероприятий. Снижение отчисления в резервы объясняет экспертной оценкой и является необходимым для исчисления экономической эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию процедуры андеррайтинга для потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Таблица 9.

Расчет необходимой суммы резерва по категориям качества ПАО «Сбербанк России»

Категория	Отчисления в резерв, %	Отчисления в резерв на 01.01.16, т.р.	Отчисления в резерв, %	Прогнозируемые отчисления в резерв, т.р.	Изменение суммы резерва на возможные потери по ссудам,т.р.
1	х	х	х	х	х
2	1	43 344 987	1	43 344987	х
3	17	107 496 269	6	37 939 859	-69 556 410
4	36	90 466 854	21	52 772 331	-37 694 523
5	96	432 533 328	70	315 388 885	-117 144 443
Итого	х	673 841 438	х	449 446 062	-224 395 376

Затраты, которые будут связаны с внедрением мероприятий включают:

- расходы на приобретение программы автоматизированного кредитного скоринга;

- привлечение квалифицированного программиста из организации - разработчика, который будет следить за установкой и правильностью работы программы в период настройки;

- обучение штатных программистов в связи с нововведением; - обучение андеррайтеров в связи с нововведением;

- расходы на обновление программного обеспечения;

- обучение андеррайтеров при обновлении программного обеспечения;

- расходы на заключение договора с Федеральной миграционной службой;

---

- расходы на заключение договора при подключение отдела андеррайтинга к базе данных «СПАРК»;

- дополнительные расходы на телефонные переговоры.

Штатные программисты отдела информационных технологий будут обучены вместе с андеррайтерами. Вопросы, связанные с заключением и согласованием договоров будут решать штатные специалиста юридического отдела, поэтому дополнительных расходов на поиск и оплату труда юристов извне не потребуется.

Программист для подключения системы скоринга будет направлен из организации- разработчика, поэтому расходы на его поиск не потребуются.

Затраты (З) рассчитаем по формуле:

З = Спр+ (Рп* Вп)+ (Ршп*Кп)+ (Рша*Ка)+ (РобнПО*3)+ (Роб.а* Ка *3)+ Сфмс+ Сбд+ Ртел,

где Спр – стоимость программы, руб.;

Рп - расходы на приглашенного программиста из организации- разработчика, руб./час;

Вп - время на подключение и наладку системы скоринга, час.;

Ршп - расходы на обучение штатных программистов, руб./час;

Кф- количество программистов, чел.;

Рша- расходы на обучение андеррайтеров, руб./чел.;

Ка- количество андеррайтеров, чел.;

РобнПО- расходы на обновление программного обеспечения раз в квартал, руб.;

Роб.а- расходы на обучение андеррайтеров при обновлении программного обеспечения раз в квартал, руб.;

Сфмс- стоимость услуг ФМС на год, руб.;

Сбд- стоимость базы данных «СПАРК», руб.;

Ртел- дополнительные расходы на телефонные переговоры, руб.

Расчет данных показателей отражает таблица 10.

Таблица 10.

Расчет затрат ПАО «Сбербанк России» на внедрение новых мероприятий из расчета на один филиал за первый год

Показатель	Условное обозначение	Единица измерения	Значение показателя
Стоимость программы автоматизированного кредитного скоринга	Спр	Руб.	1 500 000
Расходы на программиста из организации-разработчика	Рп	Руб./час	500
Время на подключение и наладку системы скоринга	Вп	Час	40
Расходы на обучение штатных программистов	Ршп	Руб./чел.	7 000
Количество программистов	Кп	Чел.	3
Расходы на обучение андеррайтеров	Рша	Руб.	10 000
Количество андеррайтеров	Ка	Руб./чел.	5
Расходы на обновление программного обеспечения раз в квартал	Робн ПО	Руб.	70 000
Расходы на обучение андеррайтеров при обновлении программного обеспечения раз в квартал	Роб.а	Руб./чел.	10 000
Стоимость услуг ФМС на год	Сфмс	Руб.	1 200 000
Стоимость подключения к базе данных «СПАРК» в год	Рбд	Руб.	1 000 000
Дополнительные расходы на телефонные переговоры за год	Ртел	Руб.	600 000
Итого	З	Руб.	4 751 000

---

Таким образом, затраты за первый год на внедрение новых мероприятий составят 4 751 000 руб. из расчета на один филиал, при условии, что раз в квартал необходимо обновление программного обеспечения.

При автоматизации оценки кредитоспособности происходит сокращение времени физического труда, и как следствие – сокращение расходов на оплату труда. Результаты проведенных расчетов представлены в таблице 11.

Таблица 11.

Расчет затрат по оплате труда ПАО «Сбербанк России»

Показатели	Единица измерения	Значение показателя
При ручной оценке кредитоспособности заемщика
Количество андеррайтеров	Чел.	13
Трудоемкость оценки	Чел./час	2080
Среднечасовая оплата	Руб.	280
Затраты на оплету труда андеррайтеров	Руб.	582 400
Количество сотрудников отдела безопасности	Чел.	5
Трудоемкость оценки	Чел./час	800
Среднечасовая оплата	Руб.	350
Затраты на оплату труда сотрудников безопасности	Руб.	280 000
Взносы во внебюджетные фонды	%	30
Расходы на оплату труда, всего	Руб.	1 121 120
При автоматической оценке кредитоспособности заемщика
Количество андеррайтеров	Чел.	5
Трудоемкость оценки	Чел./час	800
Среднечасовая оплата	Руб.	280
Затраты на оплату труда андеррайтеров	Руб.	224 000
Количество сотрудников отдела безопасности	Чел.	2
Трудоемкость оценки	Чел./час	320
Среднечасовая оплата	Руб.	350
Затраты на оплату труда сотрудников безопасности	Руб.	112 000
Взносы во внебюджетные фонды	%	30
Расходы на оплату труда, всего	Руб.	436 800
Эффект от использования		684 320

---

Смотрите также файлы

• Вам предстоит, изучив материал темы.docx

• 1. Обозначить критерии показатели информационного развития.docx

• Метрология, стандартизация и сертификация без элементов взаимозаменяемости Основы стандартизации в рф.pdf

• 4 3 Разработка модели угроз безопасности информации.docx

• Ш. Берсеев атындаы Атбе жоары ауыл шаруашылыы колледжі Трбие саатыны таырыбы Ата За ел тірегі.docx