Файл: Образовательная программа Управление финансовыми и нефинансовыми организациями.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 145
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Экономия на оплате труда составляет 684 тыс. руб. в месяц из расчета на один филиал.
По итогу мы видим, что внедрение системы скоринга, подкрепленное экспертным мнением сотрудника по оценки кредитоспособности заемщиков, внедрение проверки паспортов, внедрение телефонной верификации, а так же внедрение базы данных «СПАРК» в ПАО «Сбербанк России» целесообразно, так как расчеты показали высокую эффективность данных мероприятий.
В таблице 12 сформируем приблизительную структуру выданных образовательных кредитов.
Таблица 12.
Структура выданных образовательных кредитов.
| Сумма кредитования, руб. | Процентная ставка, % | Срок кредитования | Количество выданных кредитов |
| 50 000 | 11,5 | До 1 года | 2 |
| 13,5 | 2 | ||
| 15,5 | 5 | ||
| 100 000 | 11,5 | До 2 лет | 3 |
| 13,5 | 1 | ||
| 15,5 | 3 | ||
| 200 000 | 11,5 | До 3 лет | 7 |
| 13,5 | 5 | ||
| 15,5 | 8 | ||
| 250 000 | 11,5 | До 3 лет | 7 |
| 13,5 | 10 | ||
| 15,5 | 10 | ||
| 300 000 | 11,5 | До 5 лет | 5 |
| 13,5 | 5 | ||
| 15,5 | 5 | ||
| 400 000 | 11,5 | До 5 лет | 4 |
| 13,5 | 5 | ||
| 15,5 | 7 | ||
| 500 000 | 11,5 | До 5 лет | 1 |
| 13,5 | 2 | ||
| 15,5 | 3 |
Для упрощения структуры процентные ставки (от 11 до 16%) были разбиты на 3 группы: 11 и 12%; 13 и 14%; 15 и 16%. В каждой подгруппе взяли среднюю ставку (11,5%, 13,5% и 15,5% соответственно). Сроки кредитования определялись исходя из приблизительного соотношения к затратам и виду образования. Высшее профессиональное образование занимает от четырех до пяти лет, средняя стоимость составляет 100 000 рублей в год; среднее профессиональное образование занимает от двух лет до четырех лет, средняя стоимость – 50 000 рублей ежегодно;
курсы повышения квалификации, длящиеся менее года, обладают средней стоимостью до 100 000 рублей.
В таблице 13 приведены расчеты дохода банка за первый год предоставления продукта «Образовательный кредит», по обозначенной выше структуре.
Таблица 13.
Доход ПАО «Сбербанк» от введения образовательного кредита
| Сумма кредитования, руб. | Процентная ставка, % | Количество выданных кредитов | Годовая сумма дохода от выплаченных процентов, руб. | |
| 50 000 | 11,5 | 2 | 11500 | |
| 13,5 | 2 | 13500 | ||
| 15,5 | 5 | 38750 | ||
| 100 000 | 11,5 | 3 | 34500 | |
| 13,5 | 1 | 13500 | ||
| 15,5 | 3 | 46500 | ||
| 200 000 | 11,5 | 7 | 161000 | |
| 13,5 | 5 | 135000 | ||
| 15,5 | 8 | 248000 | ||
| 250 000 | 11,5 | 7 | 201250 | |
| 13,5 | 10 | 337500 | ||
| 15,5 | 10 | 387500 | ||
| 300 000 | 11,5 | 5 | 172500 | |
| 13,5 | 5 | 202500 | ||
| 15,5 | 5 | 232500 | ||
| 400 000 | 11,5 | 4 | 184000 | |
| 13,5 | 5 | 270000 | ||
| 15,5 | 7 | 434000 | ||
| 500 000 | 11,5 | 1 | 57500 | |
| 13,5 | 2 | 135000 | ||
| 15,5 | 3 | 232500 | ||
| Итого сумма прибыли от выплаченных процентов | 3549000 | |||
Исходя из расчетов, представленных в таблице, можно сказать, что уже через год после введения нового банковского продукта «Образовательный кредит» доход банка от выплаченных по кредитам процентов составит 3 549 000 рублей.
Также необходимо учитывать расходы, которые возникают при введении и последующем ведении нового продукта:
оплата труда операторам и экономистам 240 000 руб;
расходы на техническое сопровождение банковских операций 60 000 руб;
представительские расходы 100 000 руб;
налог на прибыль 709 800 руб;
прочие расходы 50 000 руб;
итого расходы – 1 159 800 руб.
После учета расходов чистая прибыль составит 2 389 200 рублей.
Морозовский садик — это часть красивейшего особняка Морозовых; долгое время был закрыт для свободного доступа, но инициативная группа жильцов района добилась его открытия.
Предложенный кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, доступен для множества потенциальных клиентов, ведь в современных условиях получение образования является неотъемлемой частью жизни.
Морозовский садик — это часть красивейшего особняка Морозовых; долгое время был закрыт для свободного доступа, но инициативная группа жильцов района добилась его открытия.
Заключение
В ходе изучения теоретических основ потребительского кредитования в 1 главе было выявлено, что в экономической науке определение потребительского кредита не получило однозначной трактовки. В данной работе использовалось следующая трактовка потребительского кредита: это экономические отношения в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.
Также были рассмотрены основные виды потребительского кредита (на неотложные нужды, единовременный, возобновляемый, на недвижимость, товарный, на платные услуги, доверительный). Были выявлены принципы потребительского кредитования.
Кроме того были освещены основные ограничения в законодательстве по потребительскому кредитованию.
Роль потребительского кредитования в условиях антикризисного управления экономикой достаточно велика. Безусловный приоритет в осуществлении антикризисных мер отдается развитию человеческого потенциала. Кредитно-финансовые учреждения предоставляют кредиты населению на определенные потребительские цели, обеспечивая им необходимые финансовые ресурсы. Такие меры обеспечивают не только социальную защищенность населения и развитие его благосостояния, но и сохраняют потребительский платежеспособный спрос в условиях кризиса, обеспечивают спрос на продукцию, сохраняют стимулы для предпринимательской деятельности и смягчают падение производства.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
– получение банками стабильно высокой прибыли;
– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательской платежеспособности;
– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.
К отрицательным:
– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
Для совершенствования механизма потребительского кредитования были рассмотрены такие методы как:
- формирование единой базы бюро кредитных историй;
- совершенствование скоринговых моделей;
- сокращение просроченной задолженности.
Во 2 главе была проанализирована динамика развития потребительского кредитования в Центральном Федеральном округе РФ.
Центральный Федеральный округ РФ является лидером среди регионов по выдаче потребительских займов (35%). В данном регионе сосредоточено значительное количество банков и их филиалов, что обуславливает высокую конкуренцию в банковской сфере. В связи с этим коммерческие банки стремятся привлекать все большее число клиентов путем модернизации механизма своей работы, создания новых продуктов, кредитования на льготных условиях. Важную роль в предоставлении кредитов играет и временной фрагмент, т.к. современный темп жизни задает свои правила. И одним из наиболее значимых критериев выбора гражданами банка, в котором взять кредит, становится срок рассмотрения заявки и принятия решения по ней. Наибольшее число выданных кредитов физическим лицам приходится на Сбербанк. Кроме того, отличительной особенностью данного региона в области потребительского кредитования является высокая платежеспособность заемщиков. Это объясняется высоким уровнем развития региона, его социально-экономическим положением, уровнем занятости населения и уровнем заработной платы. Спецификой данного ЦФО является и более достоверная информация, получаемая из Бюро кредитных историй, поскольку информационные технологии в данной сфере развиты в большей степени, чем в других регионах РФ. Данный регион также является центром розничной и оптовой торговли, в связи с чем привлекает население и с других регионов для совершения различного рода покупок. В соответствии с этим необходимо рассмотреть возможность выдачи кредита лицу, имеющему регистрацию в другом регионе.
Также в ходе анализа было отмечено, что лидером рынка потребительского кредитования является ПАО «Сбербанк». Данный банк предоставляет клиентам широкий спектр потребительских кредитов:
- потребительские кредиты без обеспечения;