Файл: Образовательная программа Управление финансовыми и нефинансовыми организациями.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 147
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
По оценкам БКИ, доля граждан, отдающих на обслуживание кредитов более половины ежемесячного дохода, в среднем по стране составляет 9,8 процента. За год она уменьшилась на 3,9 пункта.
Примечательно, что наибольшие трудности с возвращением долгов испытывают жители ЦФО. В топ-15 национального рейтинга попали Костромская, Курская, Калужская, Тамбовская, Ивановская и Липецкая области.
Конечно, кредитная история у каждого своя. Кому-то заем нужен для покупки смартфона, а другой берет микрокредит, чтобы достойно отпраздновать собственный юбилей. Банкам важно знать мелочи, чтобы успешно прогнозировать наиболее перспективные направления розничного кредитования.
Текущая тенденция - ставка на людей старшего поколения. В минувшем году банки негласно повысили верхнюю возрастную планку заемщиков с 70 до 75 лет. Минусом, пожалуй, можно назвать лишь навязывание клиентам обязательного страхования жизни. Но и кредиторов можно понять - увеличивая собственные риски, они хотят получить гарантии.
В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население. Одной из главной статей затрат молодого населения на данный момент являются расходы на образование. Именно поэтому ПАО «СБЕРБАНК» предлагается введение такого нового банковского продукта, как «Образовательный кредит».
Население Центрального Федерального округа РФ составляет примерно 39 311 413 человек. По данным Росстата на 147 миллионов человек населения Российской Федерации приходится примерно 30 миллионов человек в возрасте от 17 до 30 лет. Именно данные возрастные рамки попадают под категорию потенциальных студентов учебных заведений. Таким образом, потенциальные студенты на территории РФ составляют 21% от общей численности населения. Ориентируясь на данное процентное соотношение, можно определить, что в ЦФО потенциальных студентов 8 млн. человек.
Система образования в данном округе представлена множеством образовательных учреждений различного уровня и профиля подготовки. Также существуют филиалы образовательных учреждений. Самым востребованным городом Центрального Федерального округа по образованию является Москва.
Рассмотрим условия предоставления кредита на образование.
Формой предоставления денежных средств являются:
1) единовременная выдача кредита (для обучения, продолжительностью от трех месяцев до двух лет – в этом случае можно вносить плату за весь срок обучения единовременно);
2) кредитная линия под лимит выдачи (для обучения, продолжительностью более двух лет). Предоставляется ежегодными траншами, сумма транша определяется исходя из стоимости годового обучения.
Заемщиками могут выступать граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора).
Срок предоставления кредита – от шести месяцев до шести лет (срок определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита и срока обучения).
Годовая процентная ставка определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита, обеспечения и срока обучения. Минимальная процентная ставка - 11% годовых, максимальная - 16% годовых.
Стоит учесть, что даже при ставке, превышающей ставку рефинансирования всего на 1% (т.е. 8,25% + 1%), банк уже будет иметь прибыль, но необходимо обратить внимание на кредитные риски и возможность задержек выплат.
Ежемесячный платеж (аннуитетный, либо дифференцированный) устанавливается кредитным комитетом на индивидуальных условиях. Осуществляется оплата в сумму основного долга, также оплата процентов в срок, не позднее определенной даты, также установленной в индивидуальном порядке.
Ограничение по абсолютному значению размера кредитного лимита – 500 000 рублей (возможно предоставление большей суммы, но на строго индивидуальной основе, по решению кредитного комитета). Обеспечение может быть представлено залогом собственности – недвижимость, земельный участок, транспортное средство (стоимость залога также определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита и срока). Вместо обеспечения можно выбрать поручительство физического лица.
Перечень необходимых документов:
паспорт, заверенная копия;
справка о доходах за последние шесть месяцев (по форме 2НДФЛ, либо установленной банком форме);
копия трудовой книжки;
документы, удостоверяющие личность обучающегося (паспорт, свидетельство о рождении);
документ, удостоверяющий прямую связь с обучающимся (свидетельство о рождении, свидетельство об опекунстве);
при оформлении поручительства – документы, удостоверяющие личность поручителя, справка о доходах поручителя, копия трудовой книжки;
при оформлении залога – документы, подтверждающие наличие в собственности имущества;
копия лицензии, свидетельства о государственной аккредитации образовательного учреждения;
договор о предоставлении образовательных услуг;
справка об обучении.
Для ПАО «СБЕРБАНК» необходимо также:
кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях; проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.
После проведенного анализа капитала и кредитного портфеля банка можно однозначно сказать, что банк развивается динамично, и для сохранения и увеличения темпов роста необходим постоянный анализ как внешней среды, экономической ситуации в стране, положения конкурентов, так и внутренних показателей банковской деятельности.
Чтобы выявить недостатки использования услуг скоринга, рассмотрим на рис. 6 схему предоставления кредита банком с использованием скоринга. Вначале клиент-заемщик обращается в банк с заявкой на предоставление кредита, при этом банк запрашивает у клиента разрешение на использование кредитной истории из БКИ. Заемщик дает письменное согласие, в противном случае банк имеет право отказать клиенту. Банк отправляет запрос в Центральный банк Российской Федерации на получение сведений из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) о том, в каких бюро имеется кредитная история клиента. Сведения о БКИ передаются банку. Затем банк запрашивает у одного или нескольких БКИ, имеющих в базе кредитную историю заемщика, скоринг-отчет, в котором указан балл клиента и соответствующая кредитоспособность. БКИ проводит анализ и передает банку результаты. Банк ознакомляется со скоринг-отчетом и принимает решение о выдаче кредита. Важно, что в базе БКИ хранятся кредитные истории, поступившие только от банков-партнеров.
Однако на некоторых стадиях процесса могут возникнуть затруднения. В последнее время очень распространена следующая ситуация: физическое лицо обращается в банк за кредитом и получает отказ со ссылкой на информацию из БКИ.
Рисунок 6. Стандартная схема скоринга БКИ
Это может означать либо кредит с плохой кредитной историей, либо наличие действующих кредитов (непогашенных), влияющих на расчет лимита по новому кредиту. Для избежания данной ситуации физические лица, вступающие в какие-либо отношения с кредитными организациями обязаны предоставлять достоверную информацию по требованиям банков. Со стороны банков, должна быть разработана система верификации данной информации. ЦБ, в свою очередь, предлагается усилить санкции для банков, не предоставляющих или предоставляющих недостоверную информацию в БКИ путем повышения ставки рефинансирования. Но получение скоринг-отчета может усложнить ситуацию, когда БКИ отказывает банку, не являющемуся партнером. В таком случае банк либо заключает с бюро договор, либо затрачивает дополнительные денежные средства. Также информацией о заемщике может располагать бюро, не
предоставляющее услуги скоринга, и банку приходится искать способы анализа кредитной истории, чтобы установить платежеспособность клиента.
Другая проблема возникает, когда банки обращаются к нескольким БКИ для анализа одного заемщика и получают кардинально разные отчеты, что затрудняет принятие решения о выдаче кредита. Объясняется это тем, что одно бюро располагает положительной кредитной историей заемщика, а другое – отрицательной, как следствие, в первом бюро балл у заемщика высок, а во втором – низок. Ключевая же проблема заключается в том, что сведения в БКИ передают только банк и партнеры, поэтому БКИ не имеют в базе 100% кредитных историй. У лидеров доля кредитных историй может доходить до 40–50% от общего количества, но отсутствующая информация имеет не менее важное значение. Как уже говорилось, БКИ могут выдавать неточные скоринг-отчеты, а также существует угроза мошенничества, которая приобретает все большие масштабы.
Из перечисленных проблем следует, что у банков и БКИ отсутствует целостная картина кредитной истории, поэтому повысить результативность скоринга БКИ сможет создание Банком России Единой базы кредитных историй (ЕБКИ), включающей 100%-е количество кредитных историй, предоставленных банками и БКИ в обязательном порядке. Банкам не придется по частям устанавливать платежеспособность клиента, так как БКИ смогут предоставлять скоринг-отчеты, гарантированно полученные на основе полной информации и, следовательно, более точные. На рис. 7 представлена предлагаемая схема предоставления кредита банком. Клиент-заемщик обращается в банк за кредитом, при этом банк запрашивает у клиента разрешение на обработку кредитной истории. Заемщик дает письменное согласие, в противном случае банк имеет право отказать клиенту.
Отчет
БКИ
Решение о выдаче
Банк
Клиент
Запрос на проведение скоринга
Заявка на кредит
Кредитная история
Запрос на предоставление кредитной истории
Кредитная история
Запрос на предоставление кредитной истории
Центральный банк РФ
Сведения о заемщиках
Все банки
Единая база кредитных историй
Рисунок 7. Предлагаемая схема скоринга БКИ
Банк отправляет запрос на проведение скоринга кредитной истории клиента одному или нескольким БКИ, с которыми сотрудничает. БКИ обращается к Единой базе кредитных историй Банка России и получает оттуда информацию о заемщике, которую затем анализирует. Полученные результаты скоринга передаются банку, а затем банк принимает решение о выдаче кредита. Стоит отметить, что в Единую базу кредитных историй передается информация о заемщиках со всех банков или БКИ в обязательном порядке. Также банки с собственной системой скоринга могут интегрировать анализ кредитных историй, получаемых из ЕБКИ.
Примечательно, что наибольшие трудности с возвращением долгов испытывают жители ЦФО. В топ-15 национального рейтинга попали Костромская, Курская, Калужская, Тамбовская, Ивановская и Липецкая области.
Конечно, кредитная история у каждого своя. Кому-то заем нужен для покупки смартфона, а другой берет микрокредит, чтобы достойно отпраздновать собственный юбилей. Банкам важно знать мелочи, чтобы успешно прогнозировать наиболее перспективные направления розничного кредитования.
Текущая тенденция - ставка на людей старшего поколения. В минувшем году банки негласно повысили верхнюю возрастную планку заемщиков с 70 до 75 лет. Минусом, пожалуй, можно назвать лишь навязывание клиентам обязательного страхования жизни. Но и кредиторов можно понять - увеличивая собственные риски, они хотят получить гарантии.
В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население. Одной из главной статей затрат молодого населения на данный момент являются расходы на образование. Именно поэтому ПАО «СБЕРБАНК» предлагается введение такого нового банковского продукта, как «Образовательный кредит».
Население Центрального Федерального округа РФ составляет примерно 39 311 413 человек. По данным Росстата на 147 миллионов человек населения Российской Федерации приходится примерно 30 миллионов человек в возрасте от 17 до 30 лет. Именно данные возрастные рамки попадают под категорию потенциальных студентов учебных заведений. Таким образом, потенциальные студенты на территории РФ составляют 21% от общей численности населения. Ориентируясь на данное процентное соотношение, можно определить, что в ЦФО потенциальных студентов 8 млн. человек.
Система образования в данном округе представлена множеством образовательных учреждений различного уровня и профиля подготовки. Также существуют филиалы образовательных учреждений. Самым востребованным городом Центрального Федерального округа по образованию является Москва.
Рассмотрим условия предоставления кредита на образование.
Формой предоставления денежных средств являются:
1) единовременная выдача кредита (для обучения, продолжительностью от трех месяцев до двух лет – в этом случае можно вносить плату за весь срок обучения единовременно);
2) кредитная линия под лимит выдачи (для обучения, продолжительностью более двух лет). Предоставляется ежегодными траншами, сумма транша определяется исходя из стоимости годового обучения.
Заемщиками могут выступать граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора).
Срок предоставления кредита – от шести месяцев до шести лет (срок определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита и срока обучения).
Годовая процентная ставка определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита, обеспечения и срока обучения. Минимальная процентная ставка - 11% годовых, максимальная - 16% годовых.
Стоит учесть, что даже при ставке, превышающей ставку рефинансирования всего на 1% (т.е. 8,25% + 1%), банк уже будет иметь прибыль, но необходимо обратить внимание на кредитные риски и возможность задержек выплат.
Ежемесячный платеж (аннуитетный, либо дифференцированный) устанавливается кредитным комитетом на индивидуальных условиях. Осуществляется оплата в сумму основного долга, также оплата процентов в срок, не позднее определенной даты, также установленной в индивидуальном порядке.
Ограничение по абсолютному значению размера кредитного лимита – 500 000 рублей (возможно предоставление большей суммы, но на строго индивидуальной основе, по решению кредитного комитета). Обеспечение может быть представлено залогом собственности – недвижимость, земельный участок, транспортное средство (стоимость залога также определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита и срока). Вместо обеспечения можно выбрать поручительство физического лица.
Перечень необходимых документов:
паспорт, заверенная копия;
справка о доходах за последние шесть месяцев (по форме 2НДФЛ, либо установленной банком форме);
копия трудовой книжки;
документы, удостоверяющие личность обучающегося (паспорт, свидетельство о рождении);
документ, удостоверяющий прямую связь с обучающимся (свидетельство о рождении, свидетельство об опекунстве);
при оформлении поручительства – документы, удостоверяющие личность поручителя, справка о доходах поручителя, копия трудовой книжки;
при оформлении залога – документы, подтверждающие наличие в собственности имущества;
копия лицензии, свидетельства о государственной аккредитации образовательного учреждения;
договор о предоставлении образовательных услуг;
справка об обучении.
Для ПАО «СБЕРБАНК» необходимо также:
кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях; проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.
После проведенного анализа капитала и кредитного портфеля банка можно однозначно сказать, что банк развивается динамично, и для сохранения и увеличения темпов роста необходим постоянный анализ как внешней среды, экономической ситуации в стране, положения конкурентов, так и внутренних показателей банковской деятельности.
Чтобы выявить недостатки использования услуг скоринга, рассмотрим на рис. 6 схему предоставления кредита банком с использованием скоринга. Вначале клиент-заемщик обращается в банк с заявкой на предоставление кредита, при этом банк запрашивает у клиента разрешение на использование кредитной истории из БКИ. Заемщик дает письменное согласие, в противном случае банк имеет право отказать клиенту. Банк отправляет запрос в Центральный банк Российской Федерации на получение сведений из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) о том, в каких бюро имеется кредитная история клиента. Сведения о БКИ передаются банку. Затем банк запрашивает у одного или нескольких БКИ, имеющих в базе кредитную историю заемщика, скоринг-отчет, в котором указан балл клиента и соответствующая кредитоспособность. БКИ проводит анализ и передает банку результаты. Банк ознакомляется со скоринг-отчетом и принимает решение о выдаче кредита. Важно, что в базе БКИ хранятся кредитные истории, поступившие только от банков-партнеров.
Однако на некоторых стадиях процесса могут возникнуть затруднения. В последнее время очень распространена следующая ситуация: физическое лицо обращается в банк за кредитом и получает отказ со ссылкой на информацию из БКИ.
Рисунок 6. Стандартная схема скоринга БКИ
Это может означать либо кредит с плохой кредитной историей, либо наличие действующих кредитов (непогашенных), влияющих на расчет лимита по новому кредиту. Для избежания данной ситуации физические лица, вступающие в какие-либо отношения с кредитными организациями обязаны предоставлять достоверную информацию по требованиям банков. Со стороны банков, должна быть разработана система верификации данной информации. ЦБ, в свою очередь, предлагается усилить санкции для банков, не предоставляющих или предоставляющих недостоверную информацию в БКИ путем повышения ставки рефинансирования. Но получение скоринг-отчета может усложнить ситуацию, когда БКИ отказывает банку, не являющемуся партнером. В таком случае банк либо заключает с бюро договор, либо затрачивает дополнительные денежные средства. Также информацией о заемщике может располагать бюро, не
предоставляющее услуги скоринга, и банку приходится искать способы анализа кредитной истории, чтобы установить платежеспособность клиента.
Другая проблема возникает, когда банки обращаются к нескольким БКИ для анализа одного заемщика и получают кардинально разные отчеты, что затрудняет принятие решения о выдаче кредита. Объясняется это тем, что одно бюро располагает положительной кредитной историей заемщика, а другое – отрицательной, как следствие, в первом бюро балл у заемщика высок, а во втором – низок. Ключевая же проблема заключается в том, что сведения в БКИ передают только банк и партнеры, поэтому БКИ не имеют в базе 100% кредитных историй. У лидеров доля кредитных историй может доходить до 40–50% от общего количества, но отсутствующая информация имеет не менее важное значение. Как уже говорилось, БКИ могут выдавать неточные скоринг-отчеты, а также существует угроза мошенничества, которая приобретает все большие масштабы.
Из перечисленных проблем следует, что у банков и БКИ отсутствует целостная картина кредитной истории, поэтому повысить результативность скоринга БКИ сможет создание Банком России Единой базы кредитных историй (ЕБКИ), включающей 100%-е количество кредитных историй, предоставленных банками и БКИ в обязательном порядке. Банкам не придется по частям устанавливать платежеспособность клиента, так как БКИ смогут предоставлять скоринг-отчеты, гарантированно полученные на основе полной информации и, следовательно, более точные. На рис. 7 представлена предлагаемая схема предоставления кредита банком. Клиент-заемщик обращается в банк за кредитом, при этом банк запрашивает у клиента разрешение на обработку кредитной истории. Заемщик дает письменное согласие, в противном случае банк имеет право отказать клиенту.
Отчет
БКИ
Решение о выдаче
Банк
Клиент
Запрос на проведение скоринга
Заявка на кредит
Кредитная история
Запрос на предоставление кредитной истории
Кредитная история
Запрос на предоставление кредитной истории
Центральный банк РФ
Сведения о заемщиках
Все банки
Единая база кредитных историй
Рисунок 7. Предлагаемая схема скоринга БКИ
Банк отправляет запрос на проведение скоринга кредитной истории клиента одному или нескольким БКИ, с которыми сотрудничает. БКИ обращается к Единой базе кредитных историй Банка России и получает оттуда информацию о заемщике, которую затем анализирует. Полученные результаты скоринга передаются банку, а затем банк принимает решение о выдаче кредита. Стоит отметить, что в Единую базу кредитных историй передается информация о заемщиках со всех банков или БКИ в обязательном порядке. Также банки с собственной системой скоринга могут интегрировать анализ кредитных историй, получаемых из ЕБКИ.